Дело №
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
п.Экимчан ДД.ММ.ГГГГ
Селемджинский районный суд Амурской области
в составе председательствующего судьи Фёдорова Е.Г.,
при секретаре Прокопенко Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ «<данные изъяты>» к Беренцевой <данные изъяты> о взыскании долга по договору кредитования,
установил:
Истец обратился в суд, с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ Беренцевой И.Ф. в ОАО АКБ «РОСБАНК» Амурский филиал было подано заявление о предоставлении экспресс кредита №.
Банком был выдан кредит в сумме 60 000 рублей, сроком на 12 месяцев, под 16 % в год, с окончательным сроком погашения 14 марта 2009 года.
В течение действия кредитного договора заемщик неоднократно (начиная с мая 2008 года) допускала просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита, в связи с чем, по указанному кредитному договору возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов.
По состоянию на 13.09.2010г. задолженность Беренцевой И.Ф. по кредитному договору составляет 315 696 рублей 12 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 53 734 рубля 65 копеек; задолженность по процентам – 21 977 рублей 91 копейка; задолженность по неустойке – 219 335 рублей 82 копейки; задолженность по комиссии – 20 647 рублей 74 копейки.
Учитывая имущественное положение ответчика, истец просит суд снизить начисленную неустойку до суммы основного долга, то есть до 53 734 рублей 65 копеек.
На основании выше изложенного истец просит суд взыскать с Беренцевой <данные изъяты> в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № в сумме 150 094 рубля 95 копек, в том числе: задолженность по основному долгу – 53 734 рубля 65 копеек; задолженность по процентам – 21 977 рублей 91 копейка; задолженность по неустойке – 53 734 рубля 65 копеек; задолженность по комиссии – 20 647 рублей 74 копейки и госпошлину в порядке возврата в сумме 6 356 рублей 96 копеек.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.
В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ, - суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Суд признает причины неявки представителя истца неуважительной и считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в его отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явился.
Направленное ответчику судебное извещение возвращено в суд с отметкой - «отсутствие адресата по указанному адресу» (адресат выбыл).
В соответствии со ст.119 ГПК РФ, - при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.
При установленных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие ответчика.
Исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В силу п.1 ст.819 ГК РФ – по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно пунктов 1 и 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как следует из п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как установлено в судебном заседании, - на основании заявления о выдаче экспресс кредита № от 14.03.2008г., поданного ответчицей в ОАО АКБ «<данные изъяты>», Беренцевой И.Ф. был выдан кредит в сумме 60 000 рублей на 12 месяцев, под 16 процентов в год, с окончательным сроком погашения 14.03.2009г.
Величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии банка установлена в размере 6 166 рублей 16 копеек, не позднее 14 числа каждого месяца (раздел «Б» кредитного договора).
В период с 14.03.2008г. по 13.09.2010г. ответчиком (заёмщиком) платежи производились несвоевременно и нерегулярно, - согласно расчету задолженности заёмщик в нарушение условий о размере платежа и сроков погашения кредита вносились платежи в суммах, значительно меньших, чем это было предусмотрено кредитным договором – 14.04.2008г. – в размере 4 966 рублей 89 копеек; 03.06.2009г. – в размере 432 рубля 82 копейки; 30.07.2009г. – в размере 432 рубля 82 копейки; ДД.ММ.ГГГГ – в размере 432 рубля 82 копейки. Итого 6 265 рублей 35 копеек.
С сентября 2009 года платежи должником не производились. До окончания срока кредитного договора заёмщик задолженность не погасил, денежные средства банку не возвратил.
По истечении срока кредитного договора (март 2009 года), в связи с неисполнением заёмщиком обязательств по возврату полученных кредитных средств банк стал требовать досрочно возвратить кредитные средства и уплаты всех начисленных процентов за его пользование.
Согласно ст.307 ГК РФ, - в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Стороны – заемщик и банк, заключили кредитный договор, который определил обязательства для каждой из сторон, порядок и сроки его исполнения.
Нарушение заёмщиком сроков погашения кредитных средств и неисполнение условий договора по их возврату суд расценивает как односторонний отказ заёмщика от исполнения обязательств в нарушение ст.309 ГК РФ.
Из заявления о предоставлении кредита поданного заёмщиком в момент заключения кредитного договора следует, что ответчица обязуется производить ежемесячные платежи 14 числа каждого месяца, начиная с апреля 2008 года в размере 6 166 рублей 16 копеек.
Невыполнение заёмщиком обязательств по погашению кредита с предусмотренной договором периодичностью, а также невозврат кредитных средств после истечения срока договора, суд расценивает как существенное нарушение условий договора, влекущее взыскание невыплаченных банку кредитных средств.
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к убеждению, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору №, заключённому между истцом и ответчицей ДД.ММ.ГГГГ, в части взыскания суммы основного долга и процентов по нему, - подлежат удовлетворению.
Оценивая исковые требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ч.1 ст.432 ГК РФ, - договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Из текста кредитного договора (заявления) № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что соглашение о выплате неустойки было сторонами достигнуто. В нем указано, что «я ознакомлен, понимаю, полностью согласен и обязуюсь неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью настоящего Заявления «Типовые условия предоставления экспресс-кредита» Амурского филиала ОАО АКБ «<данные изъяты>», а также Тарифы Амурского филиала ОАО АКБ «<данные изъяты>» по предоставлению потребительских». Данное предложение скреплено подписью Беренцевой <данные изъяты>.
Согласно типовых условий предоставления экспресс-кредита – Кредитная задолженность по кредиту – задолженность клиента перед Банком по Кредиту, начисленным на него процентам, начисленной плате за ведение ссудного счета, а также неустойки (п.1.11). Клиент обязан уплатить Банку неустойку (пени) – согласно п.5.2. настоящих Условий в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Банку кредита и/или уплате начисленных на кредит процентов и/или ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (п.4.3.3.). В случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Кредита уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка (п.5.2.).
Условиями предоставления потребительских кредитов предусмотрена неустойка в размере 0,5% от суммы просроченного платежа в день.
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к убеждению о том, что требование кредитора о взыскании неустойки основано на заключенном сторонами договоре.
Поскольку стороны предусмотрели в договоре ответственность за нарушение обязательств в виде уплаты неустойки, ее размера и других условий, то при данных условиях, банк вправе требовать исполнения обязательства предусмотренного договором.
При этом, суд находит возможным, в данной части, требования удовлетворить частично в соответствии со ст.333 ГК РФ, поскольку находит заявленную ко взысканию сумму – 53 734 рубля 65 копеек несоразмерной последствиям нарушения обязательства.
Истец, предъявляя иск, указал на имущественное положение должника, влекущее уменьшение размера неустойки.
Суд, учитывая мнение истца, а также размер суммы займа, общую сумму подлежащую взысканию в связи с просрочкой платежа, считает, что неустойка в размере 53 734 рубля 65 копеек несоразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению до 5 000 рублей.
Оценивая исковые требования, в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к следующему.
Из материалов дела усматривается, что при заключении договора между сторонами по договору в условия договора включена обязанность Заемщика по внесению платы (комиссии) за ведение ссудного счета в размере 1,2% от суммы выданного кредита по Договору.
В соответствии с частями 1,2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. N 2300-1, - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
По смыслу Положения Центрального Банка РФ от 05.12.2002г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», в частности, п. 4.54 данного Положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическими лицами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору.
При этом, предлагая Заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, Банк тем самым по смыслу Главы 39 ГК РФ предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на Заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
Комиссия за открытие и ведение ссудного счета служит для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности и не относится к банковским операциям, следовательно, заёмщик не обязан оплачивать совершение банком таких операций.
На основании изложенного, условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении на Заемщика обязанности производить оплату за действия по ведению ссудного счета противоречит ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, является недействительным, в связи с чем, суд приходит к убеждению о том, что исковые требования, в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат.
При этом суд отмечает, что в соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Уплаченная истцом пошлина подлежит возврату пропорционально удовлетворенной части иска, путём взыскания с ответчика.
В силу изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ОАО АКБ «<данные изъяты>», в лице Амурского филиала, к Беренцевой И.Ф., - удовлетворить частично.
Взыскать с Беренцевой <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ3 года рождения, уроженки <адрес>, проживающей по адресу: <адрес> пользу ОАО АКБ «<данные изъяты>», в лице Амурского филиала задолженность по основному долгу в размере 53 734 рубля 65 копеек; задолженность по процентам в размере 21 977 рублей 91 копейка; задолженность по неустойке в размере 5 000 рублей, всего взыскать задолженность по кредитному договору № в размере 80 712 /восемьдесят тысяч семьсот двенадцать/ рублей 56 копеек.
Взыскать с Беренцевой И.Ф. в пользу ОАО АКБ «<данные изъяты>», в лице Амурского филиала, государственную пошлину в размере 2 621 /две тысячи шестьсот двадцать один/ рубль 38 копеек.
В удовлетворении оставшейся части заявленных исковых требований ОАО АКБ «Росбанк», в лице Амурского филиала, – отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд в течение 10 дней, со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Селемджинский районный суд Амурской области.
Председательствующий Е.Г.Фёдоров
<данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ.