Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес>        01 февраля 2012 года

      Сергиевский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Копытина А.В., при секретаре Сидоровой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Абдрафикова ФИО5 к ОАО СБ РФ <данные изъяты> о признании кредитного договора в части предусматривающей комиссию за открытие, ведение ссудного счета недействительным, о взыскании денежных средств

УСТАНОВИЛ:

Истец Абдрафиков Р.А. обратился в Сергиевский районный суд с иском к ОАО СБ РФ <данные изъяты> о признании кредитного договора в части предусматривающей комиссию за открытие, ведение ссудного счета недействительным, о взыскании денежных средств, в иске указал -согласно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ему был предоставлен кредит в размере 400000 рублей под 19% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автомашины. Согласно п. 3.1 договора он оплатил ответчику единовременный платеж за ведение ссудного счета в размере 16000 рублей. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно включение в договор условия об оплате комиссии за обслуживание кредита нарушает права потребителей. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Добровольно вернуть денежные средства уплаченные в счет комиссии за открытие и ведение ссудного счета ответчик отказался. Просит требования удовлетворить, признать кредитный договор в части предусматривающей комиссию за открытие ссудного счета недействительным, взыскать с ответчика 16000 рублей.

Истец Абдрафиков Р.А. заявленные требования поддержал, дал аналогичные объяснения изложенные в исковом заявлении, дополнил следующим, считает, что срок исковой давности составляет 3 года. Просроченной задолженности перед банком у него не имеется.

Представитель ОАО СБ РФ <данные изъяты> Пухо С.В. представил в судебное заседание возражения на исковое заявление, в котором указал следующее, считает, что в данном случае условия договора являются оспоримыми, и следовательно для их признания требуется решение суда. Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Таким образом истцом пропущен срок исковой давности. Истец при заключении кредитного договора ознакомился со всеми его условиями, собственноручно подписал договор и во исполнение условий договора внес единовременный платеж за обслуживание ссудного счета. Тем самым истец выразил свою волю при заключении договора на конкретных условиях. Информация о взимании комиссии доведена до истца путем включения данного условия в кредитный договор, подписывая договор заемщик руководствовался полной информацией о предложенных услугах, условиях предоставления кредита и его возврата. На основании изложенного просят в удовлетворении иска отказать.

Представитель ОАО СБ РФ <данные изъяты> Пухо С.В. доводы изложенные в возражении поддержал, дал объяснения аналогичные изложенным.

Суд, выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, при этом суд исходит из следующего:

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № согласно которого Абдрафикову Р.А. предоставлен кредит в размере 400000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 19 % годовых.

Согласно п. 3.1 Банк открывает заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает Банку единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> руб. не позднее даты выдачи кредита. В силу п. 3.2 договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет после уплаты заемщиком тарифа. (т.1 л.д.8-12)

Абдрафиков Р.А. оплатил денежные средства в счет комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 16000 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ(т.1 л.д.7)

Согласно информации от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказался вернуть истцу уплаченную сумму комиссии (т. 1.л.д14)

В соответствие с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренной главой 9 ГК РФ.

Этой же нормой установлено, что к обязательствам, возникшим из договора применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами указанной главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем свободы договора не является абсолютной - принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону.

Согласно ч.1 ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст.5 указанного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст. 845 ГК РФ

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами ГК РФ, ФЗ от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем является верным вывод суда о ничтожности данного условия договора.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст. 167 ГК РФ).

Условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным), поскольку открытие и ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику.

В данном случае суд приходит к выводу о ничтожности условия договора, в соответствии с которым на потребителя возложена обязанность по внесению платы за ведение ссудного счета, не предусмотренная нормами действующего законодательства, и о взыскании в пользу истца денежной суммы, уплаченной во исполнение этого условия.

Суд отказывает в применении срока исковой давности заявленного ответчиком, так как условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги Банка по ведению ссудного счета является ничтожным, поэтому иск потребителя о возврате уплаченной суммы может быть предъявлен в суд в течение трех лет с момента когда началось исполнение сделки (ДД.ММ.ГГГГ), данный срок истцом не пропущен (п.2 ст. 181 ГК РФ)

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом. Суд определяет какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие - либо из них не ссылались.

В соответствии с ч.1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

В соответствии со ст. 103 ч.1 ГПК РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в доход государства, поскольку истец освобожден от уплаты госпошлины.

Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей» (с последующими изменениями и дополнениями) при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть уплата штрафа является обязательной.

Исходя из взысканной в пользу потребителя (истца) суммы 16000 рублей, подлежащая взысканию с ответчика, сумма штрафа составит 8000 рублей.

На основании изложенного, оценивая все собранные по делу доказательства исходя из требований закона об их относимости, допустимости и достоверности, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению полном объеме.

На основании изложенного и в соответствии ст. 819 ГК РФ, ст.ст. 198-199 ГПК РФ, суд          

р е ш и л :

Иск Абдрафикова ФИО5 к ОАО СБ РФ <данные изъяты> удовлетворить.

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между АКСБ РФ (ОАО) и Абдрафиковым Р.А. предусматривающее за обслуживание ссудного счета уплату комиссии в размере 16000 рублей.

Взыскать с ОАО СБ РФ <данные изъяты> в пользу Абдрафикова Р.А. денежные средства в размере 16000 рублей.

Взыскать с ОАО СБ РФ <данные изъяты> государственную пошлину в доход государства в сумме 640 рублей.

Взыскать с ОАО СБ РФ <данные изъяты> штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 8000 рублей в доход местного бюджета.

Мотивированное решение изготовлено 02.02.2012г.

     Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд через Сергиевский районный суд в течение месяца.

Судья                                                                А.В.Копытин