Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 сентября 2010 г. Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Прохоровой Н.В.,

при секретаре Матвеевой О.О.,

с участием ответчицы Хамитовой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда дело по иску Национального Банка «Траст» (ОАО) к Хамитовой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

НБ «Траст» (ОАО) обратился в суд с указанным иском к Хамитовой С.В., ссылаясь на то, что 28.09.2009 Хамитова С.В. обратилась в НБ «Траст» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 136 194 руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета № **. Кредит был предоставлен ответчице путем зачисления суммы кредита в размере 136 194 руб. на ее счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заёмщика подтверждается выпиской по расчетному счету № **. Таким образом, Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно п. 1.7 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере 5 662 руб. 11 коп. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий. В нарушение Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и положений законодательства должник не исполнил свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, что подтверждается выписками по расчетному счету № **. В настоящее время задолженность составляет 143 799 руб. 35 коп., которая складывается из: основного долга на 25.05.2010 в сумме 136 194 руб.; процентов за пользование кредитом в период с 28.09.2009 по 28.04.2010 в сумме 1 992 руб. 26 коп; комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 28.09.2009 по 28.04.2010 в сумме 2 511 руб. 54 коп., платы за пропуск платежей в период с 28.09.2009 по 28.04.2010 в сумме 3 100 руб., процентов на просроченный долг в период с 28.09.2009 по 28.04.2010 в сумме 1 руб. 55 коп. В связи с чем, истец просил суд: взыскать с Хамитовой С.В. в пользу НБ «Траст» сумму задолженности в размере 143 799 руб. 35 коп., в возврат государственной пошлины 4 075 руб. 99 коп.  

В настоящее судебное заседание представитель НБ «Траст» (ОАО) Жукова Т.В., действующая на основании доверенности № 143/09-16 от 12.11.2009 (л.д. 5), не явилась, представила заявление, в котором исковые требования поддержала в полном объеме, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя НБ «Траст» (ОАО).

В настоящем судебном заседании Хамитова С.В. исковые требования не признала и пояснила, что 14.09.2007 г. Банк предоставил ей кредит в размере 180 500 руб., который она обязалась возвратить до 2012 г. Она производила погашение кредита до октября 2009 г. согласно графику. В начале октября 2009 г. она обратилась в Банк с просьбой выдать ей дополнительную денежную сумму для того, чтобы она смогла рассчитаться с другими Банками и погашать задолженность только перед истцом. В просьбе ей было отказано, однако 28.09.2009 г. она заключила с Банком новый кредитный договор по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 136 194 руб. Указанную сумму она фактически не получала, денежные средства по указанному договору были перечислены в счет погашения кредита от 14.09.2007 г. и 12 000 руб. были перечислены в счет страхования вклада в Страховую компанию «А». В настоящее время она имеет задолженность перед Банком в размере 102 300 руб. и 12 000 руб., которые были перечислены в счет страхования вклада. Просила не взыскивать с нее комиссию за расчетно – кассовое обслуживание, т.к. обязательства по внесению данного платежа ущемляют ее права как потребителя, а производить расчетно – кассовое обслуживание – это обязанность Банка. Также, просила уменьшить неустойку в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Суд, изучив материалы дела, выслушав пояснения ответчицы, считает возможным удовлетворить исковые требования частично, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что 28.09.2009 Хамитова С.В. обратилась в НБ «Траст» (ОАО) с заявлением (л.д. 15) в котором просила (сделала оферту) НБ «Траст» заключить с ней договор на предоставление кредита на неотложные нужды, об открытии банковского счета в рамках которого открыть ей текущий счет № **.; договор об открытии спецкартсчета (СКС) и предоставление в пользование банковской карты, в рамках которого открыть ей СКС № ** и представить в пользование банковскую карту Master Card Unembossed в рублях РФ; кредитный договор, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в Заявлении. Указала, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом её оферты о заключении договора являются действия Кредитора по открытию ей Счета и СКС. Она обязалась неуклонно соблюдать условия, указанные в следующих документах: в настоящем заявлении с предоставлением кредита (Заявление); в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (Условия); в Тарифах по операциям с использованием банковских карт (Тарифы по карте). Согласна, что Тарифы, Тарифы по карте, Условия и Правила являются неотъемлемой частью настоящего договора. Делая указанную в настоящем Заявлении оферту, она понимает и соглашается с тем, что кредит должен быть возвращен ею в оговоренные договором сроки, за пользование кредитом она уплачивает кредитору проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, Тарифами по карте. Поручила кредитору осуществить перечисление денежных средств, полученных в рамках кредитного договора, за вычетом суммы единовременной комиссии за зачислением кредитных средств на Счет со Счета № ** на СКС № **. Поручила кредитору ежедневно с 28.09.2009 до даты полного погашения задолженности по кредиту осуществлять перечисление денежных средств с СКС, в размере 100% от остатка на СКС на счет № **, при этом в случае, если дата перечисления приходится на выходной (праздничный) день, перечисление осуществляется в ближайший следующий за ним рабочий день.      

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГКРФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно расписке о получении карты и ПИН-кода 28.09.2009 Хамитова С.В. получила, выпущенную на её имя карту № ** и согласилась с тем, что счет № ** открыт ей в соответствии с Анкетой-Заявлением.

28.09.2009 Банк открыл Хамитовой С.В. счет № ** и перечислил на указанный счет денежные средства в размере 136 194 руб., из них на основании заявления ответчицы: 12 938 руб. 43 коп. перечислено в пользу СК ЗАО «Страховая компания «А» по страхованию жизни, 123 255 руб. 57 коп. перечислено на текущий счет по договору ** от 14.09.2007.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету (л.д. 17-18) и не оспаривались ответчицей в судебном заседании.  

Таким образом, в судебном заседании установлено, что 28.09.2009 между НБ «Траст» (ОАО) и Хамитовой С.В. был заключен кредитный договор, Банк выполнил свои обязательства, предоставил Хамитовой С.В. денежную сумму (кредит) в размере 136 194 руб., а Хамитова С.В. обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ответчица обязалась погашать кредит частями в течение 60 месяцев под 16% годовых, комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1,40 % годовых в месяц. При этом сумма первого платежа – 680 руб. 97 коп., сумма ежемесячного платежа – 5 662 руб. 11 коп., сумма последнего платежа – 5 716 руб. 30 коп., дата платежей по кредиту – согласно графика платежей по кредиту. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении кредита (л.д. 15).

В судебном заседании установлено, что Хамитова С.В. частично вносила платежи в счет погашения задолженности, 26.03.2010 г. был произведен последний платеж в счет погашения задолженности. Данные обстоятельства выпиской по лицевому счету № **.

Согласно представленному расчету задолженности (л.д. 20), выписки по лицевому счету (л.д. 17-18), сумма задолженности на 25.05.2010 составляет: по основному долгу – 136 194 руб., по процентам за пользование кредитом – 1 992 руб. 26 коп., по комиссии за расчетно-кассовое обслуживание – 2 511 руб. 54 коп., по процентам на просроченный долг – 1 руб. 55 коп., по платам аз пропуск платежей – 3 100 руб.

Ответчица, заявляя в судебном заседании о том, что на самом деле, её долг перед Банком составляет 102 300 руб., не представила каких-либо доказательств, подтверждающих данные доводы. Суд, оценив, изложенные выше доказательства и проверив расчет задолженности Хамитовой С.В. перед истцом, соглашается с данным расчетом.

Ответчица Хамитова С.В. в судебном заседании высказала мнение о необоснованности взыскания с неё комиссии за расчетно - кассовое обслуживание и просила в удовлетворении в удовлетворении данных требований Банку отказать.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26.03.2007 № 302 следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у Банка в силу закона не перед заёмщиком, а перед Банком России.

Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заёмщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заёмщиков.

С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за расчетно-кассовое обслуживание по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ, является недействительным. 

Таким образом, в силу ст. 168 ГК РФ условие 2.8. заявления – оферты о ежемесячной оплате комиссии за расчетно – кассовое обслуживание в размере 1,40 % годовых не соответствует требованиям закона, а, следовательно, является ничтожным.

В связи с чем, суд считает незаконным требование истца о взыскании с ответчицы оплаты комиссии за расчетно – кассовое обслуживание и считает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчицы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

Как следует из Тарифов НБ «Траст» (ОАО) по продукту: «Социальный ОР 16-1,4v7,9» плата за пропуск очередного платежа, допущенного впервые составляет 500 руб., 2-й раз подряд – 700 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб.

Согласно представленному расчету задолженности и условий Тарифов платы за пропуск платежей платы за пропуск платежей Хамитовой С.В. за период с 28.09.2009 по 28.04.2010 составляют 3 100 руб., проценты на просроченный долг за период с 28.09.2009 по 28.04.2010 – 1 руб. 55 коп.

Неустойка за просрочку платежа – одно из средств обеспечения гражданско-правовых обязательств. Назначение данного вида процентов – стимулировать своевременное исполнение обязательств, побуждать к минимальной просрочке уплаты долга, если срок уплаты долга был нарушен. При этом размер процентов не должен влечь разорения либо непомерных расходов должника в связи с уплатой их.

Суд расценивает плату за пропуск платежей и проценты на просроченный долг неустойкой.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, учитывая конкретные обстоятельства дела, период просрочки платежей, признает размер заявленной истцом платы за пропуск платежей, проценты на просроченный долг явно несоразмерными последствиям нарушения обязательства и снижает до 2 000 рублей.

В связи с чем, суд считает возможным взыскать ответчицы Хамитовой С.В. задолженность по кредитному договору в размере 140 186 руб. 26 коп. = 136 194 руб. +      1 992 руб. 26 коп. + 2 000 руб.

Кроме того, суд считает необходимым, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, взыскать с ответчицы в пользу истца, понесенные им расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 4 003 руб. 73 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

 р е ш и л :

Исковые требования Национального Банка «Траст» (ОАО) удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Национального Банка «Траст» (ОАО) с Хамитовой С.В. задолженность по кредитному договору в размере 140 186 руб. 26 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 003 руб. 73 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области в течение 10 дней.

Судья Н.В. Прохорова