Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ город Серов 12 июля 2012 года Серовский районный федеральный суд Свердловской области в составе: председательствующего Тимофеевой И.П., при секретаре Пахтусовой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1124/2012 по иску ООО «РУСФИНАНС» к КУЛИЧЕНКО НАТАЛИИ НИКОЛАЕВНЕ О ВЗЫСКАНИИ КРЕДИТНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ и по встречному иску КУЛИЧЕНКО НАТАЛИИ НИКОЛАЕВНЫ к ООО «РУСФИНАНС» О ЗАЩИТЕ НАРУШЕННЫХ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЯ, при участии в судебном заседании: ответчика Куличенко Н.Н., представитель ООО «Русфинанс» не явился, извещен У С Т А Н О В И Л: ООО «Русфинанс» обратился в суд с иском к ответчику Куличенко Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Русфинанс» и заёмщиком Куличенко Н.Н. на сумму 110000 руб. на срок 36 мес. – до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов по ставке 11,97% годовых, ежемесячной комиссии за обслуживание займа – 1,7% от суммы займа, штрафа за просрочку платежа – 10% от суммы просроченного платежа, всего 75070 руб. 00 коп., а также судебных расходов по оплате госпошлины 2452 руб. 10 коп. Свои исковые требования истец обосновал тем, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у Куличенко имеется задолженность в указанном размере. Ответчиком Куличенко Н.Н. в предварительном судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ подано встречное исковое заявление к ответчику ООО «Русфинанс» о защите нарушенных прав потребителя при заключении кредитного договора, а именно: просит признать ничтожным п. 2.2 Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам № в части установления ежемесячной комиссии за обслуживание займа, взыскать сумму незаконно полученных комиссий – 43010 руб. и компенсацию морального вреда – 5000 руб. В судебное заседание истец по первоначальному иску – представитель ООО «Русфинанс» не явился, о дне, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. Представил ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя. В обоснование предъявленных требований в исковом заявлении указал, что ДД.ММ.ГГГГ Куличенко Н.Н. обратилась в ООО «Русфинанс» с заявлением о предоставлении займа в размере 110000 руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями. Заявление Куличенко банк рассмотрел как оферту. ООО «Русфинанс» акцептовала данную оферту путем перевода суммы займа на банковский счет Куличенко, договор признан заключенным, ему присвоен №_№ Согласно общим условиям предоставления наличных займов физическим лицам и графика платежей клиента, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, не позднее 15 числа каждого месяца. Ответчик, в нарушение п. 3.2 договора, ст. 307, 810 ГК РФ, надлежащим образом свои обязательства не исполнил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 75070 руб. Просит указанную сумму, а также расходы истца по уплате госпошлины 2452 руб. 10 коп. взыскать с Куличенко Н.Н. С встречными исковыми требованиями Куличенко Н.Н. не согласен в полном объеме, представил отзыв. В отзыве указал, что с момента начала выдачи займов (2004 г.) ООО «Русфинанс» утвержден и применяется стандартный пакет документов, высылаемый или передаваемый каждому потенциальному клиенту, в том числе, заявление о предоставлении займа. Указанное заявление ДД.ММ.ГГГГ собственноручно заполнено и подписано Куличенко Н.Н. Подписывая заявление, Куличенко подтвердила, что обращается к ООО «Русфинанс» с заявлением о предоставлении займа в размере и на условиях, указанных в заявлении, и установленных в Общих условиях предоставления наличных займов физическим лицам. В соответствии с п. 2.2. Условий ООО «Русфинанс» предоставляет займ заёмщику на следующих условиях: процентная ставка для займов сроком погашения 6 мес. – 24,94% годовых; сроком гашения 12 мес. – 22,84% годовых; сроком гашения 18 мес. - 21,32% годовых, сроком гашения 36 мес. – 11,97% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание займов составляет 1,7% от суммы, для 36 мес. – 1,49%. При заключении с Куличенко договора займа между сторонами было достигнуто соглашение по всем его условиям. Считает, что Куличенко пропущен срок исковой давности обращения в суд с иском о взыскании суммы ежемесячной комиссии, который, согласно п.2 ст. 181 ТК РФ составляет 1 год. Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску Куличенко Н.Н. явилась в судебное заседание, с требованиями ООО «Русфинанс» согласна частично, встречные исковые требования поддержала. Суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ООО «Русфинанс» кредитный договор, сумма займа составила 110000 руб., сроком на 36 мес., процентная ставка за пользование кредитом составила 11,97 % годовых. Также условиями кредита предусмотрена ежемесячная комиссия в размере 1870 руб. – 1,7% от суммы займа, предусмотрено взимание штрафа за просрочку платежа. Согласно графику, сумма ежемесячного платежа составляла 5522 руб., без указания её составных частей. Сначала платежи вносила своевременно, в ноябре 2010 года допустила просрочку, затем заплатила штраф и суммы вновь стала вносить по графику. В июне 2011 года вновь допустила просрочку, но частично платежи вносила. С июля, платежи не вносит, т.к. потеряла работу. С представленным ООО «Русфинанс» расчетом не согласна, суммы считает завышенными. Кроме того, по её мнению, ООО «Русфинанс» незаконно обязал её уплатить ежемесячные комиссии в указанном выше размере. Условия об обязанности оплатить помимо процентной ставки по кредитному договору ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета ущемляют её права потребителя. В результате действий банка ей причинены убытки в виде уплаченных комиссии, всего в размере 43010 руб., которые просит взыскать с ответчика. Незаконными действиями банка по взиманию комиссии ей причинен моральный вред. При этом просит учесть, что нуждалась в денежных средствах, но вынуждена была отдавать их в уплату комиссии. Заслушав ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску Куличенко, исследовав письменные доказательства, суд считает требования ООО «Русфинанс» и встречные исковые требования Куличенко Н.Н. подлежащими удовлетворению частично. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт. Как установлено в судебном заседании, не оспаривается ответчиком Куличенко Н.Н., ДД.ММ.ГГГГ Куличенко Н.Н. обратилась в ООО «Русфинанс» с заявлением о предоставлении займа в размере 110000 руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление банк рассмотрел как оферту. ООО «Русфинанс» акцептовало данную оферту путем перевода суммы займа на банковский счет Куличенко, договор был признан заключенным, ему присвоен №. Кредит был предоставлен Куличенко на срок 36 мес., процентная ставка за пользование кредитом, в соответствии с Условиями предоставления наличных займов физическим лицам составила 11,97 % годовых. Условиями кредитования предусмотрена ежемесячная комиссия в размере 1,7% от суммы займа – в данном случае - 1870 руб. и взимание штрафа за просрочку платежа. Согласно графику, сумма ежемесячного платежа составила 5522 руб. В нарушение положений ст. 309 ГК Российской Федерации, а также условий договора Куличенко принятых на себя обязательств по своевременному погашению кредита не исполнила. Из представленного ООО «Русфинанс» расчета и лицевого счета следует, что задолженность Куличенко по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила: 75070,0 руб. – в том числе: просроченный основной долг – 41066,41 руб., просроченные проценты – 3119,99 руб., размер текущего долга по займу – 3615,95 руб., срочные проценты на сумму текущего долга – 36,05 руб., долг по уплате комиссии – 24310,0 руб., штраф за просрочку платежа – 2921,6 руб. Указанный расчет судом проверен, пересчитан, его общая сумма является неправильной. Исходя из начисленных и уплаченных Куличенко сумм, задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составила 47108 руб. 00 коп., в том числе: сумма просроченного основного долга – 41066 руб. 41 коп., процентов – 3119 руб. 99 коп., штраф – 2921 руб. 60 коп. Указанную сумму суд считает возможным взыскать с Куличенко Н.Н. в пользу ООО «Русфинанс». Требования ООО «Русфинанс» о взыскании с Куличенко ежемесячной комиссии суд считает удовлетворению не подлежащими. Требования Куличенко Н.Н. о признании ничтожным п. 2.2 Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам № в части установления ежемесячной комиссии за обслуживание займа, и взыскании суммы незаконно полученных комиссий – 43010 руб. суд находит подлежащими удовлетворению в полном объёме. Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей». Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Как было отражено выше, размер ежемесячной комиссии в данном случае составил - 1,7% от суммы займа, т.е. 1870 руб. Как предусмотрено пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из содержания Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", следует, что проценты по кредиту определяются процентной ставкой, при начислении суммы процентов в расчет принимаются величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое выданы денежные средства. Согласно ст. 30 Закона РФ N 395-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемому заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Указанием от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Данное Указание не рассматривает комиссию за выдачу и обслуживание кредита заемщика в качестве самостоятельного платежа, взимаемого сверх процентов годовых, а, напротив, включает их в расчет таковых (п. 2 Указания). В силу п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) и глав 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Действия банка по выдаче, обслуживанию и сопровождению кредита являются кредиторской обязанностью банка для создания условий предоставления и погашения кредита. Из вышеизложенного следует, что предоставление кредита является составной частью процесса кредитования, затраты организации на осуществление выдачи кредита подлежат учету при определении процентов по кредиту. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями указанной ст. 819 ГК РФ. Таким образом, условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ об обязанности заемщика Куличенко оплатить помимо процентной ставки по кредитному договору иные платежи, в том числе ежемесячную комиссию, не соответствуют действующему законодательству и ущемляют права потребителей. Согласно Закону о Защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными вне зависимости от того, подписан ли договор потребителем. При таких обстоятельствах, требования истца Куличенко о признании недействительными п. 2.2 Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам № в части установления ежемесячной комиссии за обслуживание займа, и взыскании суммы незаконно полученных комиссий – 43010 руб. (23 платежа по 1870 руб.) подлежат удовлетворению. Доводы ООО «Русфинанс» о том, что Куличенко была свободна в заключении кредитного договора, действовала самостоятельно, согласившись со всеми условиями кредитования, не обоснованы, поскольку потребитель, как сторона кредитного договора, лишена возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора. Как предусмотрено ст. 168 ГК Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно части 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Таким образом, доводы представителя ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности, являются необоснованными. Согласно ст. 151, 1100, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда, размеры которой определяются в зависимости от степени вины нарушителя и иных заслуживающих внимания обстоятельств, а также от степени физических и нравственных страданий лица, которому причинен вред. В соответствии со ст.15 закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. В судебном заседании факт нарушения прав потребителя Куличенко Н.Н., вина ООО «Русфинанс», послужившие поводом для моральных страданий истца, нашли подтверждение. Поэтому, определяя размер компенсации морального вреда, суд исходит из соразмерности причиненного ущерба, вытекающего из нарушения личных неимущественных прав истца, и с учётом степени вины ответчика считает возможным взыскать с ООО «Русфинанс» в пользу Куличенко компенсацию морального вреда в размере 500 руб. В силу п.1 ст. 98 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований с ответчика Куличенко в пользу ООО «Русфинанс» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 613 руб. 24 коп. В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с тем, что потребитель - истец Куличенко Н.Н. при подаче иска была освобождена от уплаты госпошлины, с ответчика ООО «Русфинанс» пропорционально удовлетворенным требованиям имущественного характера – 43 010 руб. 00 коп. подлежит взысканию госпошлина 1 490 руб. 30 коп., по требованиям неимущественного характера – 200 руб., всего 1 690 руб. 30 коп. Таким образом, с Куличенко Н.Н. в пользу ООО «РУСФИНАНС» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 47108 руб. 00 коп., в том числе: сумма основного долга – 41066 руб. 41 коп., проценты – 3119 руб. 99 коп., штраф – 2921 руб. 60 коп. По встречному иску с ООО «РУСФИНАНС» в пользу Куличенко Н.Н. подлежит взысканию ежемесячная комиссия за обслуживание займа в размере 43010 руб. и компенсация морального вреда 500 руб., всего 43510 руб. Суд считает необходимым произвести зачет указанных сумм первоначального и встречного иска и взыскать с Куличенко Н.Н. в пользу ООО «РУСФИНАНС» долг по кредитному договору 3598 руб. (47108 – 43510 = 3598) и судебные расходы по уплате госпошлины 143 руб. 92 коп., всего 3741 руб. 92 коп. На основании изложенного, исковые требования ООО «Русфинанс» к Куличенко Н.Н. о взыскании кредитной задолженности и встречные исковые требования Куличенко Н.Н. к ООО «Русфинанс» подлежат удовлетворению частично. Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования ООО «Русфинанс» к Куличенко Наталии Николаевне удовлетворить частично. Взыскать с КУЛИЧЕНКО НАТАЛИИ НИКОЛАЕВНЫ в пользу ООО «РУСФИНАНС» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 3598 руб. 00 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины – 143 руб. 92 коп., всего 3741 руб. 92 коп. Встречные исковые требования Куличенко Наталии Николаевны к ООО «Русфинанс» удовлетворить частично. Признать ничтожным пункт 2.2 Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам № в части установления ежемесячной комиссии за обслуживание займа, на основании которых между ООО «Русфинанс» и Куличенко Наталией Николаевной был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца, с даты изготовления решения в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Серовский районный суд. Судья Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.