Дело № 2-327/2011
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
29 июня 2011 года пгт. Серышево
Серышевский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Морозова Ю.Г.,
при секретаре Воронович Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Амурского филиала к Кобозовой Светлане Остаповне о взыскании суммы долга,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Амурского филиала обратился в суд с исковым заявлением к Кобозовой Светлане Остаповне о взыскании суммы долга, указав, что 24 марта 2006 года от Кобозовой С.О. в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление № на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 25 000 рублей на 24 месяца под 17 процентов в год.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.
В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до 25 марта 2008 г. Однако с 25 мая 2006 г. возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
На 18 декабря 2006 года задолженность Кобозовой С.О. по договору № 50/3635 составляет 26 288 рублей 06 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу 21 409 рублей 24 копейки, задолженность по процентам – 1 455 рублей 82 копейки, задолженность по неустойке – 1 707 рублей 12 копеек, задолженность по комиссии 1 715 рублей 89 копеек.
18 декабря 2006 г. Кобозова С.О. обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту.
18 декабря 2006 г. между ОАО АКБ «Росбанк» и Кобозовой С.О. заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № от 24 марта 2006 г.
Согласно условиям данного дополнительного соглашения. Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору №, указанное в п. 1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения 18 декабря 2009 г.
Однако с 18 июля 2007 г. вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
По состоянию на 19 мая 2011 г. задолженность Кобозовой С.О. по кредитному договору составляет 163 251 рубль 11 копеек в том числе: задолженность по основному долгу – 18 583 рубля 20 копеек, задолженность по процентам 14 279 рублей 07 копеек, задолженность по неустойке – 118 458 рублей 91 копейка, задолженность по комиссии 11 929 рублей 93 копейки.
Однако, просит взыскать неустойку в части, в сумме 10 000 рублей. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составила 54 792 рубля 20 копеек.
П. 3.2. дополнительного соглашения № 1 установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
В части комиссии за ведение ссудного счета, как предъявляемой в данном заявлении к взысканию, так и ранее выплаченной заемщиком в процессе гашения кредита, считаю необходимым учесть следующее. Статья 196 ГК РФ устанавливает общий срок исковой давности 3 года. Согласно нормам ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.
Статья 19 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что срок для предъявления требований потребителя о несоответствии товара (услуги) нормам данного закона составляет 2 года. Таким образом, срок исковой давности в рамках защиты прав потребителя по данному кредиту истек еще 11.04.2008 г.
Если рассматривать возможные требования должника о возврате ранее выплаченной комиссии как требования о признании части сделки недействительной, то в данном случае подлежат применению нормы п. 1 статьи 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. То есть течение срока исковой давности здесь началось 24 марта 2006 года, и указанный срок истек 24 марта 2009 года. Следовательно, по данному кредитному договору при рассмотрении судом настоящего иска в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета часть сделки не может быть признана недействительной и не могут наступить последствия недействительности ничтожной сделки.
На основании выше изложенного и руководствуясь ст. ст. 435, 438, 309, 809, 810, 811, 196, 197, 181 ГКРФ, ст.ст. 131, 132 ГПК РФ, просит взыскать с Кобозовой С.О. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность в сумме 54 792 рубля 20 копеек и гос. пошлину в порядке возврата в сумме 1 843 рубля 77 копеек.
Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала С.В. Улихин, будучи надлежащим образом извещенным о дате и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явился. Последний просил рассмотреть настоящее гражданское дело без его участия.
Выслушав мнение ответчика Кобозовой С.О., не возражавшей против рассмотрения дела в отсутствие представителя истца, суд определил, рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя истца Улихина С.В.
Ответчик Кобозова С.О. исковые требования признала частично, пояснив суду, что действительно в связи с финансовыми затруднениями у нее образовалась задолженность перед Росбанком. Просит суд не взыскивать с нее комиссию за ведение ссудного счета и снизить размер неустойки.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что согласно заявления о предоставлении экспресс- кредита № от 24 марта 2006 года в порядке акцепта Кобозовой Светлане Остаповне был предоставлен кредит в сумме 25 000 рублей сроком на 24 месяца под 17 % в год. Исходя из данного заявления, Кобозова С.О. предлагает банку на условиях предусмотренных данным заявлением предоставить ей кредит. Обязуется в соответствии с условиями погашать предоставленный ей в соответствии с настоящим заявлением кредит, погашать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления на открытый ей банковский ссудный счет денежных средств в размере ежемесячного взноса.
Данное заявление подписано Кобозовой С.О.
В соответствии с типовыми условиями предоставления экспресс-кредита возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в заявлении-оферте. Возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение судного счета, производится клиентом путем зачисления на текущий банковский счет (далее ТБС) денежных средств в размере ежемесячного платежа и списания их банком со счета ТБС в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и дату полного возврата кредита соответственно. При наличии просроченной задолженность боле одного месяца банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за введение ссудного счета.
В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В порядке акцепта истцом ОАО АКБ «Росбанк» Кобозовой Светлане Остаповне 24 марта 2006 года был предоставлен кредит в сумме 25 000 рублей сроком на 24 месяца под 17 % в год и на условиях, указанных в заявлении о предоставлении экспресс-кредита № и типовых условиях предоставления экспресс-кредита.
В декабре 2006 года у Кобозовой С.О. по договору № возникла задолженность перед банком в размере 26 288 рублей 06 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 21 409 рублей 24 копейки; задолженность по процентам – 1 455 рублей 82 копейки; задолженность по неустойке – 1 707 рублей 12 копеек; задолженность по комиссии – 1 715 рублей 89 копеек.
В связи с чем, 18 декабря 2006 года Кобозова С.О. обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту.
18 декабря 2006 года между ОАО АКБ «Росбанк» и Кобозовой С.О. заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору № от 24 марта 2006 года. Согласно условиям данного дополнительного соглашения, заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору №, указанное в п.1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения 18 декабря 2009 года.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Свои обязательства перед заемщиком банк выполнил полностью, предоставил в порядке акцепта кредит в сумме 25 000 рублей, однако заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, и по состоянию на 19 мая 2011 года у Кобозовой С.О. перед банком вновь возникла задолженность в сумме 163 251 рубль 11 копеек, в том числе: 18 583 рубля 20 копеек - задолженность по основному долгу; 14 279 рублей 07 копеек - начисленные, но не уплаченные проценты; 118 458 рублей 91 копейка - задолженность по неустойке; 11 929 рублей 93 копейки - задолженность по комиссии, что подтверждается историей проводок.
Односторонний отказ от исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору ни законом, ни заключенным кредитным договором не предусмотрен.
Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору в части задолженности по основному долгу, задолженности по процентам суд находит правильным, составленным в соответствии с условиями заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и типовыми условиями предоставления кредитов на неотложные нужды.
Размер неустойки по расчетам истца на 19 мая 2011 года составил 118 458 рублей 91 копейка, и уменьшен истцом до 10 000 рублей.
Однако, учитывая, что размер задолженности по основному долгу составил 18 583 рубля 20 копеек, суд полагает неустойку в 10 000 рублей несоразмерной последствиям нарушения обязательств и, пользуясь правом, предоставленным ст.333 ГК РФ, приходит к выводу о снижении размера неустойки до 1 000 рублей.
Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 11 929 рублей 93 копейки.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно с ч.1,2 ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Пункт 2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.
В Положении ЦБР от 26 марта 2007г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" установлено, что кредитная организация в балансе кредитной организации открывает счета физическим лицам. Открытие счетов и совершение банковских операций производится в соответствии с действующим порядком учета, соблюдением установленных правил внутрибанковского контроля, в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России. Назначение счета: учет денежных средств физических лиц. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.
Согласно Федерального закона от 10 июля 2002г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В информационном письме ЦБР от 29 августа 2003г. N 4 указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из указанных нормативных актов следует, что ведение ссудного счета является обязанностью банка, при этом банк возложил на заемщика обязанность по выплате комиссии за его ведение при заключении кредитного договора, что ущемляет права Кобозовой С.О. как потребителя, предусмотренные Законом "О защите прав потребителей" поскольку обуславливают приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскание с ответчика комиссии за ведение ссудного в размере 11 929 рублей 93 копейки удовлетворению не подлежит.
С учетом изложенного, подлежит взысканию с Кобозовой Светланы Остаповны в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по экспресс-кредиту № от 24 марта 2006 года в сумме 33 862 рубля 27 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 18 583 рубля 20 копеек; задолженность по процентам – 14 279 рублей 07 копеек; задолженность по неустойке 1 000 рублей.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
ОАО АКБ «Росбанк» заявлены требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 843 рубля 77 копеек, что подтверждается платежным поручением № 2914 от 19 мая 2011 года, однако, учитывая, что исковые требования банка удовлетворены частично, судебные расходы подлежат взысканию с Кобозовой С.О. пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 1 215 рублей 87 копеек.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковое заявление Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Амурского филиала к Кобозовой Светлане Остаповне о взыскании суммы долга удовлетворить частично.
Взыскать с Кобозовой Светланы Остаповны в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» 35 078 (тридцать пять тысяч семьдесят восемь) рублей 14 копеек, в том числе:
задолженность по основному долгу – 18 583 рубля 20 копеек;
задолженность по процентам – 14 279 рублей 07 копеек;
задолженность по неустойке – 1 000 рублей;
оплату государственной пошлины в размере – 1 215 рублей 87 копеек.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение 10 суток с момента провозглашения, с подачей жалобы через Серышевский районный суд.
Судья Ю.Г. Морозов