дело № 2-3436/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 17 ноября 2011 года г. Серпухов Московской области Серпуховский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Петруниной М.В., с участием ответчика Елисеевой О.А., при секретаре судебного заседания Иващенко Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» к Елисеевой О.А. о взыскании сумы кредитной задолженности и обращении взыскании на предмет залога, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с иском к ответчику Елисеевой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> в сумме ... рублей по основному долгу, ... рублей ... копеек проценты за пользование кредитом, ... рублей ... копеек неустойку (штрафы) за нарушение сроков оплаты, ... рубля ... копеек комиссия за ведение счета, расходы истца по оценке заложенного имущества в размере ... рублей. В счет погашения задолженности обратить взыскание на предмет залога – автомобиль <С.>, <дата> выпуска, идентификационный номер <номер>, кузов <номер>, модель двигателя <номер>. Также просит взыскать в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере ... рублей ... копейки. Свои требования мотивирует тем, что <дата> между АКБ «Банк Москвы» и Елисеевой О.А. был заключен кредитный договор <номер>. По условиям договора истец выдал ответчику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме ... рублей сроком возврата <дата>. Кредит предоставлен на оплату не более чем ...% стоимости приобретаемого заемщиком автомобиля марки <С.> у фирмы –продавца ООО "Б." и оплату страховых премий по страхованию автомобиля. Процентная ставка за пользование кредитом составляет ... % годовых. Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами. Ежемесячный платеж включает в себя часть суммы основного долга, начисленные проценты, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего) составляет ... рублей. В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ... % за каждый день от суммы просроченной задолженности, минимум ... рулей, начисляемую за период с даты ее возникновения до даты погашения включительно. Ответчиком неоднократно нарушались условия договора, не производя платежей в порядке и сроки, установленные кредитным договором. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между АКБ «Банк Москвы» и Елисеевой О.А. подписан договор залога <номер> от <дата>. В соответствии с его условиями в качестве обеспечения обязательств по кредитному договору залогодатель передал залогодержателю в залог автотранспортное средство <С.> Представитель истца в судебное заседание не явился, представив заявление о поддержании исковых требований в полном объёме и о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчик Елисеева О.А. исковые требования признала, при этом, просила снизить размер неустойки, в связи с тем, что одна воспитывает двоих несовершеннолетних детей, имеет только один источник дохода. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ. Выслушав ответчика, проверив материалы дела, суд приходит к следующему. Как усматривается из материалов дела, <дата> между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (ОАО) и Елисеевой О.А. был заключен кредитный договор <номер> (л.д.39-48). В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Банком Москвы (залогодержатель) и Елисеевой О.А. (залогодатель) <дата> был заключен договор залога <номер> (л.д. 49-53). В соответствии с его условиями в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от <дата> (включая плату процентов, комиссий и штрафных санкций) залогодатель передал залогодержателю в залог автотранспортное средство <С.> По условиям договора истец выдал ответчику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме ... (четыреста сорок шесть тысяч четыреста) рублей ... копеек, сроком возврата <дата> (л.д. 39-48). В соответствии с п. 1.1 договора кредит предоставлен на оплату не более чем ... % стоимости приобретаемого заёмщиком автомобиля марки <С.> у фирмы – продавца ООО "Б." и оплату страховых премий по страхованию автомобиля. Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитетными) платежами. Ежемесячный платеж включает в себя часть суммы основного долга, начисленные проценты, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего) составил ... рублей ... копеек согласно п. 4.3 договора. Согласно взятых на себя обязательства, банк перечислил ООО "Б." оплату за вышеуказанный автомобиль (л.д. 57). Поскольку ответчик нарушил условия кредитного договора, у истца возникли основания для обращения взыскания на предмет залога. В силу ч. 2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом. Согласно ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях. Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, учитывая, что ответчик не оспорил начальную продажную цену транспортного средства в размере ... рублей ... копеек, суд считает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества в сумме ... рублей ... копеек (л.д. 76-122). Таким образом, суд находит обоснованными требования истца об обращении взыскания на предмет залога, поскольку размер требований истца вследствие допущенного ответчиком нарушения соразмерен стоимости заложенного имущества. Согласно условиям договора, ответчик принял на себя в том числе следующие обязательства: использовать кредит в сумме, сроки и на цели. предусмотренные договором, возвратить кредит в полной сумме в установленные договором сроки, уплатить кредитору проценты по кредиту в порядке и размере, предусмотренные договором, уплачивать проценты (пени), штраф, комиссии, в том числе неустойку по просроченной задолженности, предусмотренные договором. Заемщик нарушил условия договора, не производя платежей в порядке и сроки, установленные кредитным договором. Согласно п. 1.2 договора процентная ставка за пользование кредитом составляет ... % годовых. В соответствии с п. 4.7 договора в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ... процентов за каждый день от суммы просроченной задолженности, минимум ... рублей, начисляемую за период с даты ее возникновения до даты погашения включительно. Согласно п. 6.1 договора кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в случае, если заёмщик не произвел погашение основного долга и/или процентов в сроки, установленные договором. Согласно п. 6.2 договора при наступлении случая досрочного истребования кредитор имеет право объявить суммы, неуплаченные заёмщиком по договору, срочными ко взысканию, после чего они становятся таковыми и подлежат оплате вместе с начисленными процентами. В соответствии с п.5.1.6 договора при предъявлении кредитором письменного требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору по основаниям, предусмотренным договором или нормами действующего законодательства РФ, заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии и сумму неустойки не позднее 7 календарных дней с даты получения письменного требования Кредитора. Извещение о досрочном истребовании кредита направлено Елисеевой О.А. <дата> (л.д. 38). В нарушении условий договора ответчиком своевременно не погашается полученный в банке кредит и по состоянию на <дата>, согласно представленного расчета за ответчиком имеется просроченная задолженность в сумме ... рублей ... копеек, которая состоит из ... рублей ... копеек – задолженность по основному долгу, ... рублей ... копеек – проценты за пользование кредитом, ... рублей ... копеек, ... рублей ... копеек – комиссия за ведение счета, также истец просит возместить расходы по оценке заложенного имущества, произведенного ЗАО «А.» в сумме ... рублей. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст.807 – 818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушении обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая наличие тяжелого материального положения ответчика, суд полагает возможным уменьшить размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательства по оплате суммы основного долга до ... рублей соответственно. Требования истца о взыскании с ответчика платы за ведение банковского ссудного счета суд находит не подлежащими удовлетворению. Из утвержденного Центральным Банком России «Положения о правилах введения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от <дата> <номер> следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую заемщику. При этом по смыслу положений п.1 ст.819 ГК РФ комиссия за ведение ссудного счета не относится к плате за кредит. Взимание указанной комиссии с заемщика иными нормами ГК РФ, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами также не предусмотрено. В связи с этим включение в кредитный договор условия о возложении на заемщика обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона, поэтому это условие в силу ст.168 Гражданского кодекса РФ является ничтожным. Соответственно, основания возложения на ответчика обязанности платы за ведение банковского ссудного счета не имеется. Требования истца о взыскании расходов за проведение оценки заложенного имущества ЗАО «А.» в сумме ... рублей, суд считает подлежащими удовлетворению, поскольку ответчик обратного не представил. Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы в том числе и расходы по оплате государственной пошлины в сумме удовлетворенных исковых требований. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 333, 361-363, 807, 819-820 ГК РФ, ст.98 ГПК РФ и руководствуясь ст.ст.167, 194-199 ГПК РФ РЕШИЛ: Исковые требования удовлетворить частично. Взыскать с Елисеевой О.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) ... рублей в качестве задолженности по сумме основного долга; ... рублей ... копейки в качестве задолженности по оплате процентов за пользование кредитом; ... рублей в качестве неустойки (штрафы) за нарушение сроков оплаты, расходы по оценке заложенного имущества в сумме ... рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей ... копеек. а всего на сумму ... рублей ... копейки. Обратить взыскание на предмет залога – автомашину <С.>, <дата> выпуска, идентификационный номер <номер>, кузов <номер>, модель двигателя <номер>, установив начальную продажную цену в размере ... рублей. В удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств в качестве комиссии за ведение ссудного счёта заёмщика отказать. Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Серпуховский городской суд Московской области в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Судья М.В. Петрунина. Мотивированное решение изготовлено 22.11.2011 года. Судья М.В. Петрунина