РЕШЕНИЕ г. Саянск 04 апреля 2012 г. Дело № 2-176/2012 Саянский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Гущиной Е.Н., при секретаре судебного заседания Ключниковой М.В., с участием истца Маркова С.А., представителя истца по заявлению Чермакова В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-176/2012 по иску Маркова С. А. к Открытому акционерному обществу КБ «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора, взыскании суммы неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами, УСТАНОВИЛ: Марков С.А. обратился в суд с исковым заявлением к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк», в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» был заключен кредитный договор <номер изъят> о предоставлении кредита на неотложные нужды, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно разделу «Б» заявления на получение кредита <номер изъят> в ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, по<адрес изъят> % годовых. После составления договора ему сотрудник Банка пояснила, что для того, чтобы получить кредит в <данные изъяты>, мне необходимо оплатить <данные изъяты> от суммы займа, за ведение ссудного счета. В соответствии с пунктом 2.4 заявления, Банк вправе в безакцептном порядке списывать с банковского специального счета (далее БСС) плату за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, комиссии за открытие и ведение ссудного счета, суммы, ошибочно перечисленные на БСС, страховую премию, предусмотренную в заявлении Клиента, а так же в иных случаях, предусмотренных заявлением Клиента и настоящими типовыми условиями. Плата за открытие счета и расчетно-кассовое обслуживание, а так же комиссия за открытие судного счета взимались в момент совершения соответствующей операции. Плата за ведение БСС, комиссия за ведение ссудного счета и иные услуги, взимаемые согласно Тарифам периодически, списывались с БСС Клиента ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Ежемесячный взнос за ведение ссудного счета составлял <данные изъяты>. На ДД.ММ.ГГГГ общая сумма за ведение ссудного счета составила <данные изъяты>, что В силу п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту Закон «О защите прав потребителей») условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно статье 9 Федерального закона №15-ФЗ от 26.01.1996 "О введении в В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или Обязанность кредитных организаций по ведению бухгалтерского учета Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ и используются Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не Ссудный счет не может быть предметом сделки, поскольку сделка - это действие, Тем не менее, согласно Договору, плата (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета возложена Банком на потребителя услуги - Заемщика. Оплачиваемые Заемщиком услуги за обслуживание ссудного счета, Банк Заемщику не оказывал, поскольку, Заемщик не вправе отдавать Банку какие-либо распоряжения в отношении денежных средств, учитываемых на ссудном счете, и никакой имущественной выгоды от ведения Банком ссудного счета у Заемщика не возникает. Пунктом 2 статьи 167 ГК РФ предусмотрены последствия недействительности части сделки, предусматривающие, что суммы, полученные Банком по недействительным условиям договора, являются неосновательным денежным обогащением и подлежат возврату Заемщику, согласно статье 1102 ГК РФ и пункту 1 статьи 1103 ГК РФ. Уплачивая Банку денежные средства по недействительным условиям Договора, Заемщик лишался возможности распоряжения указанными денежными средствами, включая возможность их размещения по договору банковского вклада. В то же время, Банк, получая денежные средства Заемщика по недействительным условиям Договора, имел возможность их дальнейшего размещения и извлечения дохода. В силу пункта 2 статьи 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами, исходя из учетной ставки банковского процента на день вынесения решения суда (статья 395 ГК РФ) с даты, когда Ответчик узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств. Такой датой, по мнению истца, следует считать дату первого погашения Заемщиком кредита в соответствии с графиком платежей. ДД.ММ.ГГГГ он письменно с претензией обратился к ответчику с просьбой о возврате суммы в размере <данные изъяты>, уплаченной за ведение ссудного счета. ДД.ММ.ГГГГ получил от Банка письменный отказ. На основании вышеизложенного, истец просил взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>. Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму начисленных процентов за пользование чужими средствами из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день вынесения решения суда, на сумму <данные изъяты>. В судебном заседании Марков С.А. поддержал заявленные требования в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям. Представитель истца Чермаков В.В. также поддержал заявленные истцом требования оп изложенным в исковом заявлении основаниям. Представитель ответчика Открытого акционерного общества КБ «Восточный экспресс банк», будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направив в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований Маркову С.А. просил отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности. Кроме того, представитель ответчика полагает, что исковые требования Маркова С.А. не подлежат удовлетворению и по существу заявленных требований, поскольку, комиссия с истца в соответствии с Типовыми правилами удерживалась за обслуживание текущего банковского счета, что предусмотрено гл. 45 ГК РФ, а не ссудного счета. Не подлежит удовлетворению, по мнению представителя ответчика, и требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку, он не обращался к Банку с заявлением о возврате необоснованно удержанных денежных средств. Заслушав истца, его представителя исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении заявленных исковых требований по причине пропуска срока исковой давности. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Восточный экспресс банк», был заключен кредитный договор <номер изъят>. Исковые требования истца направлены на признание недействительным условия кредитного договора по выплате банку комиссии за обслуживание ссудного счета, как противоречащего требованиям Закона РФ «О банках и банковской деятельности» и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Представителем ответчика в письменном обращении в суд заявлено о пропуске истцом без уважительных причин срока исковой давности для обращения в суд с заявленными исковыми требованиями. В соответствии с ч.1 ст. 181 ГК РФ - срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Исполнение сделки по предоставлению кредита и оплате истцом суммы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ началось в день выплаты истцом первого платежа - комиссии за ведение БСС - ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается графиком гашения кредита. Следовательно, течение срока исковой давности для защиты нарушенных прав истцов начинается с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление Марковым С.А. подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения срока исковой давности. Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с заявленными исковыми требованиями. В соответствии со ст. 205 ГК РФ, в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности. Истцом не заявлено суду о восстановлении срока исковой давности, не представлено доказательств уважительности пропуска срока исковой давности, в связи с чем, пропуск срока исковой давности признается неуважительным и восстановлению не подлежит. В соответствии с ч.4 ст. 198 ГПК РФ, в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств. На основании изложенного, руководствуясь ч.1 ст.181, 205 ГК РФ, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Маркову С. А. к Открытому акционерному обществу КБ «Восточный экспресс банк» о признании недействительной части сделки, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и судебных расходов, отказать. Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Саянский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Судья Е.Н. Гущина
подтверждается справкой ответчика об удержанных комиссиях <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита истцом была погашена досрочно ДД.ММ.ГГГГ.
действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее по тексту -
"ЕК РФ"), пункту 1 статьи 1 Закона "О защите прав потребителей" отношения с участием
потребителей - физических лиц регулируются ГК РФ, Законом "О защите прав
потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними
иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит)
заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется
возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка
Российской Федерации (далее по тексту - "ЦБ РФ, Банк России") от 31.08.1998 №54-П "О
порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их
возврата (погашения)".
установлена Федеральным законом №129-ФЗ от 21.11.1996 "О бухгалтерском учете". В
соответствии с пунктом 14 статьи 4 Федерального закона N 86-ФЗ от 10.07.2002 "О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" порядок ведения
бухгалтерского учета в кредитных организациях регламентирован Положением Банка
России №302-П от 26.03.2007 "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных
организациях, расположенных на территории Российской Федерации".
Из указанных Положений ЦБ РФ (Банка России) следует, что одним из условий
предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является
открытие и ведение Банком ссудного счета.
для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть
операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в
соответствии с заключенными кредитными договорами, о чем указывает ЦБ РФ в пункте
1 Информационного письма №4 от 29.08.2003.
предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности
заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью Банка по ведению
бухгалтерского учета.
являются самостоятельной банковской услугой, о чем указывает и постановление
Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. №8274/09.
направленное на установление, изменение и прекращение гражданских прав и
обязанностей (статья 153 ГК), а ссудный счет не является объектом гражданских прав
(статья 128 ГК). Кроме того, комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрены ни
одним нормативным актом Российской Федерации.