РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 января 2011г. г.Северобайкальск
Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Баторовой Ж.Б.,при секретаре Казаковой О.В.,рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Пономаревой И.А. к ОАО «ТрансКредитБанк» в лице операционного офиса в г.Северобайкальск филиала «ТрансКредитБанк» в г.Иркутске о признании недействительными условий кредитного договора,применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств
Установил:
Пономарева И.А. обратилась в суд с иском к ОАО «ТрансКредитБанк» в лице операционного офиса в г.Северобайкальск филиала «ТрансКредитБанка» в г.Иркутске о признании недействительными условий кредитного договора,применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств.
В судебном заседании Пономарева И.А. иск поддержала и пояснила, что при заключении кредитного договора от 16.12.2008 г. о выдаче ей кредита на сумму 200000 рублей п.5.1.3. установлен порядок предоставления кредита, согласно которому кредитор обязал ее как заемщика уплатить кредитору комиссии в соответствии с утвержденными тарифами, действующими на момент заключения договора.В п.2 уведомления о размере полной стоимости кредита по потребительскому кредиту указано,что размер рассчитанной полной стоимости кредита по кредитному договору составляет 25,66 % годовых. В данный расчет включены следующие платежи по обслуживанию ссуды: погашение основного долга по ссуде,погашение процентов по ссуде,единовременная комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере 2000 рублей, платежи за услуги страховой компании ОАО «РОСНО» в размере 7300 рублей.С нее согласно графика платежей в день выдачи кредита удержаны дополнительные расходы потребителя в сумме 9300 рублей, данная сумма состоит из 2000 рублей комиссии за открытие и ведение ссудного счета и 7300 рублей платежа за услуги страховой компании.В сентябре 2010 г. она узнала из средств массовой информации о том,что согласно Постановления Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 17.11.2009 г. №8274\09 взимание банками платы за обслуживание ссудного счета, установленного кредитным договором, нарушает права потребителя, является незаконным.20 ноября 2010 г. она обращалась к ответчику с заявлением о возврате денежных сумм,однако ответа не получила и обратилась в суд.Возражает против применения исковой давности,поскольку полагает,что срок исковой давности составляет 3 года.Кроме того,если бы ей был дан ответ в установленный срок она бы до 17.12.2010 г. обратилась в суд с указанным иском.Просит признать недействительными условия п.2.4 и п.5.1.3 кредитного договора от 16.12.2008 г., заключенного между Пономаревой И.А. и ОАО «ТрансКредитБанк» в лице операционного офиса в г.Северобайкальск филиала «Транскредитбанк» в г.Иркутске о возложении обязанности на заемщика уплаты комиссии в соответствии с утвержденными тарифами,действующими на момент заключения договора, комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме 2000 рублей и платежа за услуги страховой компании ОАО «РОСНО» в размере 7300 рублей,применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора,обязав ответчика возвратить ей неосновательно удержанные денежные средства,уплаченные в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме 2000 рублей.
Представитель ответчика Терентьев Ю.Ю. иск не признал и пояснил, что согласно ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок,указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии-в тридцатидневный срок.Истцом не представлены доказательства принятия надлежащих мер по урегулированию спора с ответчиком,не соблюдены требования о досудебном порядке обращения к ответчику.П.1 ст.19 Закона «О защите прав потребителей» устанавливает сроки предъявления потребителем требований в отношении недостатка товара, потребитель вправе предъявить указанные требования,если недостатки товара обнаружены в разумный срок,но в пределах двух лет со дня их передачи потребителю. Банк оказал услугу-предоставил кредит 16.12.2008 г.Истцом иск подан с нарушением указанного срока,пропущен срок исковой давности.Просит в иске отказать.
Изучив материалы дела,выслушав участников процесса,суд считает необходимым удовлетворить исковые требования по следующим основаниям.
Установлено,что 16.12.2008 г. между ОАО «ТрансКредитБанк» в лице операционного офиса в г.Северобайкальск филиала «ТрансКредитБанка» в г.Иркутске и Пономаревой И.А. был заключен кредитный договор. Согласно п.2.4 кредитного договора до предоставления кредита заемщик должен произвести за свой счет страхование жизни и страхование от несчастного случая заемщика в страховой компании,соответствующей требованиям законодательства,на срок один год с условием непрерывного возобновления в течение срока действия Договора или на срок не менее срока действия договора. П.5.1.3. Договора установлен порядок предоставления кредита, согласно которому кредитор обязал заемщика уплатить кредитору комиссии в соответствии с утвержденными тарифами, действующими на момент заключения договора.В п.2 уведомления о размере полной стоимости кредита по потребительскому кредиту указано,что размер рассчитанной полной стоимости кредита по кредитному договору составляет 25,66% годовых,в данный расчет включены следующие платежи по обслуживанию ссуды: погашение основного долга по ссуде,погашение процентов по ссуде, единовременная комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере 2000 рублей,платежи за услуги страховой компании ОАО «РОСНО» в размере 7300 рублей.С Пономаревой И.А. согласно графика платежей в день выдачи кредита ответчиком были удержаны дополнительные расходы потребителя в сумме 9300 рублей: 2000 рублей комиссии за открытие и ведение ссудного счета и 7300 рублей платежа за услуги страховой компании.Пономарева И.А. в сентябре 2010 г. узнала из средств массовой информации о том,что взимание банками платы за обслуживание ссудного счета, установленного кредитным договором,нарушает ее права и является незаконным.В ноябре 2010 г. Пономарева И.А. обращалась к ответчику с заявлением о возврате указанных денежных сумм,однако ответа не получила.
В соответствии с п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
То есть,указанный вид комиссии нормами ГК РФ,законом «О защите прав потребителей»,другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
В соответствии с ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Учитывая,что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,операций по предоставлению заемщикам и возврату денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами,поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России в силу закона,условие договора о взимании единовременного платежа за открытие ссудного счета не основано на законе и нарушает права потребителя;п.2.4 кредитного договора,предусматривающий заключение заемщиком за свой счет договора страхования жизни и здоровья до предоставления кредита на срок не менее срока действия договора также не соответствует требованиям законодательства,ответчик обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья в нарушение требований ст.16 Закона «О защите прав потребителей», суд считает обоснованными исковые требования о признании недействительными условий п.2.4 и п.5.1.3 кредитного договора от16.12.2008 г.,заключенного между Пономаревой И.А. и ответчиком, о возложении обязанности на заемщика уплаты комиссии в соответствии с утвержденными тарифами,действующими на момент заключения договора, комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме 2000 рублей и платежа за услуги страховой компании в размере 7300 рублей, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, понуждении ответчика возвратить Пономаревой И.А. неосновательно удержанные денежные средства,уплаченные в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме 2000 рублей. Суд принимает во внимание,что истец принимала указанные в договоре условия как необходимые для заключения кредитного договора, не знала достоверно о законности этих условий и не была поставлена в известность о том,что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг.
В силу ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня когда началось исполнение этой сделки.Поэтому суд не находит оснований для удовлетворения ходатайства представителя ответчика о применении исковой давности.
Руководствуясь ст.ст.194,198 ГПК РФ,суд
Решил:
Признать недействительными условия п.2.4 и п.5.1.3 кредитного договора от 16.12.2008 г.,заключенного между Пономаревой И.А. и ОАО «ТрансКредитБанк» в лице операционного офиса в г.Северобайкальск филиала «ТрансКредитБанка» в г.Иркутске о возложении обязанности на заемщика уплаты комиссии в соответствии с утвержденными тарифами,действующими на момент заключения договора, комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме 2000 рублей и платежа за услуги страховой компании ОАО «РОСНО» в размере 7300 рублей.
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора,обязать ОАО «ТрансКредитБанк» в лице операционного офиса в г.Северобайкальск филиала «ТрансКредитБанка» в г.Иркутске возвратить Пономаревой И.А. неосновательно удержанные денежные средства,уплаченные в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме 2000 рублей.
Взыскать с ОАО «ТрансКредитБанк» в лице операционного офиса в г.Северобайкальск филиала «ТрансКредитБанка» в г.Иркутске госпошлину в муниципальный бюджет в сумме 400 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия в течение 10 дней через Северобайкальский горсуд.
Судья Ж.Б.Баторова