Дело Номер обезличенР Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
15 июня 2010 года пгт. Серышево
Серышевский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи – Морозова Ю.Г.,
при секретаре – Наймушиной Л.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Амурского филиала к Губаренко Светлане Григорьевне о взыскании суммы долга,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Амурского филиала обратился в суд с исковым заявлением к Губаренко С.Г. о взыскании суммы долга, указав, что 28 августа 2006 года от Губаренко Светланы Григорьевны в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление Номер обезличен на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 60000 рублей на 36 месяцев под 16 процентов в год.
Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В оферте должны быть указанны все существенные условия договора, а именно, для договора кредитования - сумма, срок и ставка по кредиту.
Статьей 438 ГК РФ предусмотрено что, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных условий договора, считается акцептом.
В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до 29 августа 2009 г. Однако с 29 декабря 2006 г. возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
На 20 мая 2010 года задолженность Губаренко С.Г. по договору Номер обезличен составляет 371763 рубля 89 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 56003 рубля 12 копеек, задолженность по процентам – 31128 рублей 74 копейки, задолженность по неустойке – 260872 рубля 03 копейки, задолженность по комиссии – 23760 рублей.
Однако просит взыскать неустойку в части, в сумме 30000 рублей. Итого общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составила 140891 рубль 86 копеек.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 16 Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений гражданского кодекса российской федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В части комиссии за ведение ссудного, счета, как предъявляемой в данном заявлении к взысканию, так и ранее выплаченной заемщиком в процессе гашения кредита, считает необходимым учесть следующее. Статья 196 ГК РФ устанавливает общий срок исковой давности 3 года. Согласно нормам ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.
Статья 19 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что срок для предъявления требований потребителя о несоответствии товара (услуги) нормам данного закона составляет 2 года. Таким образом, срок исковой давности в рамках защиты прав потребителя по данному кредиту истек еще 28 августа 2008 года.
Если рассматривать возможные требования должника о возврате ранее выплаченной комиссии как требования о признании части сделки недействительной, то в данном случае подлежат применению нормы п. 1 статьи 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. То есть течение срока исковой давности здесь началось 28 августа 2009 года, и указанный срок истек 28 августа 2009 года. Следовательно, по данному кредитному договору при рассмотрении судом настоящего иска в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета часть сделки не может быть признана недействительной и не могут наступить последствия недействительности ничтожной сделки.
Истец просит рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя истца, и руководствуясь ст. ст. 435, 438, 309, 809, 810, 811 ГК РФ, ст. 131, 132 ГПК РФ, взыскать с Губаренко С.Г. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность в сумме 140891 рубль 86 копеек и госпошлину в порядке возврата в сумме 4017 рублей 84 копейки.
Ответчик Губаренко С.Г. не возражает против рассмотрения дела в отсутствие представителя истца.
Суд определил рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя истца Амурского филиала Акционерного коммерческого банка «Росбанк» - Улихина С.В.
Ответчик Губаренко С.Г. исковые требования признала частично, не признав комиссию за ведение ссудного счета и размер неустойки, суду показала, что у нее действительно образовалась задолженность перед Росбанком по полученному ею кредиту, так как у нее не было возможности выплачивать кредит в связи с возникшими финансовыми затруднениями. Просит суд не взыскивать с нее комиссию по ведению ссудного счета и снизить размер неустойки.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно распоряжения о предоставлении кредита на основании решения Кредитного комитета банка, кредитного договора Номер обезличен от 28 августа 2006 года Губаренко Светлане Григорьевне был предоставлен кредит в сумме 60000 рублей сроком на 36 месяцев под 16 % в год.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что 28 августа 2006 года Амурский филиал ОАО АКБ «Росбанк» и Губаренко Светлана Григорьевна заключили кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым Губаренко С.Г. был выдан кредит в размере 60000 рублей под 16 % в год, сроком на 36 месяцев. По состоянию на 20 мая 2010 года задолженность Губаренко С.Г. по кредитному договору составляет 371763 рубля 89 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 56003 рублей 12 копеек, задолженность по процентам – 31128 рублей 74 копейки, задолженность по неустойке – 260872 рубля 03 копейки, задолженность по комиссии – 23760 рублей.
Принимая во внимание вышеизложенное и учитывая, что письменная форма кредитного договора была соблюдена и сторонами были оговорены все существенные условия данного договора, суд полагает, что требование истца о взыскании с Губаренко С.Г. задолженности по кредитному договору, является законным, обоснованным и подлежит удовлетворению.
Вместе с тем, как полагает суд, требования истца подлежат удовлетворению частично.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
С учетом изложенного, исковые требования о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, являются неправомерными и не подлежат удовлетворению.
Учитывая указанные нормы законодательства, суд полагает, что ссудный счет является счетом бухгалтерского учета, необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств.
При таких обстоятельствах суд полагает, что включение в условия договора кредитования услуг по ведению и обслуживанию ссудного счета является нарушением прав ответчика Губаренко С.Г. и, следовательно, требования истца по взысканию задолженности по комиссии в сумме 23760 рублей удовлетворению не подлежат.
Истец в своем исковом заявлении просит снизить размер неустойки с 260872 рубля 03 копейки до 30000 рублей и взыскать с Губаренко С.Г. общую задолженность в размере 140891 рубль 86 копеек.
В соответствии со статьёй 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Исходя из суммы займа по кредитному договору, размера просроченного основного долга и процентов, тяжелого материального положения ответчика, суд находит размер предъявленной к взысканию неустойки несоразмерным. В связи с чем, с учетом положения ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки на основной долг и на проценты с 30000 рублей до 5000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, суд полагает, что требование истца о взыскании с Губаренко С.Г. в его пользу оплаты государственной пошлины подлежит удовлетворению в размере 2963 рубля 96 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковое заявление Амурского филиала Акционерного коммерческого банка «Росбанк» к Губаренко Светлане Григорьевне о взыскании суммы долга, удовлетворить частично.
Взыскать с Губаренко Светланы Григорьевны в пользу Амурского филиала Акционерного коммерческого банка «Росбанк» 95095 рублей 82 копейки (девяносто пять тысяч девяносто пять рублей 82 копейки), в том числе:
задолженность по основному долгу – 56003 рубля 12 копеек;
задолженность по процентам – 31128 рублей 74 копейки;
задолженность по неустойке – 5000 рублей 00 копеек;
оплату государственной пошлины в размере – 2963 рубля 96 копеек.
В удовлетворении остальной части иска – отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение 10 суток с момента провозглашения, с подачей жалобы через Серышевский районный суд.
Судья Ю.Г. Морозов