ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 24 июня 2011 года Серовский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Лузянина В.Н., при секретаре Синчук Г.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению: ООО «Русфинанс Банк» к Копысову Михаилу Геннадьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору УСТАНОВИЛ: ООО «Русфинанс Банк» обратилось с иском в Серовский районный суд к Копысову М.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истцом указано на то, что Копысову М.Г. по заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Русфинанс Банк» договору займа № предоставлен кредит в сумме 55 935,00 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов по ставке 26% годовых. Принятые по договору обязательства заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, чем он нарушил свои обязательства. В соответствии с п. 3 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа, состоящего из заявления об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита ООО «Русфинанс Банк», общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей клиента, ответчик обязан не позднее 15 числа каждого месяца производить платежи в счет погашения кредита и процентов за него. Согласно п.3.3. Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов (далее Общие условия), сумма кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Требование банка о досрочном погашении кредита вместе с начисленными процентами остается без удовлетворения. Задолженность по кредитному договору составляет сумму 68 194 руб. 44 коп. В связи с чем, ООО «Русфинанс Банк» просит взыскать с ответчика указанную задолженность по кредитному договору, в том числе долг по уплате комиссии 6264 руб. 72 коп., текущий долг по кредиту 13093 руб. 32 коп, срочные проценты на сумму текущего долга 723 руб. 16 коп., просроченный кредит 38 265руб.25коп, просроченные проценты 9 847руб. 99 коп.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 2245 руб. 83 коп. Представитель истца ООО «РУСФИНАНС Банк» по доверенности №/УПР-644 от ДД.ММ.ГГГГ Баюшева А.В. в судебное заседание не явился, на момент рассмотрения дела предоставил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии, при этом указал, что на исковых требований настаивает в полном объеме. На рассмотрении дела в порядке заочного производства не возражает. Ответчик Копысов М.Г. в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещен. О причине неявки суду не сообщил, с просьбой об отложении судебного заседания не обращался. Суд с учетом мнения представителя истца, не возражающего против рассмотрения дела в порядке заочного судебного производства, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика в порядке заочного судебного производства. Суд, исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему. В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 ГК РФ (заем, кредит). Судом достоверно установлено и подтверждено фактическими материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и Копысовым М.Г. был заключен договор займа №, согласно которому ООО «РусфинансБанк» предоставило потребительский кредит Копысову 55935 руб. путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита под 26% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Договором № от ДД.ММ.ГГГГ стороны предусмотрели предоставление Банком Заемщику займа с начислением процентов на сумму кредита. Размер процентов 26% от суммы займа сторонами согласован. Такое условие не противоречит требованиям статьи 819 ГК РФ. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (ст.ст.807, 819ГК РФ). Именно с этого момента у сторон возникают права и обязанности перечисленные в договоре (п.2 ст.307ГК РФ). Денежные средства Копысов М.Г. обязан вернуть Истцу на условиях п.3 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа (состоящего из заявления об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита ООО «Русфинанс Банк», общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей клиента). В соответствии со ст. 309ГК РФ обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. График платежей Копысовым М.Г. не исполняется, оплата займа и процентов не осуществляется. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору займа № перед истцом составляет 68194, 44руб., в том числе 6264 руб. 72 коп., текущий долг по кредиту 13093 руб. 32 коп, срочные проценты на сумму текущего долга 723 руб. 16 коп., просроченный кредит 38 265руб.25коп, просроченные проценты 9 847руб. 99 коп. Расчет взыскиваемой суммы осуществлен верно: текущий долг по кредиту 13 093руб.32коп. исчислен от суммы полученного кредита 55 935руб.00коп. за минусом оплаченного кредита согласно лицевого счета заемщика 4 576руб.43коп. и суммы просроченного кредита в размере 38 265руб. 25коп.; сумма просроченного кредита в размере 38 265руб. 25коп. исчислена согласно графика платежей за минусом осуществленной оплаты кредита в сумме 4 576руб.43коп.; срочные проценты на сумму текущего долга в размере 723руб.16коп. исчислены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (с даты начала процентного периода по договору по день изготовления искового заявления) по ставке 26%годовых (график платежей); Долг по неуплаченным в срок срочным процентам в размере 9 847руб.99коп. исчислены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (с даты возникновения обязательств по договору по день изготовления искового заявления) по ставке 26%годовых (график платежей), расчет осуществлен за минусом оплаченных процентов, указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в полном объеме. Истцом так же заявлены требования о взыскании с ответчика суммы комиссии 6264,72 руб. за ведение ссудного счета согласно кредитному договору. В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 ой августа 1998 года №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П. В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, пункта 3 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за выдачу и ведение ссудного (карточного) счета норами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и нормативными актами Российской Федерации не предусмотрено, равно как и комиссии за обслуживание кредита. Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения судного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения, которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. А ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета. Таким образом, суд считает, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по обслуживанию (ведению) счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. Так, согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Однако в отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете истца отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, как мог бы распоряжаться денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает, более того необходимости в обслуживании и ведении ссудного счета по кредитному договору. Оплачивая проценты на полученную сумму кредита (в размере указанных в п. 1.2. договора процентов годовых) и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями ч.1 ст. 819 ГК РФ. Выдача кредита является составной частью процесса кредитования, данные затраты банка подлежат учету при определении процентной ставки. Взимание дополнительных платежей (комиссий) помимо процентной ставки по кредиту не установлено законом и осложняет возможность проверки потребителем сумм, подлежащих уплате при исполнении договора, досрочном возврате, возникновении претензий. Нормы о единообразном определении банками цены кредита направлены на защиту прав потребителей, как экономически более слабой стороны договора. Таким образом, положения потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ раздел 1 в части комиссии за ведение ссудного счета 0,8% от суммы кредита ежемесячно, являются ничтожными как противоречащие п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, ст.16, 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Ничтожная сделка недействительна с момента ее совершения и не требует признания ее таковой в судебном порядке.. С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению частично. Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Установлено, что истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2 245руб. 83коп. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). Исковые требования удовлетворены на 90,81% от заявленной суммы, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию расходы по государственной пошлине в сумме 2039руб. 43коп. Руководствуясь ст. ст. 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» - удовлетворить частично. Взыскать в пользу ООО «Русфинанс Банк» с Копысова Михаила Геннадьевича: Текущий долг по кредиту – 13093 руб. 32коп.; Срочные проценты на сумму текущего долга – 723 руб. 16 коп.; Просроченный кредит – 38 265руб. 25 коп., Просроченные проценты – 9 847руб. 99 коп., Расходы по государственной пошлине в сумме 2 039руб. 43коп. Всего взыскать 63 968руб. 63коп. В удовлетворении остальных требований – отказать. Оплату задолженности и государственной пошлины осуществлять по реквизитам: Наименование получателя платежа – ООО «Русфинанс Банк» 443013 г. Самара, ул. Чернореченская, 42А ИНН 5012003647; КПП 631601001; БИК 043602975; ОКПО 11707493. Номер р/счета получателя платежа: 40817810400080378486 Назначение погашение кредита по договору №08037848698, должник Копысов Михаил Геннадьевич, лицевой счет 4081781040008037886. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня получения копии этого решения Заочное решение может быть также обжаловано сторонами в кассационном порядке в Свердловский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда с подачей кассационной жалобы в Серовский районный суд. Судья подпись КОПИЯ ВЕРНА Судья Серовского районного суда В.Н. ЛУЗЯНИН Мотивированное решение изготовлено 27.06.2011г.