Дело №2- 108/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации п. Савино 07 августа 2012 года Савинский районный суд Ивановской области В составе председательствующего судьи Топоровой С.Н., При секретаре Тимониной С.Н. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жигаловой З.А. к ООО КБ « Ренессанс Капитал» о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки и компенсации морального вреда УСТАНОВИЛ: Жигалова Зоя Алексеевна обратилась в суд с иском к ООО КБ « Ренессанс Капитал» о признании недействительным условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части обязанности уплаты комиссии за ведение ссудного счёта, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскании денежной суммы, уплаченной по кредитному договору за ведение ссудного счёта в сумме <данные изъяты>., и компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Иск мотивирован тем, что в соответствии с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ « Ренессанс Капитал» предоставил истице кредит на сумму <данные изъяты> рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ Ежемесячный платеж установлен в размере <данные изъяты>. В порядке исполнения обязательств по договору Жигалова З.А. с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно вносила в банк денежные средства, из которых <данные изъяты> рублей составляла комиссия за ведение ссудного счёта. Истица полагает, что действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счёта, а также условия договора о взыскании указанной комиссии противоречат действующему законодательству. ООО КБ « Ренессанс Капитал» нарушил нормы ГК РФ, Закона « О защите прав потребителей» и ФЗ « О банках и банковской деятельности». Ссылаясь на данные обстоятельства, Жигалова З.А. просит признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части обязанности оплаты комиссии, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ответчика возвратить ей неосновательно удержанные денежные средства в сумме <данные изъяты>., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. В судебном заседании истица Жигалова З.А. исковые требования поддержала в полном объёме. Пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО КБ « Ренессанс Капитал» был заключён кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов в размере 14 % годовых. С ДД.ММ.ГГГГ она ежемесячно вносила в банк денежные средства в размере <данные изъяты>., из которых <данные изъяты> руб. составляла комиссия. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ сумма уплаченных комиссий составила <данные изъяты>. В результате неправомерных действий банка ей был причинён моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты> рублей. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. Руководствуясь ч.5 ст. 167 ГПК РФ, с учётом согласия истицы, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика. Из направленных в суд ответчиком возражений на исковое заявление Жигаловой З.А. следует, что с исковыми требованиями истицы ООО КБ «Ренессанс Капитал» не согласен. Со стороны Банка понуждения заёмщика к заключению кредитного договора отсутствовали. С условиями и тарифами истица была ознакомлена при заключении кредитного договора. Размер комиссии за обслуживание счёта согласован с истцом, содержится в п. 2.8 Предложения о заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ и составляет 1.2 %. Каких- либо правовых оснований расценивать счёт, открытый клиенту, как ссудный счёт, не имеется. Возможность взимания комиссии за обслуживание счёта предусмотрена ст. 29 ФЗ « О банках и банковской деятельности». Кроме того, истцом не представлены доказательства, подтверждающие факт причинения ей Банком морального вреда. Заслушав пояснения истицы, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. Из кредитного договора, графика платежей, выписки по счёту, пояснений истицы следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Ренессанс Капитал» и заемщик Жигалова З.А. заключили договор о выдаче кредита на сумму <данные изъяты> рублей на условиях, предусмотренных Общими условиями предоставления кредитов в российских рублях ООО КБ « Ренессанс Капитал». В соответствии со ст. 435 Гражданского Кодекса РФ действия Жигаловой З.А. явились офертой. ООО КБ « Ренессанс Капитал» открыл счёт, на который перечислил денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей. На основании ст. ст. 432-435 Гражданского Кодекса РФ между Жигаловой З.А. и ООО КБ « Ренессанс Капитал» был заключён кредитный договор с соблюдением письменной формы договора. Согласно п. 3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях ООО КБ « Ренессанс Капитал» заёмщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих условиях, уплачивает банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п. 2.8 Предложения) от общей суммы кредита, указанной в п. 2.2 Предложения, подлежащая уплате комиссия также указывается в графике платежей. На основании абз. 3 п. 4 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях суммы, поступающие на счёт и или списание Банком со счёта в соответствии с условиями Предложения для погашения полной задолженности, направляются на погашение в следующем порядке: во вторую очередь погашается сумма комиссии. Пункт 2.8 Предложения о заключении кредита предусматривает, что размер комиссии за обслуживание кредита составляет 1,2 % в месяц. Обязательство по выдаче кредита в сумме <данные изъяты> рублей банком исполнено. По В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. За обслуживание кредита банк включил в договор условие об уплате истцом ежемесячной комиссии. Как следует из п. п.1.5, 1.11 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях ООО КБ « Ренессанс Капитал», комиссия- ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, счёт- банковский счёт в российских рублях, открытый банком заёмщику, для целей осуществления операций, связанных с расчётами по кредиту и режим которого установлен в статье 2 Условий. Буквальное толкование условий кредитного договора показывает, что указанная комиссия взыскивается за операцию по принятию от заёмщика денежных средств в погашение задолженности по кредиту, то есть за операции по ведение ссудного счёта заёмщика. Кроме того, согласно выписки из текущего счёта Жигаловой З.А., ООО КБ «Ренессанс Капитал» совершил лишь расчётные и учётные операции, сопутствующие заключению кредитного договора, выдаче и учёту возврата кредита. Как пояснила в судебном заседании истица Жигалова З.А., дополнительные услуги банком ей не предоставлялись, открытый счёт она использовала только для погашения задолженности по кредиту. Доказательства того, что ежемесячная комиссия за обслуживание кредита взимается за совершение действий, которые являются самостоятельной возмездной услугой банка, создающей для заемщика какое- либо дополнительное благо, наряду с выдачей кредита, ответчиком не представлены. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утверждённого Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие иведение ссудного счёта применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании п.1 ст. 166 Гражданского Кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признании её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания ( ничтожная сделка). В силу п.1 ст. 167 Гражданского Кодекса РФ недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. Согласно ст. 168 Гражданского Кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Таким образом, условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о том, что кредитор за открытие иведение ссудного счёта взимает ежемесячные комиссионные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Данные обстоятельства ответчиком не опровергнуты и доказательств обратного суду не представлено. В соответствии с п.2 ст. 167 Гражданского Кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах- если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Исследованные судом с учётом требований действующего законодательства доказательства позволяют суду прийти к выводу о том, что требования Жигаловой З.А. о признании недействительным п.2.8 Основных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Предложения о заключении договоров, заключённого между Жигаловой З.А. и ООО КБ «Ренессанс Капитал», а также п.3.6 и абз. 3 п.4.3 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях ООО КБ « Ренессанс Капитал», устанавливающих комиссию за обслуживание кредита в размере 1,2 процента от общей суммы кредита, подлежат удовлетворению. Денежная сумма в размере <данные изъяты> рубля, уплаченная Жигаловой З.А. в качестве комиссии за обслуживание кредита, на основании ст. 1102 Гражданского Кодекса РФ является для ответчика неосновательным обогащением и подлежит взысканию в пользу истца. В удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>. необходимо отказать, так как согласно выписки из текущего счёта с истицы в счёт погашения комиссии за обслуживание кредита удержано <данные изъяты> рубля. Требования истицы Жигаловой З.А. о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей суд удовлетворяет частично. Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» суду следует установить, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. В соответствии со ст. 151 Гражданского Кодекса РФ если гражданину причинён моральный вред ( физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может наложит на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. В силу ст. 15 Закона « О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Суд полагает, что вина ответчика доказана, так как положения кредитного договора противоречат требованиям действующего законодательства, возложение на истицу обязанности выплаты комиссии за обслуживание кредита является не законным. В результате действий ответчика истице причинён моральный вред. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает обстоятельства дела, руководствуется принципом разумности и справедливости, считая, что сумма в <данные изъяты> рублей будет достаточной и справедливой. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, РЕШИЛ: Исковые требования Жигаловой Зои Алексеевны к ООО КБ «Ренессанс Капитал» удовлетворить частично. Признать недействительным пункт 2.8 Основных условий кредитного договора № Предложения о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между Жигаловой З.А. и ООО КБ « Ренессанс Капитал», а также пункт 3.6 и абзац 3 пункта 4.3 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях ООО КБ « Ренессанс Капитал». Взыскать с ООО КБ « Ренессанс Капитал» в пользу Жигаловой З.А. причинённый в результате неосновательного обогащения материальный ущерб в сумме <данные изъяты> рубля. Взыскать с ООО КБ « Ренессанс Капитал» в пользу Жигаловой З.А. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. В удовлетворении остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский Областной суд через Савинский районный суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме. Судья: С.Н. Топорова
условиям договора заёмщик обязан возвращать кредит и проценты за
пользование кредитом ежемесячными равными платежами по <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, как усматривается из графика платежей, выписки по лицевому счёту и платежных квитанций, истицей уплачены комиссии в размере <данные изъяты> рубля.