№
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
п.Экимчан ДД.ММ.ГГГГ.
Селемджинский районный суд Амурской области
в составе председательствующего судьи Фёдорова Е.Г.,
при секретаре Прокопенко Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ «<данные изъяты>» к Каленикину <данные изъяты> о взыскании долга по договору кредитования,
установил:
Истец обратился в суд, с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ Каленикиным Д.А. в ОАО АКБ «<данные изъяты>» Амурский филиал было подано заявление № на получение кредита на неотложные нужды.
Банком был выдан кредит в сумме 60 000 рублей на 36 месяцев под 20 процентов в год, с окончательным сроком погашения 22 октября 2008 года.
В период с 21.10.2005г. по 23.07.2010г. платежи по гашению основного долга и начисленных процентов производились дважды: 25.11.2005г. и 29.12.2005г.
По состоянию на 14.07.2010г. задолженность Каленикина Д.А. по кредитному договору составляет 1 840 220 рублей 62 копейки, в том числе: задолженность по основному денежному долгу – 58 039 рублей 44 копейки; задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам – 52 172 рубля 39 копеек; задолженность по неустойке – 1 707 214 рублей 79 копеек; задолженность по комиссии – 22 794 рубля.
Учитывая имущественное положение ответчика, истец просит суд снизить начисленную неустойку до суммы основного долга, то есть до 58 039 рублей 44 копеек.
На основании выше изложенного истец просит суд взыскать с Каленикина <данные изъяты> в пользу ОАО АКБ «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № в сумме 191 045 рублей 27 копеек и госпошлину в порядке возврата в сумме 5 020 рублей 91 копейка.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.
В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ, - суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Суд признает причины неявки представителя истца неуважительной и считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в его отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явился.
Направленное ответчику по адресу: <адрес>, судебное извещение возвращено в суд с отметкой - «отсутствие адресата по указанному адресу».
По сведениям, предоставленным ОУФМС в Селемджинском районе – Каленикин <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГг.р. зарегистрирован по адресу: <адрес>.
Направленное ответчику по адресу: <адрес>, судебное извещение возвращено в суд с отметкой - «за истечением срока хранения».
Возврат судебного извещения, суд оценивает как отказ ответчика от их принятия.
В соответствии со ст.117 ГПК РФ, - при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.
В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ, - суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд признает причину неявки ответчика неуважительной и считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие ответчика.
Исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В силу п.1 ст.819 ГК РФ – по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно пунктов 1 и 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как следует из п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как установлено в судебном заседании, - на основании заявления о выдаче экспресс кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, поданного ответчиком в ОАО АКБ «<данные изъяты>», ответчику был выдан кредит в сумме 60 000 рублей на 36 месяцев под 20 процентов в год, с окончательным сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ
Величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии банка установлена в размере 2 929 рублей 64 копейки, не позднее 22 числа каждого месяца (раздел «Б» кредитного договора).
В период с 21.10.2005г. по 23.07.2010г. ответчиком (заёмщиком) платежи производились несвоевременно и нерегулярно, - согласно расчету задолженности заёмщик в нарушение условий о размере платежа и сроков погашения кредита вносились платежи в суммах, значительно меньших, чем это было предусмотрено кредитным договором – 25.11.2005г. в размере 1 076 рублей 17 копеек и 29.12.2005г. в размере 884 рубля 39 копеек. Итого 1 960 рублей 56 копеек.
С декабря 2006 года платежи должником не производились. До окончания срока кредитного договора заёмщик задолженность не погасил, денежные средства банку не возвратил.
По истечении срока кредитного договора (октябрь 2008 года), в связи с неисполнением заёмщиком обязательств по возврату полученных кредитных средств банк стал требовать досрочно возвратить кредитные средства и уплаты всех начисленных процентов за его пользование.
Согласно ст.307 ГК РФ, - в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Стороны – заемщик и банк, заключили кредитный договор, который определил обязательства для каждой из сторон, порядок и сроки его исполнения.
Нарушение заёмщиком сроков погашения кредитных средств и неисполнение условий договора по их возврату суд расценивает как односторонний отказ заёмщика от исполнения обязательств в нарушение ст.309 ГК РФ.
Из заявления о предоставлении кредита поданного заёмщиком в момент заключения кредитного договора следует, что ответчик обязался производить ежемесячные платежи 22 числа каждого месяца, начиная с ноября 2005 года в размере 2 920 рублей 64 копейки.
Невыполнение заёмщиком обязательств по погашению кредита с предусмотренной договором периодичностью, а также невозврат кредитных средств после истечения срока договора, суд расценивает как существенное нарушение условий договора, влекущее взыскание невыплаченных банку кредитных средств.
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к убеждению, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору №, заключённому между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, в части взыскания суммы основного долга и процентов по нему подлежат удовлетворению.
Оценивая исковые требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ч.1 ст.432 ГК РФ, - договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Из текста кредитного договора (заявления) № следует, что соглашение о выплате неустойки было сторонами достигнуто. В нем указано, что «мне полностью предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемом мне кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям Кредитного Договора банковского счета и Договора залога». Данное предложение скреплено подписью Каленикина Д.А..
Согласно типовых условий предоставления экспресс-кредита – Кредитная задолженность по кредиту – задолженность клиента перед Банком по Кредиту, начисленным на него процентам, начисленной плате за ведение ссудного счета, а также неустойки (п.1.11). Клиент обязан уплатить Банку неустойку (пени) – согласно п.5.2. настоящих Условий в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Банку кредита и/или уплате начисленных на кредит процентов и/или ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (п.4.3.3.). В случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Кредита уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка (п.5.2.).
Условиями предоставления потребительских кредитов предусмотрена неустойка в размере 2% от суммы просроченного платежа в день.
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к убеждению о том, что требование кредитора о взыскании неустойки основано на заключенном сторонами договоре.
Поскольку стороны предусмотрели в договоре ответственность за нарушение обязательств в виде уплаты неустойки, ее размера и других условий, то при данных условиях, банк вправе требовать исполнения обязательства предусмотренного договором.
При этом, суд находит возможным, в данной части, требования удовлетворить частично в соответствии со ст.333 ГК РФ, поскольку находит заявленную ко взысканию сумму – 58 039 рублей 44 копейки несоразмерной последствиям нарушения обязательства.
Истец, предъявляя иск, указал на имущественное положение должника, влекущее уменьшение размера неустойки.
Суд, учитывая мнение истца, а также размер суммы займа, общую сумму подлежащую взысканию в связи с просрочкой платежа, считает, что неустойка в размере 58 039 рублей 44 копейки несоразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению до 5 000 рублей.
Исковые требования, в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета также не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ от 7.02.1992г. № 2300-I «О защите прав потребителей», - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с ч.2 ст.10 вышеуказанного Закона «О защите прав потребителей», - информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Поскольку в кредитном договоре №, заключенном ДД.ММ.ГГГГ между банком и должником Каленикиным Д.А. отсутствует условие о размере и порядке уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, договор между сторонами, в этой части, считается незаключенным и не порождающим правовых последствий для сторон.
Комиссия за открытие и ведение ссудного счета служит для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности и не относится к банковским операциям, следовательно, заёмщик не обязан оплачивать совершение банком таких операций, в связи с чем, требования в части взыскания задолженности по комиссии в сумме 22 794 рубля, - удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Уплаченная истцом пошлина подлежит возврату пропорционально удовлетворенной части иска, путём взыскания с ответчика.
В силу изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ОАО АКБ «<данные изъяты>», в лице Амурского филиала, к Каленикину Д.А., - удовлетворить частично.
Взыскать с Каленикина <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, проживающего по адресу: <адрес> пользу ОАО АКБ «<данные изъяты>», в лице Амурского филиала задолженность по основному денежному долгу в размере 58 039 рублей 44 копейки; задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам в размере 52 172 рубля 39 копеек; задолженность по неустойке в размере 5 000 рублей, всего взыскать задолженность по кредитному договору № в размере 115 211 /сто пятнадцать тысяч двести одиннадцать/ рублей 83 копейки.
Взыскать с Каленикина Д.А. в пользу ОАО АКБ «<данные изъяты>», в лице Амурского филиала, государственную пошлину в размере 3 504 /три тысячи пятьсот четыре/ рубля 24 копейки.
В удовлетворении оставшейся части заявленных исковых требований ОАО АКБ «<данные изъяты>», в лице Амурского филиала, – отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд в течение 10 дней, со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Селемджинский районный суд Амурской области.
Председательствующий Е.Г.Фёдоров