З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е ...
Именем Российской Федерации
15 03 2010 года г.Семенов
Судья Семеновского районного суда Нижегородской области Инвияева Н.Г.
При секретаре Дундуковой Е.Ф., а так же с участием истца Артемова А.С., представителя истца ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Артемова Алексея Сергеевича к КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО) о признании действия противоправными в части выставления задолженности по Договору кредитования, о признании обязательств перед КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО) по кредитному договору (Номер обезличен) от (Дата обезличена). исполненным своевременно и в полном объеме, о возложении на ответчика обязанности возместить моральный ущерб в сумме 10 000 рублей.
У С Т А Н О В И Л :
Истец Артемов А.С. обратился в суд с иском к КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО) о признании действия КБ « Ренессанс Капитал» противоправными в части выставления задолженности по Договору кредитования, о признании обязательств перед КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО) по кредитному договору (Номер обезличен) от (Дата обезличена) исполненным своевременно и в полном объеме, возложении на ответчика обязанности возместить моральный ущерб в сумме 10 000 рублей, указав в своем заявлении, что (Дата обезличена) между истцом и КБ « Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор (Номер обезличен) на сумму 22 381,19 рублей на период с (Дата обезличена) по (Дата обезличена).
Согласно графику платежей по Кредитному договору (Номер обезличен) ежемесячный платеж составлял 2238,12 руб. В результате кредит был погашен досрочно на один месяц.. Всего по графику было произведено девять платежей, последний платеж был произведен (Дата обезличена)
Однако по истечении месяца истцу позвонили из КБ «Ренессанс Капитала» ( ООО) и сообщили об образовавшейся задолженности в размере примерно 5300 рублей, которые необходимо было оплатить до (Дата обезличена). Затем сотрудники банка вновь звонили истцу и сообщили, что задолженность уже составила 6 000 рублей. Тогда он попросил сотрудника банка о том, что бы Банк письменно указал из чего образовалась данная задолженность. Однако никаких письменных разъяснений со стороны Банка не последовало.
В судебном заседании Артемов А.С. поддержал свои исковые требования.
Представитель истца ФИО2, поддержавшая исковые требования истца, пояснила, что (Дата обезличена) между Артемовым А.С. и КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО) при приобретении товара в торговом предприятии « Икеа» был заключен кредитный договор на сумму 22 381,19 рублей на период с (Дата обезличена) по (Дата обезличена). С условиями договора Истец был ознакомлен в полном объеме, возражений относительно условий договора, при его заключении высказано не было. Истец погасил всю сумму кредита за 9 месяцев. Однако после этого от сотрудников банка последовали звонки с требованием погасить задолженность. Письменных разъяснений банка по образовавшейся задолженности, не было и в настоящее время не известно какова сумма задолженности. В ноябре 2009 года истцу поступило письмо Банка с требованием досрочного исполнения обязательств по погашению кредита в связи с неоднократным нарушением обязательств перед Банком, однако сумма, которую следовало погасить указана не была.
С требованием Банка о погашении задолженности истец не согласен по следующим основаниям
Согласно п. 5.2 Общих условий предоставления потребительских кредитов « в дату ежемесячного платежа, указанного в графе платежей, банк списывает со счета сумму ежемесячного платежа…»
Следовательно, при поступлении на счет денежных средств в большем размере, чем ежемесячный платеж, разница должна остаться на счете. А при наступлении окончательного платежа сумма списывается банком. В указанном случае неизвестно куда девалась разница с ежемесячных платежей истца в размере 2062, 62 руб. и получить какую- либо информацию от Банка не представляется возможным..
В соответствии со ст. 31 ФЗ от 02 12 1990 г. № 395-1 « О банках и банковской деятельности» Кредитная организация, банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.
Следовательно, рекомендации Банка об осуществлении платежа в погашение кредита не менее чем за 5 рабочих дней до даты очередного платежа противоречат действующему законодательству.
Согласно п. 2.12 основных условий кредита штрафная неустойка составляет 700 рублей за каждый факт нарушения
Однако Банк не обратился в этот период к истцу с какими- либо претензиями.
Считает, что условия кредитного договора (Номер обезличен) ущемляют права истца как потребителя, чем нарушают ч.2 ст. 16, ч.2 ст. 17 Закона РФ от 07 02 1992 № 2300-1 « О защите прав потребителей», ст. 319,450, п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Считает, что Банк умышленно содействовал увеличению размера задолженности и не принял разумных мер к их уменьшению., в результате чего суд вправе уменьшить размер ответственности должника.
Кроме того, в соответствии с ч. 2 ст. 14,8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей, влечет наложение административного штрафа.
Согласно Постановлению Федерального арбитражного суда Уральского округа от (Дата обезличена) (Номер обезличен), КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО) уже привлекался к административной ответственности за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.
В свою очередь истец обратился в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области с жалобой на действия КБ « Ренессанс капитал» (ООО) и просил принять меры, относящиеся к их компетенции.
В результате проведения внеплановой проверки документации Управлением Роспотребнадзора по Нижегородской области были выявлены нарушения действующего законодательства, а именно, в кредитный договор включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей, что является нарушением ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей», в связи с чем (Дата обезличена) было выписано предписание (Номер обезличен) об устранении выявленных нарушений.
Однако КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО) продолжает настаивать на уплате задолженности, в результате чего (Дата обезличена) истцом было получено претензионное письмо с требованием досрочного погашения образовавшейся задолженности в течение 14 календарных дней.
В результате неправомерных действий ответчика, истцу был причинен моральный вред Истец неоднократно обращался в Банк с требованием признать обязательства выполненными и объяснить причину появления штрафа. Не смотря на это никакой конкретной информации о причине возникновения штрафа Банк до сих пор не предоставил.
Всякий раз получая письменные угрозы и угрозы по телефону, напоминания о штрафах и санкциях, истец испытывал стресс, психологическое, физическое и душевное неблагополучие.
Ответчик по вызовам в судебные заседания не являлся, хотя о времени и месте рассмотрения дела был извещён своевременно и надлежащим образом. Кроме того, ответчик не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. В случае если явившийся в судебное заседание истец не согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства, суд откладывает рассмотрение дела и направляет ответчику извещение о времени и месте нового судебного заседания.
Истец и его представитель не возражали относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Представитель 3-го лица- территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Нижегородской области в Семеновском, Варнавинском, Воскресенском, Краснобаковском районах в судебное заседание не явился, хотя о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом
Истец, представитель истца не возражали относительно рассмотрения дела в отсутствии представителя третьего лица.
В ходе подготовки дела к судебному разбирательству 05 02 10 года представитель 3-го лица- территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Нижегородской области в Семеновском, Варнавинском, Воскресенском, Краснобаковском районах – Захарова Л.В.пояснила, что Управлением Роспотребнадзора по Нижегородской области на основании поступившего обращения Артемова А.С. на неправомерные действия со стороны ООО КБ « Ренессанс Капитал» в (Дата обезличена) была проведена внеплановая документальная проверка.
При рассмотрении предложения о заключении договора, подписанного Артемовым А.С. от (Дата обезличена) выявлено включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей, а именно :
1) п. 2.12 устанавливается штрафная неустойка 700,00 руб. за каждый факт нарушения, тогда как согласно ст. 395 ГК РФ, со дня когда должна была быть возвращена до дня ее возврата займодавцу., независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 п.1 ГК РФ…
Таким образом, взимание штрафа за нарушение возврата очередной части кредита законодательством не предусмотрено.
2) п.5.2. договора устанавливает, что в дату ежемесячного платежа, указанную в графике платежей, Банк списывает со счета сумму такого ежемесячного платежа. Надлежащим исполнением Заемщиком обязательств по уплате ежемесячных платежей по Договору кредита является обеспечение наличия денежных средств на счете не позднее даты, предшествующей дате ежемесячного платежа Заемщика, указанной в графике платежей, и возможности ее последующего списания Банком в такую дату в размере, достаточном для погашения Ежемесячного платежа. Вместе с тем в соответствии со ст. 37 Закона РФ « О защите прав потребителей» установлено, что обязанность потребителя перед исполнителем по оплате считается исполненной с момента внесения наличных денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, имеющую право принимать плату за оказанные услуги в соответствии с ФЗ « О банках и банковской деятельности».
3)В п. 7 установлено, что Банк вправе уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по договору и / или Договору по карте любому третьему лицу без согласия потребителя. Для указанных целей Банк вправе разглашать третьим лицам персональные данные и такую информацию о потребителе, которую Банк сочтет нужным. В силу ч.1 и ч. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведениям о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну могут быть предоставлены только самими клиентами или их представителями, а так же представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 26 ФЗ от 02 12 1990 № 395-1 « О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов…
Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, органам принудительного исполнения судебных актов…
За разглашение банковской тайны кредитные организации, их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном Федеральным законом.
Таким образом, законом предусмотрено право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операциям по этому счету, а передача сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права.
Так же в данном предложении имеется условие, касающееся обязательного подключения потребителя к программе страхования.
Банк вынуждает заемщика заключить со страховщиком договор страхования, у которого свой предмет, свои условия страхования.
Выслушав истца, представителя истца, третье лицо, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ст. 819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с Заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с положениями ст.ст. 330, 331 ГК РФ, стороны кредитного договора могут установить, что неисполнение либо ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Материалами дела и в судебном заседании установлено, что (Дата обезличена) между истцом и КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО) при покупке товара в предприятии торговли ООО « ИКЕА ДОМ » был заключен кредитный договор (Номер обезличен). Общая сумма кредита, включая в себя комиссию за подключение к программе страхования составила :19899,86 руб., из них кредит на оплату товаров составил 18 598 рублей.; срок кредита- 10 месяцев. Размер эффективной процентной ставки / полной стоимости кредита / составил 26 % в год. Кроме того предусмотрены повышенные проценты : 50 % годовых и штрафная неустойка- 700 рублей за каждый факт нарушения. Кроме того, Банком рекомендовано осуществлять очередные платежи, в соответствии с графиком платежей, в погашении полной задолженности не менее чем за пять рабочих дней до даты очередного платежа в соответствии с графиком платежей.
Согласно графику платежей по Кредитному Договору ежемесячный платеж составлял 2238, 12 рублей, который должен был погашаться в указанные в графике даты : 10 11 08, 10 12 08, 12 01 09, 09 02 09, 16 03 09, 13 04 09,11 05 09,09 06 09,13 07 09, 10 08 09.
Согласно предоставленным квитанциям, оплата истцом ежемесячных платежей произведена : 07 11 08 года в сумме 2500 рублей ;
09 12 08 года в сумме 2500 рублей ; 30 12 2008 года в сумме 2500 рублей ; 10 03 09 года в сумме 2500 рублей, из которых зачислено 2465 рублей, комиссия 35 руб. ) ; 11 04 09 года в сумме 2500 рублей, из которых зачислено 2465 руб., комиссия 35 руб. ; 08 05 09 года в сумме 2500 рублей, из которых зачислено 2465 рублей, 35 рублей комиссия ; 09 06 09 года в сумме 2500 рублей, из которых зачислено 2465 рублей, 35 рублей комиссия; 13 07 09 в сумме 2450 рублей, из них зачислено 2415 руб. 70 копеек, комиссия 34 руб. 30 копеек.
Исходя из выписки из лицевого счета следует, что поступавшие от истца Артемова денежные средства распределялись на зачисление по назначению, на списание процентов на просроченную часть основного долга, на списание задолженности по просроченным процентам, на списание задолженности по просроченному основному долгу, на уплату задолженности по штрафам на просроченный основной долг, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении истцом условий договора.
Заявляя исковые требования о признании действий КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО) противоправными в части выставления задолженности по договору кредитования, истцом не было предоставлено доказательств о предъявлении ответчиком конкретных требований по оплате просроченной задолженности.
Из письма КБ « Ренессанс Кредит» ( ООО) от (Дата обезличена), адресованного истцу, следует, что ответчик в соответствии с п. 6.3 договора о предоставлении потребительского кредита, заключенного (Дата обезличена), требует от истца досрочного исполнения обязательств по погашению кредита в связи с неоднократным ( более 2-х раз) нарушением обязательств перед Банком по осуществлению платежей в погашение кредита и уплаты начисленных на него процентов в соответствии с Договором. Указанное досрочное исполнение обязательств должно быть осуществлено в течение 14 календарных дней с даты направления Банком данного требования и в полном соответствии с условиями договора. Настоящее требование связано с инициированием Банком в отношении истца процедуры судебного разбирательства. Исходя из указанного письма следует, что Банк предоставил всю имеющуюся информацию по операциям, полученную в связи с предоставлением кредита, в бюро кредитных историй.
Так же в письме указано, что по вопросам, касающимся кредитной задолженности, истец может обращаться в Управление по работе с проблемными кредитами.
Исходя из представленных истцом документов, определить сумму просроченной задолженности, не представляется возможным, т.к. конкретная сумма просроченной задолженности Банком не указана, не указано так же что в себя включает данная сумма ( сумму основного долга, проценты, штрафную неустойку).
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 57 ГПК РФ доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле… В случае если предоставление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.
Истцом не представлено никаких доказательств об истребовании от ответчика информации о просроченной задолженности. В судебном заседании истец так же не ходатайствовал об оказании ему содействия в получении данной информации.
В обоснование своих исковых требований истцом предоставлены копии семи квитанций об оплате ежемесячных платежей по кредитному договору и выписка из лицевого счета, которые в полной мере, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора ) не подтверждают исполнение истцом обязательств перед ответчиком.
Кроме того, истец в обоснование своих требований ссылается на то, что условия кредитного договора ущемляют его права как потребителя.
Согласно ответа Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области от (Дата обезличена), адресованного Артемову А.С., следует, что в результате проведения внеплановой документальной проверки ООО КБ « Ренессанс Капитал», были выявлены нарушения действующего законодательства, а именно в кредитный договор включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей, что является нарушением ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей». Вместе с тем, срок давности привлечения к административной ответственности ООО КБ « Ренессанс Капитал» ( ч.2 ст. 14.8 Коап РФ ) на момент проведения мероприятий, истек. Кредитной организации было выдано предписание об устранении выявленных нарушений.
Согласно ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности, открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
В соответствии со ст. 154 ч.3 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон ( двухсторонняя сделка ) …
Как установлено, в судебном заседании, истец на стадии заключения договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, т.к. был ознакомлен с Предложением о заключении договоров, с общими условиями предоставления потребительских кредитов, не оспаривал их, а добровольно и в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, хотя не был лишен возможности отказаться от его заключения.
При указанных обстоятельствах, суд находит исковые требования истца не подлежащими удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199,235-237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Артемова Алексея Сергеевича к КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО) о признании действия КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО) противоправными в части выставления задолженности по Договору кредитования, о признании его ( Артемова А.С.) обязательств перед КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО) по кредитному договору (Номер обезличен) от (Дата обезличена) исполненным своевременно и в полном объеме, возложении на ответчика обязанности возместить моральный ущерб в сумме 10 000 рублей, оставить без удовлетворения.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течении семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Нижегородский областной суд через Семеновский районный суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья - ... Н.Г.Инвияева...
...