ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 декабря 2010 года г. Сенгилей

Сенгилеевский районный суд Ульяновской области в составе судьи

И.Г. Горбуновой

при секретаре И.Г. Нечепуренко

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Лукьянову О.А. о взыскании ссудной задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Ульяновский» филиал № 6318 ВТБ 24 (ЗАО) обратилось с указанным иском к Лкьянову О.А., указав в обоснование, что 05.06.2007 года между Банком и Лукьяновым О.А. заключен кредитный договор №, которым в соответствии с п. 2 и п.3 ст. 421 ГК РФ являются Правила предоставления потребительского кредита ВТБ 24 (ЗАО), согласия на кредит, содержащего все существенные условия кредита: сумма кредита-290000,00 рублей; срок предоставления кредита - с 05.06.2007 г. по 04.06.2012 г.; процентная ставка по кредиту - 16% годовых; процентный период- каждый период между 21 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 20 числом (включительно) текущего календарного месяца, платежная дата - ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца; аннуитентный платеж- 7130,56 руб.; пени за просрочку - 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Банк выполнил свои обязательства: предоставил Ответчику кредит в размере 290000,00 руб. путем перечисления денежных средств на ссудный счет №, открытый на имя Лукьянова О.А., что подтверждается мемориальным ордером № 1 от 05.07.2007 года. С условиями договора ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписями на согласии на кредит. Ответчик не исполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору. Согласно расчета задолженности с марта 2009 года ответчик перестал вносить платежи, в связи с чем у него образовалась задолженность по кредиту. По состоянию на 06.10.2010 г. задолженность составляет 316607,71 руб.. Банком в адрес Заемщика 08.09.2009 г. было направлено письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности, погасить досрочно задолженность по кредиту. Однако, ответчик в добровольном порядке имеющуюся задолженность не погашает. Просили расторгнуть кредитный договор № от 05.06.2007 года, заключенный между Лукьяновым О.А. и Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество). Взыскать с Лукьянов О.А. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 05.06.2007 года в размере 316607,71 руб., в т.ч.: остаток ссудной задолженности 232439, 34 руб., задолженность по плановым процентам - 29291,98 руб., задолженность по пени за неуплату процентов-20 015,68 руб., задолженность по пени по просроченному долгу- 34860,71 руб., а также расходы по оплате госпошлины 6366, 07 руб..

В судебное заседание представитель истца Н.Г. Найденова, действующая по доверенности от 1.10.2009 г., надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного разбирательства, не явилась. В представленном заявлении просила рассмотреть дело без участия представителя Банка. На исковых требованиях настаивала в полном объеме (л.д.11).

В судебном заседании ответчик Лукьянов О.А. исковые требования признал в части расторжения кредитного договора № от 05.06.2007 г., взыскания с него остатка ссудной задолженности по кредитному договору в размере 232 439 руб. 34 коп. и плановых процентов в размере 29 291 руб. 98 коп., пояснил, что на момент заключения данного договора он являлся сотрудником ООО «Золотой ключ». В период работы платежи по кредитным обязательствам погашались ежемесячно, что находит свое подтверждение в расчете задолженности за период с 05.06.2007 г. по 23.03.2009 г., представленным Банком. В связи с возбуждением уголовного дела в отношении генерального директора ООО «Золотой ключ» Старостина А.И. данная организация 28.11.2008 г. прекратила свою деятельность, все сотрудники уволились. Таким образом, с 01.11.2008 г. он утратил возможность по обеспечению своих кредитных обязательств, по независящим причинам, предвидеть которые он не мог. В ноябре 2008 г.. в январе, феврале, марте 2009 г. он вносил платежи по мере своей возможности, что подтверждается приходными кассовыми ордерами: № 45012 от 19.1 1.2008 г. на сумму 7 200 руб.; № 1 145 от 14.01.2009 г. на сумму 7 951 руб.; № 8103 от 24.02.2009 г. на сумму 3 000 руб.; № 9877 от 17.03.2009 г. на сумму 1 000 руб.. В связи с имеющимися у него в этом же Банке кредитными обязательствами по ипотечному кредитному договору, Банк в приоритетном порядке в январе 2009 г. списал с его счета по настоящему потребительскому кредитному договору от 05.06.2007 г. денежную сумму в размере 7 951 руб. в счет погашения обязательств по ипотечному кредитному договору, с чем он был не согласен и предоставил в Банк письменное заявление от ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж по настоящему потребительскому кредиту он осуществил 17 марта 2009 г. По причинам утраты постоянного заработка, невозможностью в течение длительного времени найти работу, а также в связи с имеющимися обязательствами по кредитным договорам в других банках, заключенных в период работы в ООО «Золотой ключ», он не имел возможности погашать обязательства по данному кредитному договору надлежащим образом. В феврале 2009 г. он извещал Банк об утрате платежеспособности в связи с указанными сложившимися обстоятельствами. В сентябре 2009 г. он получил от Банка уведомление с требованием о досрочном погашении кредита с процентами и о намерении Банка расторгнуть кредитный договор с 20 октября 2009 года. Считает, что Банк должен был обратиться в суд с настоящими исковыми требованиями, когда ему стало известно о его неплатежеспособности, то есть в 2009 году. В этом случае размер процентов по кредиту и сумма пеней, начисленных на сумму основного долга по кредиту и на сумму процентов, был бы значительно меньше. Просит снизить размер пеней по просроченному долгу и за неуплату процентов в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Выслушав ответчика Лукьянова О.А., исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

При вынесении решения суд руководствовался ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлено доказательств того, что обязанности по кредитному договору исполнялись надлежащим образом, договор займа им не оспорен по его безденежности.

В судебном заседании установлено, что 05.06.2007 года между Банком и Лукьяновым О.А. заключен кредитный договор № (л.д.22-27).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п.п. 3.1.1 Правил потребительского кредитования без обеспечения Банк производит выдачу Кредита в день заключения Договора.

Из Согласия на кредит усматривается, что Лукьянов О.А. заключил кредитный договор №, по которому получил 290000,00 рублей, что подтверждается мемориальным ордером №1 (л.д.21), из которого усматривается, что указанная сумма была перечислена на банковский счет Лукьянову О.А..

Согласно п.п. 2.4 Правил потребительского кредитования без обеспечения, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно.

В соответствии с п.2.6 проценты за пользование Кредитом в размере, установленном договором начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой Стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в Договоре для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности ( включительно).

П. 2.9 устанавливает следующую очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика:

-просроченные проценты на кредит;

-просроченная сумма основного долга по кредиту;

-проценты на кредит;

-сумма основного долга по кредиту;

-неустойка.

Банк в одностороннем порядке имеет право изменить указанную очередность погашения задолженности.

Согласно п. 3.2.3 Правил потребительского кредитования без обеспечения за пользование кредитом, Банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы задолженности заемщика по договору со счетов Заемщика при нарушении Заемщиком любого положения договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного договором срока возврата очередной части Кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания. Также извещение (требование о досрочном возврате) направляется заемщику заказным письмом с уведомлением, курьерской почтой либо телеграммой. При невыполнении заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк осуществляет досрочное взыскание.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Ответчику Лукьянову О.А. 08.09.2009 г. направлено было уведомление о систематических нарушениях им условий кредитного договора, с требованием досрочно погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее 19 октября 2009 года, а также в соответствии с п.1 и п.2 ст. 450 ГК РФ сообщали о намерении расторгнуть кредитный договор с ним с 20 октября 2009 года (л.д.32). Из требований усматривается, что ответчику предлагалось по всем вопросам, касающихся задолженности обратиться в любое подразделение Банка или связаться по телефону для уточнения суммы образовавшейся задолженности и порядка ее погашения.

Из текста уведомления усматривается, что ответчик был уведомлен о том, что в случае оставления настоящего уведомления без внимания банком будут предприняты меры по взысканию кредитной задолженности в принудительном порядке с отнесением на его счет всех судебных издержек, включая расходы на услуги адвоката и оплату государственной пошлины.

В судебном заседании установлено, что в указанные сроки ответчик требование не выполнил, задолженность не погасил, таким образом, суд признает, что ответчик ненадлежащим образом исполняют свои обязанности по договору.

В судебном заседании установлено, что задолженность Лукьянова О.А. по кредитному договору № от 05.06.2007 года составляет 316607,71 руб., в т.ч.: остаток ссудной задолженности 232439, 34 руб., задолженность по плановым процентам - 29291,98 руб., задолженность по пени за неуплату процентов - 20 015,68 руб., задолженность по пени по просроченному долгу - 34860,71 руб..

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При таких обстоятельствах, требования истца о досрочном взыскании суммы кредита и всех причитающихся процентов и неустоек по кредитному договору к заемщику подлежат удовлетворению.

Однако, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки.

Из материалов дела усматривается, что задолженность по пени за неуплату процентов - 20 015,68 руб., задолженность по пени по просроченному долгу- 34860,71 руб..

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что размер неустойки явно завышен по отношению к последствиям нарушения обязательств, учитывая доводы ответчика, что истец способствовал увеличению неустойки в связи с тем, что имел намерения расторгнуть договор с 20.10.2009 года, и считает необходимым снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ с 0,1 % до 0,05%, что составит задолженность по пени за неуплату процентов - 10007 руб. 84 коп., задолженность по пени по просроченному долгу- 17430 руб. 36 коп..

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, следовательно, с ответчика подлежит взыскать в пользу истца возврат госпошлины 6.091 руб. 70 коп. ( 289.169 руб. 52 коп. – 200.000 руб. х 1% : 100% + 5.200 руб. ).

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Лукьянову О.А. о взыскании ссудной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с Лукьянова О.А. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 05.06.2007 года по состоянию на 06.10.2010 г. в сумме 289.169 руб. 52 коп., в т.ч.: остаток ссудной задолженности 232439, 34 руб., задолженность по плановым процентам - 29291,98 руб., задолженность по пени за неуплату процентов - 10007 руб. 84 коп., задолженность по пени по просроченному долгу- 17430 руб. 36 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 6.091 руб. 70 коп..

Расторгнуть кредитный договор № от 05.06.2007 года, заключенный между Лукьяновым О.А. и Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество).

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ульяновского областного суда через Сенгилеевский районный суд Ульяновской области в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Горбунова И.Г.