Мотивированное решение изготовлено 17.08.2012

Дело № 2-1307/2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 августа 2012 года

Североморский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Роговой Т.В.

при секретаре Козиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» (в лице операционного офиса № 1 в г.Мурманске) к Ялашу Андрею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в лице операционного офиса № 1 в г.Мурманске (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к Ялашу А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 08.10.2010 ответчик обратился в Банк с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере ... руб., сроком на 36 месяцев с уплатой 13 % годовых за пользование кредитом, 0,99 % комиссии за расчетно-кассовое обслуживание (пункты 2.2, 2.4, 2.6, 2.8 Заявления), в рамках которого предложил заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета с открытием текущего счета Клиента, договора об открытии спецкартсчета (далее СКС) и предоставления в пользование банковской карты, кредитного договора с предоставлением кредита, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.

В соответствии с установленными в Заявлении условиями, заявление принято Банком как оферта заключить смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора, договора банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и предоставления банковской карты в смысле ст.435 ГК РФ.

Согласно Условиям кредитования, акцептом оферт заемщика о заключении кредитного договора № 67-025879 от 08.10.2010 стали действия Банка по открытию счета № 40817810967022025879 (п.2.15 Заявления), спецкартсчета № (п.3.3 Заявления), выдачи заемщику банковской карты «Master Card Unembossed» (п.3.1 Заявления) № и ПИН-кода, зачисление суммы кредита в размере ... руб. на счет Клиента, что подтверждается распиской о получении банковской карты и ПИН-кода, выписками по счетам №, №.

Согласно п.1.8 Условий кредитования, любые денежные суммы, подлежащие уплате заемщиком Банку в соответствии с договором, включая сумму кредита, начисленные, но не уплаченные проценты, неустойки, штрафы за пропуск платежей за ненадлежащее исполнение Договора, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой задолженность по кредиту. В соответствии с п.3.1.1 Условий кредитования, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами, включающими в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом, а также платы и комиссии, предусмотренные Договором и действующими Тарифами.

В соответствии с Заявлением и Графиком платежей ежемесячный платеж составляет ... руб. (п.2.11 Заявления).

В нарушение Условия кредитования и положений законодательства, ответчик частично погасил основной долг в размере ... руб., проценты за пользование кредитом в размере ... руб., комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере ... руб., однако в дальнейшем прекратил вносить платежи, что подтверждается графиком платежей, расчетом задолженности, выписками по счетам, указанными в приложении к заявлению и свидетельствует о нарушении условий договора и имеющейся перед Банком задолженности.

24.11.2011 ответчику направлено требование Банка с просьбой погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору, однако до настоящего времени требование не исполнено, задолженность не погашена, что расценивается Банком как односторонний отказ от исполнения обязательства по кредитному договору.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, в соответствии со статьями 309, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, просил взыскать с Ялаша А.А. задолженность по кредитному договору, образовавшуюся за период с 08.10.2010 по 08.11.2011, включающую в себя: сумму задолженности по основному долгу в размере ... руб.; сумму процентов за пользование кредитом в размере ... руб.; комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере ... руб.; плату за пропуск платежей в размере ... руб.; проценты за просроченный долг в размере ... руб., а всего ... руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме ... руб.

Заявлением от 15.08.2012 в порядке ст. 39 ГПК РФ истец исковые требования уточнил и на основании положений ст.ст. 15, 810, 811, 819 ГК РФ, п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», просил досрочно взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 14.08.2012 в общей сумме ... руб., из них: задолженность по основному долгу - ... руб.; проценты за пользование кредитом за весь период срока действия договора с 08.10.2010 по 08.10.2013 в сумме ... руб., плата за пропуск платежей за период с 08.10.2010 по 14.08.2012 в сумме ... руб.; проценты на просроченный долг по состоянию на 14.08.2012 в сумме ... руб., расходы по уплате госпошлины в сумме ... руб.

В обоснование уточненного искового заявления, а также в судебном заседании представитель истца Некрасова Ю.Н. дополнительно указала, что поскольку решением мирового судьи судебного участка № 5 Октябрьского округа от 05.04.2012 отдельные положения кредитного договора от 08.10.2010 признаны недействительными, то истец настаивает только на взыскании указанных выше денежных средств.

Пояснила, что кредит был предоставлен Ялашу А.А. на основании его заявления от 08.10.2010, с Условиями кредитования, Тарифами Банка ответчик был ознакомлен, также ему доводился и график погашения платежей. Согласно графику, Ялаш А.А. обязался вносить ежемесячно не позднее 08 числа каждого месяца ... руб. С учетом судебного решения от 05.04.2012, полученные от Ялаша А.А. денежные средства (в виде комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление денежных средств) на основании решения суда были выплачены заемщику, сумма имеющейся задолженности, соответственно, пересчитана.

С момента получения кредита ответчиком неоднократно допускалась просрочка платежей, а последние платежи внесены 27.12.2011. В связи с чем, помимо основной задолженности и процентов за пользование заемными средствами (по ставке 13% годовых) с ответчика подлежит взысканию ежемесячная плата за пропуск платежей в соответствии Тарифами Банка (п.4) – как неустойка.

Просила иск удовлетворить.

Ответчик Ялаш А.А. в судебном заседании иск признал частично, не оспаривая свои обязательства перед Банком по погашению основной задолженности, указал, что ему не понятен механизм образования общей суммы задолженности, поскольку до декабря 2011 уплатил уже достаточную сумму денежных средств. Согласился, что допускал просрочки платежей, а с декабря 2011 года платежи не вносил в связи с материальными затруднениями.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом, 08.10.2010 Ялаш А.А. обратился в Банк с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере ... руб., сроком на 36 месяцев с уплатой 13 % годовых за пользование кредитом, 0,99 % комиссии за расчетно-кассовое обслуживание (пункты 2.2, 2.4, 2.6, 2.8 Заявления). Согласно данного заявления, ответчик предложил заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета с открытием текущего счета Клиента, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, кредитного договора с предоставлением кредита (л.д. 10-13).

Договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме, в порядке ст.ст.435, 438 ГК РФ.

На основании кредитного договора, Банк открыл Ялашу А.А счет № (п.2.1, п.2.15 Заявления), спецкартсчет № (п.3.3 Заявления), заемщику выдана банковская карта «Master Card Unembossed» (п.3.1 Заявления) № и ПИН-код, сумма кредита в размере ... руб. зачислена на счет Клиента, что подтверждается распиской о получении банковской карты и ПИН-кода, выписками по счетам №, № (л.д. 24, 40-46).

Согласно п.1.8 Условий кредитования, любые денежные суммы, подлежащие уплате заемщиком Банку в соответствии с договором, включая сумму кредита, начисленные, но не уплаченные проценты, неустойки, штрафы за пропуск платежей за ненадлежащее исполнение Договора, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой задолженность по кредиту. В соответствии с п.3.1.1 Условий кредитования, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно Графика платежей, равными по сумме платежами, включающими в себя часть основного долга, проценты начисленные за пользование кредитом, а также платы и комиссии, предусмотренные Договором и действующими Тарифами.

В соответствии с Заявлением и Графиком платежей ежемесячный платеж составляет ... руб. (п.2.11 Заявления).

В нарушение Условия кредитования и положений законодательства, ответчик частично погасил основной долг в размере ... руб., проценты за пользование кредитом в размере ... руб., последним платеж произведен 27.12.2012, что подтверждается графиком платежей, расчетом задолженности, выписками по счетам, не оспаривается Ялашем А.А. и свидетельствует о нарушении условий договора и имеющейся перед Банком задолженностью.

При этом, уплаченные Ялашем А.А. в пользу Банка суммы различных комиссий взысканы в его пользу решением мирового судьи судебного участка № 5 Октябрьского округа г.Мурманска по делу № 2-482/2012, вступившим в законную силу, которым отдельные положения кредитного договора признаны недействительными, поэтому имеют для рассмотрения настоящего спора преюдициальное значение в силу ст. 61 ГПК РФ.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Указанную обязанность ответчик не выполнил. Доказательств, свидетельствующих об обратном, суду не представлено.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства в силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ не допускается.

В соответствии со ст.ст. 810, 819 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренным Договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Должник принял на себя обязательства выполнить условия договора, но систематически их нарушал, а именно не вносил ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами.

Задолженность ответчика по кредиту за период с 08.10.2010 составила ... руб., из них: задолженность по основному долгу - ... руб.; проценты за пользование кредитом по 08.10.2013 - ... руб., плата за пропуск платежей по 14.08.2012 - ... руб.; проценты на просроченный долг по 14.08.2012 – ... руб.

Расчет задолженности судом проверен, сомнений не вызывает.

Доводы ответчика о том, что ему неясен механизм образования общей суммы задолженности, которую он полагает завышенной, суд находит не состоятельными.

В соответствии со ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст.421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно положений ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Разделом 2 Условий предоставления кредита (л.д.14-20) предусмотрено, что с момента выполнения Кредитором условий Заявления Клиента – по открытию Счета Клиента, Договор считается заключенным и у Клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом.

Порядок (очередность) списания денежных средств со Счета Клиента в счет погашения основного долга, процентов, штрафов определен разделом 3 Условий кредитования. В частности, при наличии задолженности по кредиту в первую очередь погашаются издержки кредитора (при наличии таковых); во вторую очередь (в соответствующей последовательности) суммы просроченных плат и комиссий, просроченные Проценты по кредиту, просроченная часть суммы основного долга по Кредиту; в третью очередь - - сумма очередного платежа в соответствии с графиком платежей в следующей последовательности: суммы прочих плат и комиссий, проценты по кредиту, сумма основного долга по кредиту (п. 3.3.).

Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей), с которыми ответчик ознакомлен (л.д. 21) предусматривают взимание штрафа за пропуск очередного платежа допущенного: впервые – 500 руб., второй раз подряд – 700 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб. (пункт 4).

Также суд учитывает, что (с учетом положений пункта 1 ст. 811 ГК РФ) плата за пропуск платежей является предусмотренной договором (п.4 Тарифов ОАО НБ «ТРАСТ») штрафной санкцией за неисполнение условий кредитного договора, то есть имеет иную правовую природу в отличие от процентов за пользование заемными средствами, что делает возможным одновременное взыскание этих сумм, не являющееся при этом двойной мерой ответственности.

При подаче заявления о предоставлении кредита, заемщик ознакомлен с Условиями кредитования и тарифами Банка, о чем свидетельствуют его подписи в соответствующих документах (л.д.10-13, 21-23), добровольно заключил договор кредитования на предложенных ему условиях, которые его устроили.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор был заключен сторонами с соблюдением принципа свободы воли, информация по договору заемщику была полностью предоставлена, нарушений прав ответчика суд не усматривает.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Данное основание применения ст.333 ГК РФ предусмотрено также Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 № 6/8. При этом критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

Исходя из условий кредитного договора, учитывая период просрочки возврата задолженности, размер требуемых к взысканию денежных сумм, оснований для уменьшения размера неустойки суд не усматривает.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика в его пользу задолженности по кредитному договору (согласно уточненному исковому заявлению) подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 5671,29 руб., а также государственную пошлину в доход местного бюджета (пропорционально удовлетворенной части исковых требований).

Суд рассматривает данный спор на основании представленных сторонами доказательств, с учетом требований ст. 56 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» (в лице операционного офиса № 1 в г.Мурманске) - удовлетворить.

Взыскать с Ялаша Андрея Анатольевича, *** года рождения, уроженца ---, в пользу ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в лице операционного офиса № 1 в г.Мурманске (ИНН 7831001567. дата государственной регистрации – 15.08.2002 года) задолженность по кредитному договору в сумме ... руб., из них: задолженность по основному долгу - ... руб.; проценты за пользование кредитом - ... руб., плата за пропуск платежей - ... руб.; проценты на просроченный долг – ... руб., расходы по уплате госпошлины в сумме ... руб., а всего взыскать ... руб.

Взыскать с Ялаша Андрея Анатольевича, *** года рождения, уроженца ---, государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме ... руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Североморский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий Т.В.Роговая

СПРАВКА: решение не обжаловалось.