Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Североуральск 16 марта 2011 года Североуральский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Сосниной Л.Н. при секретаре Кулагиной Н.П. с участием представителя истца Авдеева А.Л., действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нечаева О.Е. к Открытому акционерному обществу «МДМ Банк» Североуральское дополнительное отделение о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Нечаева О.Е. обратилась с исковым заявлением к Открытому акционерному обществу «МДМ Банк» Североуральское дополнительное отделение о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда, указав, что она заключила договор кредита «Овердрафт» № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей, с банком ОАО «УРСА-Банк», далее этот банк переименовали в ОАО «МДМ-Банк». Данный договор кредита ставит ее в трудную финансовую ситуацию, поскольку она живет одна, заработная плата чуть больше прожиточного минимума.Явное несоответствие суммы основного долга и пени за просрочку платежа является нарушением норм Гражданского кодекса РФ. Она имеет перед банком задолженность в размере <данные изъяты> пеня за просрочку платежа составляет <данные изъяты>., сумма процентов <данные изъяты>. В силу стечения тяжелых жизненных обстоятельств (задержка заработной платы из-за финансовых проблем у организации-работодателя в связи с экономическим кризисом) вынужденно допустила просрочку внесения ежемесячных платежей по кредиту. За период просрочки ей была начислена неустойка. Пеня за просрочку платежа составляет <данные изъяты>. Полагает, что действия Банка по списанию комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. Считает, что положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за рассмотрение заявки на выдачу кредита является недействительным как противоречащее п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Полагает, что вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате комиссий и дополнительных платежей (устанавливаемых в процентном соотношении к сумме выдаваемого кредита) с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. Просит расторгнуть договор кредита № от ДД.ММ.ГГГГ между ней, Нечаева О.Е., и ОАО «МДМ - Банк». Снизить размер неустойки, пени за просрочку платежа <данные изъяты> Взыскать с ответчика ОАО «МДМ-Банк» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Истец Нечаева О.Е. в судебное заседание не явилась, о месте и времени извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила. Представитель истца Авдеев А.Л. в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме. Представитель ответчика ОАО «МДМ-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, предоставил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствии и отзыв на исковое заявление, в котором указал, что в соответствии с заключенным между ОАО «МДМ Банк» и Нечаева О.Е. кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящим из Договора об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ и Дополнительным соглашением к Договору об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ, банк предоставил Нечаева О.Е. кредит с установлением лимита в размере <данные изъяты> рублей, а Нечаева О.Е., согласно условиям договора, обязалась вернуть сумму кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно и уплатить на нее проценты по ставке 25% годовых, а так же оплатить комиссию за открытие карточного счета с установленным лимитом овердрафта в размере 2,5% от суммы лимита овердрафта. В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Подписав кредитный договор, Нечаева О.Е. письменно подтвердила, что ознакомлена, согласна с условиями кредитного договора и действующими Тарифами банка. Своими конклюдентными действиями Нечаева О.Е. в очередной раз выразила свою волю по принятым условиям кредитного договора. Более того, в силу ст. 821 ГК РФ, Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора истцом не предоставлено. Установление в кредитном договоре условия о взимании комиссии за открытие карточного счета с установленным лимитом овердрафта в размере 2,5% от суммы лимита овердрафта, в действительности означает взимание дополнительной платы за кредит (наряду с годовыми процентами за пользование кредитом), но не плату за оказание какой-то дополнительной услуги Банка. Исходя из этого, в соответствии с п.2 ст. 170 ГК РФ к сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа сделки, применяются относящиеся к ней правила, а именно правила о договоре кредита. Итак, как указано выше, комиссия за открытие карточного счета с установленным лимитом овердрафта является частью платы за кредит (наряду с годовыми процентами за пользование кредитом). В соответствии с п. 1.2 Положения банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банками денежных средств осуществляется на условиях платности, срочности и возвратности. Понятие платы за предоставленные денежные средства определяется в главе 42 ГК РФ. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила в отношении займа, если иное прямо не предусмотрено и не вытекает из существа кредитного договора. Так ст. 809 ГК РФ определяет, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Из этого следует, что кредитным договором сторонами может быть установлено (что вполне согласуется с принципом свободы договора, установленным в ст. 421 ГК РФ), в каком размере, и в каком порядке уплачиваются проценты на сумму займа. При этом в ГК РФ или иных нормативных правовых актах не говорится, что проценты на сумму займа - это исключительно плата за пользование кредитными средствами, поэтому такие проценты могут облекаться в различные формы (в том числе и в денежном (непроцентном) выражении) и делиться на части, о которых будет достигнута договоренность сторон. По своему смыслу комиссия за открытие карточного счета с установленным лимитом овердрафта не является платой за дополнительную услугу банка (так как никакие отдельные услуги инее оказываются, а открытие карточного счета является одним из действий, необходимых для выдачи кредита), и является составным элементом платы по кредитному договору и уплачивается в определенной сумме (сумма комиссии) и в определенном порядке (согласно условиям кредитного договора). Включение в условия договора права банка на взимание комиссии за открытие карточного счета с установленным лимитом овердрафта и ознакомление Заемщика с этими условиями до заключения договора, понимание их (о чем имеется подпись Заемщика) свидетельствует о согласовании сторонами условия о данном платеже. В связи с вышеуказанным, установление комиссии за открытие карточного счета не может расцениваться как нарушение требований ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», в связи с чем требование истца о признании недействительным условия кредитного договора об уплате единовременной комиссии за открытие карточного счета с установленным лимитом овердрафта не подлежит удовлетворению. В исковом заявлении истец ссылается, на недействительность условия о взимании комиссии за открытие и обслуживание банковского (текущего) счета. Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. .. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. В соответствии с пунктом 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 года № 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента (заемщика физического лица) под которым в целях указанного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными через кассу банка. Действующее законодательство не устанавливает специальных ограничений на выбор наличной или безналичной формы кредитования физических лиц, в связи с чем, вопрос о предоставлении потребительского кредита в наличном или безналичном порядке должен решаться в договоре по согласованию сторон. В соответствии с пунктом 3.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 года № 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению. Открытие банковского счета сопровождается заключением договора банковского счета. Согласно статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно статьи 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В силу пункта 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. При таких обстоятельствах, зачисление полученных по кредитному договору денежных средств на банковский счет заемщика ни в коей мере не ограничивает его гражданских прав, поскольку данное действие является банковской операцией, осуществляемой в рамках кредитного договора (Погашение использованного лимита (части лимита) овердрафта производится из любых поступлении на банковский счет Клиента, согласно установленной в п. 3.5 очередности, в день поступления денежных средств на банковский счет Клиента. Банк списывает денежные средства с банковского счета Клиента в погашение задолженности по овердрафту в безакцептном порядке). Согласно установленным банком Тарифам, утвержденным Финансовым Комитетом Свердловской Дирекции ОАО «Уралвнешторгбанк» ДД.ММ.ГГГГ, при зачислении денежных средств на текущий счет с дальнейшим погашением кредитов, выданных ОАО «Уралвнешторгбанк», комиссионное вознаграждение не взимается (п. 3.1. Тарифов), что остается неизменным до настоящего времени. Таким образом, каких-либо комиссионных вознаграждений за зачисление денежных средств на текущий счет с истца не взималось. Таким образом, не подлежат удовлетворению требования о применении последствий части недействительности сделки. В своем заявлении, истец также указывает, что, банком начислены несоразмерно большие Доводы Истца считают необоснованными по следующим основаниям: Неустойка (пеня) как способ обеспечения исполнения обязательств согласно статьи 330 ГК РФ может быть предусмотрена только федеральным законом или договором. Правомерность начисления неустойки находится в прямой зависимости от того, содержится ли условие о её взимании в договоре, заключенном между потребителем и исполнителем. В соответствии со статьей 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Подписав кредитный договор, Нечаева О.Е. письменно подтвердила, что ознакомлена, согласна с условиями кредитного договора и действующими тарифами банка, которые взимаются в течение срока действия договора. Считают, что своими конклюдентными действиями истец в очередной раз выразил свою волю по принятым условиям Кредитного договора, тогда как в силу части 2 статьи 450, статьи 452 ГК РФ сторонам по сделке предоставлено право на внесение изменений в договор. Более того, в силу, пунктов 1,2 статьи 821 ГК РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора № от Согласно статьи 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом...) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Поскольку в действиях Банка отсутствуют какие-либо нарушения имущественных либо неимущественных прав заемщика (Истца), основания для компенсации морального вреда отсутствуют. Более того, истцом не предоставлено суду доказательств нравственных страданий. Считают, что требования истца, указанные в исковом заявлении, не подлежат удовлетворению в полном объеме. Заслушав представителя истца, исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу. Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерациизаемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В силу ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерациипо договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. В соответствии со ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерациипри заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Согласно ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерациибанк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Как следует из содержания ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. В судебном заседании установлено, что между ОАО «УРСА Банк» и Нечаева О.Е. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящий из Договора об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ и Дополнительного соглашения к Договору об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ Согласно данного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, банк предоставил Нечаева О.Е. кредит с установлением лимита в размере <данные изъяты> рублей, а Нечаева О.Е., согласно условиям договора, обязалась вернуть сумму кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно и уплатить на нее проценты по ставке 25% годовых, а так же оплатить комиссию за открытие карточного счета с установленным лимитом овердрафта в размере 2,5% от суммы лимита овердрафта. Из договора об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты следует, что Нечаева О.Е. поручает, а УРСА банк принимает на себя обязанность по открытию клиенту счета, вид, номер, валюта и др, и осуществлению обслуживания счета в соответствии с его режимом, в том числе, с использованием банковских карт в соответствии с условиями настоящего договора, действующим законодательством Российской Федерации, правилами платежных систем, международной банковской практикой и существующими банковскими правилами в РФ, а также Условиями использования банковской карты являющимися неотъемлемой частью настоящего договора. Как следует из дополнительного соглашения к Договору об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты № (далее-Договор) открытое акционерное общество "УPCА Банк" - ОАО "УРСА Банк", в лице сотрудника, уполномоченного заключать Дополнительные соглашения к Договору, с одной стороны, и клиент Нечаева О.Е., с другой стороны, заключили настоящее Дополнительное соглашение к Договору (далее - Соглашение) о нижеследующем: ОАО "УРСА Банк" на основании заявления Нечаева О.Е., в случае соответствия требованиям клиента, предъявляемым ОАО "УРСА Банк" к заемщику и при наличии свободных ресурсов, обязуется установить лимит овердрафта к банковскому счету клиента для осуществления клиентом расчетов и иных операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на банковском счете клиента на условиях и в течение периода времени, предусмотренных настоящим Соглашением, а клиент обязуется возвратить сумму полученного овердрафта в полном объеме, уплатить проценты за пользование овердрафтом и иные платы, предусмотренные настоящим Соглашением, в сроки, установленные настоящим Соглашением. Овердрафт предоставляется путем открытия к банковскому счету клиента счета по учету неиспользованного лимита овердрафта на срок, указанный в п. 7.8 настоящего Соглашении. Количество предоставляемых в течение срока действия Соглашения частей овердрафтов в пределах установленного лимита не ограничивается. Овердрафт предоставляется в пределах установленного лимита овердрафта, указанного в п. 7.4 настоящего Соглашения, под которым понимается максимальный ежедневный остаток ссудной задолженности клиента, образовавшейся в результате осуществления расчетов (выдачи денег, осуществления иных операций) с банковского счета клиента при отсутствии или недостаточности на нём денежных средств. За установление лимита овердрафта клиент единовременно уплачивает комиссию за открытие карточного счета с установленным лимитом овердрафта в размере, установленном п. 7,7 настоящего Соглашения. О выполнении данного обязательства Банка по договору перед Нечаева О.Е. свидетельствует распоряжение на установление лимита овердрафта по продукту «Кредитная карта», согласно которому Нечаева О.Е. установлен лимит овердрафта на карточный счет № в размере <данные изъяты> рублей под 25% годовых. Срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Согласно разделу 4 дополнительного соглашения к Договору Нечаева О.Е. обязалась возвратить овердрафт в полном объеме не позднее срока предоставления овердрафта, указанного в п.7.8 настоящего Соглашения, уплачивать проценты за пользование овердрафтом и иные платы в порядке и в сроки, установленные настоящим Соглашением. Нечаева О.Е. обязалась уплатить банку комиссию за открытие карточного счета с установленным лимитом овердрафта согласно п.7.7. настоящего Соглашения, исчисляемую в процентном соотношении к сумме установленного лимита овердрафта единовременно в день установления лимита овердрафта банком в безакцептном порядке со своего счета при наличии на нем собственных денежных средств клиента. Согласно п. 3.5. вышеуказанного дополнительного соглашения, суммы, вносимые наличными в кассу банка, либо перечисленные клиентом и/иди третьим лицом в счет погашения задолженности по настоящему Соглашению, а также списанные в безакцептном (бесспорном) порядке с банковского счета клиента в соответствии с п. 5.3 настоящего Соглашения, направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: -погашение неустойки; -погашение просроченной комиссии за выдачу наличных денежных средств; -погашение просроченных процентов; -погашение просроченного овердрафта; -погашение комиссии за выдачу наличных денежных средств; -погашение фиксированных процентов; -погашение овердрафта; -погашение текущих процентов по овердрафту; -погашение расходов по получению исполнения (в т.ч. возмещение затрат по уплате пошлин и иных обязательных платежей). Погашение требований, относящихся к одной очереди, производится в порядке календарной очерёдности. Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменять очередность уплаты и погашения задолженности. Согласно п. 5 вышеуказанного дополнительного соглашения, банк обязуется в течение установленного настоящим Соглашением срока предоставления овердрафта Подписанием настоящего Соглашения клиент подтверждает, что он ознакомлен с условиями предоставления и обслуживания овердрафта. Согласно п. 7 вышеуказанного дополнительного соглашения. Договор заключен ДД.ММ.ГГГГ Номер договора: №. Дата заключения соглашения ДД.ММ.ГГГГ Лимит овердрафта: <данные изъяты>. Проценты за пользование овердрафтом 25 % годовых. Размер неустойки: 1 % в день. Комиссия за открытие карточного счета с установленным лимитом овердрафта: 2,5% от суммы лимита овердрафта. Срок предоставления овердрафта: до ДД.ММ.ГГГГ Данный договор и дополнительное соглашение подписаны сторонами. Согласно Устава ОАО «МДМ Банк» он является правопреемником ОАО «УРСА Банк» (ст.1). Отношения, возникшие между Нечаева О.Е. и Банком из договора, регулируются законодательством о защите прав потребителей, так как направлены на удовлетворение личных нужд истца. Согласно ч. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Абзацем 4 ч. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей установлено, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Согласно частей 1, 2 и 3 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Законом, регулирующим отношения граждан и кредитных организаций, является закон «О банках и банковской деятельности», имеющий верховенство над нормами общего характера, закрепленными законом о защите прав потребителей. Статьей 30 ФЗ от 2.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика -физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Статьей 31 ФЗ от 2.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» регламентировано осуществление расчетов кредитной организацией, указано, что кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой. Согласно ст. 5 ФЗ от 2.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Центральным Банком России. В соответствии со ст. 4, 56 ФЗ Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Центральный Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 1 Письма Центрального Банка России от 1.06.2007 г. № 78-Т «О применении п. 5.1. Положения Центрального Банка России от 26.03.2004 г. 254-П», Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, от 26.03.2007 г. № 302-П и Инструкции Центрального Банка России № 28-И от 14.09.2006 г. «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. Действия, которые обязан совершить банк, для создания условий предоставления н погашения кредита (кредитная обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком России 26.03.2007 г. за № 302-П. В соответствии с пунктом 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 года № 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента (заемщика физического лица) под которым в целях указанного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными через кассу банка. В соответствии с пунктом 3.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 года № 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению. Открытие банковского счета сопровождается заключением договора банковского счета. Согласно Информационному письму Центрального Банка России от 29.08.2003 г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из правового анализа приведенных выше норм, следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к частям 1 и 2 Закона РФ «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, в силу ч. 1 ст. 29 ФЗ от 2.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, включая в кредитные договоры условия о взимание платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета), о взимании комиссии за расчетное обслуживание по погашению кредита, ответчик действовал в рамках указания Центрального Банка России, являющихся обязательными для кредитных организаций. Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального Банка России от 26.05.2005 г. № ИА/ (77-Т) «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Согласно п. 4 указанных Рекомендаций информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней для того, чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ). В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерацииграждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, установленных законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В силу ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерациидоговор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, действующим в момент его заключения. Таким образом, стороны при заключении договора вправе определить любые его условия, не противоречащие действующему законодательству, а не только непосредственно перечисленные в правовых актах. Истец Нечаева О.Е. (заемщик) и ответчик (банк) согласно гражданскому законодательству свободны в заключении договора и в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерациипри заключении договора потребительского кредитования достигли соглашения о взимании комиссии за открытие карточного счета с установленным лимитом овердрафта. При этом условия о взимание комиссии за открытие карточного счета с установленным лимитом овердрафта были доведены ответчиком до сведения истца. Исходя из анализа приведенных норм, суд считает, что установление кредитной организацией по соглашению с заемщиком комиссии за открытие карточного счета с установленным лимитом овердрафта закрепляет договорной характер взаимоотношений между банками и клиентами и направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, действуя в системной связи с иными положениями гражданского законодательства, в том числе ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, на основании положений которой заемщик вправе потребовать расторжения или изменения спорного договора. Как указано выше, истец Нечаева О.Е. в силу закона вправе была отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до его предоставления, однако она этого не сделала. Истцом Нечаева О.Е. суду не представлено доказательств «навязывания» ей ответчиком условий договора о внесении платы за комиссии за открытие карточного счета с установленным лимитом овердрафта. Истец добровольно предприняла все действия по заключению кредитного договора на определенных условиях, получению лимита овердрафта и надлежащему исполнению условий этих договоров, предложений об изменении договора в части исключения п. 2.4. дополнительного соглашения к договору не заявляла. Таким образом, уплата заемщиком комиссии за открытие карточного счета с установленным лимитом овердрафта не противоречит действующему законодательству и условиям заключенного сторонами договора. В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора не должны ущемлять права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в противном случае они признаются недействительными. В соответствии со ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Кредитным договором предусмотрено, что за несвоевременное исполнение своих обязательств, вытекающих из настоящего Соглашения, по погашению овердрафта и уплате процентов, комиссий банк вправе начислить неустойку в размере 1% от суммы задолженности за каждый день просрочки со дня, когда должен быть погашен овердрафт и уплачены проценты, комиссия до дня фактического возврата овердрафта и уплаты процентов, комиссии включительно, а Нечаева О.Е. обязана уплатить начисленную неустойку. С учётом изложенного, суд считает, что предусмотренная пунктом 6.1 дополнительного соглашения к договору об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты неустойка является способом обеспечения исполнения обязательства, следовательно, на нее распространяются положения ст. ст. 329, 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договором займа либо специальными правилами может быть установлена ответственность за просрочку возврата займа в форме неустойки (пени). При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесённых им при неисполнении денежного обязательства (п. 15 Постановления Пленумов от 08.10.1998 года № 13/14). Постановление Пленумов от 08.10.1998 года № 13/14 указывает на допустимость включения в договор условий о начислении процентов, установленных в качестве меры ответственности, на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами. Вместе с тем, используя такое право, кредитор должен исходить из принципов разумности и добросовестности. В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд может ее уменьшить. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. Как следует из представленного ответчиком расчета задолженности размер неустойки за просрочку платежа на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> Указанный размер неустойки за просрочку платежа суд считает завышенным и применяя положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, считает возможным снизить размер неустойки за просрочку платежа до <данные изъяты> рублей. Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика ОАО «МДМ-Банк» компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Согласно статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вредна. В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом...) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Истцом Нечаева О.Е. не представлено суду доказательств нравственных страданий. Ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований. В силу ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобождён, взыскиваются с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворённой части исковых требований. В силу ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации ч.2 п.4 от уплаты государственной пошлины освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей. В силу ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера уплачивается государственная пошлина для физических лиц - 200 рублей. В связи с изложенным, с ответчика Открытого акционерного общества «МДМ Банк» Североуральское дополнительное отделение в федеральный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей. Исходя из изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Р Е Ш И Л: Иск Нечаева О.Е. к Открытому акционерному обществу «МДМ Банк» Североуральское дополнительное отделение о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда, удовлетворить частично. Снизить размер неустойки за просрочку платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Открытым акционерным обществом «УРСА Банк» и Нечаева О.Е. до <данные изъяты> рублей. В удовлетворении оставшейся части иска - отказать. Взыскать с Открытого акционерного общества «МДМ Банк» государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Североуральский городской суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения. В суд надзорной инстанции решение может быть обжаловано в течение шести месяцев со дня вступления его в законную силу при условии, что данное решение было обжаловано в кассационном порядке. Судья: Соснина Л.Н. СОГЛАСОВАНО: Судья Соснина Л.Н.
суммы неустоек и штрафов за нарушение срока исполнения обязательств по договору.
ДД.ММ.ГГГГ на условиях изложенных в нем Истцом не предоставлено, равно как и не было заявлено к рассмотрению.
нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо
посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вредна.
обеспечить клиенту предоставление овердрафта (части овердрафта) в рамках установленного на данного клиента овердрафта при условии соблюдения клиентом всех установленных настоящим Соглашением условий. В период срока действия настоящего Соглашения банк имеет право запрашивать и получать от клиента необходимые для осуществления контроля документы и информацию, осуществлять иные необходимые действия. Банк вправе списывать в безакцептном порядке поступающие на банковский счет клиента денежные средства для погашения задолженности клиента по комиссии, овердрафту, процентам за пользование овердрафтом, а также по начисленным неустойкам. В случае недостаточности на банковском счете клиента средств для полного исполнения клиентом всех своих обязательств по настоящему Соглашению банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить по своему усмотрению установленную в п. 3.5 очередность погашения обязательств, а также направлять в соответствии с п. 3.5 настоящего Соглашения поступающие от клиента платежи при нарушении их очередности. Банк вправе приостановить предоставление овердрафта и/или потребовать его досрочного погашения вместе с начисленными, но неуплаченными процентами и комиссиями, а также потребовать предоставления ему обеспечения обязательств клиента по возврату денежных средств, в следующих случаях: при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная клиенту сумма (овердрафт) не будет возвращена в срок; в случае образования просроченной задолженности по овердрафту, несвоевременной уплаты процентов за пользование овердрафтом свыше 31 дня, а также неисполнения клиентом иных обязательств перед банком по настоящему Соглашению и Договору и /или иным договорам (соглашениям);