Дело № 2-345-11
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
05 апреля 2011 г. Северский городской суд Томской области в составе:
председательствующего Прохоровой Н.В.
при секретаре Шиман С.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Мегрели Ш.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
ОАО «АЛЬФА - БАНК» обратилось в суд с указанным иском к Мегрели Ш.В., ссылаясь на то, что 23.12.2007 между ОАО «АЛЬФА - БАНК» и Мегрели Ш.В. было заключено в офертно - акцептной форме Соглашение о кредитовании на получение потребительской карты, указанному Соглашению был присвоен номер № ** cогласно которому ОАО «АЛЬФА - БАНК» осуществил перечисление денежных средств Мегрели Ш.В. в размере 56000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты, открытия и кредитования счета по потребительской карты, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 56000 руб., проценты за пользование кредитом – 19,90 % годовых; сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 23-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Мегрели Ш.В. принятые на себя обязательства не исполняет : ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В соответствии с п.п. 7.1. - 7.8. Общих условий, в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентной ставки по пользование кредитом от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 руб. При нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60 % годовых от суммы неисполненного обязательства. Согласно расчету задолженности и Справке по потребительской карте сумма задолженности Мегрели Ш.В. перед ОАО «АЛЬФА - БАНК» составляет 66850 руб. 84 коп., а именно: просроченный основной долг – 55690 руб. 14 коп., начисленные проценты – 3817 руб. 40 коп., комиссия за обслуживание счета – 3907 руб. 76 коп., штрафы и неустойки – 3435 руб. 54 коп. В связи с чем, истец просил суд: взыскать с Мегрели Ш.В. в пользу «АЛЬФА - БАНК» задолженность по кредитному договору № ** от 23.12.2007 в размере 66850 руб. 84 коп., в возврат госпошлины 2205 руб. 53 коп.
В судебное заседание представитель истца ОАО «АЛЬФА - БАНК» - Кулешова Е.С., действующая на основании доверенности от 15.04.2010 № ** (л.д. 25), представила ходатайство, в котором исковые требования поддержала в полном объеме, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО «АЛЬФА - БАНК», дополнительно указала, что в соответствии с Общими условиями, кредитное соглашение заключается посредством акцепта клиентом кредитного предложения Банка. Соглашение считается заключенным с даты активации потребительской карты. Соглашению был автоматически присвоен номер **. 21.08.2007 ОАО «АЛЬФА - БАНК» и Мегрели Ш.В. заключили Соглашение (уведомление) о кредитовании на получение кредита в счет оплаты товара, что подтверждается заявлением на перечисление денежных средств и спецификацией товара. После подписания ответчицей Уведомления об индивидуальных условиях предоставления кредита, ей была выдана Локальная карта (потребительская карта) № **, действительная до 31.07.2010 – дата, до которой возможно активировать карту. В получении потребительской карты Мегрели Ш.В. расписалась в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования в графе «Расписка в получении Локальной карты». Данную потребительскую карту она активировала 23.12.2007 (активация карты происходит по телефонному звонку, либо лично в офисе Банка). Для активации карты необходимо ответить на несколько вопросов (таких как : кодовое слово, указанное в Анкете – Заявлении при оформлении потребительского кредита на приобретение товара, паспортные данные), ответы на которые может знать только клиент. Банк исполнил принятые на себя обязательства и перечислил на счёт потребительской карты сумму денежных средств, согласованную с ответчицей. Перечисленые денежные средства были получены ответчицей. Указанными действиями ответчица подтвердила свое согласие с тем, что обслуживание потребительской карты осуществляется Банком в соответствии с Общими условиями и Тарифами, размещенным на сайте ОАО «Альфа – Банк». После активации карты Мегрели Ш.В. начала активно ей пользоваться (снимать денежные средства), что видно из выписок по счету.
В судебное заседание ответчица Мегрели Ш.В. не явилась, об уважительных причинах неявки суд не уведомила, хотя была извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой от 21.03.2011.
В предварительном судебном заседании ответчица Мегрели Ш.В исковые требования не признала и пояснила, что 21.08.2007 она заключила с ОАО «АЛЬФА - БАНК» кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ей кредит в размере 32229 руб., а она обязалась погасить кредит до 24.11.2008 в соответствии с Графиком. Она полностью погасила задолженность по данному кредиту 18.08.2008. 23.12.2007 она не заключала какого-либо соглашения о кредитования на получение потребительской карты с ОАО «АЛЬФА - БАНК» на сумму 56000 руб., не просила истца предоставить ей кредит указанную сумму, от истца денежную сумму в размере 56000 руб. не получала. Когда она получила денежные средства по договору от 21.08.2008 ей была выдана карта для погашения задолженности, которую она использовала через банкомат перед совершением операций по погашению задолженности «как ключ», при этом погашение задолженности она производила наличными денежными средствами. Кроме того, при заключении договора ей выдали еще одну карту, подобные карты выдавалась всем заемщикам в связи с какой-то акцией. Сотрудники Банка пояснили ей, что эта карта пустая, т.е. денежных средств на карте нет, для чего выдавалась данная карта ей неизвестно. Она не активировала указанную карту, денежные средства с карты не снимала, ее никто не извещал о том, что на карту перечислены деньги. Она не обращалась к истцу с предложением заключить договор о предоставлении ей займа в размере 56000 руб., денежные средства в размере 56000 руб. по кредитному договору от 21.08.2007 ОАО «АЛЬФА - БАНК» ей не передавал.
Суд, изучив материалы дела, выслушав пояснения ответчицы, считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать, исходя из следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.
Исходя из указанных норм права, к существенным условиям кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком, относятся сумма кредита, сроки и условия кредитования, размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Таким образом, действиями, которые ответчица должна совершить для заключения кредитного договора является принятие, адресованного в её адрес, предложения истца о заключении договора.
Истец, заявляя исковые требования о взыскании с Мегрели Ш.В. суммы задолженности по кредитному договору № ** от 23.12.2007, ссылался на то, что ОАО «Альфа-Банк» и Мегрели Ш.В. заключили соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты, в подтверждение своих доводов представил Анкету - Заявление от имени Мегрели Ш.В. от 21.08.2007 на получение Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 12) и уведомление об индивидуальных условиях кредитования от 21.08.2007 (л.д. 15).
Из Анкеты – Заявления на получение Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА - БАНК» от 21.08.2007 (л.д. 12) следует, что Мегрели Ш.В. обратилась к истцу с просьбой заключить с ней Соглашение о потребительском кредите, в рамках которого предоставить кредит, на условиях, указанных в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, согласованных ею и заключить с ней соглашение по потребительской карте, в рамках которого в случае отсутствия в банке открытого не ее имя счета потребительской карты, открыть ей счет потребительской карты в валюте Российской Федерации для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительской карты без начисления процентов за пользования Банком денежными средствами, находящимися на счете потребительской карты; выдать потребительскую карту и осуществлять кредитование счета потребительской карты на условиях, указанных в Общих условиях по потребительской карте и в предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты. Из данной Анкеты – Заявления следует, что Мегрели Ш.В. заявила о желаемой сумме кредита – 32229 руб. Указанному соглашению был присвоен номер **.
Из уведомления об индивидуальных условиях кредитования от 21.08.2007 (л.д. 15) следует, что Мегрели Ш.В. открыт текущий счет № ** и предоставляется кредит в размере 32529 руб. на срок – 15 месяцев, процентная ставка – 18% годовых.
В предварительном судебном заседании от 21.03.2011 ответчица подтвердила, что 21.08.2007 она заключила кредитный договор с ОАО «Альфа-Банк» и получила по данному кредитному договору денежную сумму - 32229 руб.
В соответствии со ст. 407 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
В судебном заседании установлено, что 18.08.2008 ответчица полностью погасила задолженность по Соглашению о потребительском кредите от 21.08.2007 № **, что подтверждается чеками (л.д. 37-40), соглашением на полное досрочное погашение задолженности по Соглашению о потребительском кредите от 18.08.2008 (л.д. 41).
Каких-либо доказательств, подтверждающих доводы истца о том, что 23.12.2007 г. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Мегрели Ш.В. был заключен кредитный договор № **, а именно доказательств, подтверждающих то, что между ОАО «Альфа-Банк» и Мегрели Ш.В. было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора - суммы кредита (56000 руб.), сроков и условий кредитования (погашение 23-го числа каждого месяца), размера и порядка уплаты процентов за пользование кредитом (19,9% годовых) суду представлено не было, несмотря на то, что истцу было предложено представить данные доказательства, что подтверждается запросом от 28.02.2011 (л.д. 35) и уведомлением о вручении (л.д. 42).
Каких-либо доказательств, подтверждающих то, что истец предложил Мегрели Ш.В. заключить кредитный договор на сумму 56000 руб., а ответчица приняла данное предложение, получила от ОАО «Альфа-Банк» во исполнение данного договора денежную сумму в размере 56000 руб., суду также представлено не было.
В дополнительных правовых обоснованиях к исковому заявлению (л.д. 50-51) представитель истца указала, что во исполнение соглашения о кредитовании Мегрели Ш.В. была выдана Локальная карта (Потребительская карта) номер **, Мегрели Ш.В. активировала данную карту. Однако, каких-либо доказательств, подтверждающих данные обстоятельства, суду представлено не было.
Из представленного суду уведомления об индивидуальных условиях кредитования (л.д. 15) следует, что Мегрели Ш.В. была выдана Локальная карта номер **, Данную карту ответчица сдала в Банк 18.08.2008, что подтверждается заявлением на полное досрочное погашение Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите (л.д. 41).
Кроме того, из справки по кредитной карте, представленной истцом (л.д. 5-10) усматривается, что по кредитному договору от 23.12.2007 г. № ** банковские операции проводились с кредитной картой № **.
В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Оценив, изложенные выше обстоятельства и доказательства, в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что истец, заявляя исковые требования к Мегрели Ш.В., не представил каких-либо доказательств, подтверждающих то, что между Банком и Мегрели Ш.В. был заключен кредитный договор № ** от 23.12.2007.
При таких обстоятельствах суд считает необходимым ООО «Альфа-Банк» в удовлетворении исковых требований отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
В удовлетворении исковых требований о взыскании с Мегрели Ш.В. задолженности по кредитному договору № ** от 23.12.2007 в размере 66850 руб. 84 коп. ОАО «АЛЬФА-БАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области в течение 10 дней.
Судья Н.В. Прохорова