Дело № 2-247/2011
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
26 мая 2011 года пгт. Серышево
Серышевский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи – Демяненко Н.А.,
при секретаре – Поляничкиной Т.В.,
Рассмотрев единолично в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Амурского филиала к Касьяновой Наталье Николаевне, о взыскании долга,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился с данным иском в суд, мотивируя свои требования тем, что 20.11.2006г. Касьяновой Натальей Николаевной в ОАО АКБ «РОСБАНК» было подано заявление на получение «Экспресс - кредита №. Банком выдан кредит в сумме 60000 рублей сроком на 3 года, под 16 процентов в год с окончательным сроком погашения 21.11.2006года.
Однако с 23.01.2007года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на 19.04.2011 года задолженность Касьяновой Н.Н. по кредитному договору составляет 455808,75 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу 52654, 34 рублей, задолженность по процентам 36949, 30 рублей, неустойка 341725,11 рублей, задолженность по комиссии 24480, 00 рублей. Учитывая имущественное положение должника, истец просит суд снизить начисленную неустойку до суммы основного долга, то есть до 52654, 34 рублей.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 309, 810, 811 ГК РФ, 3, 131, 132 ГПК РФ просил взыскать с Касьяновой Натальи Николаевны, задолженность в сумме 166737, 98 рублей и госпошлину в порядке возврата в сумме 4534, 75 рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени судебного разбирательства, поступило ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца, на заявленных исковых требованиях настаивают в полном объеме.
Ответчик Касьянова Н.Н. в ходе судебного разбирательства заявленные требования признала частично, и суду показала, что действительно брала кредит в «Росбанке», но в связи с тяжелым материальным положением кредит не оплачивает. Признает сумму основного долга, задолженность по процентам, считает, что оснований для взыскания задолженности по комиссии не имеется и просит снизить неустойку.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК ГФ: «По кредитному договору банк... (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора ».
В силу ст. 820 ГК ГФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 432 ГК ГФ кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. В силу п. 1 ст. 810 ГК ГФ: « Заемщик обязан возвратить заимодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором».
Согласно п. 2 ст. 809 ГК ГФ, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК ГФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК ГФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу.
Судом установлено, что 20 ноября 2006 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Касьяновой Н.Н. был заключен кредитный договор № в соответствии, с которым Касьяновой Н.Н. был выдан кредит в размере 60000 рублей под 16 % в год на срок 3 года, то есть срок окончания договора определен 21 октября 2009 года.
По состоянию на 17.12.2010 г. задолженность Касьяновой Н.Н. по кредитному договору 446464101113AEB001731012 по кредитному договору составляет 166 737, 98 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу 52654, 34 рублей, задолженность по процентам 36949, 30 рублей, неустойка 52654, 34 рублей, задолженность по комиссии 24480, 00 рублей.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Принимая во внимание вышеизложенное и учитывая, что письменная форма кредитного договора была соблюдена и сторонами были оговорены все существенные условия данного договора, суд полагает, что требование истца о взыскании с Касьяновой Н.Н. задолженности по кредитному договору, является законным, обоснованным и подлежит удовлетворению.
Вместе с тем, как полагает суд, требования истца подлежат удовлетворению частично.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
С учетом изложенного, исковые требования о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, а также просроченной комиссии за ведение ссудного счета являются неправомерными и не подлежат удовлетворению.
Учитывая указанные нормы законодательства, суд полагает, что ссудный счет является счетом бухгалтерского учета, необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете -это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств.
При таких обстоятельствах суд полагает, что включение в условия договора кредитования услуг по ведению и обслуживанию ссудного счета является нарушением прав ответчика Касьяновой Н.Н., и следовательно требования истца по взысканию задолженности по ведению ссудного счета в сумме 24480, 00 рублей удовлетворению не подлежат.
В соответствии со статьёй 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Исходя из суммы займа по кредитному договору, размера просроченного основного долга и процентов, материального положения ответчика, суд находит размер предъявленной к взысканию неустойки несоразмерным. В связи с чем, с учетом положения ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки на основной долг и на проценты с 52654, 34 рублей до 2000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ: «Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований».
Согласно размера пропорционально удовлетворенных судом исковых требований госпошлина составляет в сумме 2948 рублей 11 копеек. При подаче иска истцом была оплачена государственная пошлина в размере 534 рубля 75 копеек. Таким образом, именно указанная сумма подлежит взысканию с Касьяновой Н.Н. в пользу истца. Государственная пошлина в размере 2413 рублей 36 копеек подлежит взысканию с Касьяновой Н.Н. в доход государства.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Взыскать с Касьяновой Натальи Николаевны в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Амурского филиала – 92138 рублей 39 копеек (девяносто две тысячи сто тридцать восемь) рублей 39 копеек, в том числе:
сумма основного долга в размере – 52654 рубля 34 копейки;
проценты за пользование кредитом, в размере – 36949 рублей 30 копеек;
сумму неустойки на основной долг и на проценты в размере - 2000 рублей;
оплату государственной пошлины в размере -534 рубля 75 копеек.
Взыскать с Касьяновой Натальи Николаевны в доход государства государственную пошлину в размере 2413 (две тысячи четыреста тринадцать) рублей 36 копеек.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение 10 суток с момента провозглашения, с подачей жалобы через Серышевский районный суд.
Судья Серышевского районного суда Н.А. Демяненко