Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
ДД.ММ.ГГГГпгт. Серышево
Серышевский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Морозова Ю.Г.,
при секретаре Воронович Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Давиденко Татьяне Петровне о взыскании суммы долга,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратился в суд с исковым заявлением к Давиденко Т.П. о взыскании суммы долга, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Давиденко Татьяной Петровной и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен договор № на открытие личного банковского счета и предоставление кредита на пополнение личного банковского счета (овердрафта), в соответствии с которым Давиденко Т.П. был выдан кредит в сумме 30000 рублей сроком на 1 год, процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 22% в год, с окончательным сроком до ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В оферте должны быть указанны все существенные условия договора, а именно, для договора кредитования - сумма, срок и ставка по кредиту.
Статьей 438 ГК РФ предусмотрено что, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных условий договора, считается акцептом.
Однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Давиденко Т.П. по кредитному договору составляет 188 766 рублей 01 копейка, в том числе: задолженность по основному долгу – 26 685 рублей, задолженность по процентам – 15 766 рублей 78 копеек, задолженность по неустойке – 154 838 рублей 73 копейки, задолженность по комиссии – 475 рублей 50 копеек.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 16 Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений гражданского кодекса российской федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 309, 322, 323, 810, 811 ГК РФ, ст. 131, 132 ГПК РФ, истец, уточнив исковые требования, просит взыскать с Давиденко Татьяны Петровны в пользу ОАО АКБ «Росбанк» по кредитному договору № задолженность в сумме 69 612 рублей 28 копеек и госпошлину в порядке возврата в сумме 2 288 рублей 36 копеек.
Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» - Савушкина С.Г., будучи уведомленной надлежащим образом – судебной повесткой, о чем имеется почтовое уведомление, в судебное заседание не явилась. От последней в суд поступило письменное заявление, в котором представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» - Савушкина С.Г. просит рассмотреть дело в ее отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.
Выслушав мнение ответчика Давиденко Т.П., не возражавшей против рассмотрения дела в отсутствие представителя истца, суд определил, в связи с наличием ходатайства представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие, рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя истца ОАО АКБ «Росбанк» - Савушкиной С.Г.
Ответчик Давиденко Т.П. исковые требования признала частично, не признав сумму задолженности по комиссии и размер неустойки, суду показала, что в связи с финансовыми трудностями у нее действительно образовалась задолженность перед Росбанком по полученному ею кредиту. Просит суд не взыскивать с нее комиссию по ведению ссудного счета и снизить размер неустойки.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Давиденко Татьяной Петровной, последней был предоставлен кредит в сумме 30 000 рублей сроком на 12 месяцев под 22 % в год.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Росбанк» и Давиденко Т.П. заключили кредитный договор №, в соответствии с которым Давиденко Т.П. был предоставлен кредит в сумме 30 000 рублей сроком на 12 месяцев под 22 % в год. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Давиденко Т.П. по кредитному договору составляет 188 766 рублей 01 копейка, в том числе: задолженность по основному долгу – 26 685 рублей; задолженность по процентам – 15 766 рублей 78 копеек; задолженность по неустойке – 154 838 рублей 73 копейки; задолженность по комиссии – 475 рублей 50 копеек.
Принимая во внимание вышеизложенное и учитывая, что письменная форма кредитного договора была соблюдена и сторонами были оговорены все существенные условия данного договора, суд полагает, что требование истца о взыскании с Давиденко Т.П. задолженности по кредитному договору, является законным, обоснованным и подлежит удовлетворению.
Вместе с тем, как полагает суд, требования истца подлежат удовлетворению частично.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
С учетом изложенного, исковые требования о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, являются неправомерными и не подлежат удовлетворению.
Учитывая указанные нормы законодательства, суд полагает, что ссудный счет является счетом бухгалтерского учета, необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств.
При таких обстоятельствах суд полагает, что включение в условия договора кредитования услуг по ведению и обслуживанию ссудного счета является нарушением прав ответчика Давиденко Т.П. и, следовательно, требования истца по взысканию задолженности по комиссии в сумме 475 рублей 50 копеек удовлетворению не подлежат.
Истец в своем исковом заявлении просит снизить размер неустойки с 145 383 рублей 73 копеек до 26 685 рублей.
В соответствии со статьёй 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.Исходя из суммы займа по кредитному договору, размера просроченного основного долга и процентов, тяжелого материального положения ответчика, суд находит размер предъявленной к взысканию неустойки несоразмерным.
В связи с чем, с учетом положения ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки на основной долг и на проценты с 26 685 рублей до 3 000 рублей.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
ОАО АКБ «Росбанк» заявлены требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 288 рублей 36 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, однако, учитывая, что исковые требования банка удовлетворены частично, судебные расходы подлежат взысканию пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 1 563 рубля 55 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковое заявление Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Давиденко Татьяне Петровне о взыскании суммы долга - удовлетворить частично.
Взыскать с Давиденко Татьяны Петровны в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) 47 016 рублей 11 копеек (сорок семь тысяч шестнадцать рублей 11 копеек), в том числе:
задолженность по основному долгу – 26 685 рублей 78 копеек;
задолженность по процентам – 15 766 рублей 78 копеек;
задолженность по неустойке – 3 000 рублей 00 копеек;
оплату государственной пошлины в размере – 1 563 рубля 55 копеек.
В удовлетворении остальной части иска – отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение 10 суток с момента провозглашения, с подачей жалобы через Серышевский районный суд.
СудьяЮ.Г. Морозов