Дело № 2-849/2011 Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации 09 июня 2011 г. Северский городской суд Томской области в составе председательствующего – Небера Ю.А., при секретаре – Полушиной Р.В., с участием Кисляк Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Кисляк Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: Открытое акционерное общество «МДМ Банк» (далее- ОАО «МДМ Банк») обратилось в суд иском к Кисляк Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 12.10.2007 ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк», и Кисляк Е.С. заключили кредитный договор №** путем акцепта банком заявления-оферты клиента в ОАО «УРСА Банк». Кроме заявления клиента составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются условия кредитования и пользование счетом ОАО «УРСА Банк». Срок возврата кредита был установлен сторонами согласно п. 3.4 Условий кредитования; процентная ставка за пользование кредитом – 40 % годовых; повышенная процентная ставка – в размере 220% годовых на сумму просроченной ссудной задолженности за каждый день просрочки. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом, предоставив ответчику кредит в размере 42306 руб. по программе «Мастер-кредит»; ответчик Кисляк Е.С. свои обязательства по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом, нарушала сроки возврата кредита (части кредита), и по состоянию на 20.04.2011 сумма задолженности ответчика перед банком по указанному кредитному договору составила 197 525 руб. 17 коп., из которых: 32 004 руб. 26 коп. - сумма задолженности по основному денежному долгу; 15 658 руб. 19 коп. - сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; 149 862 руб. 72 коп. – сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, в связи с чем, истец просит суд взыскать с Кисляк Е.С. в пользу ОАО «МДМ Банк» сумму задолженности перед банком по кредитному договору №** в размере 197 525 руб. 17коп., из которых: 32 004 руб. 26 коп. - сумма задолженности по основному денежному долгу; 15 658 руб. 19 коп. - сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; 149862 руб. 72 коп. В судебное заседание истец ОАО «МДМ Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился. Представитель истца-Степанова Н.А., действующая на основании доверенности № ** от 28.12.2010 (л.д. 13-14), представила в суд письменное заявление (л.д. 45) о том, что на исковых требованиях настаивает в полном объеме, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Ответчик Кисляк Е.С. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что считает сумму неустойки несоразмерно завышенной, и просила её снизить. Рассмотрев данное гражданское дело, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В судебном заседании установлено, что 12.10.2007 Кисляк Е.С. обратилась в ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк», с заявлением-офертой на получение кредита по программе «Мастер-кредит» и заключение договора банковского счета (номер кредитного договора ** в сумме 42 306 руб., под 40 % годовых, сроком на 720 дней. Кисляк Е.С. был предоставлен кредит. Указанные обстоятельства подтверждаются: заявлением (офертой) в ОАО «УРСА Банк» на получение кредита по программе «Мастер-кредит» и заключение договора банковского счета (л.д. 5); графиком возврата кредита по частям и Условиям кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе «Мастер-Кредит» (л.д. 6-7), подписанного ответчиком; выпиской по лицевому счету № ** (л.д. 11-12); копией выписки из Протокола № ** заседания совета директоров ОАО «МДМ Банк» от 28.07.2010 о назначении Т. генеральным директором ОАО «МДМ Банк» (л.д. 21); копией свидетельства серии 54 № ** о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц записи о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица ОАО «МДМ Банк» (л.д. 22). копией свидетельства серии 54 № ** о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц записи о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица ОАО «МДМ Банк» (л.д. 23); копией Устава ОАО «МДМ Банк» утвержденным общим собранием акционеров по протоколу № ** от 24.06.2009 (л.д. 24-28), где в п.1.1 ст. 1 Общих положений указано, что ОАО «УРСА Банк» был реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименования Банка изменены на ОАО МДМ Банк». Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с п. 3.3. Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе «Мастер-кредит» (л.д. 6), под датой исполнения клиентом обязательств понимается дата зачисления на банковский счет клиента денежных средств, внесенных клиентом наличными в кассу банка или перечисленных со счета (в том числе в другом банке), или полученных банком иным образом целевым назначением в счет погашения задолженности перед банком по кредитному договору. Согласно п. 3.7. Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе «Мастер-кредит» (л.д. 6), возврат кредита, уплата процентов и комиссионного вознаграждения банку, предусмотренного кредитным договором, производится клиентом путем внесения наличных денег через кассу банка на банковский счет клиента, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на банковский счет клиента и списания банком средств в безакцептном порядке. Пунктом 3.4 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе «Мастер-кредит» (л.д. 6) установлено, что срок пользования кредитом для расчета процентов и комиссионного вознаграждения Банку, определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно. В соответствии с п.п. 4.1.2., 4.1.3. Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе «Мастер-кредит» (л.д. 7), клиент обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором (графиком); уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком). В судебном заседании установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением Кисляк Е.С. договорных обязательств, сумма задолженности по состоянию на 20.04.2011 по основному денежному долгу составила 32004 руб. 26 коп., сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга составила 15 658 руб. 19 коп. Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по кредитному договору № ** от 12.10.2007 на 20.04.2011 (л.д. 8-10) и выпиской по лицевому счету №** за период с 12.10.2007 по 20.04.2011 (л.д. 11-12). Кроме того, ответчик Кисляк Е.С. в судебном заседании представленный истцом расчет не оспаривала, пояснив суду, что действительно имело место заключение кредитного договора, однако сумма неустойки в размере 149862 руб. 72 коп. является явно завышенной, в связи с чем просила суд о снижении данной суммы. Принимая во внимание изложенное, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования ОАО «МДМ Банк» о взыскании с Кисляк Е.С. по кредитному договору № ** от 12.10.2007: суммы задолженности по основному долгу в размере 32004 руб. 26 коп., и суммы задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере 15 658 руб. 19 коп. В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ст. 809 ГК РФ. Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000), проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с п. 6.1 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе «Мастер-кредит» (л.д. 7), в случае если задолженность Клиента по кредиту не погашена в установленный Графиком срок, задолженность Клиента перед Банком по соответствующей сумме кредита считается просроченной, и Клиент выплачивает Банку пени в размере 220% годовых. Пени ежедневно рассчитываются Банком на часть основного долга по кредиту, просроченного к уплате с даты, следующей за датой, определенной Графиком, как срок возврата кредита, и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита включительно. Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № ** от 12.10.2007 на 20.04.2011 (л.д. 8-10) и выпиской по лицевому счету №** за период с 12.10.2007 по 20.04.2011 (л.д. 11-12), по состоянию на 20.04.2011 сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга составляет 149 862 руб. 72 коп. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает, что сумма повышенных процентов в размере 149 862 руб. 72 коп. за период с 12.10.2007 по 20.04.2011 явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, так как просрочка исполнения Кисляк Е.С. своего обязательства не повлекла существенных нарушений прав истца, доказательств данному обстоятельству не представлено, в связи с чем, суд считает разумным и справедливым, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, уменьшить сумму повышенных процентов до 15000 руб. В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, с ответчика также подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а именно, в размере 2079 руб. 87 коп. Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования ОАО «МДМ Банк» к Кисляк Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Кисляк Е.С. в пользу ОАО «МДМ Банк» денежные средства в размере 32004 руб. 26 коп. в счет погашения основного долга. Взыскать с Кисляк Е.С. в пользу ОАО «МДМ Банк» денежные средства в размере 15658 руб. 19 коп. в счет задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга. Взыскать с Кисляк Е.С. в пользу ОАО «МДМ Банк» в счет задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга денежные средства в размере 15000 руб. Взыскать с Кисляк Е.С. в пользу ОАО «МДМ Банк» денежные средства в счет возврата по уплате истцом государственной пошлины в размере 2 079 руб. 87 коп. Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней через Северский городской суд Томской области. Председательствующий Ю.А. Небера