Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
ДД.ММ.ГГГГпгт. Серышево
Серышевский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Морозова Ю.Г.,
при секретаре Воронович Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Медведевой Жанне Викторовне о взыскании суммы долга,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратился в суд с исковым заявлением к Медведевой Ж.В. о взыскании суммы долга, указав, что ДД.ММ.ГГГГ от Медведевой Ж.В. в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление № на получение кредита. В порядке акцепта банком был предоставлен кредит в сумме 172 000 рублей на 60 месяцев под 20 % в год.
Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В оферте должны быть указанны все существенные условия договора, а именно, для договора кредитования - сумма, срок и ставка по кредиту.
Статьей 438 ГК РФ предусмотрено что, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных условий договора, считается акцептом.
В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ДД.ММ.ГГГГ. Однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Медведевой Ж.В. по договору № составила 175 147 рублей 43 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 157 046 рублей 17 копеек, задолженность по процентам – 8 756 рублей 61 копейка, задолженность по неустойке – 6 793 рублей 04 копейки, задолженность по комиссии – 2 551 рубль 61 копейка.
ДД.ММ.ГГГГ Медведева Ж.В. обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Медведевой Ж.В. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно условиям данного дополнительного соглашения, заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору № указанное в п.1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ.
Однако с ДД.ММ.ГГГГ вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Медведевой Ж.В. по кредитному договору составила 292 304 рубля 92 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 149 679 рублей 44 копейки, задолженность по процентам – 125 196 рублей 08 копеек, задолженность по неустойке – 15 059 рублей 30 копеек, задолженность по комиссии – 2 370 рублей 10 копеек.
Пунктом 3.2 дополнительного соглашения № установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором с момента неисполнения заемщиком своих обязательств.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 16 Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений гражданского кодекса российской федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
На основании выше изложенного и руководствуясь ст. ст. 435, 438, 309, 809, 810, 811 ГК РФ, ст. 131, 132 ГПК РФ просит взыскать с Медведевой Ж.В. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность в сумме 292 304 рубля 92 копейки и госпошлину в порядке возврата в сумме 6 123 рубля 05 копеек.
Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» - Очеретяной Н.Н. в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом – судебной повесткой, о чем имеется почтовое уведомление. От последнего в суд поступило письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Медведева Ж.В. в судебное заседание не явилась, будучи извещенной надлежащим образом – судебной повесткой, о чем имеется почтовое уведомление. Заявлений об отложении судебного заседания от последней не поступало.
Суд определил рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя истца ОАО АКБ «Росбанк» Очеретяного Н.Н. и ответчика Медведевой Ж.В.
Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ в порядке акцепта Медведевой Жанне Викторовне был предоставлен кредит в сумме 172 000 рублей сроком на 60 месяцев под 20 % в год. Исходя из данного заявления, Медведева Ж.В. предлагает банку на условиях предусмотренных данным заявлением предоставить ей кредит. Обязуется в соответствии с условиями погашать предоставленный ей в соответствии с настоящим заявлением кредит, погашать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления на открытый ей баком сет БСС денежных средств в размере ежемесячного взноса.
Данное заявление подписано Медведевой Ж.В.
В соответствии с типовыми условиями предоставления кредита на неотложные нужды возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов е ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в заявлении-оферте.Возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение судного счета, производится клиентом путем зачисления на счет ТБС денежных средств в размере ежемесячного платежа и списания их банком со счета ТБС в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и дату полного возврата кредита соответственно. При наличии просроченной задолженность боле одного месяца банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за введение ссудного счета.
В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В порядке акцепта истцом ОАО АКБ «Росбанк» Медведевой Ж.В. ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в сумме 172 000 рублей сроком на 60 месяцев под 20 % в год и на условиях, указанных в заявлении о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды № и типовых условиях предоставления кредита на неотложные нужды.
В июле 2009 года у Медведевой Ж.В. по договору № возникла задолженность перед банком в размере 175 147 рублей 43 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 157 046 рублей 17 копеек, задолженность по процентам – 8 756 рублей 61 копейка, задолженность по неустойке – 6 793 рублей 04 копейки, задолженность по комиссии – 2 551 рубль 61 копейка.
В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Медведева Ж.В. обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Медведевой Ж.В. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям данного дополнительного соглашения, заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору №, указанное в п.1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласноч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Свои обязательства перед заемщиком банк выполнил полностью, предоставил в порядке акцепта кредит в сумме 172 000 рублей, однако заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у Медведевой Ж.В. перед банком вновь возникла задолженность в сумме 292 304 рубля 92 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 149 679 рублей 44 копейки, задолженность по процентам – 125 196 рублей 08 копеек, задолженность по неустойке – 15 059 рублей 30 копеек, задолженность по комиссии – 2 370 рублей 10 копеек, что подтверждается историей проводок.
Односторонний отказ от исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору ни законом, ни заключенным кредитным договором не предусмотрен.
Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору в части задолженности по основному долгу, задолженности по процентам суд находит правильным, составленным в соответствии с условиями заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и типовыми условиями предоставления кредитов на неотложные нужды.
Суд признает размер неустойки не соответствующей последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, в соответствии со ст.333 ГК РФ уменьшает размер неустойки до 3000 рублей.
При таких обстоятельствах подлежит взысканию с Медведевой Жанны Викторовны в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредиту на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 277 875 рублей 52 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 149 679 рублей 44 копейки; задолженность по процентам – 125 196 рублей 08 копеек; задолженность по неустойке 3000 рублей.
Вместе с тем, суд приходит к выводу, что взыскание банком комиссии за ведение ссудного счета является незаконным.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно с ч.1,2 ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Пункт 2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.
В Положении ЦБР от 26 марта 2007г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" установлено, что кредитная организация в балансе кредитной организации открывает счета физическим лицам. Открытие счетов и совершение банковских операций производится в соответствии с действующим порядком учета, соблюдением установленных правил внутрибанковского контроля, в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России. Назначение счета: учет денежных средств физических лиц. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.
Согласно Федерального закона от 10 июля 2002г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В информационном письме ЦБР от 29 августа 2003г. N 4 указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из указанных нормативных актов следует, что ведение ссудного счета является обязанностью банка, при этом банк возложил на заемщика обязанность по выплате комиссии за его ведение при заключении кредитного договора, что ущемляет права Медведевой Ж.В. как потребителя, предусмотренные Законом "О защите прав потребителей" поскольку обуславливают приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскание с ответчика комиссии за ведение ссудного удовлетворению не подлежит.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
ОАО АКБ «Росбанк» заявлены требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6 123 рубля 05 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, однако, учитывая, что исковые требования банка удовлетворены частично, судебные расходы подлежат взысканию пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 5 978 рублей 76 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковое заявление Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Медведевой Жанне Викторовне о взыскании суммы долга - удовлетворить частично.
Взыскать с Медведевой Жанны Викторовны в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) 283 854 рубля 28 копеек (двести восемьдесят три тысячи восемьсот пятьдесят четыре рубля 28 копеек), в том числе:
задолженность по основному долгу – 149 679 рублей 44 копейки;
задолженность по процентам – 125 196 рублей 08 копеек;
задолженность по неустойке – 3 000 рублей 00 копеек;
оплату государственной пошлины в размере – 5 978 рублей 76 копеек.
В удовлетворении остальной части иска – отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение 10 суток с момента провозглашения, с подачей жалобы через Серышевский районный суд.
СудьяЮ.Г. Морозов