дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 сентября 2011 года г. Сенгилей

Сенгилеевский районный суд Ульяновской области в составе судьи Шлейкина М.И., при секретаре Тяпкиной А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мавриной Г.П. к ОАО «ОТП Банк», ООО «Альфа Страхование – Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Маврина Г.П. обратилась в суд с иском к ОАО «ОТП Банк» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что она 09.07.2010 года заключила с ответчиком кредитный договор. В ходе оформления кредитного договора она дала согласие быть застрахованной по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Указанный договор страхования заключен между банком и ООО «Альфа Страхование – Жизнь». Страховым риском по данному договору является смерть по любой причине и получение инвалидности первой или второй нерабочей группы, наступившей также по любой причине. В заявление о страховании, поданному банку, она просила включить ее в список застрахованных лиц и предоставила ответчику право списывать в безакцептном порядке денежные средства с ее счета. Выплаты по страховым взносам были внесены в ее график платежей. Она 31.08.2010 года уплатила ежемесячный платеж за июль и август. 17.01.2011 года ей была установлена вторая группа инвалидности. В этот же день она обратилась в ООО «Альфа Страхование – Жизнь» с требованием произвести выплату страховой суммы. Однако ООО «Альфа Страхование – Жизнь» отказало ей в выплате страховой суммы, поскольку она не была внесена в список застрахованных лиц. Считает, что банк не исполнил надлежащим образом свои обязательства по внесению ее в список застрахованных лиц, несмотря на то, что с ее счета ежемесячно удерживались страховые взносы. Ссылаясь на нормы ГК РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей», просит суд, признать действия ОАО «ОТП Банк» в части неисполнения обязательств по договору на оказание услуг по страхованию и пользования чужими денежными средствами незаконными, обязать банк внести ее в список застрахованных лиц, взыскать с банка начиная с 06.10.2010 года и по день вынесения решения суда неустойку в размере 3% за каждый день просрочки исполнения обязательств по договору, а также взыскать с банка компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. и судебные расходы в сумме <данные изъяты>.

Определением суда от 05.08.2011г. суд привлек в качестве соответчика по настоящему гражданскому делу ООО «Альфа Страхование- Жизнь».

В судебном заседании истица Маврина Г.П. свои исковые требования поддержала в полном объеме, доводы привела аналогичные тем, что изложены в иске. Дополнительно суду пояснила, что в июле 2010 года она в магазине «Эльдорадо» в г. Ульяновске оформила потребительский кредит на холодильник «Индезит». Представитель банка предложила ей оформить страховку жизни и здоровья заемщика, на что она согласилась. Ей выдали график платежей и разъяснили, что можно месяц, два не платить, потом сразу внести плату за указанные месяцы. Первый ежемесячный платеж по кредитному договору она оплатила несвоевременно. В сумму ежемесячного платежа входили и страховые выплаты. В феврале 2011 года ей установили 2 группу инвалидности. Когда она собрала все необходимые документы и предъявила их в страховую компанию, то получила отказ в выплате страховой суммы, поскольку она не была внесена в список застрахованных.

Представитель ОАО «ОТП Банк», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. Ранее в судебном заседании представитель банка по доверенности Митянин Ю.С. исковые требования истца не признал и пояснил, что программа по страхованию жизни и здоровья является добровольной. При заключении истицей кредитного договора представитель банка разъяснил истцу, что она будет являться застрахованной, если вовремя внесет первый ежемесячный платеж по кредиту. Если в течение 40 дней денежные средства не поступят в банк, то клиент считается не застрахованным. По письменному заявлению застрахованного страховщик вручает ему страховой полис. Пока не будет внесен первый платеж, застрахованный не вносится в список застрахованных лиц.

Ответчик ООО «Альфа Страхование – Жизнь», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав истца, свидетелей, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков.

Судом установлено, что истица Маврина Г.П. 09.07.2010 года заключила с ответчиком ОАО «ОТП Банк» потребительский кредит на покупку холодильника.

В этот же день истица подписала заявление о страховании, в котором было указано, что она согласна быть застрахованным по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, заключаемому ОАО «ОТП Банк» с ООО «Альфа Страхование – Жизнь».

Указанное заявление послужило основанием для внесения в кредитный договор условия о страхование жизни и здоровья истца.

Из материалов дела видно, что ответчик при предоставлении кредита взаимодействовал с ООО «Альфа Страхование – Жизнь» на основании коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 01.02.2008 года и дополнительного соглашения к нему от 01.09.2010 года (далее по тексту Коллективный договор).

Предметом данного Договора является страхование жизни здоровья заемщиков, заключивших договоры о предоставлении потребительского кредита с ОАО «ОТП Банк» и подтвердившие свое согласие на страхование ( п. 1.1 Коллективного договора).

Согласно п. 1.2 Коллективного договора застрахованными являются физические лица, заключившие с ОАО «ОТП Банк» кредитные договоры, давшие свое согласие на назначение банка выгодоприобретателем, включенные в Список застрахованных, и страховые премии по которым были оплачены ОАО «ОТП Банк».

Срок действия договора страхования в отношении каждого застрахованного начинается исчисляться с даты подписания списка застрахованных ООО «Альфа Страхование – Жизнь» ( п. 1.6 Коллективного договора ).

ОАО «ОТП Банк» обязуется оплачивать ООО «Альфа Страхование – Жизнь» страховые премии (п. 1.7 Коллективного договора ).

Таким образом, согласно условиям указанного Коллективного договора, выгодоприобретателем по договору страхования с заемщиками является ОАО «ОТП Банк», который оплачивает ООО «Альфа Страхование – Жизнь» (страховщику) страховые премии. Застрахованными считается заемщики банка, внесенные в Список застрахованных лиц.

Для предоставления заемщику дополнительного сервиса по страхованию рисков в ОАО «ОТП Банк» была разработана Программа по страхованию заемщиков (далее по тексту Программа ).

Согласно п. 2.8 Программы выгодоприобретателем в пределах неисполненного денежного обязательства застрахованного (заемщика) по кредитному договору назначается ОАО «ОТП Банк» (кредитор).

Заемщик при оплате первого ежемесячного платежа по кредитному договору обязан одновременно уплатить компенсацию страховой премии, оплаченной банком, и плату за страхование. При оплате последующий ежемесячных платежей по кредитному договору заемщик обязан оплачивать плату за страхование (п. 9.5 Программы).

В случае неоплаты заемщиком первого ежемесячного платежа по кредитному договору и не обеспечения достаточной для взимания компенсации страховой премии, в срок не позднее, чем 40 календарных дней с даты заключения кредитного договора, заемщик не включается в Программу (заемщик не является застрахованным, и выплаты по страховым случаем страховщиком ООО «Альфа Страхование – Жизнь» не осуществляется) и взимание плат не производится (п. 9.11 Программы).

Аналогичные положения о том, что в случае неуплаты страховой премии или первоначального страхового взноса в сроки, предусмотренным договором страхования, договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не производятся, указаны в Правилах страхования жизни и здоровья заемщика от 01.09.2007 года, являющимися приложением к Коллективному договору.

Следовательно, Правилами страхования заемщиков ОАО «ОТП Банк» предусмотрено, что в случае неуплаты страховой премии или первоначального страхового взноса, которые являются частью ежемесячного платежа по кредитному договору, заемщик не является застрахованным, и выплаты по страховым случаем страховщиком ООО «Альфа Страхование – Жизнь» не осуществляется.

Указанные положения не противоречат действующим нормам гражданского законодательства.

Как видно из материалов дела, согласно графику платежей, истица должна была выплатить первый ежемесячный платеж по кредитному договору 30.07.2010 года.

Однако, истица оплатила первый ежемесячный платеж по кредитному договору только 31.08.2010 года, т.е. с нарушением срока внесения первого платежа.

Таким образом, истица не оплатила в ОАО «ОТП Банк» в течение 40 календарных дней с даты заключения кредитного договора первый ежемесячный платеж по кредитному договору в срок, а поэтому она обоснованно не была внесена в Список застрахованных лиц, который давал ей право на получение страховой выплаты.

В силу изложенного, суд считает, что законных оснований для удовлетворения требований истца в части обязании ответчика внести ее в Список застрахованных лиц, не имеется.

В связи с этим, не имеется и законных оснований и для удовлетворения требований истца о признании действий ОАО «ОТП Банк» незаконными, взыскания неустойки и компенсации морального вреда.

Доводы истца о том, что она не была знакома с условиями страхования, противоречат собранным по делу доказательствам.

Так, в самом заявление о страховании, а именно в п. 5, указано, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия страхования и просит ее включит в Список застрахованных. Она заявляет, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Программу страхования, и просит включить ее в данную Программу.

Данное заявление лично подписано истицей, что свидетельствует о том, что она была ознакомлена с условиями страхования.

Платежи по страхованию, уплаченные истцом при внесении первого ежемесячного платежа, вошли в платежи по самому кредитному договору и более с истицы не удерживались.

Указанные обстоятельства подтверждаются новым графиком платежей по кредитному договору, из которого видно, что он (график) после неуплаты истцом в срок платежей по страхованию был скорректирован без их учета.

Другой довод истца о том, что ответчиком фактически была навязана услуга по страхованию, не может служить основанием для удовлетворения ее требований.

Заключение договора страхования является мерой обеспечения исполнения заемщиком своего обязательства по возврату денежных средств. Правовой смысл страхования жизни и здоровья заемщика заключается в возможности кредитора получить надлежащее исполнение в случае неисполнения его должником.

Поскольку истица сама написала заявление о страхование, т.е. она согласилась с условиями банка, то заключение кредитного договора, одним из условий которого является необходимость страховать жизнь и трудоспособность, являлось добровольным ее волеизъявлением.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца в полном объеме.

На сновании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Мавриной Г.П. к ОАО «ОТП Банк», ООО «Альфа Страхование – Жизнь» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ульяновского областного суда через Сенгилеевский районный суд Ульяновской области в течение десяти дней со дня вынесения решения.

Судья: М.И. Шлейкин