ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 07 октября 2011 года Серовский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Мостовенко Н.Р., при участии представителя истца, при ведении протокола судебного заседания секретаря Мосуновой О.А., рассмотрел в судебном заседании гражданское дело № – 1738/2011 по иску ОАО «Сбербанк России» в лице Серовского отделения № к Кошкиной Анне Викторовне, Гуку Сергею Викторовичу, Шарафеевой Альмире Ринадовне, Кассихиной Оксане Викторовне о взыскании кредитной задолженности, УСТАНОВИЛ: ОАО «Сбербанк России» Серовское отделение № обратился в суд с иском к Кошкиной А.В., Гуку С.В., Шарафеевой А.Р., Кассихиной О.В. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору №, заключённому с Кошкиной А.В. ДД.ММ.ГГГГ, в размере 157 322 руб. 95 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 57224 руб. 28 коп., проценты – 17 610 руб. 22 коп., задолженность по неустойке по просрочке кредита и процентов – 82488 руб. 45 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 346 руб. 46 коп. В обоснование исковых требований истец указывает, что заёмщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов за кредит не исполняет. Представитель истца – Баранова Е.В., действующая на основании доверенности, явилась в судебное заседание, на исковых требованиях настаивает в полном объеме. Суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между АК СБ РФ (ОАО) Серовским отделением № Сбербанка России и Кошкиной А.В. заключён кредитный договор № на основании которого ей предоставлен кредит в сумме 75 000 рублей под 19% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ Согласно п.п. 2.4, 2.5 кредитного договора заёмщик обязан ежемесячно производить погашение кредита и уплачивать проценты по кредиту. Заёмщик Кошкина А.В. свои обязательства по своевременному погашению кредита и процентов за кредит не выполняет. Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 157 322 руб. 95 коп. В обеспечение кредитного обязательства ДД.ММ.ГГГГ оформлены договоры поручительства: № с Гуком С.В., № с Кассихиной О.В., № с Шарафеевой А.Р. Согласно п. 2.1, 2.2 договоров поручительства поручители отвечают перед банком за выполнение заёмщиком условий кредитного договора в том же объеме что и заёмщик, поручитель несёт вместе с заёмщиком солидарную ответственность по кредитному договору по уплате основного долга, процентов, включая неустойки, судебные расходы и иные убытки банка. О наличии задолженности по кредиту заёмщик и поручители были извещены. Добровольно задолженность не погашена, ранее обращались с требованиями о взыскании задолженности. Кроме того, указала, что в учредительные документы АК Сберегательного банка РФ (ОАО) были внесены изменения в наименование юридического лица, которое ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано в ЕГРЮЛ, как ОАО «Сбербанк России» (согласно свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц 77 № от ДД.ММ.ГГГГ). Ответчики: Кошкина А.В., Гук С.В., Шарафеева А.Р., Кассихина О.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили и не просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд, с учётом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства по имеющимся в деле письменным доказательствам. Суд, заслушав представителя истца, исследовав представленные материалы дела, оценив относимость, допустимость доказательств по делу, находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами. Наличие договорных отношений между Акционерным коммерческим сберегательным банком РФ ОАО «Серовское отделение №» и Кошкиной А.В. подтверждается кредитным договором №, заключённым ДД.ММ.ГГГГ, по которому заёмщику Кошкиной А.В. банком предоставлен кредит на сумму 75 000 рублей под 19% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц 77 №, ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ внесена запись юридического лица: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО), сокращенное наименование юридического лица Сбербанк России. Из свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц 77 № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица, полное наименование юридического лица – Открытое акционерное общество «Сбербанк России». Согласно пунктам 2.4., 2.5. кредитного договора погашение суммы кредита производится заёмщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным месяцем. Последний платёж производится не позднее даты указанной даты. Уплата процентов производится заёмщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита. Согласно п.4.6. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, иные платежи, предусмотренные условиями Договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям). Согласно части 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В данном случае в обеспечение обязательств заёмщика перед кредитором ДД.ММ.ГГГГ были заключены договоры поручительства: с Гуком С.В., Кассихиной О.В., Шарафеевой А.Р. Данное обстоятельство подтверждено договорами поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №, № и №. На основании части 1 статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность. Согласно части 2 указанной статьи поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник. Согласно части 1 статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательства от всех должников совместно. В соответствии с пунктами 2.1., 2.2., 2.3. договора поручительства, поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, что и заёмщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение судебных расходов. Ответственность поручителя и заёмщика является солидарной. Факт нарушения заёмщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов в сроки, установленные кредитным договором, в данном случае имеет место, что подтверждено расчетом задолженности. Доказательств отсутствия вины Кошкиной А.В. в неисполнении обязательств суду не представлено (ст.401 ГК РФ). Требования о взыскании задолженности по возврату кредита, уплате процентов, пени по кредиту и процентам обоснованны. Вместе с тем, из п. 2.1 кредитного договора следует, что банк открывает заёмщику ссудный счёт №. За обслуживание ссудного счёта заёмщик уплачивает кредитору единовременный платёж (тариф) в размере 3% от суммы кредита – 2 250 руб. не позднее даты выдачи кредита. Согласно п. 3.2 кредитного договора выдача кредита производится после уплаты заёмщиком единовременного (тарифа) в соответствии с п. 2.1 настоящего договора, надлежащего оформления указанного в п. 5.1 настоящего договора обеспечения исполнения обязательств по кредиту Суд считает необходимым исключить из суммы неустойки сумму единовременного платёжа (тариф) за обслуживание ссудного счёта в размере 2250 руб. Правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учёта, обязательные для кредитных организаций, установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» ЦБ РФ. Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счёта, поскольку такой порядок учёта ссудной задолженности предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П. Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами (информационное письмо ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №). Исходя из положений п.1 ст.819 ГК РФ и п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что обязанности заемщика непосредственно по кредитному договору ограничиваются лишь возвратом полученной денежной суммы и уплатой процентов на нее, тогда как ее предоставление (размещение) должно осуществляться банком или иной кредитной организацией (кредитором) за свой собственный счет. В связи с чем, обслуживание и сопровождение кредита (в том числе открытие и ведение ссудного счета, предназначенного для целей бухгалтерского учета) не является самостоятельной оказываемой заемщику банковской услугой (операцией), а бремя соответствующих расходов лежит на самой кредитной организации. Вместе с этим, на взаимоотношения сторон также распространяется законодательство о защите прав потребителей. А значит, исходя из правил п.1 ст.861 ГК РФ и ч.3 ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей» открытие обычного (не ссудного) банковского счета для производства расчетов между ними не являлось обязательным (необходимым для исполнения кредитного договора). Поэтому согласно другому, предусмотренному п.2 ст.16 вышеуказанного Закона, правилу данная услуга, предполагающая совершение операций с денежными средствами, находящимися на таком счете (гл.45 ГК РФ), не могла быть навязана и оказана банком ответчику за дополнительную оплату. Не предусмотрено комиссионное вознаграждение для данного случая и какими-либо другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими гражданско-правовые отношения, следовательно, взимание в данном конкретном случае комиссионного вознаграждения противоречит упомянутым выше императивным нормам и по своей правовой природе является ничем иным как именно дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами, платой за пользование кредитом (скрытыми процентами), в связи с чем, суд считает необходимым исключить из суммы неустойки сумму единовременного платёжа (тариф) в размере 2250 рублей, удержанную банком за обслуживание ссудного счёта. Вместе с тем в соответствии с п.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Факт ненадлежащего исполнения заёмщиком Кошкиной А.В. обязательств по кредитному договору был установлен при последнем гашении задолженности по кредиту – ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, кредитору было известно о нарушении заёмщиком обязательств. С требованием о досрочном взыскании банк не обращался тем самым, содействовал увеличению суммы неустойки и не принял разумных мер для уменьшения убытков. Суд считает необходимым снизить размер задолженность по неустойке по просрочке кредита и процентов до 57 000 руб. В связи с чем, суд находит исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению частично. В силу п.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 836 руб. 69 коп. На основании изложенного и руководствуясь ст. 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования ОАО «Сбербанк России» в лице Серовского отделения № к Кошкиной Анне Викторовне, Гуку Сергею Викторовичу, Шарафеевой Альмире Ринадовне, Кассихиной Оксане Викторовне о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично. Взыскать с Кошкиной Анны Викторовны, Гука Сергея Викторовича, Шарафеевой Альмиры Ринадовны, Кассихиной Оксаны Викторовны солидарно в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Серовского отделения № задолженность по кредитному договору №, заключённому с Кошкиной А.В. ДД.ММ.ГГГГ в размере - 131 834 руб. 45 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 57224,28 руб., проценты - 17 610,22 руб., задолженность по неустойке по просрочке кредита и процентов - 57 000 руб., и судебные расходы, состоящие из уплаченной государственной пошлины в размере 3 836,69 руб., всего взыскать солидарно: 135671 руб. 19 коп. (Сто тридцать пять тысяч шестьсот семьдесят один рубль 19 коп.). Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Сторонами решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Свердловский областной суд по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, с подачей кассационной жалобы в Серовский районный суд. Судья Серовского районного суда Н.Р. Мостовенко