о защите прав потребителей

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

5 июля 2011 года г. Орел

Северный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Раковой Н.Н.,

при секретарях Петрушиной В.В., Легейда В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Митина Виктора Ивановича к ОАО Национальный банк «Траст» о защите прав потребителей и возврате денег, уплаченных банку в виде комиссии за зачисление кредитных средств на счет, комиссии за расчетно - кассовое обслуживание,

УСТАНОВИЛ:

Митин В.И. обратился в суд с иском к ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителей и возврате денег, уплаченных банку в виде комиссии за зачисление кредитных средств на счет, комиссии за расчетно - кассовое обслуживание, в обоснование заявленных требований указав, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита в размере 349000 рублей. Согласно тарифам банка, являющихся составной частью договора, а именно п.п. 7.1 за зачисление кредитных средств на счет клиента, взимается комиссия за расчетно - кассовое обслуживание (по графику платежей) и 1900 рублей оплачены клиентом банку единовременно в виде комиссии за зачисление ссудных средств на текущий счет. Истец считает, что условия кредитного договора, устанавливающие его обязанность как заемщика оплатить комиссию за открытие и ведение ссудного счета, ущемляют его права как потребителя. На основании вышеизложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 72744,21 руб.; комиссию за зачисление ссудных средств на текущий счет в размере 1900,00 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10064,38 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 0,022% за каждый день, то есть по 16 рублей 42 копеек в день от суммы 74644.21 рублей с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения решения суда; неустойку в размере 3% от суммы долга в сумме 2239,32 за каждый день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения суда.

В судебном заседании истец Митин В.И. исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ОАО Национальный банк «Траст» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание, не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Согласно ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Истец Митин В.И. не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Согласно ч.1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст. 845 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на неотложные нужды в порядке ст. ст. 435, 438 ГК РФ. Обязательства по выдаче кредита, ответчиком были исполнены полностью, данное обстоятельство стороной истца не оспаривалось в судебном заседании.

Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды», «Условия предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды» и «Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) на неотложные нужды». Согласно условиям «Заявления» Клиент заявляет, что понимает и соглашается с тем, что кредит предоставляется ему на условиях, названных в «Заявлении», «Условиях» и «Тарифах». В соответствии с условиями вышеназванного кредитного договора банк открыл истцу текущий счет №.

В разделе 6 «Условий» указаны операции, которые осуществляются по текущему счету №, они же и составляют основные потребительские свойства услуги «расчетное обслуживание счета», за которую взимается ежемесячная комиссия.

В соответствии с условиями кредитного договора за открытие и ведение ссудного счета клиент обязан уплатить банку комиссию. За зачисление ссудных средств на текущий счет взимается комиссия в размере 1900,00 рублей, за расчетное обслуживание взимается ежемесячная комиссия по графику платежей в размере 0,99 %.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что условия договора, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение счета, а также комиссии за расчетно - кассовое обслуживание являются ничтожными.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, суд полагает, что требование истца о взыскании с ответчика в его пользу денежных средств, уплаченных им во исполнение этого условия договора, являются законными и подлежащими удовлетворению.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов, Митин В.И. ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с претензией о возврате уплаченных им денежных средств в виде комиссии за зачисление ссудных средств на текущий счет, за расчетно - кассовое обслуживание, а также выплаты ему процентов за пользование чужими денежными средствами.

Однако, в добровольном порядке ответчик требования Митина В.И. не выполнил.

В соответствии с п.1 ст. 29 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуги и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки оказанной услуги не устранены исполнителем.

В соответствии со ст. 31 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

В силу п. 5 ст. 28 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Поскольку требования потребителя о возврате денежных средств, уплаченные им в виде комиссии за зачисление ссудных средств на текущий счет, за расчетно - кассовое обслуживание не было исполнено ответчиком в добровольном порядке, требования истца о взыскании с ОАО НБ «Траст» неустойки, предусмотренной ст. 28 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», являются законными и обоснованными.

Период взыскания неустойки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения суда составляет 164 дня.

Размер неустойки за каждый день просрочки составляет 2239 рублей 32 копейки (74644,21 х 3%).

Размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 367248, 48 рублей.

В силу требования п.5 ст. 28 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», суд полагает необходимым уменьшить размер взыскиваемой неустойки до 74644,21 рублей.

Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно ч. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Поскольку судом, бесспорно, установлено, что Банк неправомерно включил в условия кредитного договора положение о взимании с заемщика комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание счета, за зачисление ссудных средств на текущий счет, с момента заключения кредитного договора пользуется денежными средствами Митина В. И., суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РПФ, за весь период пользования денежными средствами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.

При этом, рассчитывая размер процентов за пользование чужими денежными средствами, судполагает необходимым применить ставку рефинансирования в размере 7,75% установленную Центробанком России на день подачи иска, поскольку истец настаивал на применении именно данного размера ставки рефинансирования, полагая, что именно данный размер ставки рефинансирования в полной мере соразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства.

Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета суммы долга 1900 рублей составляет 465,76 рублей (7,75% : 360 дней = 0,022%; 1900 руб. х 0,022% = 0,41рублей/ день; 0,41руб. х 1136 дней = 465,76 рублей); за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета суммы долга 3464,01 рублей составляет 834 рублей (3464,01 руб. х 0,022% = 0,75 руб./день; 0,75 руб. х 1112 дней = 834 руб.); за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета суммы долга 3464,01 рублей составляет 807 рублей (3464,01 руб. х 0,022% = 0,75 руб./день; 0,75 руб. х 1076 дней = 807 руб.); за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета суммы долга 3464,01 рублей составляет 786,75 рублей (3464,01 руб. х 0,022% = 0,75 руб./день; 0,75 руб. х 1049 дней = 786,75 руб.); за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета суммы долга 3464,01 рублей составляет 765 рублей (3464,01 руб. х 0,022% = 0,75 руб./день; 0,75 руб. х 1020 дней = 765 руб.); за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета суммы долга 3464,01 рублей составляет 735,75 рублей (3464,01 руб. х 0,022% = 0,75 руб./день; 0,75 руб. х 981 дней = 735,75 руб.); за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета суммы долга 3464,01 рублей составляет 714 рублей (3464,01 руб. х 0,022% = 0,75 руб./день; 0,75 руб. х 952 дней = 714 руб.); за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета суммы долга 3464,01 рублей составляет 691,5 рублей (3464,01 руб. х 0,022% = 0,75 руб./день; 0,75 руб. х 922 дней = 691,5 руб.); за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета суммы долга 3464,01 рублей составляет 668,25 рублей (3464,01 руб. х 0,022% = 0,75 руб./день; 0,75 руб. х 891 дней = 668,25 руб.); за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета суммы долга 3464,01 рублей составляет 645 рублей (3464,01 руб. х 0,022% = 0,75 руб./день; 0,75 руб. х 860 дней = 645 руб.); за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета суммы долга 3464,01 рублей составляет 625,5 рублей (3464,01 руб. х 0,022% = 0,75 руб./день; 0,75 руб. х 834 дней = 625,5 руб.); за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета суммы долга 3464,01 рублей составляет 601,5 рублей (3464,01 руб. х 0,022% = 0,75 руб./день; 0,75 руб. х 802 дней = 601,5 руб.); за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета суммы долга 3464,01 рублей составляет 579 рублей (3464,01 руб. х 0,022% = 0,75 руб./день; 0,75 руб. х 772 дней = 579 руб.); за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета суммы долга 3464,01 рублей составляет 540,75 рублей (3464,01 руб. х 0,022% = 0,75 руб./день; 0,75 руб. х 721 дней = 540,75 руб.); за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета суммы долга 3464,01 рублей составляет 531,75 рублей (3464,01 руб. х 0,022% = 0,75 руб./день; 0,75 руб. х 709 дней = 531,75руб.); за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета суммы долга 3464,01 рублей составляет 529,25 рублей (3464,01 руб. х 0,022% = 0,75 руб./день; 0,75 руб. х 679 дней = 509,25 руб.); за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета суммы долга 3464,01 рублей составляет 451,5 рублей (3464,01 руб. х 0,022% = 0,75 руб./день; 0,75 руб. х 602 дней = 451,5 руб.); за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета суммы долга 3464,01 рублей составляет 431,25 рублей (3464,01 руб. х 0,022% = 0,75 руб./день; 0,75 руб. х 575 дней = 431,25 руб.); за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета суммы долга 3464,01 рублей составляет 371,25 рублей (3464,01 руб. х 0,022% = 0,75 руб./день; 0,75 руб. х 495 дней = 371,25 руб.).

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет:

465,76+834+807+786,75+765+735,75+714+691,5+668,25+645+625,5+601,5+579+540,75+531,75+529,25+451,5+431,25+371,25 = 11774,76 рублей.

Учитывая, что по смыслу закона, проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими денежными средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок, суд полагает, что проценты за пользование чужими денежными средствами должны взыскиваться с ответчика в пользу Митина В.И. по 16,42 рублей ежедневно по день фактической уплаты (74644,21 руб. х 0,022%).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Кроме того, в силу ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд считает необходимым с ответчика взыскать за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, в соответствии со ст. ст. 194 - 199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Митина Виктора Ивановича к ОАО Национальный банк «Траст» о защите прав потребителей и возврате денег, уплаченных банку в виде комиссии за зачисление кредитных средств на счет, комиссии за расчетно - кассовое обслуживание удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Митина Виктора Ивановича денежные средства уплаченные в виде комиссии за расчетно - кассовое обслуживание в размере 72744,21 рублей; комиссии за расчетно - кассовое обслуживание в размере 1900,00 рублей; проценты за неисполнение требований потребителя в размере 74644,21 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11774,76 рублей, а всего 161063 рублей 18 копеек.

Взыскивать ежедневно с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами с ОАО НБ «Траст» в пользу Митина Виктора Ивановича по 16 рублей 42 копейки.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» в доход МО г. Орел государственную пошлину в размере 4421,26 рублей.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» в доход МО г. Орел штраф за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке в размере 80531 рублей 59 копеек.

Ответчик вправе подать в Северный районный суд г. Орла заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Орловский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.Н. Ракова