Дело № 2-570/2012 Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации 13 августа 2012 г. Северский городской суд Томской области в составе: председательствующего Глумовой Т.А., с участием ответчицы Южаниновой Т.А., ее представителя Лебедь Д.В., при секретаре Дмитренко Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда дело по иску Общества с ограниченной ответственностью КИТ Финанс Капитал к Южаниновой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, у с т а н о в и л : Истец - КИТ Финанс Капитал (Общество с ограниченной ответственностью) (далее по тексту - КИТ Финанс Капитал (ООО)), обратился в суд с указанным иском к ответчице Южаниновой Т.А., ссылаясь на то, что 23.07.2007 между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Южаниновой Т.А. был заключен кредитный договор №**, по которому КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) предоставил ответчику кредит на сумму 440 000 руб., сроком на 180 мес., под 14,5% годовых; в качестве обеспечения исполнения обязательств по данному кредитному договору был предоставлен залог квартиры, расположенной по адресу: Т. область, г. С., пр.К., д.**, кв.** и заключен договор об ипотеке указанной квартиры; 16.12.2010 в соответствии с договором купли-продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств, все права по кредитному договору №** перешли к КИТ Финанс Капитал (ООО); ответчик Южанинова Т.А. неоднократно допускала нарушение сроков возврата кредита, в связи с чем по состоянию на 10.10.2010 сумма задолженности ответчика составила 1 621 350 руб. 39 коп., из них: 50 932 руб. 34 коп - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 947 242 руб. 05 коп. - пени за нарушение сроков возврата кредита, 430 491 руб. 19 коп. - сумма просроченного основного долга, 192 684 руб. 81 коп. - начисленные проценты. Учитывая, что ответчица Южанинова Т.А. до настоящего времени не погасила указанную сумму задолженности, истец КИТ Финанс Капитал (ООО) просил суд: обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: Т. область, г. С., пр.К., д.**, кв.**, путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 856 000 руб., что составляет 80% от рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в экспертном заключении ** от 20.09.2011 об оценке рыночной стоимости квартиры; взыскать с ответчицы Южаниновой Т.А. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору от 23.07.2007 №** в размере 1 621 350 руб. 39 коп. В судебное заседание представитель истца Е., действующий на основании доверенности от **.**.****, не явился, дело просил рассмотреть в его отсутствие. В судебном заседании ответчица Южанинова Т.А. исковые требования признала частично, а именно в части взыскания с нее основного долга и процентов. Пояснила, что она не согласна с размером пени, считает его несоразмерным последствиям нарушения обязательства. Она взяла кредит в сумме 440 000 руб. на 15 лет с ежемесячной оплатой в размере 6008 руб. 16.09.2008 она оплатила ежемесячный платеж, 01.10.2008 она внесла 13000 руб. Оплату кредита производила в офисе в г. Т. Далее она платить по кредиту не смогла из-за финансовых трудностей. В начале 2009 г. она приехала в офис, но офиса не было. Ее об этом не предупредили. 18.08.2011 она заплатила 62000 руб. Письмо из банка ей пришло примерно в июле 2011 г., в котором был указан счет. С августа 2011 г. она платежи по кредиту не осуществляла, думала, что может рассчитаться по кредиту в течение 15-ти лет. В квартире, расположенной по адресу: пр. К., д. **, кв.**, находящейся в залоге у банка, она проживает одна. Это ее единственное жилье. На кредитные деньги она приобрела машину для сына. Просила уменьшить размер неустойки. Суд, изучив материалы дела, заслушав пояснения ответчицы Южаниновой Т.А., ее представителя Лебедь Д.В., полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, исходя из следующего. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В судебном заседании установлено, что 23.07.2007 между КИТ Финанс Инвестиционный банк (Открытое акционерное общество) (далее – кредитор) и Южаниновой Т.А. (далее – заемщик) был заключен кредитный договор № ** на сумму 440000 руб., в соответствии с п.1.1,1.2 которого кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 440000 руб. РФ сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим договором; заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором (т. 1 л.д. 20-33). 16.12.2010 в соответствии с договором купли-продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств, все права по кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) (т. 1 л.д. 50-52). В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ. В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором займа. Согласно п. 3.3.4. кредитного договора ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 6008 руб. 20 коп. и указывается в графике платежей, приведенном в информационном расчете, являющимся приложением к кредитному договору, и носящим информативный характер (т. 1 л.д. 34-36). В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. В судебном заседании установлено, что кредитор выполнил свои обязательства, и выдал Южаниновой Т.А. 440000 руб., что подтверждается платежным поручением № ** от 16.08.2007 (т. 1 л.д. 37). В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с пунктом 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем направления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. В силу пункта 4.1.13 кредитного договора заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (тридцати) календарных дней, считая от даты направления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору. Требование о полном досрочном возврате кредита направлялось Южаниновой Т.А. кредитором 02.03.2010 (л.д. 165-168). В судебном заседании установлено, и ответчицей не оспаривалось, что по кредитному договору имелись случаи нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, что также подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 23.07.2007 по 16.04.2012 (т. 1 л.д. 169-171). Доводы ответчицы и ее представителя относительно того, что адрес офиса истца изменился и банк об этом не известил ответчицу, судом оцениваются критически, поскольку данные обстоятельства не освобождают ответчицу от возвращения кредита и процентов по нему. Кроме того, в кредитном договоре от 23.07.2007 указаны корр.счета банка. Как следует из искового заявления, истец просит взыскать с ответчицы сумму просроченного основного долга по кредиту в размере 430491 руб. 19 коп. Согласно представленному расчету (л.д. т. 1 17-18), сумма просроченного основного долга по кредиту по состоянию на 19.04.2012 составляет 425200 руб. 23 коп. Таким образом, суд полагает возможным взыскать с ответчицы сумму задолженности по кредитному договору № ** от 23.07.2007 в размере 425200 руб. 23 коп. В силу ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с п.3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,5% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2 кредитного договора). По кредитному договору и представленному расчету задолженность по начисленным процентам составляет 192684 руб. 81 коп. Суд находит требования в части взыскания начисленных процентов в размере 192684 руб. 81 коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению. В силу пунктов 5.2., 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. По кредитному договору и представленному расчету задолженность по пени составляет: 947242 руб. 05 коп. - пени за нарушение сроков возврата кредита; 50932 руб. 34 руб. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов. В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку. Суд, учитывая конкретные обстоятельства дела, продолжительность периода просрочки платежей, признает заявленную истцом пени за нарушение сроков возврата кредита в размере 947242 руб. 05 коп. и пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в размере 50932 руб. 34 руб. явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства и снижает пени за нарушение сроков возврата кредита до 194219 руб. 19 коп. и пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов до 11707 руб. 02 коп., применив неустойку в виде пени в размере 0,04 % за каждый календарный день просрочки, исходя из двойной ставки размера ставки рефинансирования 8 %, установленной Центральным Банком РФ с 26.12.2011 (8 % : 100 % : 360 дн. х 2). При этом расчет пени за нарушение сроков возврата кредита и за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов следующий: 1. Нарушение срока оплаты 3-го платежа от 16.10.2008 (с учетом частичного погашения начисленных процентов, полного погашения просроченных процентов и частичного погашения пеней 16.10.2008; 19.08.2011), где: - 1822 руб. 84 коп. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов с 17.10.2008 по 19.08.2011 (1037 дн.) (4394 руб. 52 коп. х 0,04% х 1037 дн. просрочки); - 456 руб. 91 коп. - пени за нарушение сроков возврата кредита с 17.10.2008 по 19.04.2012 (1281 дн.) (891 руб. 71 коп. х 0,04 % х 1281 дн. просрочки); 2. Нарушение срока оплаты 4-го платежа от 17.11.2008 (с учетом полного погашения просроченных процентов и частичного погашения пеней 19.08.2011), где: - 2 120 руб. 98 коп. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов с 18.11.2008 по 19.08.2011 (1005 дн.) (5276 руб. 09 коп. х 0,04% х 1005 дн. просрочки); - 365 руб. 76 коп. - пени за нарушение сроков возврата кредита с 18.11.2008 по 19.04.2012 (1249 дн.) (732 руб. 11 коп. х 0,04 % х 1249 дн. просрочки); 3. Нарушение срока оплаты 5-го платежа от 16.12.2008 (с учетом полного погашения просроченных процентов и частичного погашения пеней 19.08.2011), где: - 1990 руб. 05 коп. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов с 17.12.2008 по 19.08.2011 (976 дн.) (5097 руб. 48 коп. х 0,04 % х 976 дн. просрочки); - 444 руб. 43 коп. - пени за нарушение сроков возврата кредита с 17.12.2008 по 19.04.2012 (1220 дн.) (910 руб. 72 коп. х 0,04% х 1220 дн. просрочки); 4. Нарушение срока оплаты 6-го платежа от 16.01.2009 (с учетом полного погашения просроченных процентов и частичного погашения пеней 19.08.2011), где: - 1 989 руб. 54 коп. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов с 17.01.2009 по 19.08.2011 (945 дн.) (5263 руб. 35 коп. х 0,04 % х 945 дн. просрочки); - 354 руб. 25 коп. - пени за нарушение сроков возврата кредита с 17.01.2009 по 19.04.2012 (1189 дн.) (744 руб. 85 коп. х 0,04% х 1189 дн. просрочки); 5. Нарушение срока оплаты 7-го платежа от 16.02.2009 (с учетом полного погашения просроченных процентов и частичного погашения пеней 19.08.2011), где: - 1923 руб. 47 коп. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов с 17.02.2009 по 19.08.2011 (914 дн.) (5261 руб. 14 коп. х 0,04 % х 914 дн. просрочки); - 346 руб. 03 коп. - пени за нарушение сроков возврата кредита с 17.02.2009 по 19.04.2012 (1158 дн.) (747 руб. 06 коп. х 0,04% х 1158 дн. просрочки); 6. Нарушение срока оплаты 8-го платежа от 16.03.2009 (с учетом полного погашения просроченных процентов и частичного погашения пеней 19.08.2011), где: - 1681 руб. 16 коп. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов с 17.03.2009 по 19.08.2011 (886 дн.) (4743 руб. 69 коп. х 0,04 % х 886 дн. просрочки); - 571 руб. 55 коп. - пени за нарушение сроков возврата кредита с 17.03.2009 по 19.04.2012 (1130 дн.) (1264 руб. 51 коп. х 0,04 % х 1130 дн. просрочки); 7. Неисполнение требования о полном досрочном возврате кредита и процентов по нему (19.03.2009 остаток ссудной задолженности отнесен на счет просроченной ссудной задолженности, а также начисленные проценты за пользование кредитом были перенесены на счет просроченных процентов), (с учетом полного погашения просроченных процентов и частичного погашения пеней 19.08.2011), где: - 178 руб. 98 коп. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов с 20.03.2009 по 19.08.2011 (883 дн.) (506 руб. 75 коп. х 0,04 % х 883 дн. просрочки); - 191680 руб. 26 коп. - пени за нарушение сроков возврата кредита с 20.03.2009 по 19.04.2012 (1127 дн.) (425200 руб. 23 коп. х 0,04% х 1127 дн. просрочки); Исходя из того, что Южанинова Т.А. не представила суду каких-либо доказательств, подтверждающих факт возврата ею суммы долга по указанному кредитному договору, а также иных доказательств в обоснование возражений по иску, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования частично, взыскав с ответчицы Южаниновой Т.А. задолженность по кредитному договору в размере: 194219 руб. 19 коп. - пени за нарушение сроков возврата кредита; 11707 руб. 02 коп. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов. Согласно п.1.3. кредитного договора кредит предоставляется под залог квартиры, находящейся по адресу: Т. область, г. С., пр. К., д. **, кв. **. Собственником квартиры является Южанинова Т.А. В соответствии с п. 1.4. кредитного договора обеспечение исполнения обязательства заемщика по настоящему договору является ипотека квартиры в силу закона. Согласно п. 1.1. договора об ипотеке квартиры от 23.07.2007, заключенного между КИТ Финанс Инвестиционный банк (Открытое акционерное общество) (далее – залогодержатель) и Южаниновой Т.А. (далее – залогодатель) залогодатель в обеспечение обязательств, принятых на себя по кредитному договору № ** от 23.07.2007, передает в ипотеку (залог) залогодержателю квартиру, расположенную по адресу: Т. область, г. С., пр. К., д. **, кв. ** (т. 1 л.д. 158-164). В соответствии с п. 3 указанного договора об ипотеке квартиры залогодержатель (владелец закладной) вправе обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях: при не удовлетворении залогодателем требований владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства, удостоверенного закладной, в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании. Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ (в ред. от 06.12.2011) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с п. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Согласно ч. 5 ст. 54.1 указанного закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Законным владельцем закладной является КИТ Финанс Капитал (ООО), что подтверждается закладной от 23.07.2007 (т. 1 л.д. 38-49), договором купли-продажи закладных (т. 1 л.д. 50-118), актом приема-передачи закладных от 16.12.2010 (т. 1 л.д. 119-156). Согласно пункту 4.4.3. кредитного договора, пункта 13.1 закладной в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору, кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру. В соответствии с ч.3 ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Согласно заключению судебного эксперта № ** от 26.07.2012 ликвидационная стоимость объекта недвижимости – ** квартиры, расположенной по адресу: Т. область, г. С., пр. К., д. **, кв. **, принадлежащей на праве собственности Южаниновой Т.А., составляет 1060000 руб. Учитывая, что ответчицей систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору, заемщик допустила нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, суд считает исковые требования КИТ Финанс Капитал (Общество с ограниченной ответственностью) в части обращения взыскания на заложенное имущество обоснованными, и полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: г. С., пр. К., д. **, кв. **, установив начальную цену продажи заложенного имущества в размере 1060000 руб. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате экспертам. В соответствии со ст. 103 ГПК издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены. Таким образом, суд полагает необходимым взыскать с ответчицы в пользу ООО «**» расходы по проведению экспертизы в размере 6000 руб. Суд также считает возможным взыскать с Южаниновой Т.А. расходы по оплате государственной пошлины в размере 15438 руб. 11 коп., из которых 11438 руб. 11 коп. – государственная пошлина по требованию о взыскании задолженности по кредиту, 4000 руб. – по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку в силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью КИТ Финанс Капитал удовлетворить частично. Взыскать с Южаниновой Т.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью КИТ Финанс Капитал задолженность по кредитному договору № ** от 23.07.2007 в размере 823811,25 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 425200,23 руб., задолженность по уплате процентов – 192684,81 руб., пени за нарушение сроков возврата кредита – 194219,19 руб. пени за неисполнение обязательства по уплате процентов - 11707,02 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 15438,11 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: г. С., пр.К., д.**, кв.**. Установить начальную цену продажи заложенного имущества в размере 1060000 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью КИТ Финанс Капитал отказать. Взыскать с Южаниновой Т.А. в пользу ООО «**» расходы по проведению экспертизы в размере 6000 руб. Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Северский городской суд Томской области. Судья Т.А.Глумова