РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
3 ноября 2010 г. г.Северобайкальск
Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Баторовой Ж.Б.,при секретаре Казаковой О.В.,рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Территориального отдела Управления Федеральной службы по защите прав потребителей и благополучия человека в РБ в интересах Пономаревой Ирины Анатольевны к ОАО «ТрансКредитБанк» в лице операционного офиса в г.Северобайкальск филиала «ТрансКредитБанка» в г.Иркутске о признании недействительными условий кредитного договора,применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств
Установил:
Территориальный отдел Управления Федеральной службы по защите прав потребителей и благополучия человека в РБ обратился в суд с иском в интересах Пономаревой И.А. к ОАО «ТрансКредитБанк» в лице операционного офиса в г.Северобайкальск филиала «ТрансКредитБанка» в <адрес> о признании недействительными условий кредитного договора,применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств.
В судебном заседании представитель истца Аношина С.Н. иск поддержала и пояснила,что 11.10.2010 г. в территориальный отдел Управления Федеральной службы по защите прав потребителей и благополучия человека по РБ в Северобайкальском районе обратилась Пономарева И.А. с жалобой на нарушение ее прав потребителя ОАО «ТрансКредитБанк» в лице операционного офиса в г.Северобайкальск филиала «ТрансКредитБанка» в г.Иркутске, которое выразилось в том,что при заключении кредитного договора от 19.10.2009 г. о выдаче ей кредита на сумму 290000 рублей п.5.1.3. установлен порядок предоставления кредита, согласно которому кредитор обязал заемщика уплатить кредитору комиссии в соответствии с утвержденными тарифами, действующими на момент заключения договора.В п.2 уведомления о размере полной стоимости кредита по потребительскому кредиту указано,что размер рассчитанной полной стоимости кредита по кредитному договору составляет 24,75% годовых.В данный расчет включены следующие платежи по обслуживанию ссуды: погашение основного долга по ссуде,погашение процентов по ссуде,единовременная комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере 2900 рублей,платежи за услуги страховой компании ЖАСО в размере 6960 рублей.С Пономаревой И.А. согласно графика платежей в день выдачи кредита удержаны дополнительные расходы потребителя в сумме 9860 рублей, данная сумма состоит из 2900 рублей комиссии за открытие и ведение ссудного счета и 6960 рублей платежа за услуги страховой компании.Пономарева И.А. в сентябре 2010 г. узнала из средств массовой информации о том,что согласно Постановления Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 17.11.2009 г. №8274\09 взимание банками платы за обслуживание ссудного счета,установленного кредитным договором, нарушает права потребителя, является незаконным,обратилась в Роспотребнадзор с заявлением о защите ее прав и интересов. Просит признать недействительными условия п.2.4 и п.5.1.3 кредитного договора от 19.10.2009 г.,заключенного между Пономаревой И.А. и ОАО «ТрансКредитБанк» в лице операционного офиса в г.Северобайкальск филиала «Транскредитбанка» в г.Иркутске о возложении обязанности на заемщика уплаты комиссии в соответствии с утвержденными тарифами,действующими на момент заключения договора, комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме 2900 рублей и платежа за услуги страховой компании ЖАСО в размере 6960 рублей,применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора,обязав ответчика возвратить Пономаревой И.А. неосновательно удержанные денежные средства,уплаченные в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме 2900 рублей.
Пономарева И.А. поддержала исковые требования.
Представитель ответчика Рощупкин Е.В. иск не признал и пояснил, что право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов закреплено п. 2.1 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», данный акт ЦБ РФ до сих пор действует в указанной редакции без каких-либо изменений и дополнений. Таким образом, Банк действовал в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющимся на основании ст. 57 Федерального закона №86-ФЗ от 10.07.2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» обязательными для кредитных организаций; право на взимание платы за открытие и ведение ссудного счета было предоставлено кредитным организациям Банком России, который в соответствии с п. 5 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета за плату, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.Принимая во внимание ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Банк как кредитор предусмотрел в Договоре обеспечение исполнения обязательств заемщика, в частности путем включения условия о страховании жизни и потери трудоспособности.Законодательством не запрещено включать в Договор условие об обеспечении исполнения обязательств (страхование жизни и потери трудоспособности) Заемщика.Во исполнение данного условия договора, Заемщик заключила с ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» договор страхования жизни заемщика от несчастных случаев и болезней № РЬ-ВС-СБ-000654/09; сумма в размере 6 960 рублей была перечислена в счет оплаты полиса на основании собственноручно подписанного Пономаревой И.А. заявления на перевод № б/н от 19.10.2009, где получателем данной суммы явился агент ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» - Восточно-Сибирский филиал ОАО «ЖАСО».Банк предлагает заемщику застраховать свою жизнь и потерю трудоспособности на срок действия кредитного договора, а Заемщику предоставляется право самостоятельно решать, будет ли он заключать договор на данных условиях.Банк не является получателем данной суммы, равно как и не является стороной по договору страхования, заключенному между Истцом и Страховщиком в порядке, предусмотренном главой 48 Гражданского кодекса РФ.Банк как и Заемщик при возникновении спорных правоотношений, вытекающих из Договора, не мог предвидеть негативные для него последствия, наступление которых связано с принятием Постановления Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 № 8274/09 и формируемой в связи с этим Постановлением судебной практикой арбитражных судов; был уверен в неизменности приобретенных прав и обязанностей. Просит в иске отказать.
Изучив материалы дела,выслушав участников процесса,суд считает необходимым удовлетворить исковые требования по следующим основаниям.
Установлено,что 19.10.2009 г. между ОАО «ТрансКредитБанк» в лице операционного офиса в г.Северобайкальск филиала «ТрансКредитБанка» в г.Иркутске и Пономаревой И.А. был заключен кредитный договор № Ф 8031/09-0647 КЖ/Д000. Согласно п.2.4 кредитного договора до предоставления кредита заемщик должен произвести за свой счет страхование жизни и страхование от несчастного случая заемщика в страховой компании,соответствующей требованиям законодательства,на срок не менее года с условием непрерывного возобновления в течение срока действия Договора или на срок не менее срока действия договора. П.5.1.3. Договора установлен порядок предоставления кредита, согласно которому кредитор обязал заемщика уплатить кредитору комиссии в соответствии с утвержденными тарифами, действующими на момент заключения договора.В п.2 уведомления о размере полной стоимости кредита по потребительскому кредиту указано,что размер рассчитанной полной стоимости кредита по кредитному договору составляет 24,75% годовых,в данный расчет включены следующие платежи по обслуживанию ссуды: погашение основного долга по ссуде,погашение процентов по ссуде, единовременная комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере 2900 рублей,платежи за услуги страховой компании ЖАСО в размере 6960 рублей.С Пономаревой И.А. согласно графика платежей в день выдачи кредита ответчиком были удержаны дополнительные расходы потребителя в сумме 9860 рублей: 2900 рублей комиссии за открытие и ведение ссудного счета и 6960 рублей платежа за услуги страховой компании.Пономарева И.А. в сентябре 2010 г. узнала из средств массовой информации о том,что взимание банками платы за обслуживание ссудного счета, установленного кредитным договором,нарушает ее права и является незаконным. 11.10.2010 г. Пономарева И.А. обратилась в Роспотребнадзор с заявлением о защите ее прав и интересов.
В соответствии с п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
То есть,указанный вид комиссии нормами ГК РФ,законом «О защите прав потребителей»,другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
В соответствии с ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Учитывая,что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,операций по предоставлению заемщикам и возврату денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами,поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России в силу закона,условие договора о взимании единовременного платежа за открытие ссудного счета не основано на законе и нарушает права потребителя;п.2.4 кредитного договора,предусматривающий заключение заемщиком за свой счет договора страхования жизни и здоровья до предоставления кредита на срок не менее срока действия договора также не соответствует требованиям законодательства,ответчик обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья в нарушение требований ст.16 Закона «О защите прав потребителей», суд считает обоснованными исковые требования о признании недействительными условий п.2.4 и п.5.1.3 кредитного договора от 19.10.2009 г.,заключенного между Пономаревой И.А. и ответчиком, о возложении обязанности на заемщика уплаты комиссии в соответствии с утвержденными тарифами,действующими на момент заключения договора, комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме 2900 рублей и платежа за услуги страховой компании ЖАСО в размере 6960 рублей, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, понуждении ответчика возвратить Пономаревой И.А. неосновательно удержанные денежные средства,уплаченные в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме 2900 рублей.Доводы представителя ответчика о том,что истец Пономарева И.А. была информирована о предстоящей уплате комиссии банком предварительно до заключения кредитного договора, стороны свободны в заключении договора,суд считает необоснованными,так как истец принимала указанные условия как необходимые для заключения кредитного договора, не знала достоверно о законности этих условий и не была поставлена в известность о том,что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг.
Руководствуясь ст.ст.194,198 ГПК РФ,суд
Решил:
Признать недействительными условия п.2.4 и п.5.1.3 кредитного договора № Ф 8031/09-0647 КЖ/Д000 от 19.10.2009 г.,заключенного между Пономаревой Ириной Анатольевной и ОАО «ТрансКредитБанк» в лице операционного офиса в г.Северобайкальск филиала «ТрансКредитБанка» в г.Иркутске о возложении обязанности на заемщика уплаты комиссии в соответствии с утвержденными тарифами,действующими на момент заключения договора, комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме 2900 рублей и платежа за услуги страховой компании ЖАСО в размере 6960 рублей.
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора,обязать ОАО «ТрансКредитБанк» в лице операционного офиса в г.Северобайкальск филиала «ТрансКредитБанка» в г.Иркутске возвратить Пономаревой Ирине Анатольевне неосновательно удержанные денежные средства,уплаченные в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме 2900 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия в течение 10 дней через Северобайкальский горсуд.
Судья Ж.Б.Баторова