РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Суд Селемджинского района Амурской области в составе председательствующего по делу судьи Савка М.И., при секретаре Соловаровой А.В., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Амурского филиала АКБ (Акционерного Коммерческого Банка) «Росбанк» к Каминской <данные изъяты> о взыскании средств по кредитному договору № в общей сумме 153888 (сто пятьдесят три тысячи восемьсот восемьдесят восемь) рублей 52 копейки и уплаченной пошлины в сумме 5200 рублей,
У С Т А Н О В И Л :
ДД.ММ.ГГГГ между Амурским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» и Каминской М.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого заёмщику были предоставлены денежные средства в размере 50000 (пятьдесят тысяч) рублей под 17 % годовых сроком на 3 года (36 месяцев).
По условиям указанного договора Каминская М.В. (заёмщик) обязалась ежемесячно, равными долями в размере 2483 рубля 14 копеек, погашать кредитные средства и проценты по нему в срок, предусмотренный данным договором до полного погашения, т.е., до ДД.ММ.ГГГГ.
Амурский филиал ОАО АКБ «Росбанк» (в дальнейшем именуется кредитор) обратился в суд с иском к Каминской М.В. (заёмщику) о взыскании с неё образовавшейся задолженности по кредиту: основного долга в сумме 46942 рубля 07 копеек, начисленных процентов в сумме 35504 рублей 38 копеек, 317906 рублей 41 копейка неустойки и 24500 рублей задолженность по комиссии, а с учетом уменьшенного размера неустойки до 46942 рубля 07 копеек, всего просит взыскать 153888 (сто пятьдесят три тысячи восемьсот восемьдесят восемь) рублей 52 копейки, ссылаясь на то, что заёмщик не исполнил надлежащим образом взятые на себя обязательства по погашению кредита и возврата средств.
В судебное заседание по делу представитель банка не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Судом ходатайство банка удовлетворено.
Ответчица Каминская М.В. в судебное заседание по делу не явилась, отзыва на иск не представила, о месте и времени рассмотрения дела считается извещенной надлежащим образом, поскольку направленные ей судебные извещения в соответствие со ст. 167 ч. 4 ГПК РФ).
Исследовав представленные по делу доказательства, суд находит требования банка подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствие со ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ)
Стороны – заемщик и банк заключили кредитный договор, который определил обязательства для каждой из сторон, порядок и сроки его исполнения.
Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Как следует из кредитного договора №, срок уплаты (погашения) кредитных средств предусмотрен в виде ежемесячной периодичности, начиная с 17 числа месяца после получения кредита, т.е., с января 2006 года (раздел «Б» кредитного договора). Однако заёмщиком платежи производились несвоевременно и нерегулярно. Из справки-расчета, представленного банком следует, что заёмщик в нарушение условий о размере платежа и сроков погашения кредита всего дважды вносил платежи для погашения кредита - в январе и июне 2006 года 17 числа и 15 числа, в суммах, значительно меньших, чем это было предусмотрено кредитным договором - 1057,93 рубля и 2000 рублей соответственно, вместо ежемесячного платежа в размере 2483 рубля 14 копеек. С июля 2006 года платежи должником прекратились. До окончания срока кредитного договора заёмщик задолженность не погасил, денежные средства банку не возвратил. В июне месяце 2010 года банк обратился в суд с настоящим иском с целью принудительного взыскания с заёмщика полученных им кредитных средств. По истечении срока кредитного договора в связи с неисполнением заёмщиком обязательств по возврату полученных кредитных средств банк потребовал досрочно возвратить кредитные средства и уплаты всех начисленных процентов за его пользование. Основания для таких требований у банка возникли в связи с нарушением заёмщиком, как сроков погашения кредитных средств, так и неисполнение условий договора по их возврату, что следует расценивать как односторонний отказ заёмщика от исполнения обязательств в нарушение статьи 309 ГК РФ.
Из содержания заявления о предоставлении кредита, данного заёмщиком банку в момент заключения им кредитного договора, следует, что ответчик обязался производить платежи 30 числа месяца, начиная с октября месяца 2005 года в размере 2483,14 рублей, ежемесячно.
Невыполнение заёмщиком обязательств по погашению кредита с предусмотренной договором периодичностью, а также невозврат кредитных средств после истечения срока договора следует расценивать как существенное нарушение условий договора, влекущее взыскание невыплаченных банку кредитных средств.
Таким образом, ответчик Каминская М.В.по кредитному договору не исполнила надлежащим образом взятые на себя обязательства по погашению кредита, что следует расценивать как односторонний отказ от его исполнения, в связи с чем исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору, заключённому между банком и ответчицей ДД.ММ.ГГГГ, подлежат удовлетворению в части взыскания суммы основного долга и процентов по нему (ст. 450 ч. 2 п. 1 ГК РФ).
Что касается требований банка о взыскании неустойки за ненадлежащее исполнение обязательства, то в этой части исковые требования банка, касающиеся взыскания неустойки в требуемом размере, подлежат уменьшению до разумного минимума в соответствие со ст. 330 ГК РФ.
В соответствие со ст. 330 ГК РФ, под неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. 331 ГК РФ).
В договоре (заявлении о предоставлении кредита) предусмотрено, что его следует рассматривать как предложение («оферту») о заключении договора на условиях, указанных в «Типовых условиях предоставления экспресс-кредита» и признать их составной частью настоящей оферты.
Поскольку предложение банком было принято, условие заключения договора о неустойке в силу части 2 статьи 432 ГК РФ, считается заключенным.
Пунктом 4.3.3. «Типовых условий предоставления экспресс-кредита» предусмотрено, что неустойка уплачивается банку в случае неисполнения заёмщиком обязательств по погашению кредита в соответствие с тарифами банка.
Тарифным планом банка установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по погашению кредита, им подлежит уплата неустойки в размере 2% в день от просроченной суммы за каждый день просрочки.
Как следует из искового заявления и представленного банком расчета задолженности по неустойке, размер неустойки составил 317906,41 рублей, который уменьшен банком до размера суммы основного долга, т.е. до 46942 рубля 07 копеек.
Однако, по мнению суда, и данная сумма неустойки явно завышена.
В силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Факт ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов по нему судом установлен, что повлекло предъявление банком иска на взыскание судом в его пользу выданных кредитных средств и процентов за их пользование, и удовлетворение судом данных требований. Критерием для установления несоразмерности в этом случае является чрезмерно высокий процент по кредиту (20% годовых), а также неустойки (2 % процента в день на сумму просрочки), что составило за указанный период сумму - 317906,41 рублей, и значительно превышает размер возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, а также длительность неисполнения должником обязательства.
С учетом этих обстоятельств суд полагает уменьшить размер неустойки до 10000 (десяти тысяч) рублей.
Что касается комиссии за ведение ссудного счета, то в этой части иска суд полагает необходимым в иске отказать, что, по мнению суда, связано с единообразием в правоприменительной практике по рассмотрению подобного рода требований.
Так, в соответствие с частями 1-2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Как следует из кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между банком и должником Каминской М.В. в нем отсутствует условие о размере и порядке уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
В соответствие с частью 2 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:
- цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размера кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Поскольку в кредитном договоре № отсутствует условие о комиссии, в этой части договор считается между сторонами не заключенным, следовательно, не порождающим правовых последствий для сторон.
Комиссия за открытие и ведение ссудного счета служит для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности и не относится к банковским операциям, следовательно, заёмщик не обязан оплачивать совершение банком таких операций, в связи с чем требования банка в части взыскания с должника комиссии в сумме 24500 рублей, являются незаконными. В этой части иска банку следует отказать.
Таким образом, в пользу банка подлежит взысканию сумма основного долга, проценты за его пользование, неустойка, что составляет 92446,45 рублей.
Уплаченная истцом пошлина при подаче иска подлежит возврату пропорционально удовлетворенной его части путём взыскания её с ответчика, что составляет 2673,39 рублей.
С учетом исследованного, иск подлежит частичному удовлетворению.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Амурского филиала АКБ (Акционерного Коммерческого Банка) «Росбанк» к Каминской <данные изъяты>, частично удовлетворить.
Взыскать с Каминской <данные изъяты> в пользу Амурского филиала АКБ (Акционерного Коммерческого Банка) средства по кредитному договору № в сумме:
- основной долг в размере 46942 рубля 07 копеек;
- проценты в размере 35504 рублей 38 копеек;
- возврат пошлины в размере 2673 рубля 39 копеек;
- всего 85119 (восемьдесят пять тысяч сто девятнадцать) рублей 84 копейки.
В остальной части иска отказать.
Настоящее решение может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда в течение 10 дней через суд, его вынесший.
Председательствующий