Дело № 2-658-11
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
03 мая 2011 г.
Северский городской суд Томской области в составе
председательствующего – Небера Ю.А.,
при секретаре – Полушиной Р.В.,
с участием представителя истца–Степановой Н.А., действующей на основании доверенности от 28.12.2010 № **, ответчика Жилиной О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда дело по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Жилиной О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Открытое акционерное общество «МДМ Банк» (далее - ОАО «МДМ Банк») обратилось в суд с указанным иском к Жилиной О.В., ссылаясь на то, что 09.01.2008 ОАО«УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк», и ЖилинаО.В. заключили кредитный договор № ** путем акцепта банком заявления-оферты клиента в ОАО «УРСА Банк»; кроме заявления клиента составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются: условия кредитования и пользование счетом ОАО «УРСА Банк» и график возврата кредита. Срок возврата кредита был установлен сторонами согласно графику; процентная ставка за пользование кредитом – 25 % годовых; повышенная процентная ставка – в размере 220% годовых на сумму просроченной ссудной задолженности за каждый день просрочки; комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета – 0 %. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом, предоставив ответчику кредит в размере 100000 руб. по программе «Мастер-кредит». Ответчик Жилина О.В. свои обязательства по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом, нарушала сроки возврата кредита (части кредита), установленного графиком, и по состоянию на 15.03.2011 сумма задолженности ответчика перед банком по указанному кредитному договору составила 231486 руб. 79 коп., из которых: 99 730 руб. 01 коп. - сумма задолженности по основному денежному долгу; 46 427 руб. 43 коп. - сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; 85329 руб. 35 коп. – сумма задолженности по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов, в связи с чем, истец просит суд взыскать с Жилиной О.В. в пользу ОАО «МДМ Банк» сумму задолженности по кредитному договору № ** от 09.01.2008 в размере 231 486 руб. 79 коп., в том числе: 99 730 руб. 01 коп. - сумму задолженности по основному денежному долгу; 46427 руб. 43 коп. - сумму задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; 85329 руб. 35 коп. – сумму задолженности по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов,
Представитель истца – Степанова Н.А., действующая на основании доверенности от 28.12.2010 № ** (л.д. 18), в судебном заседании поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Просила их считать за её пояснения в суде. Дополнительно пояснила, что долг не погашен, платежей не поступало. Сумма задолженности по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов в размере 85329 руб. 35 коп. является обоснованной и снижению не подлежит.
Ответчик Жилина О.В. в судебном заседании исковые требования ОАО «МДМ Банк» признала частично. Признала сумму задолженности по основному денежному долгу в размере 99730 руб. 01 коп, сумму задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере 46427 руб. 43 коп. Данное признание исковых требований выражено ею добровольно, без принуждения. Последствия признания исковых требований, предусмотренные ст. 173 ГПК РФ, ей разъяснены и понятны. В части исковых требований о взыскания суммы задолженности по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов в размере 85329 руб. 35 коп. не признала.
Рассмотрев данное гражданское дело, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В судебном заседании установлено, что 09.01.2008 Жилина О.В. обратилась в ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк», с заявлением-офертой на получение кредита по программе Кредитная карта VISA и заключение договора банковского счета (номер кредитного договора **) в сумме 100 000 руб., под 25 % годовых, сроком до 16.01.2043.
Истец свои обязательства выполнил и предоставил 17.01.2008 Жилиной О.В. кредит в размере 100000 руб. путем зачисления денежных средств со ссудного счета на депозит.
Данные обстоятельства подтверждаются:
- заявлением (офертой) в ОАО «УРСА Банк» на получение кредита по программе Кредитная карта VISA и заключение договора банковского счета (л.д. 12);
- выпиской по лицевому счету № ** (л.д. 8-11);
-анкетой Жилиной О.В.(к заявлению о предоставлении кредита) (л.д. 14);
-ксерокопией паспорта Жилиной О.В. (л.д. 13);
-копией Устава ОАО «МДМ Банк» утвержденным общим собранием акционеров по протоколу № ** от 24.06.2009 (л.д. 26-42), где в п.1.1 ст. 1 Общих положений указано, что ОАО «УРСА Банк» был реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименования Банка изменены на ОАО МДМ Банк»;
-копией выписки из Протокола № ** заседания совета директоров ОАО «МДМ Банк» от 28.07.2010 о назначении Т. генеральным директором ОАО «МДМ Банк» (л.д. 43);
- копией свидетельства серии ** № ** о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц записи о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица ОАО «МДМ Банк» (л.д. 44);
- копией свидетельства серии ** № ** о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц записи о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица ОАО «МДМ Банк» (л.д. 45).
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что ответчик Жилина О.В. не выполняла обязательства, возникшие из кредитного договора, допуская просрочку, в связи, с чем истцом было принято решение о досрочном взыскании с Жилиной О.В. задолженности по кредитному договору. Указанные обстоятельства ответчик Жилина О.В. подтвердила в судебном заседании.
Также в судебном заседании установлено, что Жилиной О.В. использован лимит в размере 211991 руб. 77 коп., из которых ответчиком погашено в счет возврата основного долга – 112261 руб. 76 коп., и оставшаяся сумма задолженности по основному долгу составила 99730 руб. 01 коп.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 3.5. Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» (л.д. 15) проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере, указанном в Заявлении. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим. Уплате подлежит сумма процентов по процентной ставке по кредиту в соответствии с тарифами Банка за весь срок пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита по дату фактического возврата всей суммы кредита.
В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» (л.д. 15) клиент обязан оплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, указанные в п.п. 3.5, 3.6 настоящих Условий; ежемесячно уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в порядке, в размере и сроки, предусмотренные п.п. 3.5, 3.6 настоящих Условий.
Из представленного истцом расчета задолженности (л.д. 5-7), следует, что ЖилинойО.В. использован лимит в размере 211991 руб. 77 коп., из которых ответчиком погашено в счет возврата основного долга – 112261 руб. 76 коп. Оставшаяся сумма основного долга составляет 99730 руб. 01 коп. В соответствии с условиями договора, истцом начислены проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере 65560 руб. 99 коп., из которых ответчиком погашено 19133 руб. 56 коп, и оставшаяся сумма задолженности по процентам составила 46427 руб. 43 коп. Ответчик Жилина О.В. в судебном заседании сумму задолженности по основному денежному долгу и сумму задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга признала, представив суду письменное заявление (л.д. 62), рассмотрев которое суд считает возможным принять признание иска в указанной части – в сумме задолженности по основному денежному долгу в размере 99730 руб. 01 коп., в сумме задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере 46427 руб. 43 коп., приняв решение об удовлетворении иска в указанной части исходя из имеющихся в деле доказательств.
Представленный расчет судом проверен и признан правильным.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Пунктом 6.1 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» (л.д. 15) определено, что в случае нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере 220% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (Банком) как срок уплаты процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата всей суммы процентов, подлежащих уплате в соответствии с условиями кредитного договора в текущем месяце включительно.
Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № ** от 09.01.2008 (л.д. 5-7) и выписки по лицевому счету Жилиной О.В. №** за период с 16.08.2007 по 15.03.2011 (л.д. 8-11), по состоянию на 15.03.2011 сумма задолженности по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов составляет 85329 руб. 35 коп.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает, что сумма повышенных процентов в размере 85329 руб. 35 коп. за период с 09.01.2008 по 15.03.2011 явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, так как просрочка исполнения Жилиной О.В. своего обязательства не повлекла существенных нарушений прав истца, в связи с чем, суд считает разумным и справедливым, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, уменьшить сумму повышенных процентов до 15000 руб.
В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, с ответчика также подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а именно, в размере 4423 руб. 15 коп.
Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ОАО «МДМ Банк к Жилиной О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Жилиной О.В. в пользу ОАО «МДМ Банк» денежные средства в размере 99730 руб. 01 коп. в счет погашения основного долга.
Взыскать с Жилиной О.В. в пользу ОАО «МДМ Банк» денежные средства в размере 46427 руб. 43 коп. в счет погашения процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга.
Взыскать с Жилиной О.В. в пользу ОАО «МДМ Банк» 15000 руб. в счет неустойки на сумму просроченных к уплате процентов.
Взыскать с Жилиной О.В. в пользу ОАО «МДМ Банк» в счет возврата по уплате ОАО «МДМ Банк» государственной пошлины в размере 4423 руб. 15 коп.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней через Северский городской суд Томской области.
Председательствующий Ю.А. Небера