О взыскании суммы долга (Дело № 2-74/2011)

Дело № 2-74/2011

П. Савино 10 марта 2011 года

Савинский районный суд Ивановской области

В составе председательствующего судьи Лалиевой С.В.

При секретаре Киселевой Е.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Кузьмичевой Татьяне Юрьевне о взыскании суммы долга,

У С Т А Н О В И Л:

ООО ИКБ «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Кузьмичевой Т.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ... рубля ... копейки и расходов по оплате госпошлины в сумме ... рублей ... копеек.

Иск мотивирован тем, что в соответствии с кредитным договором от 19.04.2008 года ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил ответчице кредит на сумму ... рублей. Срок договора истек 16.04.2010 года. Ответчиком внесен последний платеж 26.06.2010 года, но обязательство по возврату суммы кредита не исполнено. Задолженность составляет ... рубля ... копейки: основной долг ... рубля ... копейка, проценты за пользование денежными средствами заимодавца ... рублей ... копеек, комиссия ... рубля ... копеек, пени ... рубль ... копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, истец просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя, сообщив, что исковые требования поддерживает в полном объёме. Руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, с учётом согласия ответчика, суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик Кузьмичева Т.Ю. исковые требования признала частично и пояснила, что 19.04.2008 года она взяла кредит в ООО ИКБ «Совкомбанк» в сумме ... рублей на 2 года, который была обязана погашать ежемесячно с уплатой процентов и комиссии. Комиссия, как ей объяснили, взимается как страховка на случай если с ней что-то случится, поскольку кредит выдан без поручителей, но никакого договора страхования с ней не заключали, ей также не выдавалась какая-либо кредитная или банковская карта. Ей был выдан график платежей, который она выполняла до апреля 2009 года. Потом у них остановилось предприятие, зарплата не выплачивалась, она не смогла регулярно вносить платежи. По возможности она вносила платежи: в июне 2009 года ... рублей, в сентябре 2009 года ... рублей, в ноябре и декабре 2009 года по ... рублей, в марте 2010 года ... рублей, последний платеж в июне 2010 года ... рублей. Ей звонили из банка, предлагали погасить долг ... рублей в течение месяца, но она отказалась, поскольку не в состоянии выплатить сразу такую сумму.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из кредитного договора Номер обезличен от 19.04.2008 года, расходного кассового ордера, расчёта задолженности, выписки по счёту, претензии, заявления и копии паспорта (л.д. 7-22, 35-40), следует, что 19.04.2008 года ООО ИКБ «Совкомбанк» и заемщик Гришина Т.Ю. заключили договор о выдаче кредита на сумму ... рублей на потребительские нужды. Обязательство по выдаче кредита в сумме ... рублей исполнено банком. По условиям договора заемщик обязан возвращать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячными равными платежами по ... рублей ... копеек, за несвоевременное внесение платежей установлены штрафные санкции в виде неустойки в размере 0,5 % за каждый день просрочки. По заявлению заемщика были внесены изменения в её паспортные данные в связи со сменой фамилии на Кузьмичева Т.Ю. и заменой паспорта. До апреля 2009 года Кузьмичева Т.Ю. вносила платежи регулярно и полностью, с апреля 2009 года образовалась задолженность. Ответчица нерегулярно вносила платежи: в июне 2009 года ... рублей, в сентябре 2009 года ... рублей, в ноябре и декабре 2009 года по ... рублей, в марте 2010 года ... рублей, последний платеж в июне 2010 года ... рублей. На 24.09.2010 года образовалась задолженность ... рубля ... копейки: основной долг ... рубля ... копейка, проценты за пользование денежными средствами заимодавца ... рублей ... копеек, комиссия ... рубля ... копеек, пени ... рубль ... копейки. Претензию банка заемщик оставил без ответа. На день рассмотрения дела в суде задолженность заёмщиком не погашена.

В соответствии с пунктом 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон. Банк и заёмщик свободны в заключении договора. ООО ИКБ «Совкомбанк» и Кузьмичева Т.Ю. достигли соглашения о предоставлении кредита, плате за пользование кредитом, штрафных санкциях.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как установлено в судебном заседании, заёмщик Кузьмичева Т.Ю. не исполняла надлежащим образом свои обязанности по возврату кредита, с апреля 2009 года не регулярно и не полностью вносила ежемесячные платежи.

На основании изложенного и пп. 1.3, 4.3, 4.5 кредитного договора от 19.04.2008 года, требование истца о взыскании всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами подлежит удовлетворению.

За ведение ссудного счёта банк включил в договор условие об уплате истцом ежемесячной комиссии, которая по существу является скрытым процентом, входящим в итоговую сумму процентов (эффективную процентную ставку), и фактически удваивает годовую процентную ставку.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утверждённого Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, включаемой в расчёт эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательно, так как указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счёта применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счёта взимает ежемесячные комиссионные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Требование банка о взыскании суммы комиссии за ведение судного счёта удовлетворению не подлежит.

При определении размера подлежащей взысканию неустойки суд полагает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ об уменьшении размера неустойки. Пунктом 7.1 договора неустойка предусмотрена в размере 0,5 % от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. Учитывая сумму основного долга, высокий процент неустойки, а также то, что большая часть неустойки заёмщиком уплачена (согласно выписки по счёту – ... рублей), учитывая, что заемщиком принимались меры к погашению размера задолженности, учитывая, что причиной невыплаты кредита является невыплата зарплаты истице, суд считает, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и снижает размер взыскиваемой неустойки до ... рублей.

Расходы истца на оплату государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части иска в сумме ... рублей ... копеек, на основании ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Кузьмичевой Татьяны Юрьевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» задолженность по основному долгу в сумме ... рубля ... копейка, проценты за пользование кредитом в сумме ... рублей ... копеек и неустойку в сумме ... рублей, а всего ... рублей ... копейка.

Взыскать с Кузьмичевой Татьяны Юрьевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей ... копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 суток в Ивановский Областной суд через Савинский районный суд.

Судья С.В. Лалиева.