Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело № 2-661-11

19 мая 2011г.

Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Уваровой В.В.,

при секретаре Соловьевой Т.А.,

с участием представителя Банка «ВТБ-24» (закрытого акционерного общества) Тамилина С.А., действующего на основании доверенности № ** от 03 марта 2011 года, ответчика Васильевой В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Банка «ВТБ-24» (закрытого акционерного общества) к Васильевой В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Банк «ВТБ-24» (закрытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к Васильевой В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 03.08.2007 между Банком «ВТБ-24» (ЗАО) и Васильевой В.М. был заключен кредитный договор № **, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Васильевой В.М. согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит в «ВТБ-24» (ЗАО), устанавливающим существенные условия кредита, Банк «ВТБ-24» (ЗАО) обязался предоставить Васильевой В.М. денежные средства в размере 120000 рублей на срок до 02 августа 2012 года с взиманием за пользованием кредитом процентов в размере 16 % годовых, а Васильева В.М. обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 4.1.1 Правил потребительского кредитования без обеспечения). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 30-го числа каждого календарного месяца. Для учета полученного ответчиком кредита был открыт банковский счет № **. Банк «ВТБ-24» (ЗАО) исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, 03.08.2007 Васильевой В.М. были предоставлены денежные средства в размере 120000 рублей. Однако, по наступлению срока погашения кредита Васильева В.М. не выполнила свои обязательства в полном объеме. Последний платеж был произведен ответчиком 31.03.2008 в размере 1023,75 рублей. Банком в адрес заемщика 23 ноября 2009 года направлялось письменное уведомление о досрочном погашении задолженности по кредиту. Однако ответчиком не было предпринято никаких мер к погашению имеющейся задолженности. В соответствии с кредитным договором пеня (неустойка) за просрочку обязательств по кредиту составляет 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. По состоянию на 24.02.2011 общая сумма задолженности по кредитному договору составила 400908,54 рубля, из которых: 111654,08 рублей – остаток ссудной задолженности, 34446,26 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 92695,40 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 162112,80 рублей – пени по просроченному основному долгу; в связи с чем, истец просит суд: взыскать с Васильевой В.М. в пользу Банка «ВТБ-24» (ЗАО) сумму задолженности по кредитному договору № ** от 03.08.2007 в размере 400908,54 рубля, в том числе: 111654,08 рублей – остаток ссудной задолженности, 34446,26 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 92695,40 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 162112,80 рублей – пени по просроченному основному долгу; кроме того, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка «ВТБ-24» (ЗАО) сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7209,09 рублей.

В судебном заседании представитель истца Тамилин С.А., действующий на основании доверенности № ** от 03 марта 2011 года, поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в заявлении. Суду пояснил, что Васильева В.М. получив кредит, нарушала график ежемесячных выплат. Первая просрочка выплаты произошла 07.03.2008, в апреле, мае, июне, июле 2008 года выплат не было вообще. В августе 2008 года было внесено в счет погашения кредита 5000 рублей, а затем в сентябре и октябре 2008 года Васильева В.М. внесла в счет погашения кредитных обязательств 1000 рублей и 3000 рублей соответственно. Кроме того, представитель истца пояснил, что к штрафным санкциям не может быть применена ст. 333 ГК РФ, поскольку, подписывая кредитный договор, Васильева В.М. согласилась с условиями кредитования, Правилами потребительского кредитования без обеспечения.

Ответчик Васильева В.М. в судебном заседании признала исковые требования в части взыскания основного долга в размере 111654,08 рублей, плановых процентов за пользование кредитом в размере 34446,26 рублей. Исковые требования в части взыскания пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 92695,40 рублей, пени по просроченному основному долгу в размере 162112,80 рублей – не признала. На основании ст.333 ГК РФ просила о пятнадцатикратном снижении размера неустойки. Кроме того, ответчик Васильева В.М. в судебном заседании пояснила, что не оспаривает факт получения в банке кредита и согласна с тем, что банк имеет право досрочно взыскать с нее деньги. Однако в том, что ею был нарушен график погашения кредита, ее вины нет. Она работала в *** и, попав под сокращение, была уволена по собственному желанию. Когда увольнялась, то пенсионный возраст у нее еще не насупил. После увольнения в банк для предоставления ей реструктуризации долга не обращалась.

Изучив материалы дела, заслушав пояснения представителя истца, ответчика суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что 03.08.2007 между Васильевой В.М. и Банком «ВТБ-24» (ЗАО) был заключен кредитный договор путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (л.д.35-39) и подписания согласия на кредит в «ВТБ-24» (ЗАО) № ** от 03.08.2007 (л.д.19).

Установлено, что Банк «ВТБ-24» (ЗАО) предоставил ответчику кредит в размере 120000 рублей на срок до 02.08.2012 года под 16% годовых, платежная дата - ежемесячно 30 числа каждого календарного месяца, счет платежной банковской карты № **, аннуитетный платеж – 2950,58 рублей.

Данные обстоятельства подтверждаются согласием на кредит в «ВТБ-24» (ЗАО) от 03.08.2007 №** (л.д.19), Правилами потребительского кредитования без обеспечения (л.д.35-39).

В соответствии с п. 2.2., 2.3. Правил потребительского кредитования без обеспечения заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты, открытый в банке на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления заемщика.

В судебном заседании установлено, что истец выполнил свои обязательства, перечислил сумму кредита в размере 120000 рублей на банковский счет заемщика № **, открытый на имя Васильевой В.М., предусматривающий использование платежной банковской карты, что подтверждается мемориальным ордером № ** от 03 августа 2007 года (л.д.51), распиской о получении банковской карты в «ВТБ-24» (ЗАО) (л.д.21), распоряжением № ** на предоставление (размещение) денежных средств от 03.08.2007 (л.д.22), анкетой – заявлением на получении потребительского кредита без обеспечения по банковскому продукту «Корпоративная программа потребительского кредитования» в «ВТБ-24» (ЗАО) (л.д.23-24).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что 03.08.2007 между Банком «ВТБ-24» (ЗАО) и Васильевой В.М. был заключен кредитный договор, истец выполнил свои обязательства, предоставил ответчику денежную сумму (кредит) в размере 120000 рублей, а ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.1.1 Правил потребительского кредитования без обеспечения заемщик возвращает банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные Договором.

В судебном заседании установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением Васильевой В.М. договорных обязательств по кредитному договору № ** от 03.08.2007, по состоянию на 24 февраля 2011 года сумма задолженности по основному денежному долгу составила 111654,08 рублей.

Последний платеж был произведен ответчиком 31.03.2008 в размере 1023,75 рублей.

Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по кредитному договору № ** от 03.08.2007 за период с 11.06.2008 по 24.02.2011 (л.д.11-18).

Таким образом, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования Банка «ВТБ-24» (ЗАО) о взыскании с Васильевой В.М. по кредитному договору № ** от 03.08.2007 суммы задолженности по основному долгу в размере 111654,08 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2.4 Правил потребительского кредитования без обеспечения заемщик уплачивает банку проценты, в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает банку проценты ежемесячно.

В соответствии с п. 2.6. Правил потребительского кредитования без обеспечения, проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору № ** от 03.08.2007 за период с 11.06.2008 по 24.02.2011 (л.д.8-18), по состоянию на 24.02.2011 сумма задолженности Васильевой В.М. по плановым процентам за пользование кредитом составляет 34446,26 рублей.

Данный расчет суммы задолженности по кредитному договору № ** от 03.08.2007 ответчиком не оспаривался, и суд соглашается с представленным истцом расчетом.

Таким образом, суд также считает обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования Банка «ВТБ-24» (ЗАО) о взыскании с Васильевой В.М. по кредитному договору № ** от 03.08.2007 задолженности по плановым процентам за пользование кредитом в размере 34446,26 рублей.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с Согласием на кредит № ** от 03.08.2007, п. 2.8 Правил потребительского кредитования без обеспечения (л.д.36) в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № ** от 03.08.2007 за период с 11.06.2008 по 24.02.2011 (л.д. 8-18), по состоянию на 24.02.2011 сумма задолженности по пени за несвоевременную уплату плановых процентов составляет 92695,40 рублей, сумма задолженности по пени по просроченному основному долгу 162112,80 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу п. 42 совместного постановления Пленумов Верховного Суда РФ № 6 и Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» суд, вынося решение об уменьшении неустойки, должен иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд может оценивать не только несоразмерность последствий нарушению, но и принимать во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работы, услуги, сумма договора и т.п.)

По смыслу ст. 333 ГК РФ и приведенного акта толкования закона право снижения размера неустойки предоставлено суду независимо от того, является ли неустойка законной или договорной. При этом суд не связан доводами сторон о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и в интересах законности вправе решить данный вопрос по собственной инициативе.

Учитывая, что отсутствие информации о том, что неисполнение заемщиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий, принимая во внимание период просрочки, соотношение размера задолженности и начисленной неустойки, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства по уплате процентов и наличии оснований для уменьшения неустойки в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ за несвоевременную уплату плановых процентов до 11 333 рублей, пени по просроченному основному долгу до 37 218 рублей.

До настоящего времени ответчик не выполнили своих обязательств по уплате задолженности по кредитному договору.

Данные обстоятельства подтверждаются уведомлением о досрочном истребовании задолженности (л.д. 40), направленным в адрес заемщика, копией почтового реестра (л.д.41).

Оценив все вышеприведенные доказательства и обстоятельства в их совокупности и, учитывая, что ответчик не представил суду каких-либо объективных доказательств, подтверждающих факт возврата им суммы долга по вышеуказанному кредитному договору, а также иных доказательств, в обоснование возражений по иску, суд, считает исковые требования Банка «ВТБ-24» (ЗАО) о взыскании с ответчика Васильевой В.М. суммы задолженности по кредитному договору подлежащими частичному удовлетворению – в сумме 194651,34 рублей, из которых 111654,08 рублей – сумма основного долга, 34446,26 рублей – проценты по договору за пользование суммой кредита, 11 333 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов по кредитному договору, 37 218 рублей – пени за неисполнение обязательства по возврату суммы основного долга.

В соответствии со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Учитывая, что судом удовлетворены исковые требования в размере 194651,34 рублей, то суд считает необходимым взыскать с Васильевой В.М. в пользу Банка «ВТБ-24» (ЗАО) расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 5093, 02 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Банка «ВТБ-24» (закрытого акционерного общества) удовлетворить частично.

Взыскать с Васильевой В.М. в пользу Банка «ВТБ-24» (закрытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору № ** от 03 августа 2007 года в размере 194651,34 рублей, из которых: 111654,08 рублей сумма основного долга; 34446,26 рублей проценты по договору за пользование суммой кредита; пени за несвоевременную уплату процентов по кредитному договору в размере 11 333 рубля; пени за неисполнение обязательства по возврату суммы основного долга в размере 37 218 рублей.

Взыскать с Васильевой В.М. в пользу Банка «ВТБ-24» (закрытого акционерного общества) государственную пошлину в размере 5093,02 рубля.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Северский городской суд в течение 10 дней.

Судья: В.В. Уварова