Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Серов 16 сентября 2011 года

Серовский районный федеральный суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Тимофеевой И.П.,

при секретаре Пахтусовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску

ШИРЕЕВОЙ ОЛЬГИ ПЕТРОВНЫ к

ОАО «УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ и РАЗВИТИЯ»

О ЗАЩИТЕ НАРУШЕННЫХ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЯ

ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Ширеева О.П. обратилась в суд с иском к ответчику – ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным кредитного соглашения № № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссий/иных платежей и применения последствий недействительности ничтожной сделки; взыскании с банка убытков в виде уплаченных комиссий – 43000 руб. и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 43000 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 8,25% - 9452 руб. 93 коп., компенсации морального вреда – 21500 руб.

Свои исковые требования обосновала тем, что условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о взимании с неё единовременной комиссии за выдачу кредита и ежемесячных комиссий за сопровождение кредита нарушают её права потребителя.

В судебное заседание истец Ширеева О.П. не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом.

Представитель истца – Филиппов А.А., действующий на основании доверенности, явился в судебное заседание, требования Ширеевой поддержал частично, признал пропуск срока исковой давности, заявленный ответчиком, в части единовременной комиссии – 3000 руб. и ежемесячных комиссий по 1000 руб. за период апрель-июль 2008 года, т.е. на сумму 7000 руб., в остальной части на иске настаивает. Суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» заключено кредитное соглашение № № по условиям которого банк предоставил Ширеевой кредит в сумме 100000 руб. под 17% годовых на срок 60 мес. до ДД.ММ.ГГГГ. Условиями договора предусмотрена выплата ежемесячной комиссии в размере 1 000 руб. Кроме того, за открытие ссудного счета истцом была уплачена единовременная комиссия при получении кредита в размере 3000 руб. Данные положения кредитного договора, обязывающие истца, кроме процентов по кредиту, уплатить единовременную и ежемесячные комиссии, считает незаконными, нарушающими её права потребителя. Считает положения договора в части уплаты указанных комиссий ничтожными. Просит взыскать с ответчика ежемесячные комиссии в размере 36 000 руб. (за 36 мес.), проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день составления искового заявления ДД.ММ.ГГГГ – 944 дня, исходя из учетной ставки ЦБ России, установленной с ДД.ММ.ГГГГ в размере 8,25%, - 9452 руб. 93 коп. Незаконными действиями ответчика Ширеевой причинен моральный вред, размер компенсации которого она оценила в 21500 руб.

Ответчик – представитель ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» Сурма Д.С., действующий на основании доверенности, явился в судебное заседание, с иском Ширеевой не согласен в полном объеме. Подтвердил, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» заключено кредитное соглашение № №, по условиям которого банк предоставил Ширеевой кредит в сумме 100000 руб. под 17% годовых на срок 60 мес. до ДД.ММ.ГГГГ. Условиями соглашения действительно предусмотрена уплата комиссий – единовременной за открытие счета в размере 3000 руб. и ежемесячной в размере 1000 руб. Кредит был заключен на данных условиях, истец с ними был согласен. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности обращения в суд с указанным заявлением. Кредитный договор Ширеева заключила ДД.ММ.ГГГГ, с указанного времени и началось течение срока исковой давности, указанный срок истек ДД.ММ.ГГГГ С иском она обратилась в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении срока. Пропуск срока является основанием для отказа в иске.

Заслушав стороны, исследовав письменные доказательства, суд считает требования Ширеевой О.П. подлежащими удовлетворению частично.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, поэтому предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, содержащихся в Гражданском кодексе Российской Федерации, Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1, Законе о защите прав потребителей.

В силу статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Согласно п. 2 данной нормы Закона в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 171-ФЗ информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Кредитным соглашением, заключенным ДД.ММ.ГГГГ между Ширеевой О.П. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» № № предусмотрено предоставление кредита в размере 100000 руб. с условием оплаты процентов за пользование кредитом в размере 17% годовых на срок 60 мес. до ДД.ММ.ГГГГ, а также комиссии за открытие счета в размере 3000 руб. и комиссии и/или иных платежей, если они предусмотрены Тарифами Банка по данному виду услуг и подлежат уплате ежемесячно (п. 3.5. соглашения). Согласно графику платежей размер ежемесячной комиссии составляет 1000 руб.

Как предусмотрено пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", следует, что проценты по кредиту определяются процентной ставкой, при начислении суммы процентов в расчет принимаются величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое выданы денежные средства.

Согласно ст. 30 Закона РФ N 395-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемому заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Указанием от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Данное Указание не рассматривает комиссию за выдачу и обслуживание кредита заемщика в качестве самостоятельного платежа, взимаемого сверх процентов годовых, а, напротив, включает их в расчет таковых (п. 2 Указания).

В силу п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) и глав 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Действия банка по выдаче, обслуживанию и сопровождению кредита являются кредиторской обязанностью банка для создания условий предоставления и погашения кредита.

Из вышеизложенного следует, что предоставление кредита является составной частью процесса кредитования, затраты организации на осуществление выдачи кредита подлежат учету при определении процентов по кредиту. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями указанной ст. 819 ГК РФ.

Таким образом, условия договора, а именно, п. 3.5. Кредитного соглашения № KD8090000018081 от ДД.ММ.ГГГГ об обязанности заемщика оплатить помимо процентной ставки по кредитному договору иные платежи, в том числе комиссию за открытие счета и ежемесячную комиссию, не соответствуют действующему законодательству и ущемляют права потребителей.

Довод ответчика о том, что истец, подписав Кредитный договор, выразил свое согласие с его вышеуказанными условиями, судом отклоняется, поскольку согласно Закону о Защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными вне зависимости от того, подписан ли договор потребителем.

Как предусмотрено ст. 168 ГК Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

На основании п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Суд частично соглашается с доводами ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности. Данный срок по требованиям о взыскании единовременной комиссии истцом пропущен, поэтому в иске в данной части Ширеевой следует отказать.

Указанный срок по требованиям истца о взыскании суммы ежемесячно уплачиваемой комиссии следует исчислять, исходя из каждой части платежа.

Поскольку, Ширеева О.П. предъявила требования ДД.ММ.ГГГГ, срок подлежит исчислению за период с ДД.ММ.ГГГГ.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска) истцом уплачена ежемесячная комиссия в размере 36 000 руб. (1 000 х 36 = 36 000), указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учётной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учётной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (часть 3 данной статьи).

При расчёте подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. (Постановление Пленума ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ).

Учётная ставка банковского процента на день подачи истцом искового заявления – ДД.ММ.ГГГГ составляла 8,25% (Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»).

При определении размера процентов за пользование ежемесячной комиссией на основании п. 1 ст. 395 ГК РФ суд считает необходимым применить вышеуказанную ставку рефинансирования 8,25 % годовых (Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У ) - (0, 02 % в день).

Расчет размера процентов следующий:

Указанная сумма процентов подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст. 151, 1100, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда, размеры которой определяются в зависимости от степени вины нарушителя и иных заслуживающих внимания обстоятельств, а также от степени физических и нравственных страданий лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст.15 закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В судебном заседании факт нарушения прав потребителя Ширеевой О.П., вина ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития», послужившие поводом для моральных страданий истца, нашли подтверждение. Исходя из соразмерности причиненного ущерба, вытекающего из нарушения личных неимущественных прав Ширеевой, с учётом степени вины, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 2000 руб.

Таким образом, с ответчика ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития» в пользу Ширеевой О.П. подлежит взысканию сумма ежемесячной комиссии за сопровождение кредита – 36 000 руб., проценты за пользование указанными денежными средствами в размере 3 790 руб. 80 коп., компенсация морального вреда 2000 руб., всего 41 790 руб. 80 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям, а именно, по требованиям имущественного характера, подлежащего оценке – 1 393 руб. 72 коп., по требованиям о компенсации морального вреда – 200 руб., всего 1 593 руб. 72 коп.

На основании изложенного, исковые требования Ширеевой О.П. подлежат удовлетворению частично.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Ширеевой Ольги Петровны удовлетворить.

Взыскать с ОАО «УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ и РАЗВИТИЯ» в пользу ШИРЕЕВОЙ ОЛЬГИ ПЕТРОВНЫ сумму ежемесячных комиссий – 36 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3790 руб. 80 коп. и компенсацию морального вреда 2000 руб., всего 41 790 руб. 80 коп.

Взыскать с ОАО «УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ и РАЗВИТИЯ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 593 руб. 72 коп.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение 10 дней с даты изготовления решения в окончательной форме, с подачей кассационной жалобы через Серовский районный суд.

Судья

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.