Дело №
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
<адрес> ДД.ММ.ГГГГ.
Селемджинский районный суд Амурской области
в составе председательствующего судьи Фёдорова Е.Г.,
при секретаре Прокопенко Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ «<данные изъяты>» к Тесленко <данные изъяты> о взыскании долга,
установил:
Истец обратился в суд, с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ Тесленко В.И. в ОАО АКБ «<данные изъяты>» Амурский филиал было подано заявление № на получение кредита на неотложные нужды.
Банком был выдан кредит в сумме 40 000 рублей на 3 года под 18 процентов в год, с окончательным сроком погашения 18 ноября 2008 года.
С 20.12.2005г. возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов.
По состоянию на 30.09.2010г. задолженность Тесленко В.И. по кредитному договору составляет 125 119 рублей 23 копейки, в том числе: задолженность по основному денежному долгу – 37 190 рублей 85 копеек; задолженность по процентам – 35 097 рублей 53 копейки; задолженность по неустойке – 1 192 247 рублей 81 копейка; задолженность по комиссии – 15 640 рублей.
Учитывая имущественное положение ответчика, истец просит суд снизить начисленную неустойку до суммы основного долга, то есть до 37 190 рублей 85 копеек.
На основании выше изложенного истец просит суд взыскать с ответчика в пользу ОАО АКБ «<данные изъяты>» задолженность в сумме 125 119 рублей 23 копейки и госпошлину в порядке возврата в сумме 3 702 рубля 38 копеек.
Представитель истца, ответчик в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.
В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ, - стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
Суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие сторон.
Ответчиком подано в суд заявление о признании исковых требований.
Признание ответчиком иска, не может быть принято судом, поскольку суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований в части.
Исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Как установлено в судебном заседании, - на основании заявления о выдаче экспресс кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, поданного ответчиком в ОАО АКБ «<данные изъяты>», ответчику был выдан кредит в сумме 40 000 рублей сроком на 3 года под 18 процентов в год, с окончательным сроком погашения 18.11.2008г.
Величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии банка установлена в размере 1 946 рублей 97 копеек, не позднее 18 числа каждого месяца (раздел «Б» кредитного договора).
В период с 20.12.2005г. по 30.09.2010г. ответчиком (заёмщиком) платежи производились несвоевременно и нерегулярно, - согласно расчету задолженности заёмщик в нарушение условий о размере платежа и сроков погашения кредита вносились платежи в суммах, значительно меньших, чем это было предусмотрено кредитным договором: 20.12.2005г. - в размере 793 рубля 16 коп.; 17.01.2006г. - в размере 14 рублей 36 коп.; 18.01.2006г. - в размере 801 рубль 63 коп.; 27.03.2009г. в размере 1 200 рублей. Итого 2 809 рублей 15 копеек.
С марта 2009 года платежи должником не производились. До окончания срока кредитного договора заёмщик задолженность не погасил, денежные средства банку не возвратил.
В силу п.1 ст.819 ГК РФ – по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно пунктов 1 и 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как следует из п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.307 ГК РФ, - в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Стороны – заемщик и банк, заключили кредитный договор, который определил обязательства для каждой из сторон, порядок и сроки его исполнения.
Нарушение заёмщиком сроков погашения кредитных средств и неисполнение условий договора по их возврату суд расценивает как односторонний отказ заёмщика от исполнения обязательств в нарушение ст.309 ГК РФ.
Из заявления о предоставлении кредита поданного заёмщиком в момент заключения кредитного договора следует, что ответчик обязался производить ежемесячные платежи 18 числа каждого месяца, начиная с декабря 2005 года в размере 1 946 рублей 97 копеек.
Невыполнение заёмщиком обязательств по погашению кредита с предусмотренной договором периодичностью, а также невозврат кредитных средств после истечения срока договора, суд расценивает как существенное нарушение условий договора, влекущее взыскание невыплаченных банку кредитных средств.
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к убеждению, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору №, заключённому между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, в части взыскания суммы основного долга и процентов по нему подлежат удовлетворению.
Оценивая исковые требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ч.1 ст.432 ГК РФ, - договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Из текста кредитного договора (заявления) № следует, что соглашение о выплате неустойки было сторонами достигнуто. В нем указано, что Тесленко « ознакомлен и согласен с действующими тарифами банка, которые будут взиматься с него, в случае предоставления ему кредита, а также, что им получены типовые условия потребительского кредита и текущего банковского счета Банка», - данный договор скреплен подписью Тесленко В.И..
Согласно типовых условий предоставления экспресс-кредита – Кредитная задолженность по кредиту – задолженность клиента перед Банком по Кредиту, начисленным на него процентам, начисленной плате за ведение ссудного счета, а также неустойки (п.1.11). Клиент обязан уплатить Банку неустойку (пени) – согласно п.5.2. настоящих Условий в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Банку кредита и/или уплате начисленных на кредит процентов и/или ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (п.4.3.3.). В случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Кредита уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка (п.5.2.).
Условиями предоставления потребительских кредитов предусмотрена неустойка в размере 2% от суммы просроченного платежа в день.
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к убеждению о том, что требование кредитора о взыскании неустойки основано на заключенном сторонами договоре.
Поскольку стороны предусмотрели в договоре ответственность за нарушение обязательств в виде уплаты неустойки, ее размера и других условий, то при данных условиях, банк вправе требовать исполнения обязательства предусмотренного договором.
При этом, суд находит возможным, в данной части, требования удовлетворить частично в соответствии со ст.333 ГК РФ, поскольку находит заявленную ко взысканию сумму – 37 190 рублей 85 копеек несоразмерной последствиям нарушения обязательства.
Истец, предъявляя иск, указал на имущественное положение должника, влекущее уменьшение размера неустойки.
Суд, учитывая мнение истца, а также размер суммы займа, общую сумму подлежащую взысканию в связи с просрочкой платежа, считает, что неустойка в размере 37 190 рублей 85 копеек несоразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению до 5 000 рублей.
Исковые требования, в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, также не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей», - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с ч.2 ст.10 вышеуказанного Закона «О защите прав потребителей», - информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Поскольку в кредитном договоре №, заключенном ДД.ММ.ГГГГ между банком и должником Тесленко В.И., отсутствует условие о размере и порядке уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, договор между сторонами, в этой части, считается незаключенным и не порождающим правовых последствий для сторон.
Комиссия за открытие и ведение ссудного счета служит для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности и не относится к банковским операциям, следовательно, заёмщик не обязан оплачивать совершение банком таких операций, в связи с чем, требования в части взыскания задолженности по комиссии в сумме 15 640 рублей - удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Уплаченная истцом пошлина подлежит возврату пропорционально удовлетворенной части иска, путём взыскания с ответчика.
В силу изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ОАО АКБ «<данные изъяты>», в лице Амурского филиала, к Тесленко <данные изъяты> - удовлетворить частично.
Взыскать с Тесленко <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, проживающего по адресу: <адрес>-а, <адрес> пользу ОАО АКБ «<данные изъяты>», в лице Амурского филиала задолженность по основному денежному долгу в размере 37 190 рублей 85 копеек; задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам в размере 35 097 рублей 53 копейки; задолженность по неустойке в размере 5 000 рублей, всего взыскать задолженность по кредитному договору № в размере 77 288 /семьдесят семь тысяч двести восемьдесят восемь/ рублей 38 копеек.
Взыскать с Тесленко В.И. в пользу ОАО АКБ «<данные изъяты>», в лице Амурского филиала, государственную пошлину в размере 2 518 /две тысячи пятьсот восемнадцать/ рублей 65 копеек.
В удовлетворении оставшейся части заявленных исковых требований ОАО АКБ «Росбанк», в лице Амурского филиала, – отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд в течение 10 дней, со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Селемджинский районный суд Амурской области.
Председательствующий Е.Г.Фёдоров
<данные изъяты>.