РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сергач *** февраля 2012 года

Судья Сергачского районного суда Нижегородской области Захаров С.М., при секретаре Кузнецовой К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нижегородской областной общественной организации потребителей «Защита», действующей в защиту прав и законных интересов Филатова А.Н. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Приволжскому филиалу Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Нижегородская областная общественная организация потребителей «Защита», действующая в защиту прав и законных интересов Филатова А.Н., обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Приволжскому филиалу ОАО «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора незаключенным.

Истец Филатов А.Н. в исковом заявлении указал, что ** сентября 2011 года между ним и ОАО «Восточный экспресс банк» было заключено соглашение о кредитовании счета № ***. По данному соглашению ответчик обязался выдать истцу кредит в сумме не более *** рублей. При заключении указанного Соглашения истцу было разъяснено, что процент го кредиту — 19 %, денежные средства он должен вернуть до сентября 2016 года, т.е. срок кредита был установлен 60 месяцев. Данные денежные средства были зачислены на счет истца *** сентября 2011 года в меньшем размере в сумме *** рублей, а *** руб. банк забрал себе, мотивировав свои действия в устном порядке, что это сумма комиссии за выдачу заемщику данного кредита. Письменный график погашения кредита при выдаче кредита истцу не был предоставлен. Позже из CMC уведомлений по сотовому телефону, присылаемых банком, истцу стало известно, что, включая проценты, по данному кредиту истец должен заплатить около *** рублей, что Филатова А.Н. не устраивало как заемщика. *** сентября 2011 года истец устно обратился в адрес Приволжского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» с предложением вернуть полученные им деньги, но сотрудница банка отказалась принять данные деньги, указав, что истец должен погасить *** рублей, тогда договор будет расторгнут. По данному поводу *** сентября 2011 года истец обратился к руководству Приволжского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» с письменным предложением возвратить заемщиком в кассу филиала банка полученный кредит и расторгнуть соглашение, но сотрудником банка Приволжского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» в устном порядке было отказано в этом истцу, с предложением погасить уже *** рублей ввиду начисления неустойки. Впоследствии, истцом был получен письменный ответ № *** от *** декабря 2011 года с фактическим отказом расторгнуть соглашение. Считает действия ответчика незаконными и нарушающими права потребителя, а именно:

-          п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», который устанавливает обязанность Ответчика своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

-         п. 2 того же Закона и ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», устанавливающего обязанность Ответчика указать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В развитие данных положений закона п. 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» так же устанавливает, что изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12).

Ст. ст. 12, 18 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливают, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора, при отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

П. 3 ст. 450 ГКК РФ устанавливает, что в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

По данному поводу п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» устанавливает, чго если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. Истец Филатов А.Н. в судебном заседании дополнил исковые требования и просит суд:

1. - Расторгнуть Соглашение о кредитовании счета № *** от *** сентября 2011 года, а также Типовые условия кредитования счета, заключенные между ним и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» юридический адрес: ***;

2. - Обязать ОАО «Восточный экспресс банк», юридический адрес: ***, принять денежные средства в сумме *** рублей.

Истец Филатов А.Н. в открытом судебном заседании поддержал свои измененные исковые требования, просит суд их удовлетворить, нарушения со стороны ответчиков по отношению к заемщику Филатову А.Н. подтверждаются материалами проверки прокуратуры Сергачского района Нижегородской области. Считает существенным нарушением условий соглашения, а именно: в соглашении не указана полная сумма выдачи кредита, полная сумма, подлежащая выдаче Заемщику, не предоставлен график погашения кредита; банк своевременно не предоставил Заемщику необходимую и достоверную информацию о своих банковских услугах, обеспечивающих возможность компетентного выбора; если потребитель отказывается от банковских услуг, то банк был просто обязан потребовать назад всю сумму кредита и посчитать проценты за пользованием кредита, а также штрафные санкции в письменном виде, но это не было сделано вовремя.

Представитель Нижегородской областной общественной организации потребителей «ЗАЩИТА» Ключев А.Г., действующий на основании доверенности в защиту прав и интересов потребителя Филатова А.Н. в открытом судебном заседании поддержал исковые требования Филатова А.Н., просит суд их удовлетворить, нарушения со стороны ответчиков по отношению к заемщику Филатову А.Н. подтверждаются материалами проверки прокуратуры Сергачского района Нижегородской области. Соглашается с мнением истца Филатова А.Н., также считает существенным нарушением соглашения, а именно: в соглашении не указана полная сумма выдачи кредита, полная сумма подлежащая выдаче Заемщику, не предоставлен график погашения кредита; банк своевременно не предоставил Заемщику необходимую и достоверную информацию о своих банковских услугах, обеспечивающих возможность компетентного выбора; если потребитель отказывается от банковских услуг, то банк был просто обязан потребовать назад всю сумму кредита и посчитать проценты за пользованием кредита, а также

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» Вахова Е.Н.

в судебное заседание не явилась, была надлежаще извещена о дате, о месте и о времени судебного заседания, в суд представила отзыв, в котором указала, что с исковыми требованиями Филатова А.Н. не согласна в полном объеме. Считает, что при оформлении кредита гражданину Филатову А.Н. банком были соблюдены все требования законодательства, в т.ч. о защите прав потребителей. *** сентября 2011 года гражданин Филатов А.Н. обратился в ОАО КБ «Восточный» для получения целевого кредита по тарифному плану «Евроремонт». С целью получения кредита им было направлено в адрес банка собственноручно подписанное заявление на заключение соглашения о кредитовании счета № *** в Открытом акционерном обществе «Восточный экспресс банк», в котором оговорены все условия предоставления кредита, в том числе общий лимит кредитования в размере *** рублей, срок кредитования - 60 месяцев, стоимость присоединения к программе страхования 0,40 % от установленного лимита кредитования, максимальный размер минимального обязательного платежа в погашение кредита *** рублей. Отношения между Филатовым А.Н. и банком были оформлены на основании его заявления на заключение соглашения о кредитовании счета №*** в ОАО «Восточный экспресс банк» от **.09.2011г., которое рассматривалось банком как оферта. Акцепт в соответствии с указанным заявлением был оформлен в виде открытия Филатову А.Н. текущего банковского счета (ТБС) в рублях РФ, установления лимита кредитования и осуществления кредитования ТБС в рамках установленного лимита. Ссылка истца на зачисление денежных средств на кредитную карту клиента в меньшем, чем было предусмотрено условиями кредитного договора, размере не состоятельна, поскольку не соответствует действительности. При направлении заявления в адрес банка клиент согласился с тем, что им будут оплачиваться комиссии банка, в том числе: комиссия за снятие наличных денежных средств (рассчитанная от суммы снятия) в банкоматах и кассах, комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (вне зависимости от назначения платежа), комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке и т.д. При этом размеры комиссий также указаны в заявлении о кредитовании счета. **.09.2011 с указанного счета были списаны *** руб. Из которых: - *** руб. были получены клиентом с использованием банковской карты *** … *** ; - *** руб. списаны банком в счет оплаты комиссии за выдачу банковской карты *** … *** ; - *** руб. списаны банком в счет оплаты комиссии за снятие денежных средств с использованием банковской карты *** ….. ***. Клиент принял на себя обязательство оплачивать комиссии банка, но в связи с тем, что личных денежных средств для их оплаты им предоставлено не было, банк списал указанные средства из представленной суммы кредита. В настоящее время данные средства рассчитываются как заемные у банка и за их использование начисляются проценты. Клиенту не предоставлялся график платежей по кредиту, поскольку сделать это невозможно в связи с тем, что по кредитным картам он не оформляется. В целях разъяснения порядка погашения задолженности по кредиту клиентам предоставляется расчет минимального обязательного платежа по кредиту (МОП), который рассчитывается, исходя из фактической суммы полученной клиентом по карте, при этом погашение задолженности по кредиту осуществляется клиентом путем внесения минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата предоставления лимита кредитования. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего Расчетного периода). По факту отсутствия графика платежей по кредиту поясняют, что при оформлении кредитной карты составление жесткого графика платежей невозможно, поскольку банку неизвестно какой именно суммой из предоставленного лимита решит воспользоваться клиент. Сумма и порядок погашения кредита зависят от размера фактически использованных средств и даты их использования. В заявлении на имя банка клиент согласился с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться им путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода, при этом порядок расчета такого платежа тоже указан в заявлении в разделе «Данные о кредитовании счета». Подписав заявление, клиент согласился, что в целях информирования Банк направляет счет-выписку о размере минимального обязательного платежа (МОП) и сроках его погашения путем направления SMS-уведомления на контактный телефон клиента, указанный в заявлении, при этом счет-выписка о размере МОП может доводиться до сведения клиента при личном обращении в отделение банка. Истец в исковом заявлении указал, что банк требовал для расторжения договора оплаты кредита в размере большем, нежели реально полученная им сумма. Действительно для расторжения договора необходимо погасить всю существующую сумму задолженности перед банком, однако указание Филатова А.Н. на задолженность в размере *** рублей, *** рублей и *** рублей является абсолютно неверным и ничем не подтвержденным заявлением. Согласно Указанию Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в заявлении Филатова А.Н. от **.09.2011 в разделе «Данные о кредитовании счета» банком была указана полная стоимость кредита – 50 %. Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, а также условиям заключенного с Филатовым А.Н. договора банк обязался предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик принял на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Сумма и порядок погашения кредита зависят от размера фактически использованных средств и даты их использования. В заявлении на имя банка клиент согласился с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться им путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода, при этом порядок расчета такого платежа тоже указан в заявлении в разделе «Данные о кредитовании счета». Однако не существует запрета на погашение задолженности по кредитному договору суммами больше, нежели минимальный обязательный платеж и в таком случае начисление процентов будет производиться исходя из оставшейся суммы долга и фактического срока использования денежных средств. Таким образом, в настоящее время для исполнения всех обязательств перед банком Филатову А.Н. необходимо не только возвратить полученные им *** руб., но также начисленные проценты за пользование денежными средствами и штрафные санкции, начисленные в связи с неисполнением Филатовым А.Н. своих обязательств по кредиту и возникновением просроченной задолженности. Фактически денежные средства были получены Филатовым А.Н. **.09.2011 г., однако до настоящего времени им ни разу не были предприняты меры по погашению задолженности по кредиту. В настоящее время сумма просроченной задолженности Филатова А.Н. составляет *** рублей. Сумма для полного гашения задолженности по кредиту Филатова А.Н. по состоянию на **.02.2012 года составляет *** рубля *** копеек. Ссылка клиента Филатова А.Н. на тот факт, что ему не разъяснялись условия кредитования, не соответствует действительности, поскольку им лично было подписано заявление, в котором указаны все условия предоставления кредита. Кроме того, в 2011 году Филатов А.Н. обращался с аналогичным заявлением о нарушении его прав в Территориальный отдел управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области в Сергачском, Пильнинском, Краснооктябрьском, Сеченовском районах. По результатам проведенной проверки указанным органом было установлено, что в действиях ОАО КБ «Восточный» не усматривается состава административного правонарушения (копию ответа ТО Управления Роспотребнадзора по результатам проверки прилагаем). Следовательно, при заключении кредитного договора банком не были нарушены права и законные интересы Филатова А.Н., а также были соблюдены все требования законодательства, в т.ч. о защите прав потребителей. Пункт 2 ст. 450 ГК РФ, предусматривает, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Поскольку банком такие нарушения не допускались, договор может быть расторгнут только при полном погашении Филатовым А.Н. задолженности по кредитному договору. Просит суд рассмотреть дело без участия представителя ответчика юридического лица ОАО «Восточный экспресс банк», в удовлетворении исковых требований Филатову А.Н. отказать в полном объеме.

Представитель Приволжского филиала Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» г.Н.Новгорода был судом извещен заранее и заблаговременно о дате, о времени, о месте судебного заседания, не просил об отложении судебного заседания, не настаивал на своем обязательном участии в судебном заседании.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков ОАО «Восточный экспресс банк», Приволжского филиала ОАО «Восточный экспресс банк».

Выслушав истца Филатова А.Н., представителя Нижегородской областной общественной организации потребителей «Защита» Ключева А.Г., огласив и исследовав материалы гражданского дела, материалы проверки прокуратуры Сергачского района Нижегородской области, суд считает, что исковые требования Филатова А.Н. обоснованные и подлежат удовлетворению в полном объеме.

К данному выводу суд приходит на основании следующего.

В судебном заседании установлено, что *** сентября 2011 года между истцом Филатовым А.Н. и ОАО «Восточный экспресс банк», Приволжский филиал ОАО «Восточный экспресс банк» было заключено соглашение о кредитовании счета № ***, истец также подписал ему представленные и составленные в редакции ответчика Типовые условия кредитования счета, заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», а также Условия страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», оформленные самым маленьким шрифтом «8», плохо читаемыми. Заявление подписано представителем банка, без указания доверенности на право заключения такого рода документа, но с указанием наименования и адресов юридического лица Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (адрес), а также адреса Приволжского филиала Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк»,(адрес). По данному соглашению ответчики обязались выдать истцу кредит в сумме не более (адрес) рублей. В Соглашении указано, что процент по кредиту — 19 %, денежные средства заемщик должен вернуть до сентября 2016 года, т.е. срок кредита установлен 60 месяцев. Данные денежные средства были зачислены на счет истца Филатова А.Н. *** сентября 2011 года в меньшем размере в сумме *** рублей, а *** руб. банк в одностороннем порядке забрал себе, мотивировав свои действия в устном порядке после выдачи Клиенту меньшей суммы, как суммой комиссии за выдачу заемщику данного кредита. Письменный график погашения кредита в день выдачи кредита истцу не был предоставлен, он был предоставлен заемщику позднее, но не подписанный сторонами. Позже из CMC уведомлений по сотовому телефону, присылаемых банком, истцу стало известно, что, включая проценты по данному кредиту, истец должен заплатить за полученный кредит около *** рублей, что Филатова А.Н. не устраивало как заемщика. *** сентября 2011 года истец Филатов А.Н. устно обратился в адрес Приволжского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» с предложением вернуть полученные им деньги, но сотрудница банка отказалась принять данные деньги, указав, что истец должен погасить *** рублей, тогда договор будет расторгнут. По данному поводу *** сентября 2011 года истец Филатов А.Н. обратился к руководству Приволжского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» с письменным предложением возвратить полученные денежные средства, и расторгнуть соглашение, но сотрудником банка Приволжского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» в устном порядке было вновь отказано в этом истцу Филатову, с предложением погасить уже *** рублей ввиду начисления неустойки. Впоследствии, истцом был получен письменный ответ № *** от ** декабря 2011 года с фактическим отказом банка расторгнуть соглашение с заемщиком. Данное обстоятельство подтверждает тот факт, что истец в сентябре 2011 года обращался в Приволжский филиал ОАО «Восточный экспресс банк» с письменным заявлением о расторжении соглашения, но получил отказ. Истец Филатов А.Н. обратился с иском в суд к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк», к Приволжскому филиалу Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» о признании соглашения незаключенным. В суде истец Филатов А.Н. был готов встретиться и обсудить вопросы с представителями банка по погашению всех своих задолженностей по сумме основного кредита, по процентам за пользование суммой кредита, по штрафным санкциям, но ни один представитель банка, а также и ни один свидетель со стороны филиала банка, извещенные судом о дате, о времени, о месте судебного заседания, в суд не явились. Истец Филатов А.Н. со своим представителем Ключевым А.Г. добились того, что *** февраля 2012 года в кассу Приволжского филиала ОАО КБ «Восточный» Филатов А.Н. передал сумму полученного и не реализованного им кредита в размере *** руб., данное обстоятельство не оспаривается сторонами и подтверждается приходным кассовым ордером № *** от ***.02.2012 г.. Истец в суд представил свое свидетельство о страховании, которое он представлял в филиал банка на обозрение сотруднику банка, которое не было принято сотрудником банка во внимание.

В судебном заседании установлено, что ответчики не подали в суд встречные иски к Филатову А.Н.. Данное обстоятельство не оспаривается сторонами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из положений вышеуказанных норм, существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В судебном заседании установлено, что потребитель Филатов А.Н., в соответствии со ст. ст. 12, 18 Закона РФ «О защите прав потребителей» отказался от исполнения соглашения, подав *** сентября 2011 года письменное заявление о своем желании возвратить основную сумму кредита в размере *** руб. и расторгнуть соглашение. Филатову А.Н. разъяснено и ему понятно, что при отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить деньги банку: сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции.

Из материалов дела следует, что *** сентября 2011 года истец Филатов А.Н. обратился к руководству Приволжского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» с письменным предложением возвратить полученные денежные средства в размере *** руб., расторгнуть соглашение, но сотрудником банка Приволжского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» в устном порядке было отказано в этом истцу Филатову. Впоследствии, истцом был получен письменный ответ № ***от ***декабря 2011 года с фактическим отказом расторгнуть соглашение. Данный отказ ответчика в адрес истца о своем нежелании расторгнуть соглашение суд считает необоснованным.

В силу ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В судебном заседании установлено, что ответчиками нарушены права потребителя Филатова А.А., а именно: - п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», который устанавливает обязанность Ответчика своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; - п. 2 того же Закона и ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», устанавливающего обязанность Ответчика указать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; - п. 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» так же устанавливает, что изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12); - п. 3 ст. 450 ГК РФ устанавливает, что в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным; - п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» устанавливает, чго если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

Суд соглашается с представлением прокуратуры Сергачского района Нижегородский области в адрес руководителя ОАО «Восточный экспресс банк» (адрес) от ***.12.2011 года о том, что в нарушении требований законодательства ОАО «Восточный экспресс банк» до Филатова А.Н. не доведена полная и достоверная информация о банковских услугах, а именно: не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, а также перечень и размер платежей заемщика; не предоставлена информация о размере кредита, о полной сумме, подлежащей выплате, не был предоставлен график погашения этой суммы. Указанные нарушения свидетельствуют о ненадлежащем исполнении ОАО «Восточный экспресс банк» требований законодательства о защите прав потребителей и законодательства о банках и банковской деятельности. Прокуратура потребовала рассмотреть представление в месячный срок, принять соответствующие меры. Лиц, допустивших нарушение требований законодательства привлечь к дисциплинарной ответственности, копию приказа выслать в прокуратуру, о результатах рассмотрения представления сообщить прокурору Сергачского района Нижегородской области в письменной форме в течение месяца со дня внесения представления. Ответ от ответчика не поступил в прокуратуру вплоть до *** февраля 2012 года. Суд устанавливает в ходе судебного разбирательства существенные нарушения договора другой стороной, а именно банком, заключающиеся: в недоведении заемщику банком полной, понятной, достоверной, прозрачной информации о предоставляемых банковских услугах, а именно: не была предоставлена истцу информация банком о полной стоимости получаемого кредита, а также перечень и размер платежей заемщика; не предоставлена информация о точном получаемом размере кредита, о полной сумме, подлежащей выплате заемщику, не был предоставлен в момент выдачи кредита надлежащим образом оформленный график ежемесячного погашения этой суммы, (в соглашении не указана полная сумма выдачи кредита, полная сумма, подлежащая выдаче Заемщику, не предоставлен график погашения кредита; банк своевременно не предоставил Заемщику необходимую и достоверную информацию о своих банковских услугах, обеспечивающих возможность компетентного выбора; если потребитель отказывается от банковских услуг, то банк обязан потребовать назад всю сумму кредита и посчитать проценты за пользованием кредита, а также штрафные санкции в письменном виде, но это не было сделано вовремя).

Суд соглашается с доводами истца Филатова А.Н., нашедшими свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, в связи с чем удовлетворяет иск в полном объеме. Доводы истца не были опровергнуты ответчиками в ходе судебного разбирательства, не представлены соответствующие доказательства.

Суд не соглашается с доводами ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в отзыве на иск о том, что при оформлении кредита гражданину Филатову А.Н. банком были соблюдены все требования законодательства, в т.ч. о защите прав потребителей; что в соглашении о кредитовании счета №***в Открытом акционерном обществе «Восточный экспресс банк» оговорены все условия предоставления кредита в том числе общий лимит кредитования в размере *** рублей, срок кредитования - 60 месяцев, стоимость присоединения к программе страхования 0,40 % от установленного лимита кредитования, максимальный размер минимального обязательного платежа в погашение кредита ***рублей; что отношения между Филатовым А.Н. и банком были оформлены на основании его заявления на заключение соглашения о кредитовании счета №***в ОАО «Восточный экспресс банк» от ***.09.2011г., которое рассматривалось банком как Оферта; что Акцепт в соответствие с указанным заявлением был оформлен в виде открытия Филатову А.Н. текущего банковского счета (ТБС) в рублях РФ, установления лимита кредитования и осуществления кредитования ТБС в рамках установленного лимита; что ссылка истца на зачисление денежных средств на кредитную карту клиента в меньшем, чем было предусмотрено условиями кредитного договора, размере не состоятельна; что размеры комиссий также указаны в заявлении о кредитовании счета; что **.09.2011 г. с указанного счета были списаны ***рублей из которых: - *** руб. были получены клиентом с использованием банковской карты *** … ***; - *** руб. списаны банком в счет оплаты комиссии за выдачу банковской карты *** …***; - *** руб. списаны банком в счет оплаты комиссии за снятие денежных средств с использованием банковской карты *** ….. ***. Клиент принял на себя обязательство оплачивать комиссии банка, но в связи с тем, что личных денежных средств для их оплаты им предоставлено не было банк списал указанные средства из представленной суммы кредита; что в настоящее время данные средства рассчитываются как заемные у банка и за их использование начисляются проценты; что Клиенту не предоставлялся график платежей по кредиту, поскольку сделать это невозможно, в связи с тем, что по кредитным картам он не оформляется; что в целях разъяснения порядка погашения задолженности по кредиту клиентам предоставляется расчет минимального обязательного платежа по кредиту (МОП), который рассчитывается исходя из фактической суммы полученной клиентом по карте, при этом погашение задолженности по кредиту осуществляется клиентом путем внесения минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода (платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному месяцу; что датой начала первого расчетного периода является дата предоставления лимита кредитования; что датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего Расчетного периода; что при оформлении кредитной карты составление жесткого графика платежей для Клиента невозможно, поскольку банку неизвестно какой именно суммой из предоставленного лимита решит воспользоваться клиент; что сумма и порядок погашения кредита зависят от размера фактически использованных средств и даты их использования; что в заявлении на имя банка Клиент согласился с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться им путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода, при этом порядок расчета такого платежа тоже указан в заявлении в разделе «Данные о кредитовании счета»; что подписав заявление, Клиент согласился, что в целях информирования Банк направляет счет-выписку о размере минимального обязательного платежа (МОП) и сроках его погашения путем направления SMS-уведомления на контактный телефон клиента, указанный в заявлении; что счет-выписка о размере МОП может доводиться до сведения клиента при личном обращении в отделение банка; что для расторжения договора с банком Клиенту необходимо погасить всю существующую сумму задолженности перед банком, однако указание Филатова А.Н. на задолженность в размере *** рублей, ***рублей и *** рублей является абсолютно неверным и ничем неподтвержденным заявлением истца; что согласно Указанию Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в заявлении Филатова А.Н. от ***.09.2011 в разделе «Данные о кредитовании счета» банком была указана полная стоимость кредита – 50 %; что согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, а также условиям заключенного с Филатовым А.Н. договора банк обязался предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик принял на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; что сумма и порядок погашения кредита зависят от размера фактически использованных средств и даты их использования; что в заявлении на имя банка Клиент согласился с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться им путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода, при этом порядок расчета такого платежа указан в заявлении в разделе «Данные о кредитовании счета»; что не существует запрета на погашение задолженности по кредитному договору суммами больше, нежели минимальный обязательный платеж и в таком случае начисление процентов будет производиться исходя из оставшейся суммы долга и фактического срока использования денежных средств; что в настоящее время для исполнения всех обязательств перед банком Филатову А.Н. необходимо не только возвратить полученные им *** руб., но также ему необходимо начисленные проценты за пользование денежными средствами и штрафные санкции, начисленные в связи с неисполнением Филатовым А.Н. своих обязательств по кредиту и возникновением просроченной задолженности; что фактически денежные средства были получены Филатовым А.Н. ***.09.2011 г., однако до настоящего времени им ни разу не были предприняты меры по погашению задолженности по кредиту; что в настоящее время сумма просроченной задолженности Филатова А.Н. составляет *** рублей; что сумма для полного погашения задолженности по кредиту Филатова А.Н. по состоянию на ***.02.2012 года составляет *** рубля*** копеек; что ссылка Клиента Филатова А.Н. на тот факт, что ему не разъяснялись условия кредитования, не соответствует действительности, поскольку им лично было подписано заявление, в котором указаны все условия предоставления кредита; что в 2011 году Филатов А.Н. обращался с аналогичным заявлением о нарушении его прав в Территориальный отдел управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области в Сергачском, Пильнинском, Краснооктябрьском, Сеченовском районах; что по результатам проведенной проверки указанным органом было установлено, что в действиях ОАО КБ «Восточный» не усматривается состава административного правонарушения; что при заключении кредитного договора банком не были нарушены права и законные интересы клиента Филатова А.Н., а также были соблюдены все требования законодательства, в т.ч. о защите прав потребителей; что пункт 2 ст. 450 ГК РФ предусматривает, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; что поскольку банком такие существенные нарушения не допускались, договор может быть расторгнут только при полном погашении Филатовым А.Н. задолженности по кредитному договору; просит суд рассмотреть дело без участия представителя ответчика банка и его филиала, в удовлетворении исковых требований Филатова А.Н. просит отказать в полном объеме, - судом признаны не основательными и не являющимися основаниями для отказа в удовлетворении исковых требований Филатова А.Н., - данные доводы в отзыве на иск ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» не могут являться основаниями для отказа в удовлетворении иска, они также опровергаются показаниями истца Филатова А.Н., надзорным производством и представлением прокуратуры Сергачского района Нижегородской области, материалами гражданского дела. Согласно ст. 450 ч. 2 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 452 ч. 2 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороной на предложение расторгнуть договор.

Согласно ст. 453 ч. 2 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Суд принимает во внимание, что решение суда необходимо истцу с целью расторжения соглашения с банком в судебном порядке, так как в добровольном порядке стороны не пришли к соглашению по расторжению соглашения, ответчиками встречный иск в суд не был подан по данному делу.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 191-197 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Нижегородской областной общественной организации потребителей «Защита», действующей в защиту прав и законных интересов Филатова А.Н. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Приволжскому филиалу Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора незаключенным, - удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть соглашение о кредитовании счета № ***от *** сентября 2011 года, а также Типовые условия кредитного счета, заключенного между Филатовым А.Н. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк», Приволжским филиалом Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк».

Обязать Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк», Приволжский филиал Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» принять от Филатова А.Н. денежные средства в сумме *** руб.

Взыскать с ответчика Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банка», юридический и почтовый адрес: (адрес), государственную пошлину в доход государства в размере *** рублей.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Сергачский районный суд.

Судья: ______________________________ Захаров С.М.