Дело № 2-126/2012

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

09 февраля 2012г.

Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Глумовой Т.А.,

с участием истца Харченко С.Е., его представителя Горецкого П.И.,

при секретаре Дмитренко Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда дело по иску Харченко С.Е. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс капитал» о взыскании комиссии за обслуживание кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами,

у с т а н о в и л :

Харченко С.Е. обратился в суд с указанным иском к ООО КБ «Ренессанс капитал», ссылаясь на то, что ООО КБ «Ренессанс капитал» в лице Томского регионального центра 01.09.2008 предоставило ему кредит в сумме 178160 руб. Кредит был предоставлен по следующим направлениям: на удовлетворение его потребности по приобретению автомобиля - 170000 руб. путем перечисления денег в указанной сумме в оплату автомобиля; на удовлетворение условия банка о выдаче кредита 6 915 руб. 25 коп. - комиссия за присоединение к программе страхования клиентов; на цели расчетов по налогу на добавленную стоимость - 1244 руб. 75 коп. Для цели получения кредита он подал в банк предложение о заключении договоров. Указанное заявление он составил в полном соответствии с требованиями банка - на бланке формализованном (подготовленном) банком. Для учета задолженности Заемщика по кредиту банк открыл лицевой счет за № **. Обслуживание счета для вышеуказанной цели это внутреннее дело банка, и не является услугой ему как потребителю финансовых услуг. Он как клиент банка не нуждался в обслуживании банком ссудного счета для цели учета его задолженности по кредиту. По лицевому счету № ** банк за период с 01.09.2008 по 12.09.2011 учел все операции, связанные с исполнением кредитных отношений между ним и банком. В письме на его имя, за подписью начальника отдела по работе с претензиями клиентов, банк сообщил ему, что 23.06.2011 его кредит был завершен. Он не давал банку задания по совершению действий по обслуживанию текущего (ссудного, лицевого) счета, который банк открыл для ведения бухгалтерского учета операций по выдаче, возврату кредита и по уплате процентов на него. Он не подписывал совместно с банком акт приемки-передачи «выполненных» услуг. Комиссию за обслуживание счетов физических лиц в период с 01.09.2008 по 12.09.2011 он уплачивал из своих собственных средств, не используя при этом кредит. Банк в период с 01.09.2008 по 12.09.2011 получил от него в оплату комиссии 51532 руб. 08 коп. Уплаченные им банку деньги являются для него убытками. Просил суд: взыскать с ООО КБ «Ренессанс капитал» в его пользу денежные средства в размере 59346 руб. 83 коп., из них 51532 руб. 08 коп. незаконно полученной банком комиссии за обслуживания кредита; 7814 руб. 75 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами.

В судебном заседании истец Харченко С.Е. исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении. Пояснил, что был заключен договор путем оферты. Он подписал предложение о заключении договора. Он не помнит, знакомили ли его с общими условиями предоставления кредита. Текст «условий» был очень мелкий и неразборчивый. Срок действия кредита четыре года, кредит должен был быть погашен в 2012 г. Он погасил кредит досрочно - 23.06.2011. Ни в июле, ни в августе, ни в сентябре 2011 г. он банку никаких сумм не предоставлял. Оплату он производил через отделения других банков. Банком ему был выдан график оплаты. Оплату производил по графику, который являлся составной часть предложения о заключении договора. Он обращался в банк с претензией, но ответ ему не поступил.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс капитал» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, изучив материалы дела, заслушав пояснения истца Харченко С.Е., его представителя Горецкого П.И., действующего на основании доверенности от **.**.****, полагает исковые требования подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно ст.ст.435, 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, а акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В судебном заседании установлено, что 01.09.2008 Харченко С.Е. обратился в ООО КБ «Ренессанс капитал» с предложением о заключении договора. Согласно предложению о заключении договора Харченко С.Е. предложил ООО КБ «Ренессанс капитал» на условиях, указанных в настоящем Предложении и Условиях, предоставить ему кредит в российских рублях на приобретение автотранспортного средства и открыть в Банке на его имя текущий счет в российских рублях (л.д. 28).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Таким образом, 01.09.2008 Харченко С.Е. и ООО КБ «Ренессанс капитал» заключили кредитный договор на приобретение автомобиля № **, на основании чего Харченко С.Е. был открыт банковский счет № ** и выдан кредит в размере 178 160 руб. на срок 1461 дней с ежемесячным платежом в размере 6 480 руб. 48 коп., процентная ставка по кредиту 18 % годовых, данные обстоятельства подтверждаются справкой ООО КБ «Ренессанс капитал» (л.д. 5); информацией о заемщике (л.д. 22), общими условиями предоставления кредита в российских рублях на приобретение автомобиля (л.д. 23-27); предложением о заключении договоров (л.д. 28-29).

В соответствии п. 4.10 условиями предоставления кредита в российских рублях на приобретение автомобиля за обслуживание кредита заемщик уплачивает Банку комиссию. Сумма комиссии подлежит оплате заемщиком ежемесячно в дату осуществления заемщиком ежемесячного платежа погашение задолженности по кредиту в соответствии с настоящими условиями, предложением и графиком платежей. Комиссия взимается за период с даты предоставления кредита на счет в соответствии с настоящими Условиями и Предложением по дату полного исполнения Заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту (включительно) в соответствии с порядком, установленном в настоящих Условиях и Предложении.

Согласно условиям пункта 2.8. кредитного договора ежемесячная комиссия за обслуживание кредита составляет 0,7% от суммы кредита (л.д.22).

В судебном заседании установлено, что истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, по состоянию на 18.10.2011 просроченная задолженность перед Банком со стороны Харченко С.Е. отсутствует, что подтверждается справкой ООО КБ «Ренессанс капитал» (л.д. 5).

Согласно выписке по лицевому счету Харченко С.Е. за период с 01.09.2008 по 08.02.2012 истец уплатил ООО КБ «Ренессанс капитал» комиссию за обслуживание кредита в размере 51532 руб. 08 коп.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия
договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В связи с чем, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которых включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, возложение на потребителя платы за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным.

В договоре, из которого возник спор, комиссии были установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поэтому не являются услугой в смысле 779 ГК РФ.

Условия договора о тех комиссиях, обязанность по уплате которых является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа (комиссия за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счета), являются притворными, они прикрывают договоренность сторон о плате за кредит, которая складывается из размера процентов, установленных в договоре, а также всех названных в договоре комиссий.

В рассматриваемом деле комиссии предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такие условия договора являются ничтожными (статья 168 ГК РФ), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (пункт 2 статьи 167 ГК РФ).

Из письма руководителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Томской области П. (л.д. 6-7), следует, что установление для Харченко С.Е. денежного обязательства по оплате КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 0,7 % от суммы кредита, не соответствует правилам, которые установлены законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей и, соответственно, ущемляет его права, как потребителя финансовых услуг.

Таким образом, суд полагает исковые требования Харченко С.Е. подлежащими удовлетворению, с ООО КБ «Ренессанс капитал» в пользу Харченко С.Е. подлежат взысканию денежные средства, удержанные банком в качестве комиссии за обслуживание кредита в размере 51532 руб. 08 коп.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" если за время неисполнения денежного обязательства учетная ставка банковского процента изменялась, целесообразно отдавать предпочтение той учетной ставке банковского процента (на день предъявления иска или на день вынесения решения судом), которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Согласно Указанию ЦБ РФ от 29.04.2011 № 2618-У ставка рефинансирования с 03.05.2011 составляет 8,25 % годовых.

Истец Харченко С.Е. просит суд взыскать с ООО КБ «Ренессанс капитал» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7814 руб. 75 коп.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, и полагает возможным взыскать с КБ «Ренессанс капитал» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7814 руб. 75 коп.

Как следует из п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (с последующими изменениями) разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, суд считает возможным взыскать с ответчика ООО КБ «Ренессанс капитал» в бюджет ЗАТО Северск штраф в размере 29673 руб. 42 коп.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В связи с чем, с ООО КБ «Ренессанс капитал» подлежит взысканию в бюджет ЗАТО Северск госпошлина в размере в размере 2 870 руб. 61 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Харченко С.Е. удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс капитал» в пользу Харченко С.Е. денежные средства, удержанные банком в качестве комиссии за обслуживание кредита в размере 51532 руб. 08 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 7814 руб. 75 коп.

Взыскать Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс капитал» в бюджет муниципального образования ЗАТО Северск штраф в размере 29673 руб. 42 коп., государственную пошлину в размере 2 870 руб. 61 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Северский городской суд Томской области.

Председательствующий Т.А Глумова