Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
12 ноября 2010 года г. Сердобск
Сердобский городской суд Пензенской области в составе:
председательствующего судьи Филь А.Ю.,
при секретаре Борисовой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сердобске Сердобского района Пензенской области гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Кузьминой О.П. о взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в Сердобский городской суд с иском к Кузьминой О.П. о взыскании денежных средств, мотивируя тем, что *** между истцом и Кузьминой О.П. заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению присвоен № ***. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств заемщику в сумме *** рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила *** рублей, проценты за пользование кредитом - ***% годовых. Сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей ***-го числа каждого месяца в размере ***% от суммы задолженности, но не менее *** рублей, количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В п.п. 7.1 - 7.2 Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В настоящее время Кузмина О.П. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем образовалась задолженность в размере *** рублей *** копейки. На основании вышеизложенного истец, ссылаясь на положения ст.ст. 160, 307-328, 810, 819 ГК РФ, просит суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № *** от *** в размере *** рублей *** копейки, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек.
Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в письменном заявлении, адресованном суду, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме, дополнительно пояснив, что в ОАО «АЛЬФА-БАНК» под кредитным соглашением (в отдельных случаях договором) понимается «Анкета-заявление», «Уведомление об индивидуальных условиях кредитования», «Предложение об индивидуальных условиях кредитования», «Общие условия кредитования». Согласно ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). В соответствии с Общими условиями соглашение заключается посредством акцепта клиентом кредитного предложения Банка. В этом случае соглашение о потребительской карте считается заключенном между сторонами с даты активации потребительской карты. После чего соглашению был автоматически присвоен № ***. Ответчику было направлено предложение вступить в договорные отношения (клиентам направлялась в каждом письме заполненная форма кредитного предложения), на условиях, изложенных в направленном документе, и потребительская карта. Ответчик получил указанный пакет документов, согласился с предложенными условиями, акцептировал предложение банка, и *** активировал потребительскую карту, активация такой карты происходит по телефонному звонку, либо лично в офисе банка. Для активации необходимо ответить на несколько вопросов, таких как: кодовое слово, указанное в Анкете-Заявлении при оформлении потребительского кредита на приобретение товара, паспортные данные, ответы на которые может знать только клиент, что согласно п. 2 предложения считается подтверждением заключения соглашения о кредитовании. Банк исполнил принятые на себя обязательства и перечислил на счёт потребительской карты сумму денежных средств, согласованную с ответчиком в порядке, предусмотренном п. 1.2. кредитного предложения. Перечисленные денежные средства были получены ответчиком. Указанными действиями ответчик подтвердила своё согласие с тем, что обслуживание потребительской карты осуществляется банком в соответствии с Общими условиями и тарифами, размещенными на сайте ОАО «АЛЬФА-БАНК» (согласно п. 8 кредитного предложения). Ответчик согласился с условиями кредитного предложения и принял их, что подтверждается заключением соглашения о кредитовании №: *** от ***. Таким образом, письменная форма соглашения была соблюдена. Не позднее шести рабочих дней с момента активации карты банк сообщает информацию о дате заключения соглашения о потребительской карте и дате начала платежного периода для осуществления погашения задолженности по кредиту. С момента получения сообщения можно начать пользоваться картой. В соответствии с Общими условиями банк имеет право устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) на снятие наличных денежных средств с использованием кредитной карты. В случае заявлений ответчика о не заключенности кредитного договора, основанных том, что он якобы, не был извещен банком об условиях кредитования, так же будут являться необоснованными и противоречащими фактическим обстоятельствам дела. Таким образом, соглашение о кредитовании № *** от *** было заключено в полном соответствия с требованиями действующего законодательства РФ, а должник на момент заключения не возражал ни против формы соглашения, ни против исполнения принятых на себя обязательств (обязанность вернуть сумму кредита и т.п.). После активации карты Кузмина О.П. начала активно ей пользоваться (снимать/вносить денежные средства), что видно из выписок по счету.
Ответчица Кузмина О.П. в судебном заседании исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» не признала и пояснила, что *** она брала кредит в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в размере *** рубля *** копейки сроком на *** месяцев для приобретения телефона, получала локальную карту ___, которой не пользовалась. Кредит в сумме *** рубля *** копейки погашен ею *** в полном объеме. Кредитный договор № *** от *** года она не заключала, кредитное предложение и потребительскую кредитную карту от ОАО «АЛЬФА-БАНК» не получала и не активизировала, для активизации потребительской карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» не обращалась и не звонила, денежные средства со счета потребительской карты не получала. Она получала от ОАО «АЛЬФА-БАНК» письмо о начислении повышенных процентов по кредитному договору № *** от ***. В июле *** года она звонила в ОАО «АЛЬФА-БАНК», говорила о том, что не получала кредитную карту, на что ей ответили, что ей необходимо гасить задолженность. Летом *** года она получила досудебную претензию БРФС от *** ___ на сумму *** рублей *** копейки.
Заслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования истца законными и обоснованными, в связи с чем они подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В тоже время в силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В судебном заседании установлено, *** года между истцом ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком Кузьминой О.П. заключено соглашение № *** о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, сумма кредитования составила *** рублей, проценты за пользование кредитом - ***% годовых. Во исполнение соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств ответчику Кузьминой О.П. в сумме *** рублей, что подтверждается выписками по счету.
Согласно п. 2.6Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.
В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно до окончания платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Размер минимального платежа составляет сумму, равную *** % от общей суммы задолженности по кредиту на дату начала платежного периода, но не менее *** рублей.
Согласно п. 7.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной. Банк списывает в безакцептном порядке со счета кредитной карты неустойку за просрочку уплаты минимального платежа в размере процентов за пользование кредитом, указанном в п. 3 уведомления об индивидуальных условиях кредитования, и штраф за образование просроченной задолженности в соответствии с тарифами банка. Штраф за образование просроченной задолженности взимается каждый раз при просрочке любого минимального платежа. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.
Как установлено в судебном заседании, ответчик Кузмина О.П. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по вышеуказанному соглашению о кредитовании, нарушая их в части внесения ежемесячных платежей по кредиту и процентов за пользование кредитом, что подтверждается имеющимися в материалах дела выписками по счету, справкой по кредитной карте, а также расчетом задолженности.
В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 8.3 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании. При этом банк направляет клиенту уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении. Уведомление направляется одним из способов, указанным в п. 9.1. Общих условий кредитования. Уведомление считается полученным клиентом в дату, указанную в п 9.1. Общих условий кредитования.
Как установлено в судебном заседании, *** ответчику Кузьминой О.П. было направленоОАО «АЛЬФА-БАНК» уведомление о расторжении соглашения о кредитовании № *** от *** с требованием досрочного погашения задолженности в размере *** рублей *** копейки, что подтверждается уведомлением, списком почтовых отправлений от ***.
Фактическая сумма задолженности Кузьминой О.П. перед истцом по соглашению о кредитованию № *** от *** в размере *** рублей *** копейки, в том числе: основной долг - *** рублей *** копеек; проценты (период с *** по ***) - *** рублей *** копейки, неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с *** по ***) - *** рублей *** копейки, неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с *** по ***) - *** рубля *** копеек, комиссия за обслуживание текущего счета - *** рублей *** копеек, штраф за комиссию за обслуживание текущего счета - *** рубль *** копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности - *** рублей, что подтверждается имеющимися в материалах дела выписками по счету, справкой по кредитной карте, а также расчетом задолженности.
Доводы ответчика Кузьминой О.П. о том, что она кредитный договор № *** от *** не заключала, кредитное предложение и потребительскую кредитную карту от ОАО «АЛЬФА-БАНК» не получала и не активизировала, денежные средства со счета потребительской карты не получала, суд считает несостоятельными по следующим основаниям.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиком Кузьминой О.П. не представлены суду доказательства того, что она кредитный договор № *** от *** не заключала, кредитное предложение и потребительскую кредитную карту от ОАО «АЛЬФА-БАНК» не получала и не активизировала, денежные средства со счета потребительской карты не получала.
Согласно п. 4.10 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», ответственность за все операции с использованием кредитной карты несет клиент.
При таких обстоятельствах суд считает исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ответчика Кузьминой О.П. в пользу истца задолженности по кредитному договору № *** от *** в размере *** рублей *** копейки подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Кузьминой О.П. в пользу истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Кузьминой О.П. о взыскании денежных средств удовлетворить.
Взыскать с Кузьминой О.П. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № *** от *** в размере *** (***) рублей *** копейки.
Взыскать с Кузьминой О.П. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек.
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Сердобский городской суд Пензенской области в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 16.11.2010 года.
Судья А.Ю.Филь