РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации <адрес> 25 сентября 2012 года Сергиевский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Копытина А.В., при секретаре Нестеренко О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-920-2012 по исковому заявлению ОАО «Альфа-Банк» к Яцкову ФИО7 о взыскании денежных средств УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с исковым заявлением к Яцкову С.А. в заявлении указал - ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Яцков С.А. заключили соглашение о кредитовании на получение потребительской карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432,435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей, были установлены проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 24-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Яцков С.А. принятые на себя обязательства не исполняет. Нормами общих условий предоставления кредита предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком срока погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Так же начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженность Яцкова С.А. составляет <данные изъяты> а именно просроченный основной долг - <данные изъяты>., начисленные проценты - <данные изъяты>., комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты>., штрафы и неустойки - <данные изъяты> Ответчик Яцков С.А. предъявил встречный иск (л.д.59) о признании соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и защите прав потребителя, в иске указал следующее, ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком кредитный договор на сумму <данные изъяты>. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под процентную ставку 23,49 % годовых. Данные обязательства истцом были выполнены в полном объеме. Больше никаких письменных соглашений о кредитовании ответчик с истцом не заключал, в адрес ответчика оферта не направлялась, что подтверждается отсутствием в материалах дела какого-либо соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку существенные условия соглашения о кредитовании не отражены в кредитном предложении, подписанном истцом ДД.ММ.ГГГГ, соглашение о кредитовании не может считаться заключенным. Лимит овердрафта, указанный в предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты составляет <данные изъяты>, а не <данные изъяты> как указано ответчиком в исковом заявлении. В данном случае стороны не заключили договор в виде одного письменного документа и не обменялись письменными документами, содержащими существенные условия договора кредитования. Из представленного ответчиком расчета видно, что штраф за возникновение просроченной задолженности составляет <данные изъяты> рублей, тогда как в этом же расчета указано, что штраф составляет <данные изъяты>. Ответчик ежемесячно и ежегодно взимает комиссию за обслуживание счета, в размере <данные изъяты> от суммы задолженности по основному долгу. Ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета, служит для отражения задолженности банку по выданным кредитам и относится к способу бухгалтерского учета денежных средств. Действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Комиссия за обслуживание счета ущемляет установленные законом права потребителя. Просит признать соглашение о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, в связи несоблюдением письменной формы его заключения. Представитель ОАО «Альфа-Банк» представил в судебное заседание отзыв (л.д.67) в котором указал следующее - ДД.ММ.ГГГГ Яцков С.А. обратился в банк с заявлением о заключении с ним соглашения на получение потребительского кредита в размере <данные изъяты>. Указанное заявление банк рассматривал как оферту. Заявление заемщика было одобрено, на имя Яцкова С.А. был открыт текущий кредитный счет, на который были перечислены денежные средства. В п.3 Анкеты-заявления одновременно с просьбой на получение потребительского кредита, содержится так же просьба Яцкова С.А. о заключении с ним соглашения о потребительской карте. Оферта, в качестве которой выступает предложение об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты, в соответствии со ст. 435 ГК РФ содержит все необходимые существенные условия для заключения кредитного договора - лимит овердрафта - <данные изъяты>. В соответствии с п.6.3.1 общих условий, банк вправе в одностороннем порядке или по заявлению клиента увеличить установленный лимит овердрафта. Банк в одностороннем порядке с учетом представленных заемщиком сведений о доходах произвел увеличение лимита овердрафта до <данные изъяты>. Установлена процентная ставка <данные изъяты>, размер минимального платежа - <данные изъяты> задолженности по основному долгу по кредиту, но не менее <данные изъяты>, на начало платежного периода, платежный период - 20 календарных дней. Яцков своей подписью в анкете-заявлении и предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты, датированными ДД.ММ.ГГГГ подтвердил свое ознакомление и согласие с общими условиями кредитования, общими условиями по потребительской карте и размером комиссий, предусмотренных тарифами ОАО «Альфа-Банк». Размер неустойки так же определен в разделе 7 общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты. Яцков А.С. допускает подмену понятий ссудный счет и текущий счет, поскольку банк комиссии за открытие и ведение именно ссудного счета не взимал. Банк осуществлял кредитование счета в порядке ст. 850 ГК РФ, кредитование ссудного счета невозможно, и исходя из смысла ст. 850 ГК РФ, кредитование счета осуществляется только в случае заключения договора банковского счета и в соответствии с ним. Договором банковского счета предусмотрена платность услуг банка по совершению операций с денежными средствами на счете, что не противоречит ст. 851 ГК РФ. Для отражения в балансе банка задолженности Яцкова С.А. по заключенному с Банком кредитному соглашению был открыт ссудный счет (являющийся счетом внутреннего бухгалтерского учета кредитной организации), однако плата за ведение и обслуживание данного счета Банком не взимается. Просят требование о взыскании с Яцкова С.А. задолженности удовлетворить в полном объеме, во встречном иске отказать. В судебное заседание представитель истца ФИО4, не прибыла, просила рассмотреть дело в их отсутствие, заявленные требования поддерживают, не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного производства. Ответчик Яцков С.А. в судебное заседание не прибыл, извещен надлежащим образом. В поступившей телефонограмме, просил суд рассмотреть иск в его отсутствие, иск не признает, встречный иск поддерживает. Суд, изучив материалы дела, находит исковые требования ОАО «Альфа-Банк» подлежащими удовлетворению, а в удовлетворении встречных исковых требований Яцкову С.А. необходимо отказать в полном объеме, при этом суд исходит из следующего. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2,3 ст. 434 ГК РФ. Согласно п.2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ. Согласно материалам дела, а именно анкеты-заявления на получение потребительского кредита (л.д.16), уведомления об индивидуальных условиях кредитования с предложением (л.д.19,20), общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты (л.д.21-23), справке по кредиту (л.д.4,5), выписки по счету (л.д. 6-14), расчета задолженности (л.д.32), следует, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Яцков С.А. заключили соглашение о кредитовании на получение потребительской карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>, установлены проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 24-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. При этом в п.6.3.1 Общих условий, содержится положение согласно которого Банк вправе в одностороннем порядке или по заявлению Клиента увеличить установленный лимит овердрафта, что и было сделано. Яцков своей подписью в анкете-заявлении и предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил свое ознакомление и согласие с общими условиями кредитования, общими условиями по потребительской карте и размером комиссий. Согласно выписке по счету(л.д.6-14) Яцков С.А. активировал кредитную карту и воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы. В судебном заседании установлено, что Яцков С.А. в нарушение условий соглашения не надлежащим образом выполнял свой обязательства, не вносил ежемесячные платежи и проценты за пользование денежными средствами в связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счету (л.д.6-14), при этом в своих возражениях, встречном иске, Яцков С.А. каких-либо реальных доводов в обосновании своей позиции о неполучении от истца потребительской карты, о не получении взыскиваемой суммы, не привел. В соответствии с п.п.7.7. Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты за образование просроченной задолженности клиент уплачивает банку штраф в размере <данные изъяты>. Согласно полному расчету задолженности (л.д.75-79) начисление штрафа производились 4 раза. Суд не принимает во внимание доводы Яцкова С.А. о том, что условие о взыскании комиссии за обслуживание счета потребительской карты не основано на законе, при этом суд исходит из следующего: Согласно п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная п.1 данной статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Согласно ч.1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Судом установлено, что истец платы за открытие и ведение ссудного счета с ответчика не взимал, поскольку данный счет существует для отражения в балансе Банка задолженности Яцкова по заключенному кредитному договору. Таким образом, оценивая все собранные по делу доказательства исходя из требований закона об их относимости, допустимости и достоверности, суд считает, что требования истца о взыскании задолженности с Яцкова С.А. подлежат удовлетворению, при этом в удовлетворении встречного иска исходя из вышеизложенного, следует отказать. Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем требования о взыскании оплаченной суммы госпошлины так же подлежат удовлетворению. На основании изложенного и в соответствии со ст.309, 850, 819 ГК РФ ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд р е ш и л: Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить. Взыскать с Яцкова ФИО8 в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № № ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. <данные изъяты>), в том числе <данные изъяты>. - основной долг, <данные изъяты> руб.- проценты, <данные изъяты> - начисленные неустойки, <данные изъяты>.- комиссию за обслуживание счета. Взыскать с Яцкова ФИО9 в пользу ОАО «Альфа-Банк» возврат государственной пошлины в сумме <данные изъяты> В удовлетворении встречного иска Яцкову С.А. отказать. Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сергиевский районный суд в течение месяца. Судья Копытин А.В.
Доказательств взимания ОАО «Альфа-банк» с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета в материалах дела не имеется. Между тем, установлено, что рамках соглашения о кредитовании на получение потребительской карты ответчику был открыт счет потребительской карты в соответствии с общими условиями и кредитным предложением. Кредитование счет осуществляется только в случае заключения договора банковского счета и в соответствии с ним, что подтверждается п.3.1 заявления Яцкова С.А. на получение кредита, где указано, что заемщику открывается текущий кредитный счет и осуществляется его обслуживание в соответствии с общими условиями предоставления потребительского кредита. Получив потребительскую карту и активизировав ее Яцков С.А. согласился с вышеперечисленными условиями кредитования, том числе и с условиями и размером оплаты комиссионного вознаграждения за обслуживание текущего счета, следовательно заключенный договор полностью соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителя».