Дело № 2-217/2011
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
пгт. Серышево22 апреля 2011 года
Серышевский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи – Данилина Д.А.,
при секретаре – Мартуль Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Кононенко Сергею Александровичу, Кардаш Андрею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратился с данным иском в суд, указав в исковом заявлении, что 26.05.2006года от Кононенко С.А. в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление № на получение кредита. В порядке акцепта Банкомбылпредоставлен кредит в сумме 50000 рублей на 36 месяцев под 17 процентов в год.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.
В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до 27.05.2009 г. Однако с 28.06.2006 г. возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
На 23.01.2007 года задолженность Кононенко С.А. по договору № составляет 59930,34 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 47834,98 рублей, задолженность по процентам - 4010,27 рублей, задолженность по неустойке -3885,09 рублей, задолженность по комиссии 4200,00 рублей.
23.01.2007г. Кононенко С.А. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением ореструктуризации задолженности по кредиту.
23.01.2007 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Кононенко С.А. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от 26.05.2006 г.
Согласно условиям данного дополнительного соглашения, Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору №, указанное в п. 1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения 23.01.2011 г.
Однако с 23.03.2007 г. вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
По состоянию на 25.04.2011 г. задолженность Кононенко С.А. по кредитному договору составляет 396322,45 рублей в том числе: задолженность по основному долгу -46149,81 рублей, задолженность по процентам 38600,98 рублей, задолженность по неустойке - 273771,66 рублей, задолженность по комиссии 37 800,00 рублей.
Однако, просят взыскать неустойку в части, в сумме 25 000,00 рублей. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составила 147 550,79 рублей.
П. 3.2. дополнительного соглашения № установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств.
26.05.2006 г. между ОАО АКБ «Росбанк» и Кардаш А.А. был заключен договор поручительства №, в соответствии с которым Кардаш А.А. обязуется в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение обязательств Кононенко С.А.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.
В соответствии со ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений гражданского кодекса российской федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В части комиссии за ведение ссудного счета, как предъявляемой в данном заявлении к взысканию, так и ранее выплаченной заемщиком в процессе гашения кредита, считаю необходимым учесть следующее. Статья 196 ГК РФ устанавливает общий срок исковой давности 3 года. Согласно нормам ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.
Статья 19 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что срок для предъявления требований потребителя о несоответствии товара (услуги) нормам данного закона составляет 2 года. Таким образом, срок исковой давности в рамках защиты прав потребителя по данному кредиту истек еще 26.05.2008 г.
Если рассматривать возможные требования должника о возврате ранее выплаченной комиссии как требования о признании части сделки недействительной, то в данном случае подлежат применению нормы п. 1 статьи 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. То есть течение срока исковой давности здесь началось 26.05.2006 года, и указанный срок истек 26.05.2009 года. Следовательно, по данному кредитному договору при рассмотрении судом настоящего иска в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета часть сделки не может быть признана недействительной и не могут наступить последствия недействительности ничтожной сделки.
На основании выше изложенного и руководствуясь ст. ст. 435, 438, 309, 322, 323, 809,810,811,196,197, 181 ГК РФ, ст. 131, 132 ГПК РФ, просили взыскать с Кононенко С.А. и Кардаш А.А. солидарно в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность в сумме 147 550,79 рублей и гос. пошлину в порядке возврата в сумме 4151,02 рублей.
В судебное заседание представитель истца не явился, будучи извещенным надлежащим образом – судебной повесткой – о времени и месте слушания дела. В суд поступило заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.
Ответчик Кононенко С.А. исковые требования признал частично, пояснив, что исковые требования в части взыскания задолженности по основному долгу и по процентам признает в полном объеме, просил снизить размер взыскиваемой неустойки и в полном объеме не признал требования о взыскании комиссии. Просил суд учесть его материальное положение.
Ответчик Кардаш А.А.. исковые требования признал частично, пояснив, что действительно был поручителем, о том, что Кононенко С.А. не производит выплаты по кредиту не знал. Просит снизить размер взыскиваемой суммы, а также учесть его материальное положение.
Исследовав материалы дела, заслушав участников процесса, суд приходит к следующему.
Как следует из обстоятельств дела, кредит Кононенко С.А. был предоставлен Банком в порядке акцепта.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.
Судом установлено, что в соответствии с поступившим 26.05.2006 года от Кононенко С.А. в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал заявлением № на получение кредита, в порядке акцепта Банком был предоставлен кредит Кононенко С.А. в сумме 50000,00 рублей на 36 месяцев под 17 процентов в год.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк… (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».
Согласно договору поручительства № от 26.05.2006 года, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Кардаш А.А., поручитель Кардаш А.А. обязан солидарно с Кононенко С.А. отвечать перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств должником Кононенко С.А.
Согласно ч.1 ст.361 ГК РФ: «По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнения последним его обязательств полностью или в части».
В силу ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть заключён в письменной форме.
В соответствии со ст.363 ГК РФ: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают пред кредитором солидарно.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства».
Согласно п.1 ст.322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.
Согласно п.п.2.1, 2.2 договора поручительства №, поручитель Кардаш А.А. и должник - Кононенко С.А. отвечают перед кредитором – ОАО АКБ «Росбанк» солидарно.
В силу ст. 323 ГК РФ: «При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью».
Судом установлено, что, выдав кредит Кононенко С.А., Банк выполнил условия договора. Однако с 26.06.2006 г. возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. На 23.01.2007 года задолженность Кононенко С.А. по договору № составила 59930,34 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 47834,98 рублей, задолженность по процентам - 4010,27 рублей, задолженность по неустойке - 3885,09 рублей, задолженность по комиссии 4200,00 рублей. 23.01.2007 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Кононенко С.А. в соответствии с его заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту, заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от 26.05.2006 г., согласно которому был установлен новый график с окончательным сроком погашения кредита – 23.01.2011 г. Однако с 23.03.2007 г. вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ: «Заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором».
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из обстоятельств по состоянию на 25.04.2011 г. задолженность Кононенко С.А. по кредитному договору составляет 396322,45 рублей в том числе: задолженность по основному долгу - 46149,81 рублей, задолженность по процентам 38600,98 рублей, задолженность по неустойке - 273771,66 рублей, задолженность по комиссии 37 800,00 рублей. Однако в связи с тем, что истец просит взыскать неустойку в части, в сумме 25 000,00 рублей, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составила 147 550,79 рублей.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что по состоянию на 25.04.2011 г задолженность Кононенко С.А. по кредитному договору № по основному долгу составляет - 46149,81 рублей, задолженность по процентам 38600,98 рублей. Данный факт подтверждается расчетом задолженности и запросом истории проводок, предоставленными истцом.
Принимая во внимание вышеизложенное и учитывая, что письменная форма кредитного договора была соблюдена и сторонами были оговорены все существенные условия данного договора, суд полагает, что требование истца о взыскании с Кононенко С.А. и Кардаш А.А. суммы ссудной задолженности, процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, является законным и обоснованным, и подлежит удовлетворению.
Вместе с тем, как полагает суд, требования истца подлежат удовлетворению частично.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
Учитывая указанные нормы законодательства, суд полагает, что ссудный счет является счетом бухгалтерского учета, необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств.
При таких обстоятельствах суд полагает, что включение в условия договора кредитования услуг по ведению и обслуживанию ссудного счета является нарушением прав ответчика Кононенко С.А. и, следовательно, требования истца по взысканию задолженности по комиссии в сумме 37800,00 рублей удовлетворению не подлежат.
В соответствии со статьёй 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Исходя из суммы займа по кредитному договору, размера просроченного основного долга и процентов, материального положения ответчика, суд находит размер предъявленной к взысканию неустойки несоразмерным. В связи с чем, с учетом положения ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки на основной долг и на проценты с 25000 рублей до 3000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ: «Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований».
Таким образом, суд полагает, что требование истца о взыскании с Кононенко С.А. и Кардаш А.А. оплаты государственной пошлины подлежит удовлетворению в сумме 2832,52 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Кононенко Сергею Александровичу, Кардаш Андрею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.
Взыскать с Кононенко Сергея Александровича, Кардаш Андрея Александровича в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала 90 583 (девяносто тысяч пятьсот восемьдесят три) рубля 31 копейку, в том числе:
- задолженность по основному долгу – 46 149 рублей 81 копейку;
- задолженность по процентам – 38 600 рублей 98 копеек;
- задолженность по неустойке – 3 000 рублей;
- оплату государственной пошлины в размере – 2 832 рубля 52 копейки.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение 10 дней с момента провозглашения, с подачей жалобы через Серышевский районный суд.
Председательствующий ___________________________ (Д.А. Данилин)