о взыскании задолженности и процентов по кредитному договору



ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 декабря 2011 года                                                               город Орёл

Северный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи                 Тишаевой Ю.В.,

при секретаре                                              Костромичевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северного районного суда г.Орла гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Орловский социальный банк» к Расиной Елене Витальевне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

       ОАО «Орловский социальный банк» обратился в суд с исковым заявлением к Расиной Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Орловский социальный банк» и Расиной Е.В. был заключён кредитный договор , согласно которому Банк предоставил Расиной Е.В. кредит в размере рублей 85 копеек под 16% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автомобиля <данные изъяты>. Расина Е.В. обязалась перед банком 09 числа каждого месяца вносить ежемесячно платеж в сумме рублей. Обязательства по кредиту были обеспечены залогом транспортного средства, на приобретение которого брался кредит. Договор о залоге транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ включает в себя соглашение об обращении взыскания на предмет залога. При заключении договора залога стороны оценили предмет залога в размере рублей, установили начальную продажную цену заложенного транспортного средства равную 50% от ее залоговой стоимости, что составляет рублей. Расина Е.В. исполняла обязательства по ДД.ММ.ГГГГ, допустив при этом, два раза просрочку платежа. В ДД.ММ.ГГГГ была произведена частичная оплата. В ДД.ММ.ГГГГ выплаты по кредиту не производились. В ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения образовавшейся задолженности Расиной Е.В. было внесено рублей. С ДД.ММ.ГГГГ Расина Е.В. прекратила выплаты по кредиту. Сотрудниками ОАО «Орелсоцбанк» неоднократно предпринимались меры по оповещению ответчика о просрочке. Однако ответчик уклоняется от погашения кредита, своих обязательств по своевременному погашению кредита и процентов не выполняет. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет рубля 57 копеек, из них: руб. - сумма основного долга, руб. - остаток непогашенных процентов, руб. - остаток непогашенной пени. По изложенным основаниям просит суд взыскать с Расиной Е.В. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме рублей, обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты> с установлением начальной продажной цены на публичных торгах в размере рублей, а также взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере рублей.

В судебном заседании представитель ОАО «Орелсоцбанк» по доверенности ФИО4 исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям. В дополнение суду пояснил, что до настоящего времени ответчиком никаких выплат в счет погашения образовавшейся задолженности произведено не было.

Ответчик Расина Е.В.,надлежаще извещенная о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила, возражений не представила, не просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Согласно ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Представитель истца ФИО4 не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

           В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

         Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

         В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из ч. 1 ст. 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

        Согласно ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

       Положениями ст. 337 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 348 ГК РФ (в редакции действующей на день заключения кредитного договора и договора о залоге) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

        Согласно ч. 2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п. 1 ст. 28.1 Закона РФ "О залоге" от 29.05.1992 N 2872-1 (ред. от 30.12.2008) реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Пунктом 10 названной нормы предусмотрено, что начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.

     В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Орловский социальный банк» и Расиной Е.В. был заключен кредитный договор , согласно которому «Орловский социальный банк» предоставил Расиной Е.В. кредит в сумме рублей под 16% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автомобиля <данные изъяты>. Расина Е.В. в свою очередь обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в установленные договором сроки. (л.д. 8-9)

Истец выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив Расиной Е.В. кредит путем перечисления денежных средств на расчетный счет .

Погашение кредита и процентов по нему осуществляется путем списания средств со счета заемщика кредитором в безакцептном порядке в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением к договору (п.2.4 договора).

Согласно графику погашения кредита, дата платежа наступает 09 числа каждого месяца, ежемесячный платеж составляет рублей.

       Согласно п.5.1.1 кредитного договора в случае несвоевременного возврата кредита и/или процентов заемщик выплачивает кредитору неустойку в размере 0,4% от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки платежа.

    В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Расиной Е.В. ДД.ММ.ГГГГ с Банком был заключен договор о залоге транспортного средства , предметом которого является автомобиль <данные изъяты>.

    По условиям договора о залоге транспортного средства (п.3.2, 5.2) стороны оценили предмет залога в рублей, а также пришли к соглашению о начальной продажной цене заложенного транспортного средства, определив её равной 50% от залоговой стоимости автомобиля, что составляет рублей.

Судом установлено, что собственником автомобиля <данные изъяты> является Расина Е.В. Указанные обстоятельства подтверждаются копией паспорта транспортного средства, карточкой наложения и снятия запретов и ограничений.

        В период со дня получения кредита и по ДД.ММ.ГГГГ Расиной Е.В. регулярно вносились платежи в счет погашения задолженности по кредиту и процентов по нему с незначительной просрочкой в ДД.ММ.ГГГГ - 1 день, в ДД.ММ.ГГГГ - 2 дня. В ДД.ММ.ГГГГ была произведена частичная оплата платежа в размере рублей. В период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ выплаты в погашение долга и уплаты процентов за пользование кредитом Расиной Е.В. не производились. За период с ДД.ММ.ГГГГ по день принятия решения суда, Расиной Е.В. были произведены единичные выплаты ДД.ММ.ГГГГ в сумме рублей. Других выплат не производилось.

Таким образом, заемщиком исполнена только часть обязательств.

      Нарушение условий кредитного договора является основанием для досрочного исполнения обязательств по договору ( п. 4.4.2 Договора).

       Поскольку заемщиком Расиной Е.В. не исполнены в полном объеме обязательства по кредитному договору, допущена неоднократная просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, то у банка, согласно условиям кредитного договора, возникло право требовать от заемщика досрочного возврата денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом была направлена претензия о погашении в срок до ДД.ММ.ГГГГ своих обязательств перед Банком в сумме рублей (л.д.54).

       Однако, данное требование Расиной Е.В. не исполнено, задолженность в установленный срок не погашена, проценты не выплачены.

     Пунктом 3.2. кредитного договора предусмотрено, что при невыполнении заемщиком своих обязательств по договору, кредитор вправе обратить взыскание на залог в порядке, установленном договором о залоге транспортного средства, действующим законодательством Российской Федерации и предъявить требования к заемщику в соответствии с действующим законодательством.            

       Истец, заявляя требования о взыскании кредитной задолженности, рассчитал сумму задолженности с учетом процентов и неустойки, начисленных по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

       Согласно расчету, представленному истцом, задолженность Расиной Е.В. перед банком по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет рублей, из них: руб. - сумма основного долга, руб. - остаток непогашенных процентов, руб. - остаток непогашенной пени.

     Между тем, проверяя правильность представленного истцом расчета, судом установлено, что в сумму непогашенных процентов по договору истцом была включена пеня по просроченной сумме кредита в размере 0,4 % за каждый день просрочки, что составляет 146% годовых, тогда как в действительности сумма процентов по договору, исходя из ставки 16 %, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет рублей.

     Поскольку пеня относятся к штрафным санкциям, и не является процентами за пользование займом, суд приходит к убеждению, что сумма в размере рублей, исчисленная с применением 0,4 % за каждый день просрочки, не может быть включена в сумму процентов за пользование кредитом.

       Таким образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет рублей, в том числе рублей - сумма основного долга, рублей - остаток непогашенных процентов, рублей - остаток непогашенной пени за несвоевременную уплату суммы кредита, рублей - остаток непогашенной пени за несвоевременную уплату процентов.

         В судебное заседание ответчиком не представлено доказательств погашения образовавшейся задолженности.

        При определении размера задолженности по договору займа, подлежащего взысканию с ответчика, суд учитывает положения ст. 333 ГК РФ, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

        Судом установлено, что сумма неустойки за несвоевременную уплату суммы кредита и несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом составляет в общей сумме рублей ( ).

     Поскольку неустойка предусматривается законом именно в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, в связи с чем носит компенсационный характер, суд, учитывая, что ответчиком Расиной Е.В. длительное время с момента заключения договора займа исполнялись обязательства по договору своевременно, при этом в последующем она принимала меры для погашения образовавшейся задолженности, суд приходит к убеждению, что сумма начисленной неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, считает возможным снизить размер неустойки за несвоевременную уплату процентов до рублей, за несвоевременную уплату суммы кредита до рублей.

       С учетом изложенного, суд находит требования ОАО «Орловский социальный банк» о взыскании кредитной задолженности подлежащими частичному удовлетворению. С ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме рублей 98 копеек, из них - сумма основного долга, рублей - остаток непогашенных процентов, рублей - пени за несвоевременную уплату суммы кредита и рублей - пени за несвоевременную уплату процентов.

Установив изложенные обстоятельства, а также учитывая, что сторонами при заключении договора залога транспортного средства было достигнуто соглашение относительно начальной продажной цены заложенного имущества на публичных торгах, которая составляет 50% от залоговой стоимости автомобиля, что соответствует рублей, ни одной из сторон не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что рыночная стоимость спорного имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре о залоге, суд находит требования истца об обращении взыскания суммы долга на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Расиной Е.В. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Орловский социальный банк» к Расиной Елене Витальевне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Расиной Елены Витальевны в пользу Открытого акционерного общества «Орловский социальный банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме рублей 98 копеек, из них - сумма основного долга, рублей - остаток непогашенных процентов, рублей - пени за несвоевременную уплату суммы кредита, рублей - пени за несвоевременную уплату процентов.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, принадлежащий Расиной Елене Витальевне, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества равную рублей.

Взыскать с Расиной Елены Витальевны в пользу ОАО «Орловский социальный банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме рубля 00 копеек.

         Ответчик вправе подать в Северный районный суд г. Орла заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в кассационном порядке в Орловский областной суд через Северный районный суд г. Орла в течение 10 дней по истечении срока подачи заявления об отмене решения суда, а в случае если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, а истцом в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме.

        Решение суда в окончательной форме будет изготовлено в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

        Судья                                                                             Ю.В. Тишаева