Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
пгт. Серышево 14 апреля 2010 года
Серышевский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи – Данилина Д.А.,
при секретаре – Мартуль Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Востоккредитбанк» к Кравчук Дмитрию Владимировичу и Кравчук Галине Андреевне о взыскании задолженности,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился с данным иском в суд, указав в исковом заявлении, что 15 апреля 2008 года между ОАО «Востоккредитбанк» и Кравчук Д.В. подписаны правила предоставления потребительских кредитов физическим лицам, также Кравчук Д.В. подано заявление Номер обезличен на получение кредита. Банком был предоставлен кредит в сумме 250 000 рублей сроком на 60 месяца под 18 процентов годовых.
Кравчук Д.В. производит гашение кредита согласно установленного графика, который указан в Заявлении на предоставление кредита Номер обезличен от 15.04.2008 г. Полный возврат суммы кредита должен быть произведен Кравчук Д.В. 15.04.2013 г. Одним из условий выдачи кредита является возврат кредита и процентов согласно установленного графика. Согласно п.3.3.1. Правил предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам–непредпринимателям: Возврат Кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счёта осуществляется Заёмщиком ежемесячно в ми, указанные в Графике платежей. Согласно п.3.1.1. Правил предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам-непредпринимателям: Банк предоставляет Кредит Заёмщику путём зачисления суммы кредита на счёт в течение 1 рабочего дня с даты подписания Заявления на предоставление Кредита со стороны Банка. Кредит на счет Кравчук Д.В. зачислен 15.04.2008 г., т.е. Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме.
Согласно п.3.3.1, п.3.6.1. Правил предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам-непредпринимателям: Заемщик должен возвратить полученный Кредит и уплатить проценты за пользование Кредитом в сроки, установленные в Графике платежей, а так же согласно п.3.6.2. этих же Правил оплатить Банку комиссии и иные платежи, предусмотренные Правилами, тарифами Банка и Заявлением на предоставление Кредита.
Ст. 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа (кредита) и нить проценты за пользование денежными средствами, в порядке и на условиях, деленных кредитным договором.
После получения суммы кредита 15.04.2008г. ответчик Кравчук Д.В. производил гашение кредита в полном объеме, согласно графика (со значительными нарушениями) до 24.08.2009 г. включительно: следующий платеж произведен 15.09.2009. (дата гашения согласно графика) в размере 126.14 рублей, за счет внесенных ранее денежных средств и начисленных процентов за депозит. 30.09.2009 г. начислены денежные средства за депозит в размере 0,31 рублей, в связи с задолженностью кредиту денежные средства зачислены в счет гашения начисленной пени. 15.10.2009 г. (дата гашения кредита) денежные средства на счет от Кравчук Д.В. не поступили. 13.11.2009 г. внесено 10000 рублей, денежные средства зачислены в счет гашения начисленной пени в мере 2575.75 рублей, в счет гашения дополнительной платы за пользование просроченной ссудой в размере 3140,91 рублей, в счет гашения процентов по кредиту в размере 4283.34 рублей 16.11.2009 г. (дата гашения кредита) денежные средства на счет от Кравчук Д.В. не поступили. 15.12.2009 г. (дата гашения кредита) денежные средства на счет от Кравчук Д.В. не поступили. 31.12.2009 г. внесено 15000 рублей, денежные средства зачислены в счет гашения дополнительной платы пользование просроченной ссудой в размере 261,93 рублей, в счет гашения процентов по кредиту в мере 7459,54 рублей, в счет гашения основного долга 7278.53 рублей. Других поступлений денежных средств от Кравчук Д.В. в счет гашения кредита (основного долга), процентов по кредиту не осуществлялось.
На дату подачи искового заявления денежные средства на счет от Кравчук Д.В. не поступали. Таким образом, Заемщик нарушил график гашения кредита, не произвел гашение суммы кредита.
Согласно ст.811 ГК РФ: Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе причитающимися процентами.
Согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 г. «…В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с «причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена...». Данную позицию также поддерживает Конституционный Суд РФ (Определение Конституционного Суда РФ от 16.04.2009 № 331-О-О и Определение Конституционного Суда РФ от 15.01.2009 № 243-О-О).
Согласно п.12. Заявления на предоставление кредита Номер обезличен от 15.04.2008 г. заемщик должен произвести оплату в размере: итого по кредиту 250000 рублей, итого по процентам 130906,7 рублей, итого по комиссии: 30000 рублей. Эффективная процентная ставка составляет 24,13 % годовых. Данная информация доведена до Кравчук Д.В. и указана в п.11, 12 Заявления на предоставление кредита Номер обезличен от 15.04.2008 г.
Согласно п.3.5.1. Правил предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам-непредпринимателям: В случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) Заёмщик обязан уплатить Банку сумму пеней за просрочку уплаты процентов по Кредиту в размере и сумму дополнительной платы за пользование просроченной ссудой в размере, указанной в Заявлении на предоставление кредита.
В связи с указанными выше фактами ответчиком Кравчук Д.В. нарушены сроки внесения платежей кредита, что является нарушением п.п. 3.1.1, 3.3.2., Правил предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам-непредпринимателям от 15.04.2008 г.
Согласно ст.811 ГК РФ: Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе причитающимися процентами.
О возникшей задолженности ответчику неоднократно направлялись уведомления, каких-либо действий, направленных на реальное исполнение договора, с его стороны не предпринимались. Условием обуславливающим защиту интересов Банка в случае неплатежеспособности (ответчика Кравчук Д.В.) по кредиту является Поручительство Кравчук Галины Андреевны (Договор поручительства Номер обезличен от 15.04.2008 г.).
Согласно Договора поручительства Номер обезличен от 15.04.2008г. Кравчук Г.А. как Поручителю известны все условия Кредитного договора и на основании п. 1.3. договора Поручительства: при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного обязательства Поручитель и Заемщик (ответчики Кравчук Г.А. и Кравчук Д.В.) отвечают перед Кредитором солидарно.
При неисполнении условий кредитования, Согласно п.3.6.3., 3.7. Правил предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам-непредпринимателям, Заёмщик обязан вернуть сумму Кредита, уплатить проценты за пользование Кредитом и иные платежи Банку в течении 3 (трёх) календарных дней с момента получения соответствующего требования Банка.
О возникшей задолженности Ответчика Кравчук Д.В. направлялось уведомление Поручителю Кравчук Г.А, каких-либо действий, направленных на реальное исполнение договора, с её стороны не предпринимались. Требования о досрочном возврате кредита истцом выставлялись, но по настоящее время кредит не погашен.
По состоянию на 19 февраля 2010 г. (включительно) задолженность Кравчук Д.В. по Заявлению на предоставление кредита Номер обезличен от 15.04.2008 г. составляет 295815.02 рублей, в том числе: ссудная задолженность - 182944.34 рублей; просроченная задолженность - 13325.30 рублей; неуплаченные проценты за пользование кредитом - 6337.85 рублей; неуплаченные проценты за пользование кредитом (за период с 20.02.2010 г. по 15.04.2013 г.) - 57887.63 рублей; неоплаченная комиссия за ведение ссудного счета - 3373,86 рублей; неоплаченная комиссия за ведение ссудного счета (за период с 20.02.2010 г. по 15.04.2013 г.) - 18500,00 рублей; пеня за просрочку уплаты процентов по Кредиту - 3732.08 рублей; дополнительная плата за пользование просроченной ссудой - 9713.96 рублей. Сумма задолженности может быть уточнена в процессе рассмотрения дела судом.
Кроме того в суд поступило уточнение к исковому заявлению о взыскании с Кравчук Д.В. и Кравчук Г.А. задолженности в сумме 295815,02 рублей, в связи с тем, что сумма исковых требований уменьшена на 24525,53 рубля. По состоянию на 25 марта 2010 года задолженность Кравчук Д.В. по Заявлению на предоставление кредита Номер обезличен от 15.04.2008г. составляет 271299.49 рублей, в том числе: ссудная задолженность - 179120.48 рублей; просроченная задолженность - 3823.86 рублей; неуплаченные проценты за пользование кредитом - 3428.33 рублей; неуплаченные проценты за пользование кредитом (за период с 26.03.2010 г. по 15.04.2013 г.) - 54339.04 рублей; неоплаченная комиссия за ведение ссудного счета - 500.00 рублей; неоплаченная комиссия за ведение ссудного счета (за период с 26.03.2010 г. по 15.04.2013 г.) - 18500.00 рублей; пеня за просрочку уплаты процентов по Кредиту - 1224.93 рублей; дополнительная плата за пользование просроченной ссудой - 10362.85 рублей. Сумма задолженности может быть уточнена в процессе рассмотрения дела судом.
На основании изложенного, просят взыскать солидарно с ответчиков Кравчук Дмитрия Владимировича и Кравчук Галины Андреевны по Заявлению на предоставление кредита Номер обезличен от 15.04.2008 г. суммы в размере 271299.49 рублей, в том числе: ссудная задолженность - 179120.48 рублей; просроченная задолженность - 3823.86 рублей; неуплаченные проценты за пользование кредитом - 3428.33 рублей; неуплаченные проценты за пользование кредитом (за период с 26.03.2010 г. по 15.04.2013 г.) - 54339.04 рублей; неоплаченная комиссия за ведение ссудного счета - 500.00 рублей; неоплаченная комиссия за ведение ссудного счета (за период с 26.03.2010 г. по 15.04.2013 г.) - 18500.00 рублей; пеня за просрочку уплаты процентов по Кредиту - 1224.93 рублей; дополнительная плата за пользование просроченной ссудой - 10362.85 рублей. Сумма задолженности может быть уточнена в процессе рассмотрения дела судом. А также отнести судебные расходы на ответчиков Кравчук Д.В. и Кравчук Г.А. в полном объеме.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфам 1 гл. 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений гражданского кодекса российской федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В судебном заседании представитель истца – Кочережко Т.Ю. суду показала, что Банк настаивает на своих требованиях и просит удовлетворить их в полном объеме с учетом внесенных уточнений по сумме иска.
Ответчик Кравчук Д.В. суду пояснил, что исковые требования признает частично, не платил, так как были финансовые проблемы. Действительно брал кредит в сумме 250 000 рублей, поручителем является его супруга. У него на иждивении фактически находятся трое малолетних детей, жена только устроилась на работу, они проживают в арендуемой квартире, платят за коммунальные услуги, содержат детей. Просит суд учесть данные обстоятельства. Кравчук Г.А. просила дело рассмотреть в её отсутствие в связи с занятостью на работе.
Ответчик Кравчук Г.А. в судебное заседание не явилась, будучи извещенной надлежащим образом – судебной повесткой - о времени и месте рассмотрения дела. Заявлений, ходатайств об отложении судебного заседания от неё не поступало.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
15 апреля 2008 года между ОАО «Востоккредитбанк» и Кравчук Д.В. подписан кредитный договор Номер обезличен на получение кредита. Банком был предоставлен кредит в сумме 250 000 рублей сроком на 60 месяца под 18 процентов годовых.
Согласно договора поручительства Номер обезличен от 15.04.2008г. Кравчук Г.А. как Поручителю известны все условия Кредитного договора и на основании п. 1.3. договора Поручительства: при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного обязательства Поручитель и Заемщик (ответчики Кравчук Г.А. и Кравчук Д.В.) отвечают перед Кредитором солидарно.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк... (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ: «Заемщик обязан возвратить заимодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором»
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что 15 апреля 2008 года между ОАО «Востоккредитбанк» и Кравчук Д.В. подписан кредитный договор Номер обезличен на получение кредита. Банком был предоставлен кредит в сумме 250 000 рублей сроком на 60 месяца под 18 процентов годовых. Условием обуславливающим защиту интересов Банка в случае неплатежеспособности (ответчика Кравчук Д.В.) по кредиту являлось Поручительство Кравчук Галины Андреевны (Договор поручительства Номер обезличен от 15.04.2008 г.).
По состоянию на 25 марта 2010 года задолженность Кравчук Д.В. по кредиту Номер обезличен составляет 271 299 рублей 49 копеек, в том числе: ссудная задолженность - 179120.48 рублей; просроченная задолженность - 3823.86 рублей; неуплаченные проценты за пользование кредитом - 3428.33 рублей; неуплаченные проценты за пользование кредитом (за период с 26.03.2010 г. по 15.04.2013 г.) - 54339.04 рублей; неоплаченная комиссия за ведение ссудного счета - 500.00 рублей; неоплаченная комиссия за ведение ссудного счета (за период с 26.03.2010 г. по 15.04.2013 г.) - 18500.00 рублей; пеня за просрочку уплаты процентов по Кредиту - 1224.93 рублей; дополнительная плата за пользование просроченной ссудой - 10362.85 рублей.
Принимая во внимание вышеизложенное и учитывая, что письменная форма кредитного договора была соблюдена и сторонами были оговорены все существенные условия данного договора, суд полагает, что требование истца о взыскании с Кравчук Д.В., Кравчук Г.А. сумму ссудной задолженности, процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, в солидарном порядке является законным, обоснованным и подлежит удовлетворению.
Вместе с тем, как полагает суд, требования истца подлежат удовлетворению частично.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
С учетом изложенного, исковые требования о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, являются неправомерными и не подлежат удовлетворению.
Учитывая указанные нормы законодательства, суд полагает, что ссудный счет является счетом бухгалтерского учета, необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете -это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств.
При таких обстоятельствах суд полагает, что включение в условия договора кредитования услуг по ведению и обслуживанию ссудного счета является нарушением прав ответчика Кравчук Д.В., и, следовательно требования истца по взысканию задолженности по комиссии в общей сумме 19 000 рублей удовлетворению не подлежат.
В соответствии со статьёй 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Исходя из суммы займа по кредитному договору, размера просроченного основного долга и процентов, суд находит размер предъявленной к взысканию неустойки несоразмерным. В связи с чем, с учетом положения ст. 333 ГК РФ, материального положения ответчика, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки с 10 362 рублей 85 копеек до 1 000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ: «Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований».
Таким образом, суд полагает, что подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с Кравчук Д.В. и Кравчук Г.А оплату государственной пошлины в сумме 5 629 рублей 37 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковое заявление открытого акционерного общества «Востоккредитбанк» к Кравчук Дмитрию Владимировичу и Кравчук Галине Андреевне о взыскании задолженности, удовлетворить частично.
Взыскать с Кравчук Дмитрия Владимировича и Кравчук Галины Андреевны солидарно в пользу открытого акционерного общества «Востоккредитбанк» суммы в размере 248 566 рублей 01 копейка, в том числе:
ссудная задолженность – 179 120 рублей 48 копеек;
просроченная задолженность – 3 823 рубля 86 копеек;
неуплаченные проценты за пользование кредитом – 57 767 рублей 37 копеек;
пеню за просрочку уплаты процентов – 1 224 рубля 93 копейки;
дополнительную плату за пользование просроченной ссудой – 1 000 рублей;
оплату государственной пошлины в размере – 5 629 рублей 37 копеек.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение 10 суток с момента провозглашения, с подачей жалобы через Серышевский районный суд.
Судья Серышевского районного суда
Амурской области Д.А. Данилин