дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ пос. Февральск
Суд Селемджинского района Амурской области в составе председательствующего по делу судьи Савка М.И., при секретаре Романовой Е.В., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Амурского филиала АКБ (Акционерного Коммерческого Банка) «<данные изъяты> к Шлык <данные изъяты> о взыскании средств по кредитному договору № в общей сумме 63176 (шестьдесят три тысячи сто семьдесят шесть) рублей 06 копеек и уплаченной пошлины в сумме 2095,28 рублей,
У С Т А Н О В И Л :
ДД.ММ.ГГГГ между Амурским филиалом ОАО АКБ «<данные изъяты>» и Шлык А.Н. был заключен кредитный договор №, по условиям которого заёмщику были предоставлены денежные средства в размере 50000 (пятьдесят тысяч) рублей под 20 % годовых сроком на 3 года (36 месяцев).
По условиям указанного договора Шлык А.Н. (заёмщик) обязался ежемесячно, равными долями в размере 2433,71 рублей погашать кредитные средства и проценты по нему в срок, предусмотренный данным договором до полного погашения, т.е., до 03 ноября 2008 года.
Амурский филиал ОАО АКБ «<данные изъяты>» (в дальнейшем именуется кредитор) обратился в суд с иском к Шлык А.Н. (заёмщику) о взыскании с него образовавшейся задолженности по кредиту: основного долга в сумме 19441 рублей 69 копеек, начисленных процентов в сумме 11824 рублей 12 копеек, 425856 рублей 23 копейки неустойки и 23910 рублей 25 копеек задолженности по комиссии, а с учетом уменьшенного размера неустойки до 8000 рублей, всего просит взыскать 63176,06 рублей, ссылаясь на то, что заёмщик не исполнил надлежащим образом взятые на себя обязательства по погашению кредита и возврата средств.
В судебное заседание по делу представитель банка не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Судом ходатайство банка удовлетворено.
Ответчик Шлык А.Н. в судебное заседание по делу также не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, поэтому суд полагает признать их неуважительными и рассмотреть дело в его отсутствие в соответствие со ст. 167 ч. 3 ГПК РФ.
Исследовав представленные по делу доказательства, суд находит требования банка подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствие со ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ)
Стороны - заемщик и банк заключили кредитный договор, который определил обязательства для каждой из сторон, порядок и сроки его исполнения.
Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Как следует из кредитного договора №, срок уплаты (погашения) кредитных средств предусмотрен в виде ежемесячной периодичности, начиная с 02 числа месяца после получения кредита, т.е., с декабря 2005 года. Однако заёмщиком платежи производились несвоевременно и нерегулярно. Так, из справки-расчета задолженности, представленного банком, следует, что заёмщик в нарушение условий о размере платежа и сроках погашения кредитных средств вносил платежи для погашения кредита регулярно до мая 2007 года, за исключением октября месяца 2006 года, где просрочка составила один день, а после указанного периода регулярность платежей заёмщиком была нарушена, а также размер ежемесячных платежей, которые производились суммами от 1035 рублей до 1387 рублей, т.е., в размере значительно меньшем, чем это было предусмотрено кредитным договором. С 30 декабря 2007 года платежи вообще прекратились. На момент окончания срока погашения кредита - на 03 ноября 2008 года размер основного долга составил 19441,69 рублей, т.е., ответчик нарушил условия кредитного договора по срокам и размеру возврата кредита. В декабре месяце 2010 года банк обратился в суд с настоящим иском с целью принудительного взыскания с заёмщика полученных им кредитных средств. Основания для таких требований у банка возникли в связи с нарушением заёмщиком, как сроков погашения кредитных средств, так и неисполнение условий договора по их возврату, что следует расценивать как односторонний отказ заёмщика от исполнения обязательств в нарушение статьи 309 ГК РФ.
Из содержания заявления о предоставлении кредита, данного заёмщиком банку в момент заключения им кредитного договора, следует, что ответчик обязался производить платежи 03 числа месяца, начиная с декабря месяца 2005 года в размере 2433,71 рублей, ежемесячно.
Невыполнение заёмщиком обязательств по погашению кредита с предусмотренной договором периодичностью, а также его нарушение по размеру вносимых сумм на его погашение следует расценивать как существенное нарушение условий договора, влекущее взыскание невыплаченных банку кредитных средств.
Таким образом, ответчик Шлык А.Н. по кредитному договору не исполнил надлежащим образом взятые на себя обязательства по погашению кредита, что следует расценивать как односторонний отказ от его исполнения, в связи с чем исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору, заключённому между банком и ответчиком 02 ноября 2005 года, подлежат удовлетворению в части взыскания суммы основного долга и процентов по нему (ст. 450 ч. 2 п. 1 ГК РФ).
Также подлежат удовлетворению требования банка о взыскании неустойки.
В соответствие со ст. 330 ГК РФ, под неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. 331 ГК РФ).
В договоре (заявлении о предоставлении кредита) предусмотрено, что Типовые условия предоставления кредита, тарифы банка следует рассматривать как составная часть заключенного договора на условиях, указанных в перечисленных актах банка.
Поскольку предложение банком было принято, условие заключения договора о неустойке в силу части 2 статьи 432 ГК РФ, считается заключенным.
В соответствие с тарифным планом банка, утвержденного 12 сентября 2005 года, предусмотрено, что неустойка уплачивается банку в случае неисполнения заёмщиком обязательств по своевременному погашению кредита в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день.
Поэтому, требования банка о взыскании неустойки за ненадлежащее исполнение обязательства, подлежат удовлетворению в заявленной банком сумме – 8000 (восемь тысяч) рублей, соответствующем разумному пределу, согласно ст. 330 ГК РФ, учитывая сроки, размер и периодичность нарушения ответчиком обязательств по погашению кредита, а также условия банка за их нарушение в виде высокой ставки неустойки.
Что касается комиссии за ведение ссудного счета, то в этой части иска суд полагает необходимым в иске отказать, что, по мнению суда, связано с единообразием в правоприменительной практике по рассмотрению подобного рода требований.
Так, в соответствие с частями 1-2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Комиссия за открытие и ведение ссудного счета служит для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности и не относится к банковским операциям, следовательно, заёмщик не обязан оплачивать совершение банком таких операций, в связи с чем требования банка в части взыскания с должника комиссии в сумме 23910,25 рублей, являются незаконными. Кроме того, ГК РФ не предусмотрено подобных видов банковских услуг, как комиссия.
Так, статьёй 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
За ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредитных средств предусмотрена обязанность по уплате пени (неустойки) в соответствие со ст. 330 ГК РФ.
В соответствие со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
Таким образом, все иные виды банковских услуг должны быть включены в полную стоимость кредита.
Согласно кредитного договора №, размер комиссии не включен в общую стоимость кредита, в нарушение ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем эта часть требований не может быть признана законной.
В этой части иска банку следует отказать.
Доводы банка о том, что срок для предъявления требований в рамках защиты прав потребителя истек по требованиям о возврате комиссии, не является обоснованным, поскольку эта часть сделки является ничтожной в силу ст. 168 ГК РФ, поскольку кредитным договором эта часть сделки предусмотрена не была, поэтому утверждение банка о том, что истекли сроки для признания её таковой - не убедительны, поскольку в договоре отсутствуют условия начала её исполнения и окончание, а суд вправе применить последствия признания сделки недействительной по собственной инициативе (ст.166 ч. 2 ГК РФ).
Таким образом, в пользу банка подлежит взысканию сумма основного долга, проценты за его пользование, неустойка, что составляет 39265 рублей 81 копейка.
Уплаченная истцом пошлина при подаче иска подлежит возврату пропорционально удовлетворенной его части путём взыскания её с ответчика, что составляет 1377 рублей 97 копеек.
С учетом исследованного, иск подлежит частичному удовлетворению.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Амурского филиала АКБ (Акционерного Коммерческого Банка) «<данные изъяты>» к Шлык <данные изъяты>, частично удовлетворить.
Взыскать со Шлык <данные изъяты> в пользу Амурского филиала АКБ (Акционерного Коммерческого Банка) «<данные изъяты>» средства по кредитному договору № в сумме:
- основной долг в размере 19441 рубль 69 копеек;
- проценты в размере 11824 рубля 12 копеек;
- неустойка в сумме 8000 рублей;
- возврат пошлины в размере 1377 рублей 97 копеек;
- всего 40643 (сорок тысяч шестьсот сорок три) рубля 78 копеек.
В остальной части иска отказать.
Настоящее решение может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда в течение 10 дней со дня изготовления его мотивированной части через районный суд.
Председательствующий