РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

9 марта 2010 года Савеловский районный суд г. Москвы

в составе председательствующего судьи Демидовой Э.Э.

при секретаре Борискиной Т.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-

1915\11

по иску Уревич Ирины Викторовны к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании ничтожными условий договора, взыскании денежных средств,

установил:

Истица обратилась в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании противоречащими закону условия кредитного договора, касающиеся начисления ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств, удержанных на основании условий договора, противоречащих Закону «О защите прав потребителей», обязании прекратить взимание комиссии за обслуживание счета, взыскании денежной компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что между ней и ЗАО «Райффайзенбанк» 15 января 2008 года и 20 октября 2008 года были заключены кредитные договоры, неотъемлемым приложением к которым являются Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, при этом, Общие условия, касающиеся удержания комиссии за ведение ссудного счета, противоречат положениям ГК РФ о кредитом договоре, не соответствуют Закону «О защите прав потребителей», поскольку взимание указанной комиссии действующим законодательством не предусмотрено. Истец просит признать недействительными п.п.8.1.1, 8.2.3, 8.2.3.3, 8.2.3.4, 8.2.3.5, 8.2.4.3, 8.4.1, 8.4.2 Общих условий, являющихся неотъемлемым приложением к заключенным между ней и ЗАО «Райффайзенбанк» кредитным договорам, обязании ответчика прекратить взимание комиссии за обслуживание кредита в размере 2105 руб. ежемесячно по кредитному договору от 20 октября 2008 года, взыскать с ответчика в возврат незаконно удержанной банком комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору от 15 января 2008 года денежную сумму в размере 9108 руб., по кредитному договору от 20 октября 2008 года – 56835 руб., взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере 65943 руб.

В настоящем судебном заседании истица увеличила размер исковых требований в части взыскания денежных средств, просила взыскать с ответчика по договору от 20 октября 2008 года денежную сумму в размере 58940 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 28580 руб., моральный вред в размере 68048 руб.

Истица исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебное заседание явился, исковые требования не признал, указав, что истец был свободен в заключении договора, действия банка по взиманию комиссии не противоречат условиям заключенного договора и ФЗ «О банках и банковской деятельности», поскольку комиссия за ведение ссудного счета представляет плату, взимаемую за оформление, обслуживание и ведение ссудного счета, по которому производятся операции, связанные с возвратом кредита, то есть по своей сути является частью платы за предоставленные услуги по выдаче кредита и не является дополнительной услугой, представил суду письменные возражения на иск, которые поддержал в настоящем судебном заседании.

Выслушав объяснения истицы и представителя ответчика, исследовав материалы дела, выслушав стороны в судебных прениях, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 15 января 2008 года между истицей и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму 253 000 руб. сроком на 24 месяца под 12 % годовых (л.д. №).

Данный договор сторонами был исполнен.

20 октября 2008 года между истицей и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму 421000 руб. сроком на 60 месяцев под 14 % годовых (л.д. №).

Согласно условиям договоров в случае акцепта предложения банка соответствующие тарифы Банка, Общие Условия, а также заявление Заемщика на предоставление кредита и анкета являются неотъемлемой частью договора.

Согласно п.8.1.1 Общих Условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», являющихся неотъемлемым приложением к заключенным между сторонами договоров, при заключении договора Банк предоставляет Клиенту кредит в соответствии с одобренными Банком условиями кредита, в том числе комиссии за обслуживание кредита.

Согласно п.8.2.3 Общих Условий клиент оплачивает суммы комиссий за обслуживание кредита путем осуществления равных платежей, начиная с даты первого платежа, указанного в Заявлении на кредит.

Согласно п.8.2.3.3 Общих Условий все ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов клиент производит не позже даты платежа, в виде ежемесячного платежа, определяемого по формуле, включающей комиссию за обслуживание кредита.

В силу п.8.2.3.4 Общих Условий последний платеж также включает в себя сумму комиссии за обслуживание кредита.

В силу п.8.2.3.5 Общих Условий при отсутствии просрочки в исполнении обязательств клиентом из суммы ежемесячного платежа, полученного Банком, в первую очередь погашаются обязательства по выплаты суммы комиссии за обслуживание кредита, начисленных процентов за текущий процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата кредита и ежемесячного страхового платежа.

Согласно п.8.2.4.3 Общих Условий в случае осуществления клиентом полного досрочного возврата кредита, проценты за пользование кредитом, а также сума комиссии за обслуживание кредита, начисленные до даты такого досрочного возврата, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств.

Согласно п.8.4.1 Общих Условий клиент обязан, в том числе, уплатить сумму комиссии за обслуживание кредита.

Согласно п.8.4.2 Общих Условий клиент обязан уплачивать, в том числе, и начисленную банком комиссию за обслуживание кредита.

Истица полагает, что перечисленные пункты условий заключенных с ней договоров противоречат положениям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также не соответствуют положениям Гражданского кодекса РФ, не устанавливающего при заключении кредитного договора взимание платы за обслуживание кредита.

В соответствии со ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введение в действие части второй ГК РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для данного вида договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как видно из перечисленных норм законодательства, такой вид комиссий как взимание комиссии за обслуживание кредита, нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов РФ, не предусмотрен. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденными ЦБ РФ 26.03.2007г. № 302-П, установлено, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, т.е. кредиторской обязанностью банка.

Таким образом, поскольку открытие и ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, а взимание с лица, заключающего с банком договор на предоставление потребительского кредита, такого вида комиссии как комиссия за обслуживание ссудного счета (кредита) действующим законодательством не предусмотрено, то действия ЗАО «Райффайзенбанк» по включению в кредитные договора с истцом условий, касающихся взимания с него комиссии за ведение ссудного счета (обслуживание кредита) и самому взиманию указанной комиссии являются незаконными, ущемляющими права истицы как потребителя услуги.

Согласно положениям п. 1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В этом случае в соответствии со ст.168 ГК РФ сделка признается недействительной.

Закон говорит о недействительности отдельных условий договора, тем самым признавая возможность одновременной действительности других условий. Возникающий в связи с этим вопрос о юридической судьбе всей сделки должен решаться в соответствии со ст.180 ГК РФ: недействительность части сделки не влечет за собой недействительности прочих ее частей, если возможно предположить, что сделка была бы совершена и без включения ее недействительной части.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования Уревич И.В. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании пунктов кредитных договоров, касающихся установления и взимания комиссии за обслуживание счета (обслуживание кредита) противоречащими закону, подлежащими удовлетворению, а денежные средства, выплаченные истицей ответчику в качестве комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета – подлежащими возврату.

Так, по кредитному договору от 15 января 2008 года истицей уплачена ответчику комиссия в общей сумме 9108 руб., исходя из ежемесячно выплачиваемой суммы 1012 руб.

По кредитному договору от 20 октября 2008 года на момент разрешения спора истицей уплачена ответчику денежная сумма в размере 58940 руб., исходя из ежемесячно выплачиваемой суммы 2105 руб.

Размер указанных удержаний представителем ответчика в ходе судебного заседания не оспаривался.

При таких обстоятельствах вышеназванные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истицы с одновременным возложением на ответчика обязанности с момента вступления решения в законную силу прекратить взимание с истицы по действующему договору от 20 октября 2008 года комиссии за обслуживание кредита в размере 2105 руб. ежемесячно.

Поскольку на возникшие правоотношения подлежат распространению положения ФЗ «О защите прав потребителей», и с учетом того, что в ходе настоящего судебного разбирательства установлено нарушение прав истицы как потребителя действиями ответчика по взиманию комиссии за обслуживание кредита, то суд на основании ст. 15 названного Закона взыскивает с ответчика в пользу истицы денежную компенсацию морального вреда за допущение нарушение ее прав, размер которой, с учетом конкретных обстоятельств дела, суд определяет в сумме 1000 руб.

Также с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию на основании ст. 395 ГК РФ проценты за пользование ответчиком незаконно удержанных с истицы денежных средств.

Размер указанных процентов определен истицей в сумме 28580 руб.

Однако, данная сумма явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком своих обязательств перед истицей, в связи с чем суд на основании ст. 333 ГК РФ уменьшает сумму процентов до 7500 руб.

В силу положений ст.103 ГПК РФ с ответчика в федеральный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2466 руб. 44 коп., от уплаты которой истец при подаче иска был освобожден.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Уревич Ирины Викторовны удовлетворить частично.

Признать не соответствующими закону положения п. 8.1.1., 8.2.3., 8.2.3.3., 8.2.3.4., 8.2.3.5, 8.2.4.3., 8.4.1., 8.4.2. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» в части взимания платы за обслуживание кредита.

Обязать ЗАО «Райффазенбанк» с момента вступления решения в законную силу прекратить взимание с Уревич Ирины Викторовны комиссии за обслуживание кредита в размере 2105 руб. ежемесячно по кредитному договору № от 20 октября 2008 года.

Взыскать с ЗАО «Райффазенбанк» в пользу Уревич Ирины Викторовны взысканную комиссию за обслуживание кредита по кредитному договору № от 15 января 2008 года в сумме 9108 руб., по кредитному договору № от 20 октября 2008 года в сумме 58940 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7500 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., а всего 76548 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ЗАО «Райффазенбанк» государственную пошлину в федеральный бюджет в размере 2466 руб. 44 коп.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Савеловский районный суд г. Москвы в течение 10 дней.

Судья