№2-111/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
11 апреля 2011 года город Сегежа
Сегежский городской суд Республики Карелия в составе:
председательствующего судьи Э.Е. Сенюшкиной,
при секретаре Г.Е. Смирновой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Ряхиной Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Ряхиной Л.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора в части оплаты комиссии по обслуживанию счета, применении последствий недействительности условия кредитного договора,
у с т а н о в и л:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Ряхиной Л.В., мотивируя тем, что ХХ.ХХ,ХХХХ Ряхина Л.В. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере ................ рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту, кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер номер. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору, согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора номер (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику согласно п. 3.12 Общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий кредитного договора, п.п.3.4 кредитного договора, ст. 307, 810 Гражданского кодекса РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности. Факт получения ответчиком кредита и нарушения им своих обязательств подтверждается заявлением заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общими условиями предоставления нецелевых кредитов, платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента. В связи с изложенными в заявлении обстоятельствами ООО «Русфинанс Банк» просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере ................ рублей ................ копеек, долг по уплате комиссии в размере ................ рублей, текущий долг по кредиту ................ рублей ................ копейка, срочные проценты на сумму текущего долга в размере ................ рублей ................ копеек, просроченный кредит ................ рублей ................ копеек, просроченные проценты ................ рублей ................ копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере ................ рублей ................ копеек.
Ряхина Л.В. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора номер от ХХ.ХХ,ХХХХ в части оплаты комиссии по обслуживанию (п.3.5), применений последствий недействительности условия кредитного договора в части оплаты комиссии по обслуживанию счета. Требования мотивированы тем, что ХХ.ХХ,ХХХХ она заключила кредитный договор с ООО «Русфинанс Банк» на предоставление денежных средств в размере ................ рублей. За время пользования денежными средствами, предоставленными в ее распоряжение, банк ежемесячно взимал комиссию, ................ рублей. Комиссия за обслуживание ссудного счета завуалирована под неопределенным названием комиссия по обслуживанию счета. Выдача кредита это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, то есть проценты являются платой за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашение заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. На основании данных норм данной статьи клиент обязан платить только за пользование заемными средствам, а не за факт передачи или какие-либо действия, связанные с фактом передачи этих средств в его распоряжение, который сам по себе отдельно от пользования кредитом не нужен.
ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явилось, извещено о времени и месте рассмотрения дела, согласно телефонограмме просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, согласно представленному в с уд заявлению, на дату ХХ.ХХ,ХХХХ сумма оплаченных комиссий Ряхиной Л.В. составила ................ рублей, также представило в суд заявление о применении сроков исковой давности, в котором указало, что поскольку, иск о применении последствий недействительной (оспоримой) в части сделки предъявлен Ряхиной Л.В. к ответчику по истечении сроков исковой давности, в данном случае судом должны быть применены сроки исковой давности.
Ряхина Л.В. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела, согласно телефонограмме просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель Ряхиной Л.В. адвокат Салимгареева О.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании полагала исковые требования ООО «Русфинанс Банк» подлежащими удовлетворению частично в размере ................ рублей ................ копеек. Полагала, что с Ряхиной Л.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию текущий долг по кредиту, срочные проценты на сумму текущего долга, просроченный кредит, просроченные проценты, долг по уплате комиссии в размере ................ рублей взысканию не подлежит, встречные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным во встречном иске. Пояснила, что за период действия кредитного договора с денежных сумм, вносимых Ряхиной Л.В. в ООО «Русфинанс Банк» списывалась ежемесячная комиссия за ведение и обслуживание счета в размере ................ рублей, всего за период с ХХ.ХХ,ХХХХ по ХХ.ХХ,ХХХХ Ряхиной Л.В. выплачено ООО «Русфинанс Банк» ежемесячной комиссии на сумму ................ рублей согласно расчету Банка. Таким образом, задолженность по кредитному договору Ряхиной Л.В. по состоянию на ХХ.ХХ,ХХХХ составляет ................ рублей ................ копейки (текущий долг по кредиту ................ + срочные проценты на сумму текущего долга ................+просроченный кредит ................+ просроченные проценты ................=................-................=................).
Суд, заслушав представителя Ряхиной Л.В., заключение представителя Территориального отдела в Сегежском, Беломорском, Кемском и Лоухском районах Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Карелия, полагавшего встречные исковые требования подлежащими удовлетворению, изучив материалы настоящего гражданского дела, приходит к следующему.
Ст. 819 Гражданского РФ устанавливает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ (заем).
Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Ст. 811 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.
В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Установлено, что ХХ.ХХ,ХХХХ между ООО «Русфинанс Банк» и Ряхиной Л.В. был заключен кредитный договор номер о предоставлении кредита в сумме ................ рублей под 13.0800% годовых на 36 месяцев. Факт получения Ряхиной Л.В. кредита подтверждается заявлением заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общими условиями предоставления нецелевых кредитов от ХХ.ХХ,ХХХХ, платежным поручением номер о перечислении денежных средств на личный счет клиента от ХХ.ХХ,ХХХХ. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» свои обязательства по кредитному договору были исполнены надлежащим образом: заемщику передана сумма кредита, определены условия погашения кредита.
В результате заключения кредитного договора у Ряхиной Л.В. возникли следующие обязательства перед кредитором. В соответствии с п.2 ст. 819, ст. 810 Гражданского кодекса РФ и п. 3.1 кредитного договора заемщик обязуется возвратить кредит и ежемесячно вносить плату за него в виде процентов за пользование кредитом в сроки и на условиях кредитного договора. В соответствии с графиком погашения платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, погашение долга по кредиту должно осуществляться Ряхиной Л.В. 15 числа каждого месяца равными долями в размере ................ рублей за исключением последнего платежа, размер которого составляет ................ рублей ................ копеек, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере ................ рублей.
Статья 309 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и изменение его условий не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что Ряхина Л.В. именуемая в кредитном договоре «заемщик» в нарушение условий кредитного договора ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства, допустила возникновение просроченной задолженности за период пользования кредитом, что подтверждается историей всех погашений клиента по договору, имеющейся в материалах дела, текущий долг по кредиту составляет ................ рубля ................ копейка, срочные проценты на сумму текущего долга ................ рублей ................ копеек, просроченный кредит ................ рублей ................ копеек, просроченные проценты ................ рублей ................ копеек, что не отрицается представителем Ряхиной Л.В., всего задолженность составляет ................ рубль ................ копейки.
Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
Ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» определено, что при нарушении заемщиком обязательств по договору Банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.
Учитывая, что Ряхина Л.В. в течение длительного времени не исполняет свои обязательства по кредитному договору, не производит возврат необходимых платежей по договору, учитывая положения кредитного договора, имеются основания для частичного удовлетворения исковых требований ООО «Русфинанс Банк» о взыскании с Ряхиной Л.В. задолженности перед ООО «Русфинанс Банк» по состоянию на ХХ.ХХ,ХХХХ текущего долга по кредиту, срочных процентов на сумму текущего долга, просроченного кредита, просроченных процентов.
Выдача кредита это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П. Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку, такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ от 26.03.2007 года № 302-П.
Таким образом, ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центробанка и пунктом 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации».
В связи с изложенным, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона и не является самостоятельной банковской услугой, в связи с чем возложение на заемщика обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе и ущемляет права заемщика как потребителя, поскольку, помимо уплаты процентов за пользование кредитными средствами иных обязанностей для потребителя (заемщика) законодательство не устанавливает.
Таким образом, исковые требования ООО «Русфинанс Банк» в части требования о взыскании с Ряхиной Л.В. комиссии за ведение ссудного счета в размере ................ рублей удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 166 Гражданского Кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.
Согласно ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Поскольку, требование о взыскании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета незаконно, таким образом, сделка в данной части является ничтожной в силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ, согласно ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Таким образом, встречный иск Ряхиной Л.В. к ООО «Русфинанс Банк» предъявлен в пределах срока исковой давности и подлежит удовлетворению.
Из расчета задолженности, представленного ООО «Русфинанс Банк» в суд, в котором указаны все движения по счетам клиента Ряхиной Л.В. следует, что всего за период с ХХ.ХХ,ХХХХ по состоянию на ХХ.ХХ,ХХХХ Ряхина Л.В. оплатила ежемесячную комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ................ рублей.
На основании изложенного, с Ряхиной Л.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере ................ рубля ................ копейки по состоянию на ХХ.ХХ,ХХХХ (текущий долг по кредиту 69803,51 + срочные проценты на сумму текущего долга ................+просроченный кредит ................+ просроченные проценты ................ = ................ - сумма ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ................ рублей =................ рубля ................ копейки).
На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 2119 рублей 03 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
р е ш и л:
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Ряхиной Л.В. удовлетворить частично.
Взыскать с Ряхиной Л.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредиту в размере ................ рублей ................ копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере ................ рублей ................ копейки.
Встречные исковые требования Ряхиной Л.В. удовлетворить.
Признать недействительным условие кредитного договора номер от ХХ.ХХ,ХХХХ, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Ряхиной Л.В. о взыскании комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия в течение 10 дней со дня вынесения решения судом в окончательном виде через Сегежский городской суд Республики Карелия.
Судья Э.Е. Сенюшкина
Справка: в окончательной форме решение изготовлено ХХ.ХХ,ХХХХ года.