Дело № 2-2484/2011
Решение
Именем Российской Федерации
17 августа 2011 года Серпуховский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи: Крутоус Е.Ж.,
при секретаре: Шарабуряк Л.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) к Новикову Д.А. о взыскании денежных средств,
Установил:
Истец АКБ «Банк Москвы» (ОАО) обратился в суд с иском и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на <дата> составляет <данные изъяты> и состоит из: суммы просроченной задолженности по основному долгу – <данные изъяты>; суммы процентов, подлежащих уплате ответчиком по просроченной задолженности – <данные изъяты>; суммы неустойки (штрафов, пени) за нарушение сроков уплаты по кредиту – <данные изъяты>. Взыскать с ответчика сумму государственной пошлины, уплаченной за подачу искового заявления, в размере <данные изъяты>.
Свои требования мотивирует тем, что <дата> между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и Новиковым Д.А. был заключен кредитный договор <номер>. В соответствии с условиями договора истец выдал ответчику на условиях срочности возвратности и платности кредит в сумме <данные изъяты> на потребительские цели сроком возврата <дата>, с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых. Согласно условиям договора, ответчик обязуется осуществлять погашение кредита в валюте кредита ежемесячными (аннуитетными) платежами в соответствии с условиями договора, включающими в себя сумму части основного долга, а также начисленных процентов. Дата и порядок внесения ежемесячных аннуитетных платежей определена договором. Размер ежемесячного платежа установлен в твердой сумме, а последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и может отличаться от размера установленного платежа на дату подписания договора сторонами. На основании заключенного между сторонами договора, истец имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательств по договору. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, отсутствия/недостаточности денежных средств банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности в день, начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения ответчиком включительно, но не менее <данные изъяты>, либо эквивалента указанной суммы в долларах США/евро. Согласно условиям договора ответчик принял на себя в том числе следующие обязательства: заключить со страховщиком, договор страхования и обеспечить до поступления на счет суммы кредита наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты страховой премии по заключенному со страховщиком, договором страхования жизни и трудоспособности ответчика; надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по договору, а именно в порядке установленном договором; уплатить кредитору проценты по кредиту в размере и порядке, предусмотренном договором; возмещать банку операционные и другие банковские расходы, а также любые возможные расходы по взысканию задолженности; надлежащим образом соблюдать все прочие условия договора. В соответствии с условиями кредитного договора, Новикову Д.А. был выдан кредит. Истец имеет право при неисполнении ответчиком условий договора потребовать от ответчика полного досрочного исполнения обязательств по договору с уплатой начисленных процентов и комиссий. Ответчик нарушил обязательства, установленные договором, и неосновательно уклоняется от надлежащего исполнения, в связи с чем возникла просроченная задолженность по договору. Истец также не был надлежащим образом извещен об изменениях, имеющих значение для кредитора, которые повлекли нарушение обязательств по договору со стороны ответчика.
Представлен расчет задолженности (л.д. 8-12).
Представитель истца Акционерского коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 7).
Представитель третьего лица ЗАО «МСК-Лайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела судом надлежаще извещался, сведений об уважительности причин неявки в суд не представлено.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца и третьего лица в соответствии со ст.167 ГПК РФ.
Ответчик Новиков Д.А. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) был заключен договор страхования, согласно которого страхование производится не только на случаи смерти, инвалидности, но и на случай нетрудоспособности. Указал, что находился на больничном листе более полутора лет, инвалидность не установлена. Считает, что в данном случае наступил страховой случай. Страховая сумма покрывает сумму задолженности.
Выслушав ответчика Новикова Д.А., проверив материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.
Из материалов дела следует, что <дата> между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» и Новиковым Д.А. был заключен кредитный договор <номер>, согласно которому Банк предоставляет заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, потребительский кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты>, сроком возврата <дата> (л.д. 20-24).
В соответствии с п. 1.2 договора процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере <данные изъяты>% годовых.
Согласно п. 3.1.1 проценты за пользование кредитом начисляются банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, установленной договором и фактического количества дней пользования кредитом.
В соответствии с п. 3.1.4 размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты>
Согласно п. 3.1.5 последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и процентов, начисленных на этот остаток. На дату подписания договора сторонами размер последнего платежа устанавливается в размере <данные изъяты>
В соответствии с п. 3.1.6 оплата заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется не позднее 18 числа календарного месяца, начиная с <дата>, путем внесения заемщиком денежных средств на счет.
Согласно п. 4.1 договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных договором, заемщик обязан заплатить банку неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее <данные изъяты> в день либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно.
Условия по предоставлению кредита истцом выполнены, деньги Новикову Д.А. перечислены, что подтверждается выпиской по счету за <дата> (л.д. 18).
Договором предусмотрен порядок взаимодействия сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов.
<дата> между ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф» и Новиковым Д.А. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней <номер> на срок с <дата> по <дата> (л.д. 79).
Согласно п. 4.1. договора страхования первым выгодоприобретателем является кредитное учреждение, выдавшее Страхователю кредит АКБ «Банк Москвы» (ОАО), являющееся кредитором по кредитному договору со страхователем в размере кредитной задолженности страхователя перед кредитором.
В соответствии с п. 5 договора страхования страховыми случаями признаются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.
Страховая премия уплачена в Новиковым Д.А. в размере <данные изъяты> (л.д.101).
Срок действия страхования с <дата> по <дата>.
В материалы дела представлены листки нетрудоспособности из которых видно, что Новиков Д.А. находился на амбулаторном лечении в период с <дата> по <дата> (л.д. 82-97).
Из справки о доходах физического лица за <дата> <номер> от <дата> в ИФНС <номер> на имя Новикова Д.А. усматривается, что общая сумма дохода за период с <дата> года по <дата> составила <данные изъяты> (л.д. 78).
Согласно справки Пенсионного отдела б/н от <дата> Новиков Д.А. получал компенсацию на уход в размере <данные изъяты> ежемесячно с <дата> по <дата> за К., за С., лица достигшие 80 летнего возраста (л.д. 79).
Из письма ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф» от <дата> следует, что в рамках договора страхования от <дата>, заключенного между Новиковым Д.А. и ЗАО «МСК-Лайф» обращений с заявлениями о страховой выплате как от выгодоприобретателя ОАО «Банк Москвы» так и страхователя Новикова Д.А. по настоящее время не поступало (л.д.110).
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ст.ст.807-818 ГК РФ.
В соответствии с условиями Договора Банком был выдан кредит Новикову Д.А., что не оспорено ответчиком.
Как установлено в судебном заседании ответчик допускал нарушения условий кредитного договора, не оплачивал текущие платежи, в результате чего допустил задолженность.
Истцом принимались меры для урегулирования спора, ответчику Новикову Д.А. направлялось требование о досрочном погашении кредита в срок не позднее 5 дней с момента отправки/получения уведомления (л.д. 19).
Сумма задолженности подтверждается представленным расчетом, который составлен по условиям договора на <дата>. В соответствии с расчетом истца задолженность по уплате кредита составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты (л.д. 8-12).
Проверив расчет, представленный истцом, суд находит его правильным, поскольку данный расчет основан на договорных обязательствах, арифметически верен, все платежи, внесенные ответчиком, в нем учтены.
Представленный расчет ответчиком не оспорен. До настоящего времени задолженность не погашена.
В материалах дела имеются выписка по счету за период с <дата> по <дата> (л.д. 13-17), заявление заемщика на перечисление денежных средств (л.д. 25), анкета-заявление на получение потребительского кредита на неотложные нужды (л.д. 26-28), копия паспорта на имя Новикова Д.А. (л.д. 29).
Требования истца о взыскании с ответчика суммы просроченной задолженности по основному долгу – <данные изъяты>; суммы процентов, подлежащих уплате ответчиком по просроченной задолженности – <данные изъяты>, соответствуют условиям заключенного кредитного договора, что также не противоречит требованиям статей 811 и 395 ГК РФ и подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Вместе с тем, суд находит подлежащими частичному удовлетворению требования истца о взыскании суммы неустойки, которая несоразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком, в связи с чем суд считает возможным в соответствии со ст.333 ГК РФ уменьшить сумму неустойки (штрафов, пени) за нарушение сроков уплаты по кредиту до <данные изъяты>
Доводы ответчика о том, что его длительная нетрудоспособность является страховым случаем по договору страхования заключенному между ним и ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф», в связи с чем исковые требования, заявленные АКБ «Банк Москвы» (ОАО), не подлежат удовлетворению, суд считает не состоятельными и не основанными на законе.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне, ибо приложены к нему.
В судебном заседании установлено, что <дата> между ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф» и Новиковым Д.А. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней <номер>, по которому страховыми случаями признается: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая (л.д. 79).
Согласно п. 13 документом, являющимся составной и неотъемлемой частью настоящего Договора является заявление о страховании от несчастных случаев и болезней.
Страховая сумма на дату заключения договора <данные изъяты>, согласно условиям договора, заключенного с ответчиком вариант страхования с неравномерным уменьшением страховой суммы.
Доказательств того, что Договор страхования, заключен с Новиковым Д.А. на иных условиях, ответчиком не представлено.
Из представленных копий листков нетрудоспособности видно, что Новиков Д.А. находился на амбулаторном лечении в период с <дата> по <дата> (л.д. 82-97). Не отрицалось ответчиком в судебном заседании, что инвалидность ему не установлена.
Указанные ответчиком обстоятельства о том, что договор страхования заключался на иных условиях, не могут служить основанием для отказа в иске, а является самостоятельным основанием для предъявления исковых требований.
Также согласно сообщения ЗАО «Страховая компания «МСК – Лайф» от <дата> <номер> в рамках договора страхования от <дата> заключенного между Новиковым Д.А. и ЗАО «МСК – Лайф» обращений с заявлением о страховой выплате как от выгодоприобретателя ОАО «Банк Москвы» так и страхователя Новикова Д.А. по настоящее время не поступало (л.д.110 ).
Таким образом, суд находит подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в сумме <данные изъяты>, а именно сумма просроченной задолженности – <данные изъяты>; сумма процентов – <данные изъяты> и сумма неустойки – <данные изъяты>
При распределении судебных расходов в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
Решил:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Новикова Д.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Московский областной суд через Серпуховский городской суд Московской области.
Председательствующий судья: Е.Ж. Крутоус