дело № 2- 256 /2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 марта2011 годаг. Серпухов Московской области
Серпуховский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Шичкова А.В.,
при секретаре ЖиренковойО.В.,
с участием представителя истца Курапова А.В.,
представителя ответчиков - Хаврощевой Ю.А. и Хаврощева Г.В. – Валикова В.А.,
ответчика Колесник И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Кредит ЕВРОПА БАНК» к Хаврощевой С.В., Хаврощевой Ю.А., Хаврощеву П.В., Хаврощеву Г.В.и Колесник И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с требованиями о взыскании с Хаврощевой С. В., Хаврощевой Ю.А., Хаврощева П.В. и Хаврощева Г.В. солидарно задолженности по кредитному договору от <дата> по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины. Так же истец просит обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки «Т.» <дата> выпуска, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты>. При рассмотрении дела по ходатайству истца к участию в деле в качестве ответчика привлечена Колесник И.А.
Истец требования мотивирует тем, что <дата> между истцом и Х. был заключен кредитный договор в порядке ст. 432 ГК РФ на основании одобрения Банком предложений, изложенных в заявлении Х. Последний согласился получить кредит на условиях истца, изложенных в Условиях кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк». Банк исполнил взятые на себя обязательства, перечислив на счет Х. сумму кредита. <дата> Х. умер, в связи с чем в соответствии со ст. 418, 1153, 1152, 1175 ГК РФ ответчики – наследодатели должны отвечать по долгам наследника солидарно. Однако с <дата> последние не исполняют своих обязательств по оплате кредита. Для обеспечения надлежащего исполнения обязательств в рамках договора клиент (залогодатель) передает банку (залогодержателю) в залог товар, который приобретен клиентом с использованием кредита. Данный товар находится у клиента согласно п. 5.3 Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк». В деле имеется отчет о рыночной стоимости заложенного автомобиля в размере <данные изъяты>. Истцом от нотариуса получено сообщение о том, что наследниками, принявшими наследство после смерти Х.., являются Хаврощева С.В., Хаврощева Ю.А., Хаврощев П.В. и Хаврощев Г.В. истцом не оспаривается то обстоятельство, что на момент смерти Х.. являлся застрахованным лицом по программе «Автокредит» согласно заявления последнего (л.д.31).
В судебном заседании представитель истица пояснил, что исковые требования поддерживаются в полном объеме. Так же он пояснил, что при заключении кредитного договора между истцом и Х. был заключен договор страхования в отношении последнего. Х. в связи с заключением договора страхования была оплачена комиссия в сумме <данные изъяты> за включение его в программу страхования заемщиков. Х. написано заявление на добровольное участие в программе заемщиков банка. Согласно программы страхования заемщиков банка, страховым риском признается смерть в результате болезни или несчастного случая. Страховая сумма равнасумме задолженности Застрахованного по основному долгу (исключая сумму процентов по кредиту и штрафных санкций). На момент смерти за Х. не имелось не оплаченной просроченной задолженности либо иной задолженности по кредитному обязательству. Истец обращался к страхователю – ООО «Кредит Европа ФИО39», третьему лицу по делу, с заявлением о выплате истцу – являющемуся выгодоприобретателем, страхового возмещения. Последний отказал истцу в выплате страхового возмещения со ссылкой на п. 4.1, 4.3. договора страхования, согласно которых страховым случаем не признается смерть Застрахованного, если застрахованное лицо находилось под воздействием алкоголя, наркотических или токсических средств, не относящихся к лекарствам, принимавшимся по назначению квалифицированного врача и если смерть произошла в результате болезни, которая вызвана всеми болезнями Застрахованного лица, имевшимися до начала действия договора страхования. Страховщик так же в ответе указал на то, что из акта судебно – медицинского исследования трупа следует, что основным диагнозом, приведшим к смерти Х. является <данные изъяты> Исковые требования ЗАО «Кредит Европа Банк» к ООО «Кредит Европа Лайф» не предъявляло. В случае выплаты страхового возмещения ООО «Кредит Европа Лайф» в пользу истца, то наследники Х. не имели бы обязательств перед банком.
Ответчики Хаврощева С.В. и Хаврощев П.В. надлежаще извещены о месте, времени рассмотрения дела. Они в судебное заседание не явились, причин неявки не представили, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие данных ответчиков в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Представитель ответчиков Хаврощевой Ю.А. и Хаврощева Г.В. – адвокат Валиков В.А. показал, что данными ответчиками исковые требования не признаются по следующим основаниям. При заключении кредитного договора Х. выразил волю на оплату комиссии в размере <данные изъяты> за включение его в программу страхования заемщиков. Согласно программы страхования заемщиков банка, страховым риском признается смерть в результате болезни или несчастного случая застрахованного лица. По мнению Валикова В.А. ООО «Кредит Европа Лайф» без законных оснований отказало банку в выплате страхового возмещения при наличии страхового случая. Согласно акта судебно – медицинского исследования трупа от <дата> причиной смерти Х. явилась <данные изъяты> При судебно-химическом исследовании крови от трупа Х. этиловый спирт не обнаружен. Согласно выписке из медицинской карта амбулаторного больного Х. последний не обращался к врачу с болезнями сердца. Представитель ответчиков полагает, что смерть Х. является страховым случаем согласно программы страхования заемщиков банка, так как доводы ООО «Страховая компания «Европа Лайф» о наступлении смерти в связи с употреблением алкоголя не соответствуют действительности и опровергаются актом судебно – медицинского исследования трупа, сведений о наличии у Х. заболевания, являющегося причиной смерти, до заключения договора страхования не имеется.
Ответчик Колесник И.А. пояснила, что спорный автомобиль «Т.» в настоящее время находится в ее собственности. Она является добросовестным покупателем и полагает, что в связи с этим не имеется оснований для обращения взыскания на данный автомобиль.
Представитель третьего лица - ООО «СК «Европа Лайф» надлежаще извещен о месте, дате и времени рассмотрения дела. Он в судебное заседание не явился, направив в адрес суда отзыв. При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица. В данном отзыве представитель третьего лица указал, что ООО «СК «Европа «Лайф» не намеревалось и не намерено вступать в дело на стороне истца или ответчика. Из копии искового заявления следует, что решение суда по данному делу не может повлиять на права и обязанности ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» по отношению к любой из сторон. В материалах дела имеются сведения о направлении данному третьему лицу копии определения суда о привлечении его к участию в деле и копии искового заявления и приложенных к нему документов.
Допрошенный в качестве специалиста А. сообщил, что у него высшее медицинское образование по специальности лечебное дело. Он пояснил, что после ознакомления с медицинскими документами он полагает, что смерть Х. является внезапной смертью. О времени развития болезни в виде ишемической болезни сердца он высказаться не может.
Выслушав стороны, допросив специалиста, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Между истцом и Х. заключен кредитный договор, что следует из заявления последнего (л.д.9-11), свидетельстве о получении информации о полной стоимости кредита (л.д.12).
Хаврощев В.В. купил автомобиль марки «Т.» <дата>, что следует из договора (л.д.13-15,17).
В соответствиес предварительным расчетом полной стоимости кредита и приходного кассового ордера (л.д.19-20) Х. оплатил <данные изъяты> в качестве комиссии за включение в программу страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней и представил в банк заявление на добровольное участие в программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, согласно которого выгодоприобретателем указан банк.
Между истцом и третьим лицом – ООО «Страховая компания «Банк Европа Лайф» заключен договор страхования от <дата>, предметом которого является страхование по рискам физических лиц, заключивших с банком кредитные договоры. В данном договоре и дополнительном соглашении к нему указано, что страховым риском является смерть застрахованного. Условия о том, что смерть застрахованного не является страховым случаем при наличии у застрахованного заболевания, имевшегося до начала действия договора страхования, которое требовало госпитализации, амбулаторного лечения или было диагностировно до наступления первого срока действия договора страхования в представленном суду договоре и приложении к нему не имеется.
В соответствие с программой страхования заемщиков банка от несчастных случаев (л.д.31) ЗАО «Кредит Европа Банк» заключает договоры страхования жизни и здоровья в отношении дееспособных физических лиц, заключивших со страхователем кредитный договор по программе «АВТОКРЕДИТ» и давших свое согласие быть застрахованными, которое содержится в заявлении на добровольное участие в программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней с ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф». Страхователем является ЗАО «Кредит Европа БАНК», страховщиком - ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф», застрахованным – физическое лицо, заключившее кредитный договор с ЗАО «Кредит Европа Банк». Страховая сумма определяется как сумма задолженности Застрахованного по основному долгу (исключая сумму процентов по кредиту и штрафных санкций за просрочку исполнения денежных обязательств. Страховым риском признается смерть в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования. Страховыми случаями не признаются страховые риски, реализующиеся в результате алкогольного опьянения (отравления) Застрахованного, болезни застрахованного лица, которая была вызвана воздействием алкоголя или наркотических средств, всеми болезнями Застрахованного лица, имевшимися до начала действия Договора страхования, которые когда либо требовали госпитализации, амбулаторного лечения или были диагностированы до наступления первого дня срока действия договора.
<дата> Х. оплатил полную стоимость приобретаемого автомобиля (л.д.21).
ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» отказало ЗАО «Кредит Европа Банк» в выплате страхового возмещения так как согласно п. 4.1, 4.3. договора страхования страховым случаем не может быть смерть Застрахованного, если застрахованное лицо находилось под воздействием алкоголя, наркотических или токсических средств, не относящихся к лекарствам, принимавшимся по назначению квалифицированного врача и если смерть произошла в результате болезни, которая вызвана всеми болезнями Застрахованного лица, имевшимися до начала действия договора страхования. Страховщик так же в ответе указал на то, что в постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела следует, что перед смертью в течение последних пяти дней Х. употреблял спиртные напитки, а из акта судебно – медицинского исследования трупа следует, что основным диагнозом, приведшим к смерти Х. является <данные изъяты>
<дата> Х. умер от заболевания (л.д.33-35).
Наследство после смерти Х. приняли в равных долях Хаврощева С.В., Хаврощева Ю.В., Хаврощев П.В., и Хаврощев Г.В. (л.д. 80-102).
Согласно справки ГИБДД (л.д.75-78) собственником спорного автомобиля является ответчик Колесник И.А.
Постановлением от <дата> в возбуждении уголовного дела по факту смерти Х. отказано за отсутствием события преступления. (л.д. 128-130). В данном постановлении имеются сведения об употреблении Х. спиртных напитков за несколько дней до наступления смерти.
В соответствии с актом судебно – медицинского исследования (л.д.131-134) от <дата> причиной смерти Х. явилась <данные изъяты>. При судебно-химическом исследовании крови от трупа Х. этиловый спирт не обнаружен.
На основании выписки из медицинской карты амбулаторного больного Х. от <дата> следует, что последний в данной поликлинике на учете состоит с <дата> На «Д» учете не состоит. Находился на амбулаторном лечении у отоларинголога – <данные изъяты>. Перенесенные заболевания: <дата> - <данные изъяты>, с <дата> по <дата> в поликлинику за медицинской помощью не обращался, <дата> <данные изъяты>, с <дата> в поликлинику за медицинской помощью не обращался.
В настоящее время нахождение амбулаторная карта на имя Х. в поликлиникепо месту бывшего места жительства последнего не найдена. (л.д. 151).
При таких обстоятельствах суд полагает, что при рассмотрении дела не получено сведений, которые могли бы подтвердить то обстоятельство, что смерть Х. не является страховым риском согласно программы страхования от несчастных случаев и болезней.
Суду не представлены доказательства того, что смерть Х. наступила в результате алкогольного опьянения (отравления), либо вследствие болезни, которая имелась у Х. до начала действия договора страхования и требовала госпитализации, амбулаторного лечения или была диагностирована донаступления первого дня срока действия договора страхования, то есть до <дата>. В акте судебно – медицинского исследования трупа не имеется сведений о наличии в крови Х. этилового спирта. Возможное употребление спиртного последним за несколько дней до его смерти не свидетельствует о наступлении смерти именно вследствие алкогольного отравления. Сведений о времени заболевания - ишемической болезни сердца Х. не имеется.
При таких обстоятельствах суд полагает, что смерть Х. является страховым случаем.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
По мнению суда смерть застрахованного согласно п. а п. 4.1. программы страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней «АВТОКРЕДИТ» является страховым риском, так как суду не представлено доказательств в обоснование не признания смерти Хаврощева В.В. страховым риском.
Согласно выписке по счету Х. на день его смерти не оплаченной просроченной задолженности не имелось. (л.д.66). Данное обстоятельство не оспаривалось и представителем истца.
Согласно условиям кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» возможно досрочное погашение кредита (п.3.2.2. условий л.д.45-65). Для этого Клиент обязан оплатить сумму основного долга на ближайшую дату очередного платежа, сумму процентов за пользование Кредитом на ближайшую дату очередного платежа включительно, плату (комиссию) за досрочное погашение кредита в соответствии с действующими тарифами. Согласно свидетельства о получении информации о полной стоимости кредита (л.д.12) комиссия за досрочное погашение кредита в течение первых <данные изъяты> месяцев пользования кредитом равна <данные изъяты>., а после трех месяцев пользования кредитом – <данные изъяты> процентов. После смерти Х. произведены четыре платежа по оплате кредита до <дата> включительно.
При наличии страхового случая, исполнения наследниками обязательств при условии досрочного кредита, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований именно к данным ответчикам.
Так как суд пришел к выводу о невозможности удовлетворения взыскания задолженности по кредиту с указанных ответчиков, не подлежит удовлетворение требование об обращении взыскания на заложенное имущество.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО «Кредит ЕВРОПА БАНК» оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Московский областной суд через Серпуховский суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий:А.В. Шичков