Дело № 2-1884/2011г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 июня 2011 года Серпуховский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Козловой Е.В.,
При секретаре судебного заседания Ивановой Т.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ 24 (ЗАО) к Мурашову Е.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ЗАО ВТБ 24 обратился в суд с иском к ответчику Мурашову Е.В. и просит расторгнуть кредитный договор от <дата> <номер>, заключенный между ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги (в настоящее время ВТБ 24 (ЗАО) и Мурашовым Е.В., взыскать с Мурашова Е.В. задолженность по кредитному договору в размере ... руб. ... коп. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... руб. ... коп.
Свои требования мотивирует тем, что с ответчиком Мурашовым Е.В. <дата> был заключен кредитный договор <номер>, согласно которому Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме ... рублей на срок по <дата> с взиманием за пользование кредитом ... процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчик систематически не исполняет своих обязательств по погашению долга и уплате процентов. Задолженность до настоящего времени не погашена. Представлен расчет задолженности (л.д.12-27).
Представитель истца ЗАО ВТБ 24 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в своем заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, иск поддерживает (л.д.112).
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствии со ст.167 ГПК РФ.
Ответчик Мурашов Е.В. в судебном заседании возражал против заявленных требований в части, признал сумму основного долга в размере ... руб. ... коп., и задолженность по плановым процентам за пользование кредитом в размере ... руб. ... коп., просил учесть, что у него на иждивении имеется престарелая мать, сам он является вдовцом и заработная плата ответчика составляет ... руб., в связи с чем просил уменьшить сумму взыскиваемых пеней по всем платежам, а так же возражал против взыскания задолженности по комиссии за сопровождение Кредита, полагая, что данная операция не имеет отношения к кредитным обязательствам.
Выслушав ответчика, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела усматривается, что <дата> между ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги и Мурашовым Е.В. был заключен кредитный договор <номер>, согласно которому Банк предоставляет заемщику кредит в сумме ... рублей на срок по <дата>, а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и комиссии на условиях, определенных договором (л.д.28-32).
Имеется график погашения кредита (л.д. 33-34).
Согласно п.2.1. договора кредит предоставляется на потребительские нужды путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика.
В соответствии с п.2.2. договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку ... % годовых от суммы текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.
Согласно п.2.3. договора заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно ... числа каждого календарного месяца.
Условия по предоставлению кредита истцом выполнены.
Договором предусмотрен порядок взаимодействия сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов.
В соответствии с п.4.2.3. договора банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случае нарушения заемщиком любого положения Кредитного договора, в том числе нарушение заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.
Согласно п.2.6. договора, в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту и/или уплате процентов заемщик выплачивает банку неустойку в размере ... % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности (л.д.29).
Как усматривается из Устава ЗАО ВТБ 24, утвержденного общим собранием акционеров (протокол <номер> от <дата>), в соответствии с решением общего собрания акционеров от <дата>, протокол <номер>, наименование банка изменено на Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество (л.д.8-9).
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ст.ст.807-818 ГК РФ.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из п.п.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительном степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Как установлено судом, истцом принимались меры для урегулирования спора, ответчику Мурашову Е.В. направлялось уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору от <дата> (л.д.52-53).
В соответствии с расчетом истца задолженность по уплате кредита составляет ... руб. ... коп., из которых: - ... руб. ... коп. остаток ссудной задолженности; - ... руб. ... коп. –плановые проценты; -... руб. ... коп. пени; - ... руб. ... коп. пени по просроченному долгу; - ... руб. – задолженность по комиссиям за сопровождение кредита; - ... руб. ... коп. пени по комиссиям за сопровождение кредита.
Оценив в совокупности представленные доказательства, суд считает, что требования истца о расторжении кредитного договора основаны на законе, не противоречат условиям заключенного между сторонами договора и подлежат удовлетворению.
Суд так же считает основанными на законе подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, состоящему из остатка ссудной задолженности в размере ... руб., плановых процентов за пользование кредитом в размере ... руб., поскольку указанные платежи предусмотрены кредитным договором, подтверждены представленными истцом расчетами.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика пеней за несвоевременную уплату плановых процентов, за просроченный долг, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойка - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Обязательства по погашению основного кредита ответчиком в установленный срок не исполнено, что также не оспорено в судебном заседании представителем ответчика.
При таких обстоятельствах суд находит требования истца в этой части обоснованными и не противоречащими закону.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В обоснование своих доводов о снижении размера неустойки и подтверждении сложившейся тяжелой ситуации ответчик представил справки о своем среднем заработке, который составил в среднем около ... руб. (л.д. 110-111).
Анализируя изложенное, суд приходит к выводу о том, что у ответчика в период возникновения просрочки платежа сложилось тяжелое материальное положение, а так же подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем имеются основания для применения положений ст.333 ГК РФ.
С учетом фактических обстоятельств дела, принципа разумности и справедливости, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки и взыскать с ответчика в пользу истца: пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере ... руб., пени по просроченному долгу в размере ... руб.
Что касается требований ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании задолженности по комиссиям за сопровождение счета в размере ... руб., и задолженности по пени по комиссиям за сопровождение кредита в размере ... руб., то данные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Более того, нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.
В этой связи, действия банка по открытию и ведению ссудного счета и по сопровождению кредита, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный выше вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за сопровождение кредита применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
В связи с изложенным, условие договора о том, что кредитор за сопровождение кредита взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При таких обстоятельствах требования истца в этой части удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ требования истца о взыскании с ответчика, оплаченной им государственной пошлины подлежит удовлетворению пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор <номер> от <дата>, заключенный между ВТБ 24 (ЗАО) и Мурашовым Е.В..
Взыскать с Мурашова Е.В., <дата> рождения, уроженца <данные изъяты>, в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору <номер> от <дата>, состоящую из основной суммы кредита в размере ... руб., плановых процентов за пользование кредитом в размере ... руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере ... руб., пени по просроченному долгу в размере ... руб., расходы по уплате государственной пошлине в сумме ... руб., а всего в сумме ... руб.
В остальной части иска о взыскании задолженности по комиссии за сопровождение кредита и пени по комиссии за сопровождение кредита ВТБ 24 (ЗАО) отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в 10-дневный срок со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Председательствующий: Козлова Е.В.