РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 января 2011г.г.Северобайкальск
Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Баторовой Ж.Б.,при секретаре Казаковой О.В.,рассмотрев в открытом судебном заседании дело по искам Чендаковой А.В. к ОАО АК «БайкалБанк» в лице Северобайкальского филиала о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств
Установил:
Чендакова А.В. обратилась в суд с исками к ОАО АК «БайкалБанк» в лице Северобайкальского филиала о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств.
В судебном заседании Чендакова А.В. иски поддержала и пояснила, что при заключении кредитного договора от 27.08.2008 г. о выдаче ей кредита на сумму 45000 рублей, п.3.3.2.договора установлена уплата комиссии за открытие ссудного счета в сумме 1125 рублей единовременно и за ведение ссудного счета 135 рублей ежемесячно. Ею было банку уплачено за открытие ссудного счета 1125 рублей единовременно и за ведение ссудного счета 135 рублей ежемесячно, за 4 месяца всего 540 рублей. 5.03.2008 г. был заключен кредитный договор на сумму 50000 рублей. П.3.3.2.договора установлена уплата комиссии за открытие ссудного счета в сумме 1250 рублей единовременно и за ведение ссудного счета 150 рублей ежемесячно. Ею было банку уплачено за открытие ссудного счета 1250 рублей единовременно и за ведение ссудного счета 150 рублей ежемесячно, за 5 месяцев всего 750 рублей. Из средств массовой информации узнала о том, что согласно Постановления Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 17.11.2009 г. №8274\09 взимание банками платы за обслуживание ссудного счета, установленного кредитным договором, нарушает права потребителя, является незаконным, обратилась к ответчику с письменным заявлением о возврате уплаченных ею комиссий,на что получила отказ от ответчика. Просит признать недействительными условия кредитного договора от 27.08.2008 г., заключенного между ней и ОАО АК «БайкалБанк» в лице Северобайкальского филиала о возложении обязанности на заемщика уплаты единовременной комиссии за открытие ссудного счета в сумме 1125 рублей и оплаты ежемесячной комиссии в размере 135 рублей, обязать ответчика возвратить ей денежные средства в сумме 1125 рублей за открытие ссудного счета и в размере 540 рублей за ведение ссудного счета; признать недействительными условия кредитного договора от 5.03.2008 г., заключенного между ней и ОАО АК «БайкалБанк» в лице Северобайкальского филиала о возложении обязанности на заемщика уплаты единовременной комиссии за открытие ссудного счета в сумме 1250 рублей и оплаты ежемесячной комиссии в размере 150 рублей, обязать ответчика возвратить ей денежные средства в сумме 1250 рублей за открытие ссудного счета и в размере 750 рублей за ведение ссудного счета.
Представитель ответчика Калугина Т.Г. иски не признала и пояснила, что не согласна с иском,поскольку ст. 30 Федерального Закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.В силу ч. 1 ст. 29 Закона о банках, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.В письме Федеральной антимонопольной службы и ЦБ РФ от 26.05.2005 года №ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.Согласно пункта 3.3 Кредитного договора, при заключении договора Чендаковой А.В. была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг и полностью разъяснены все возникающие у нее в связи с этим вопросы. Истец надлежащим образом была предварительно ознакомлена с текстом кредитного договора и на момент его подписания не имела каких-либо заблуждений относительно его содержания и юридических последствий. Заемщиком выражено согласие относительно того, что настоящий договор не содержит иных явно обременительных для нее условий.На период заключения и исполнения указанного кредитного договора судебная практика складывалась таким образом, что условия кредитного договора, предусматривающие комиссию за ведение и открытие ссудного счета признавались законными. Постановление ВАС РФ, на которое ссылается истец, вынесено 17 ноября 2009 года № 8274/09, опубликовано 30.12.2009 года, т.е. после того, как обязательства сторон по кредитному договору прекратились.Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договораопределяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 1,2 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было ими исполнено по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон. Соглашением сторон данное требование не предусмотрено, законом также не предусмотрена возможность изменений условий кредитного договора, так же как и признание условий договора недействительными после прекращения договорных обязательств. В связи исполнением Заемщиком обязательств договор прекратил свое действие в 2008 г., с этого момента стороны уже не несут взаимных обязанностей по данному договору.В настоящее время банк в целях соблюдения законности с учетом Постановления ВАС от 17.11.2009г. исключает плату по комиссиям за открытие и обслуживание ссудного счета по действующим кредитным договорам путем составления дополнительных соглашений, неся риск расходов и теряя при этом запланированные доходы. Учитывая, что обязательства с Чендаковой А.В. прекратились, считает, что не может быть возвращена сумма, уплаченная по обязательству которое уже прекратилось.Просит в удовлетворении исков отказать.
Изучив материалы дела,выслушав участников процесса,суд считает необходимым удовлетворить исковые требования по следующим основаниям.
Установлено,что 27.08.2008 г. между ОАО АК «БайкалБанк» в лице Северобайкальского филиала и Чендаковой А.В. был заключен кредитный договор на сумму 45000 рублей.П. 3.3.2 кредитного договора установлена уплата комиссионных за открытие ссудного счета в размере 1125 рублей единовременно и за ведение ссудного счета 135 рублей ежемесячно.Истцом ответчику было уплачено 1125 рублей единовременно за открытие ссудного счета и 540 рублей за 4 месяца за ведение ссудного счета из расчета 135 рублей ежемесячно согласно п.3.3.4 договора. 5.03.2008 г. между ОАО АК «БайкалБанк» в лице Северобайкальского филиала и Чендаковой А.В. был заключен кредитный договор на сумму 50000 рублей.П. 3.3.2 кредитного договора установлена уплата комиссионных за открытие ссудного счета в размере 1250 рублей единовременно и за ведение ссудного счета 150 рублей ежемесячно.Истцом ответчику было уплачено 1250 рублей единовременно за открытие ссудного счета и 750 рублей за 5 месяцев за ведение ссудного счета из расчета 150 рублей ежемесячно согласно п.3.3.4 договора. Истец в сентябре 2010 г., узнав из средств массовой информации, что взимание банками комиссий,платы за обслуживание и ведение ссудного счета, установленного кредитным договором, нарушает ее права потребителя,обратилась к ответчику с заявлением о возврате уплаченных ею комиссий,на что получила отказ от ответчика.
В соответствии с п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
То есть,указанный вид комиссии нормами ГК РФ, законом «О защите прав потребителей»,другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Учитывая,что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,операций по предоставлению заемщикам и возврату денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами,поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России в силу закона,условие договора о взимании единовременного платежа за открытие ссудного счета и ежемесячного платежа за ведение ссудного счета не основано на законе и нарушает права потребителя, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования. Доводы представителя ответчика о том,что обязательства прекратились,истец Чендакова А.В. была информирована о предстоящей уплате комиссии банком предварительно до заключения кредитных договоров, стороны свободны в заключении договора,суд считает необоснованными,так как истец принимала указанные условия как необходимые для заключения кредитного договора, не знала достоверно о законности этих условий и не была поставлена в известность о том,что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг.
Руководствуясь ст.ст.194,198 ГПК РФ,суд
Решил:
Признать недействительными условия п.3.2.2. и п.3.3.4. кредитного договора от 27.08.2008 г., заключенного между Чендаковой А.В. и ОАО АК «БайкалБанк» в лице Северобайкальского филиала о возложении обязанности на заемщика уплаты единовременной комиссии в размере 1125 рублей и уплаты ежемесячной комиссии в размере 135 рублей.Обязать ОАО АК «БайкалБанк» в лице Северобайкальского филиала возвратить Чендаковой А.В. денежные средства в сумме 1125 рублей за открытие ссудного счета и в сумме 540 рублей за ведение ссудного счета.
Признать недействительными условия п.3.2.2. и п.3.3.4. кредитного договора от 5.03.2008 г., заключенного между Чендаковой А.В. и ОАО АК «БайкалБанк» в лице Северобайкальского филиала о возложении обязанности на заемщика уплаты единовременной комиссии в размере 1250 рублей и уплаты ежемесячной комиссии в размере 150 рублей.Обязать ОАО АК «БайкалБанк» в лице Северобайкальского филиала возвратить Чендаковой Алене Владимировне денежные средства в сумме 1250 рублей за открытие ссудного счета и в сумме 750 рублей за ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО АК «БайкалБанк» в лице Северобайкальского филиала госпошлину в муниципальный бюджет в сумме 400 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия в течение 10 дней через Северобайкальский горсуд.
СудьяЖ.Б.Баторова