Дело № 2-282/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 апреля 2012 г. Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Галановой Л.В.

при секретаре Швачко Н.Е.,

с участием представителя истца Потаповой И.Н.,

ответчиков Алешиной А.А., Барановой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Я., в лице законного представителя Алешиной А.А., и К., в лице законного представителя Барановой М.С., о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец – Открытое акционерное общество «МДМ Банк» (далее ОАО «МДМ Банк») обратился в суд с указанным иском с учетом уточненных требований к Я., в лице законного представителя Алешиной А.А., и К., в лице законного представителя Барановой М.С., являющихся наследниками умершей **.**.**** Н., ссылаясь на то, что 24.06.2008 между ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк», и умершей Н. заключен кредитный договор № ** путем акцепта Банком заявления - оферты клиента в ОАО «УРСА Банк». Кроме заявления клиента составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются: условия кредитования и пользование счетом ОАО «УРСА Банк» и график возврата кредита. Срок возврата полученных средств по кредитному договору был установлен сторонами согласно графику; процентная ставка за пользование кредитом – 40 % годовых; однократное нарушение заемщиком срока возврата кредита (части кредита) 300 руб.; повторное нарушение срока возврата кредита (части кредита) 1000 руб.; третье нарушение заемщиком срока возврата платежа при наличии просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей 3000 руб.; за каждое последующее нарушение, при наличии у заемщика просроченной задолженности перед банком по оплате трех и более предыдущих платежей 1000 руб. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом, предоставив ответчику кредит в размере 280 000 руб. по программе «Мастер-кредит» путем зачисления указанный суммы на открытый ответчику счет в соответствии с условиями кредитного договора, о чем свидетельствует выписка по счету. Н. свои обязательства по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом, нарушила сроки возврата кредита (части кредита), установленного графиком, и по состоянию на 26.09.2011 сумма задолженности ответчика перед банком по указанному кредитному договору составила 330 683 руб. 92 коп., из которых: 221 924 руб. 68 коп. - сумма задолженности по основному денежному долгу; 89 415 руб. 42 коп. - сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; 12 043 руб. 82 коп. – сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга; 7 300 руб. – сумма задолженности по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов. Просит суд: взыскать солидарно с Я., в лице законного представителя Алешиной А.А., и К., в лице законного представителя Барановой М.С., в пользу ОАО «МДМ Банк» сумму задолженности по кредитному договору № ** от 24.06.2008 в сумме 330 683 руб. 92 коп., из которых: 221 924 руб. 68 коп. - сумма задолженности по основному денежному долгу; 89 415 руб. 42 коп. - сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; 12 043 руб. 82 коп. – сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга; 7 300 руб. – сумма задолженности по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов; а также государственную пошлину, уплаченную истцом.

Представитель истца ОАО «МДМ» Потапова И.Н., действующая на основании доверенности № ** от **.**.**** сроком полномочий по **.**.**** (л.д. 53), в судебном заседании на требованиях настаивала по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что солидарно с Я., в лице законного представителя Алешиной А.А., и К., в лице законного представителя Барановой М.С., за период с 25.07.2010 по 26.09.2011 необходимо взыскать: сумму задолженности по основному денежному долгу в размере 221 924 руб. 68 коп.; сумму задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 89 415 руб. 42 коп.; сумму задолженности по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов 7 300 руб.; а также государственную пошлину, уплаченную истцом. Уменьшать или изменять данные требования не будет, полагается на усмотрение суда.

Ответчик Алешина А.А., действующая в интересах несовершеннолетней Я., в судебном заседании исковые требования признала. Пояснила, что наследники приняли наследство после умершей Н., однако сумма долга не превышает сумму принятого наследства.

Ответчик Баранова М.С., действующая в интересах несовершеннолетней К., в судебном заседании исковые требования признала. Дополнений не имеет.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав пояснения представителя истца и представителей ответчиков, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что Н. обратилась в ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк», с заявлением-офертой на получение кредита по продукту «Мастер-кредит» и заключение договора банковского счета (номер кредитного договора **) в сумме 280 000 руб. под 40 % годовых, сроком 1800 дней, то есть до 29.05.2013.

Истец ОАО «МДМ Банк» исполнил свои обязательства по кредитному договору, и предоставил Н. кредит в размере 280000 руб. путем зачисления денежных средств со ссудного счета на банковский счет Н.

Данные обстоятельства подтверждаются: заявлением (офертой) в ОАО «УРСА Банк» на получение кредита по продукту «Мастер-кредит» и заключение договора банковского счета (л.д. 13); ксерокопий паспорта Н. (л.д. 13-14); графиком возврата кредита по частям (л.д. 14-15); выпиской по лицевому счету № ** (л.д. 8-12); копией Устава ОАО «МДМ Банк», утвержденного общим собранием акционеров по протоколу № ** от 24.06.2009 (л.д. 28-31), где в п.1.1 ст. 1 Общих положений указано, что ОАО «УРСА Банк» было реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименования Банка изменены на ОАО «МДМ Банк»; копией выписки из Протокола № ** заседания совета директоров ОАО «МДМ Банк» от 28.07.2010 о назначении Т. генеральным директором ОАО «МДМ Банк» (л.д. 25); копией изменений № **, вносимых в Устав ОАО «МДМ Банк» (л.д. 24); копией свидетельства серии ** № ** о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц записи о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица ОАО «МДМ Банк» (л.д. 27); копией свидетельства серии ** № ** о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц записи о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица ОАО «МДМ Банк» (л.д. 26).

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 3.3. Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по продукту «Мастер-кредит» (л.д. 15-16), под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет клиента. Под датой исполнения клиентом обязательств понимается дата зачисления на банковский счет клиента денежных средств, внесенных клиентом наличными в кассу банка или перечисленных со счета (в том числе в другом банке), или полученных банком иным образом целевым назначением в счет погашения задолженности перед банком по кредитному договору.

В соответствии с п. 3.4 и п. 3.5 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по продукту «Мастер-кредит» (л.д. 15-16) срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату окончания срока действия кредитного договора, т.е. по дату окончательного погашения кредита, указанную в графике (п. 8.2.) Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и сроки, указанные в графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита.

Пунктом 3.7. Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по продукту «Мастер-кредит» (л.д. 15-16) определено, что возврат кредита, уплата процентов банку, предусмотренных кредитным договором, производится клиентом путем внесения наличных денег через кассу банка на банковский счет клиента либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на банковский счет клиента и списания банком средств в безакцептном порядке.

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2, 4.1.3 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по продукту «Мастер-кредит» (л.д. 15-16) клиент обязан записать на карту (произвести пополнение карты) сумму кредита, установленную кредитным договором в срок, не превышающий 20 календарных дней от даты предоставления кредита. В случае неисполнения данной обязанности, по истечении 20 календарных дней от даты предоставления кредита, сумма кредита, не записанная на карту, становится недоступной клиенту для пополнения в банкоматах и терминалах, за исключением пополнения карты во внутренних структурных подразделениях банка. Клиент обязан возвратить кредит, уплатить банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком).

В судебном заседании установлено, что Н. умерла **.**.****. К имуществу умершей Н. открыто наследство и наследниками по закону, принявшими наследство в равных долях по 1/2 доли каждому, являются Я., в лице её законного представителя Алешиной А.А., и К., в лице её законного представителя Барановой М.С.

В силу ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о взыскании с наследников имевшейся у наследодателя Н. на момент смерти кредитной задолженности.

Согласно наследственному делу № ** в состав наследственного имущества вошли: денежный вклад с причитающимися по нему процентами и компенсациями, хранящийся в Томском отделении № ** --- по открытому счету № **; денежный вклад с причитающимися по нему процентами и компенсациями, хранящийся в Томском отделении № ** --- по открытому счету № ** (пластиковая карта Visa Electron (руб.); автомобиль марки «**», ** года выпуска, идентификационный номер (VIN) сведения отсутствуют, двигатель № **, регистрационный знак ---, оценочной стоимостью 100000 руб. (отчет оценочной компании «**» № ** об определении рыночной стоимости транспортного средства от 17.01.2011); *** квартира по адресу: Т. область, г. С., ул. Р., **-**, оценочной стоимостью 1200000 руб. (отчет оценочной компании «**» № ** об определении рыночной стоимости от 17.01.2011); *** квартира по адресу: Т. область, г. С., ул. Л., **-**, оценочной стоимостью 840000 руб. (отчет оценочной компании «**» № ** об определении рыночной стоимости от 17.01.2011).

На момент смерти Н. - **.**.**** обязательства по кредитному договору № ** от 24.06.2008 не исполнены.

По состоянию на 07.08.2010 по кредитному договору № ** от 24.06.2008 имеется задолженность по основному денежному долгу в размере 221924 руб. 68 коп., что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 5) и выпиской по личному счету Н. (л.д. 8-12).

Представленный расчет судом проверен и признан правильным.

Таким образом, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования ОАО «МДМ Банк» о солидарном взыскании с ответчиков по кредитному договору №** от 24.06.2008 суммы задолженности по основному долгу в размере 221924 руб. 68 коп.

Истцом заявлены требования о взыскании солидарно с ответчиков суммы задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга за период с 24.06.2008 по 26.09.2011 в размере 89415 руб. 12 коп.

Как следует из графика возврата кредита по частям, сумма процентов за пользование кредитом на 24.10.2010 составляет 7074 руб. 77 коп. (л.д. 14-15).

В связи с тем, что до **.**.**** Н. надлежащим образом исполняла свои обязательства по кредиту, что подтверждается выпиской по личному счету Н., то в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга за период с 24.06.2008 по 07.08.2010 в размере 7074 руб. 77 коп.

Требования истца о взыскании с наследников заемщика суммы задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 12043 руб. 82 коп., суммы задолженности по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов в размере 7300 руб., образовавшихся за период с 24.08.2010 по 26.09.2011, суд находит не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

По смыслу ст. 394 ГК РФ неустойка – это не только способ обеспечения исполнения обязательства, но и форма имущественной ответственности. Следовательно, для её взыскания необходимо наличие оснований, предусмотренных законом для возложения ответственности.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины, кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания.

В связи со смертью заемщика, его вина в неисполнении обязательства по кредитному договору отсутствует. Следовательно, после смерти заемщика банк не вправе начислять штрафы и повышенные проценты за неисполнение обязательств.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что требования истца удовлетворены частично, то с Я., в лице законного представителя Алешиной А.А., и К., в лице законного представителя Барановой М.С., в пользу ОАО «МДМ Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 745 руб. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л :

Исковые требования ОАО «МДМ Банк» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Я., в лице законного представителя Алешиной А.А., и К., в лице законного представителя Барановой М.С., в пользу ОАО «МДМ Банк» сумму задолженности по основному денежному долгу в размере 221924 руб. 68 коп., сумму задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере 7074 руб. 77 коп.

Взыскать с Я., в лице законного представителя Алешиной А.А., и К., в лице законного представителя Барановой М.С., в пользу ОАО «МДМ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 745 руб. с каждого.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «МДМ Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Л.В. Галанова