Дело № 2-623/2011
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
02 декабря 2011 года пгт. Серышево
Серышевский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Морозова Ю.Г.,
при секретаре Воронович Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (далее ОАО «АТБ» в лице дополнительного офиса №08 «Азиатско-Тихоокеанский Банк в гор.Белогорске обратился в суд с настоящим исковым заявлением, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» (далее Банк) и ФИО1 (далее Заемщик) был заключен кредитный договор №далее Договор). По условиям Договора Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 70 000 рублей на срок, составляющий 36 месяца на условиях процентной ставки по кредиту в размере 12 процентов в год.
В соответствие со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Заемщик в нарушение условий Договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными ему Банком, денежными средствами не выполняет с момента возникновения обязательств и до настоящего времени.
За период с момента наступления обязанности осуществлять гашения кредита Заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 42 390 рублей, в том числе: в части суммы основного долга – 15 267 рублей 23 копейки; в части суммы начисленных процентов – 12 746 рублей 07 копеек; в части суммы неустойки – 3 421 рублей 05 копеек; а также иных платежей, предусмотренных Договором – 10 955 рублей 65 копеек.
Согласно п. 3.2.6 Договора, за каждый день просрочки по Договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 (три) процента от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений Договора, составляет 1 956 784 рубля 34 копейки.
На момент подачи настоящего заявления общая задолженность по Договору составляет 2 056 176 рублей 32 копейки, из которых: задолженность по основному долгу – 54 732 рубля 77 копеек; задолженность по уплате процентов по Договору – 17 814 рублей 87 копеек; неустойка – 1 956 784 рубля 34 копейки; а также иных платежей, предусмотренных Договором – 26 844 рублей 35 копеек.
В соответствии с п.п. 6,7 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года и согласно имеющейся судебной практике Банк вправе истребовать предусмотренную Договором неустойку в размерах, предусмотренных соответствующим Договором.
В соответствие с п. 4.2.5 Договора Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить Заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки.
Вместе с тем, используя предусмотренное Договором право и учитывая материальное состояние Заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к Заемщику в части неустойки до 2 000 рублей
Таким образом, сумма задолженности по Договору составляет 74 547 рублей 64 копейки, из них: задолженность по основному долгу – 54 732 рубля 77 копеек; задолженность по уплате процентов по Договору – 17 814 рублей 87 копеек; неустойка - 2 000 рублей.
На основании выше изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, просит взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (ОАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 74 547 рубля 64 копейки, из них: задолженность по основному долгу – 54 732 рубля 77 копейки; задолженность по уплате процентов по Договору – 17 814 рублей 87 копеек; неустойка - 2 000 рублей; а так же расходы по уплате государственной пошлины при подаче настоящего заявления в суд в размере 2 436 рублей 43 копейки.
Представитель истца ОАО «АТБ» ФИО3, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ заявленные требования поддержал и просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Азиатско- Тихоокеанский Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 74 547 рубля 64 копейки, из них: задолженность по основному долгу – 54 732 рубля 77 копейки; задолженность по уплате процентов по Договору – 17 814 рублей 87 копеек; неустойка - 2 000 рублей; а так же расходы по уплате государственной пошлины при подаче настоящего заявления в суд в размере 2 436 рублей 43 копейки.
Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о дате и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явилась. В суд поступил отзыв последней в котором ФИО1 просит суд рассмотреть настоящее гражданское дело в ее отсутствие, исковые требования признает частично и просит суд признать незаконным взимание комиссии за открытие и ведение счета, за справку о наличии ссудного счета и зачисление на ТБС на общую сумму 14 955 рублей 65 копеек и зачесть указанную сумму в погашение долга по кредиту.
Выслушав мнение представителя истца, не возражавшего против рассмотрения дела в отсутствие ответчика, суд определил, рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие ответчика ФИО1
Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что ФИО1 обратилась в ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» с заявлением на получение кредита на неотложные нужды. Согласно договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был предоставлен кредит в размере 70 000 рублей сроком на 36 месяцев под 12 % в год. Исходя из данного договора ФИО1 обязуется в соответствии с условиями погашать предоставленный ей в соответствии с настоящим договором кредит, погашать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления на открытый ей банковский ссудный счет денежных средств в размере ежемесячного взноса.
Данный кредитный договор подписан сторонами.
В соответствии с условиями договора кредитования возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в заявлении-оферте. Возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение судного счета, производится клиентом путем зачисления на текущий банковский счет (далее ТБС) денежных средств в размере ежемесячного платежа и списания их банком со счета ТБС в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и дату полного возврата кредита соответственно. При наличии просроченной задолженность боле одного месяца банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за введение ссудного счета.
В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Истцом ОАО «АТБ» ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в размере 70 000 рублей сроком на 36 месяцев под 12 % в год.
В октябре 2011 года у ФИО1 по договору № возникла задолженность перед банком в размере 2 056 176 рублей 32 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 54 732 рубля 77 копеек; задолженность по процентам – 17 814 рублей 87 копеек; задолженность по пене – 1 956 784 рубля 34 копейки; задолженность по комиссии – 26 844 рубля 35 копеек.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Односторонний отказ от исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору ни законом, ни заключенным кредитным договором не предусмотрен.
Вместе с тем, как было установлено в судебном заседании ответчиком ФИО1 в погашение кредитной задолженности, в том числе иных платежей было перечислено 10 955 рублей 65 копеек – за ведение ссудного счета; 2 800 рублей за открытие ссудного счета; 150 рублей за справку о наличии ссудного счета и 1 050 рублей за начисление на ТБС, на общую сумму 14 955 рублей 65 копеек, что подтверждается предоставленным истцом расчетом исковых требований и выпиской из истории операций по кредиту.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно с ч.1,2 ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Пункт 2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.
В Положении ЦБР от 26 марта 2007г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" установлено, что кредитная организация в балансе кредитной организации открывает счета физическим лицам. Открытие счетов и совершение банковских операций производится в соответствии с действующим порядком учета, соблюдением установленных правил внутрибанковского контроля, в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России. Назначение счета: учет денежных средств физических лиц. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.
Согласно Федерального закона от 10 июля 2002г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В информационном письме ЦБР от 29 августа 2003г. N 4 указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из указанных нормативных актов следует, что открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, при этом банк возложил на заемщика обязанность по выплате комиссии за его открытие и ведение при заключении кредитного договора, что ущемляет права ФИО1 как потребителя, предусмотренные Законом "О защите прав потребителей" поскольку обуславливают приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что взысканию с ФИО1 в пользу ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» подлежит задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за вычетом суммы уплаченной по комиссиям, в 59 591 рубль 99 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 39777 рублей 12 копеек; задолженность по процентам – 17 814 рублей 87 копеек; задолженность по неустойке 2 000 рублей.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
ОАО «АТБ» заявлены требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 436 рублей 43 копейки, что подтверждается платежным поручением № № ДД.ММ.ГГГГ, однако, учитывая, что исковые требования банка удовлетворены частично, судебные расходы подлежат взысканию с ФИО1 пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 1 987 рублей 76 копеек.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковое заявление Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» 61 579 (шестьдесят одну тысячу пятьсот семьдесят девять) рублей 75 копеек, в том числе:
задолженность по основному долгу – 39 777 рублей 12 копеек;
задолженность по процентам – 17 814 рублей 87 копеек;
задолженность по неустойке – 2 000 рублей;
оплату государственной пошлины в размере – 1 987 рублей 76 копеек.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение 10 суток с момента провозглашения, с подачей жалобы через Серышевский районный суд.
Судья Ю.Г. Морозов