Дело № 2-16/2011
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
20 января 2011 годапгт. Серышево
Серышевский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи – Демяненко Н.А.,
при секретаре – Поляничкиной Т.В.,
Рассмотрев единолично в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Амурского филиала к Каримовой Наталье Алексеевне, о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился с данным иском в суд, мотивируя свои требования тем, что 16.05.2008 года от Каримовой Н.А. в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление № на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 60 000,00 рублей на 36 месяцев под 16 процентов в год.
Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В оферте должны быть указаны все существенные условия договора, а именно, для договора кредитования - сумма, срок и ставка по кредиту.
Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферт), в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных условий договора считается акцептом.
В соответствии с заключенным договором, минимальный ежемесячный платеж и проценты должны выплачиваться клиентом в течение срока, предоставления кредита и полностью возвращены до 16.05.2011 г. Однако, с 16.02.2009 года возникла просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
По состоянию на 29.10.2009 года задолженность Каримовой Н.А. по договору № составляет 55093,84 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 42935,55 рублей, задолженность по процентам 3138,52 рублей, задолженность по неустойке 4127,71 рублей, задолженность по комиссии 4892,06 рублей.
29.10.2009 г. Каримова Н.Л. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту.
29.10.2009 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Каримовой Н.А. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от 16.05.2008 г.
Согласно условиям данного дополнительного соглашения. Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору №, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения 29.10.2012 г.
Однако, с 29.12.2009 г. вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
По состоянию на 17.12.2010 г. задолженность Каримовой Н.А. по кредитному договору № составляет 119344,99 рублей в том числе: задолженность по основному долгу 42425,78 рублей, задолженность по процентам 43074,82 рублей, задолженность по неустойке 29224,11 рублей, задолженность по комиссии 4620,28 рублей.
Согласно дополнительного соглашения № установлено, что в случае неисполнения илиненадлежащего исполнения Заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений гражданского кодекса российской федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
На основании выше изложенного и руководствуясь, ст. ст. 435, 438. 309. 809. 810. 811 ГК РФ. ст. 131, 132 ГПК РФ просил взыскать с Каримовой Натальи Алексеевны в пользу Амурского филиала (ОАО) АКБ «Росбанк» задолженность в сумме 119344,99 рублей и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 3586,90 рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени судебного разбирательства, при подачи искового заявления заявлено ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца.
Ответчик Каримова Н.А. в ходе судебного разбирательства заявленные требования признала частично, и суду показала, что действительно брала кредит в «Росбанке», но в связи с тяжелым материальным положением кредит не оплачивает, так как её доход составляет 8000 рублей в месяц, ее супруг не работает, у нее несовершеннолетний сын учащийся, кроме того имеется ещё один кредит в АКБ «РОСБАНК». Признает суму основного долга, задолженность по процентам, считает, что оснований для взыскания задолженности по комиссии не имеется и просит снизить неустойку.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК ГФ: «По кредитному договору банк... (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора ».
В силу ст. 820 ГК ГФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 432 ГК ГФ кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. В силу п. 1 ст. 810 ГК ГФ: « Заемщик обязан возвратить заимодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором».
Согласно п. 2 ст. 809 ГК ГФ, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК ГФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК ГФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу.
Судом установлено, что 21 ноября 2005 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Каримовой Н.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии, с которым Каримовой Н.А. был выдан кредит в размере 60000 рублей под 16 % в год на срок 36 месяцев, то есть срок окончания договора определен 16.05.2011года. 29.10.2009 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Каримовой Н.А. заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № № от 16.05.2008 г. Согласно условиям данного дополнительного соглашения. Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору № 44646410111ЗАЕВ001731012, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения 29.10.2012 г.
По состоянию на 17.12.2010 г. задолженность Каримовой Н.А. по кредитному договору № составляет 119344,99 рублей в том числе: задолженность по основному долгу 42425,78 рублей, задолженность по процентам 43074,82 рублей, задолженность по неустойке 29224,11 рублей, задолженность по комиссии 4620,28 рублей.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Принимая во внимание вышеизложенное и учитывая, что письменная форма кредитного договора была соблюдена и сторонами были оговорены все существенные условия данного договора, суд полагает, что требование истца о взыскании с Каримовой Н.А. задолженности по кредитному договору, является законным, обоснованным и подлежит удовлетворению.
Вместе с тем, как полагает суд, требования истца подлежат удовлетворению частично.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
С учетом изложенного, исковые требования о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, а также просроченной комиссии за ведение ссудного счета являются неправомерными и не подлежат удовлетворению.
Учитывая указанные нормы законодательства, суд полагает, что ссудный счет является счетом бухгалтерского учета, необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете -это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств.
При таких обстоятельствах суд полагает, что включение в условия договора кредитования услуг по ведению и обслуживанию ссудного счета является нарушением прав ответчика Каримовой Н.А., и следовательно требования истца по взысканию задолженности по ведению ссудного счета в сумме 4620,28 рублей удовлетворению не подлежат.
В соответствии со статьёй 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Исходя из суммы займа по кредитному договору, размера просроченного основного долга и процентов, материального положения ответчика, суд находит размер предъявленной к взысканию неустойки несоразмерным. В связи с чем, с учетом положения ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки на основной долг и на проценты с 29224,11 рублей до 1000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ: «Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований».
Таким образом, суд полагает, что подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с Каримовой Н.А. в его пользу оплату госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 2795 рублей 02 копейки.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Взыскать с Каримовой Натальи Алексеевны в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Амурского филиала – 89295 рублей 62 копеек (восемьдесят девять тысяч двести девяносто пять) рублей 62 копеек, в том числе:
сумма основного долга в размере – 42425 рублей 78 копеек;
проценты за пользование кредитом, в размере – 43074 рублей 82 копейки;
сумму неустойки на основной долг и на проценты в размере - 1000 рублей;
оплату государственной пошлины в размере -2795 рублей 02 копейки.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение 10 суток с момента провозглашения, с подачей жалобы через Серышевский районный суд.
Судья Серышевского районного судаН.А. Демяненко