Дело № 2-2613/2011
Решение
Именем Российской Федерации
21 сентября 2011 года Серпуховский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи: Крутоус Е.Ж.,
при секретаре: Шарабуряк Л.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Михайлова А.В. к ЗАО «Кредит Европа Банк» о признании недействительными условий кредитного договора и компенсации морального вреда,
Установил:
Истец Михайлов А.В. обратился в суд и с учетом уточненных исковых требований (л.д. 44-45) просит признать условие договора об уплате комиссии за ведении текущего счета ущемляющим права потребителя и недействительным. Взыскать с ответчика в качестве компенсации морального вреда сумму 4430 рублей 16 копеек.
Свои требования мотивирует тем, что получил у ответчика товарный кредит в апреле 2008 года. Кредит был оформлен путем подписания истцом типовой банковской формы заявления на кредитное обслуживание от <дата>. В данное типовое заявление (в график платежей) была банком внесена комиссия за ведение текущего счета. Поскольку ведение счетов заемщиков представляет собой часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, незаконно. Истец не может использовать средства на счете по своему усмотрению, поэтому никакой выгоды от его наличия у истца нет. Ответчик не сообщил истцу, в чем потребителю, конкретно состоит содержание данных услуг и почему они необходимы именно истцу как потребителю, а не самому ответчику. Истец полагает, что под ведением текущего счета, за которое предусмотрена комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая истцу как потребителю не оказывалась. Применение ст. 421 ГК РФ в части свободы заключения договора в данном случае неправомерно, поскольку истец был лишен возможности получить кредит, изменив при этом условия договора. Фактически банк поставил истца перед выбором – или дадут кредит на его условиях, или не дадут вообще. Органы государственного контроля за соблюдением прав потребителей, и арбитражные суды, и конституционный суд однозначно трактуют внесение банком в кредитный договор дополнительных платежей, в том числе за ведение текущего (ссудного) счета, как нарушение действующего законодательства и ущемление прав потребителей. Внесением в договор незаконного условия об уплате комиссии ответчик причинил истцу моральный вред, который подлежит возмещению. Умышленно нарушая права истца, предусмотренные гражданским кодексом и законом о защите прав потребителей, ответчик нарушил моральные нормы. Если имеется сам факт нарушения прав, предусмотренных законодательством, и тем более с использованием преимущественного положения, то имеется и моральный вред. Компенсацией за причинение морального вреда истец считает, должна быть сумма комиссий на кредитное обслуживание от <дата>, а именно 4430 рублей 16 копеек, то есть та сумма, которую ответчик хотел получить с истца путем нарушения его прав потребителя.
Истец Михайлов А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, из поступившей телефонограммы следует, что просит рассмотреть дело в его отсутствии, на исковых требованиях настаивает (л.д.51 ).
Ответчик представитель ЗАО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.
В суд представлены письменные возражения на исковое заявление (л.д. 18-19), из которых следует, что Банк не взимает комиссии за ведение ссудного счета, Банк считает, что истец, указывая в исковом заявлении, на взимание с него данных комиссий вводит суд в заблуждение. <дата> между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Михайловым А.В. был заключен договор на кредитное обслуживание. Взимание Банком комиссий за ведение текущего счета не нарушает прав потребителей. Текущий счет является счетом клиента – физического лица, который открывается ему Банком на основании договора для совершения безналичных операций. То есть ведение текущего (осуществление операций) является Банковской операцией. Текущий счет является счетом клиента – физического лица в Банке, с помощью которого осуществляются расчетные операции клиента. Такой счет открывается на основании соответствующего договора и подчиняется правилам главы 45 ГК РФ. Текущий счет является аналогом расчетного счета для организаций и Индивидуальных предпринимателей. Разница между ними состоит только в том, что текущий счет используется для осуществления операций, не связанных с предпринимательской деятельностью. То есть текущий счет – это счет для совершения расчетных операций. Ссудный счет это лишь способ учета средств, выданных по кредиту и получаемых в счет его погашения. В разделе 5 кредитного договора существует указание на текущий счет соответственно Банк вправе взимать комиссионное вознаграждение за ведение текущего счета. Также как расчетно – кассовое обслуживание счетов юридических лиц. Основанием является ст. 5 Закона о Банках и банковской деятельности, где прямо указано, что к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Текущий счет как раз и является банковским счетом физического лица (л.д. 18-19).
Кроме того, ответчиком представителем ЗАО «Кредит Европа Банк» представлено заявление о применении срока исковой давности, из которого видно, что Банк считает, что к исковым требованиям Михайлова А.В. подлежит применению срок исковой давности. Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В настоящем случае под началом исполнения сделки понимается – момент уплаты заемщиком комиссии. Взимание спорной комиссии произошло <дата>. Из приведенных доводов следует, что началом исполнения договора, в том числе моментом исполнения условия об оплате комиссии является указанная дата. В связи с чем, трехлетний срок исковой давности для предъявления требования о признании недействительными указанных условий на день предъявления иска прошел. В связи, с чем просит суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований по причине пропуска срока исковой давности (л.д. 34).
При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца, представителя ответчика ЗАО «Кредит Европа Банк» в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, суд находит исковые требования Михайлова А.В. не подлежащими удовлетворению.
Из материалов дела усматривается, что <дата> Михайлов А.В. оформил в ЗАО «Кредит Европа Банк» заявление на кредитное обслуживание и просил на условиях, указанных в Тарифах ЗАО «Кредит Европа Банк», предоставить ему кредит на приобретение товаров (услуг) путем безналичного перечисления суммы кредита, на банковский счет истца. В случае предоставления Банком истцу кредита он согласен с взиманием Банком дополнительных плат (комиссий) по кредиту, в том числе, но не ограничиваясь перечисленным, комиссий за досрочное погашение кредита, пени/или штрафов, иных плат за просрочку платежа, процентов на сумму просроченной задолженности, в соответствии с Тарифами банка. Обязался погашать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты и комиссии путем совершения очередных регулярных платежей в соответствии с графиком платежей (л.д. 36-37).
Согласно раздела 2 кредит предоставлен на срок 24 месяца. Сумма кредита составила <данные изъяты>
Из свидетельства о получении кредита и информация о размере эффективной процентной ставки от <дата> усматривается, что в соответствии с заявлением на кредитное обслуживание от <дата> Михайлов А.В. подтверждает получение кредитных средств в полном объеме на его текущий счет в ЗАО «Кредит Европа Банк» с отражением задолженности на ссудном счете в сумме <данные изъяты> до <дата>. Процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты>%. Комиссия за ведение текущего счета (ежемесячно) составляет <данные изъяты>. Подпись Михайлова А.В. в указанном свидетельстве имеется (л.д. 38).
В материалы дела представлено заявление Михайлова А.В. на добровольное участие в Программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней <номер> от <дата> (л.д. 39).
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (статья 819 ГК РФ).
В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пункт 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П) предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам, в том числе в безналичном порядке - путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица.
В силу п. 2.1 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются в том числе платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:
- по погашению основной суммы долга по кредиту;
- по уплате процентов по кредиту;
- сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора);
- комиссии за выдачу кредита;
- комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);
- комиссии за расчетное и операционное обслуживание;
- комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.
Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Как следует из материалов дела (л.д.5 об.) комиссия за ведение текущего счета взимается с клиента при условии его добровольного участия в Программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней. <дата> истец согласился с данным условием, о чем имеется его подпись. В деле имеется заявление Михайлова А.В., из которого следует, что он согласен быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному Банком с ООО «С.» (л.д.37).
Ссылка истца на то, что он был лишен возможности получить кредит, изменив условия при этом условия договора несостоятельна. Поскольку комиссия взимается при условии добровольного участия заемщика в Программе страхования.
Так же несостоятельна ссылка истца на незаконность взимания комиссии за ведении ссудного счета, поскольку им оспаривается комиссия за ведение текущего счета.
Представителем ответчика ЗАО «Кредит Европа Банк» заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по исковым требованиям Михайлова А.В. о признании недействительными условий кредитного договора и компенсации морального вреда.
Материалами дела установлено, что <дата> Михайловым А.В. подписано заявление на кредитное обслуживание ЗАО «Кредит Европа Банк», в соответствии с которым <дата> Михайлову А.В. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>, таким образом, срок исковой давности по требованиям Михайлова А.В. по требованиям о признании недействительными условий кредитного договора истек <дата>.
В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает других последствий нарушения.
В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права с изъятиями, установленными ГК РФ. В данном случае статьей 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованиям, вытекающим из ничтожности сделки составляет три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В течение трех лет, установленных ст. 181 ГК РФ Михайлов А.В. с требованиями о признании недействительными условий кредитного договора не обратился.
Обстоятельства, свидетельствующие о пропуске Михайловым А.В. срока исковой давности по уважительным причинам, должен доказывать истец. Однако таких данных в деле не имеется и истцом суду не представлено, в связи с чем, не имеется оснований для восстановления Михайлову А.В. пропущенного процессуального срока на подачу иска о признании недействительными условий кредитного договора.
Таким образом, обратившись в суд <дата>, Михайлов А.В. нарушил срок для обращения в суд за защитой своего права, то есть в течение трех лет.
В силу ч. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При таких обстоятельствах суд считает необходимым применить к требованиям Михайлова А.В. о признании условий недействительными условий кредитного договора срок исковой давности, установленный ст. 181 ГК РФ.
В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Истец требования о компенсации морального вреда мотивировал тем, что ответчик заведомо зная о незаконности комиссий, включил их в кредитный договор, тем самым причинил ему нравственные страдания.
Суд не находит законны оснований для удовлетворения требований Михайлова А.В. о компенсации морального вреда в размере 4430 рублей 16 копеек удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Решил:
Исковые требования Михайлова А.В. к ЗАО «Кредит Европа Банк» о признании недействительными условий кредитного договора и компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Московский областной суд через Серпуховский городской суд Московской области.
Председательствующий судья: Е.Ж. Крутоус